Кредитно-денежная система России. 2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ М.А. ШОЛОХОВА»

БАЛАБАНОВСКИЙ ФИЛИАЛ

КРЕДИТНО - ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Курсовая работа по дисциплине «Экономика»

Студентки II курса очного отделения

Факультета информатики и математики

Шарыповой Алёны Сергеевны

Научный руководитель – ст. преподаватель

Тенякова Оксана Александровна

Балабаново 2009

Содержание

Введение……………………………………………………………..……..…...…3

Глава 1. Кредитно – денежная система………………………..………………...5

1.1 Понятие кредита. Функции, особенности и формы кредита …….….5

1.2 Специализированные кредитно - финансовые учреждения………....9

1.3 Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты………………………………………………………………11

1.4 Виды и основные направления кредитно-денежной политики Центрального Банка…………………………...……….…….………..13

Глава 2. Кредитно – денежная система Современной России…………….….18

2.1 Кредитно – денежная система Современной России…….................18

2.2 Проблемы кредитно – денежной системы в Современной России...28

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы……………………………………………………………....33

Введение

Данная работа посвящена общим аспектам функционирования кредитно – денежной системы России в условиях рыночной экономики и ее отличительным особенностям.

Переход к рыночной экономике требует радикальных преобразований в кредитно - денежной сфере. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений в нашей стране. Необходима реализация новых методов в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом и другими экономическими рычагами. Сегодня, очевидно, что замедленность хода экономического реформирования страны во многом объясняется нежеланием банков вкладывать деньги в инвестирование промышленности, сельского хозяйства, модернизацию товарного производства.

Кредитно – денежная система России в настоящее время носит переходный характер, остро испытывая влияние кризисных явлений в экономике.

Кредитно – денежная система – это особая деятельность государства. Одна из основных задач государства – разработка и осуществление системы мероприятий и законов, с помощью которых регулируется кредитно – денежные отношения в стране.

Без денег и кредита рыночной экономики не существует. Кредитно – денежные отношения – это основа всех рыночных связей. То есть банковская система - основа рыночной экономики, а кредитно – денежные отношения – основа всех рыночных связей, настолько важных, что требуют постоянного внимания к себе со стороны государства.

В настоящее время происходит постепенное преобразование и модернизация кредитно – денежной системы, принятие и разработка новых законов, регулирующих ее деятельность. Процесс преобразования идет, но пока очень медленно.

Предметом исследования является кредитная и денежная система Современной России.

Цель написания данной курсовой работы является рассмотрение текущего состояния кредитно – денежной системы России и её недостатков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

      Изучить литературу по данной теме.

      Исследовать устройство, состояние и тенденции развития кредитно – денежной системы в Современной России.

Актуальность данной темы заключается в том, что без знания процессов развития и недостатков кредитно – денежной системы России в прошлом, невозможно её реформировать и развивать.

Глава 1. Кредитно – денежная система

1.1. Что такое кредит

Кредит – сделка между юридическими или физическими лицами о предоставлении денег или товаров в долг с уплатой процентов. Один из партнеров (ссудодатель – кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю — заемщику) ссуду: деньги или иму­щество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, но, как правило, с оплатой этой услуги в виде процен­тов.

Главное, что отличает ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. Всюду, где кре­дит, деньги выполняют функцию средства платежа. Следователь­но, кредит — это особая форма движения денег.[1]

Условия для осуществления кредита:

1.       Кредиторы и заемщики должны быть самостоятельными субъектами, которые гарантируют выполнение обязательств.

2.       Интересы кредиторов и заемщиков должны удовлетворяться.

Функции кредита:

1.      Перераcпределительная – благодаря кредиту частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

2.      Замена действительных денег кредитными деньгами (в оборот входит ссуженная стоимость и выполняет работу, свойственную обычным деньгам).

Особенности кредита:

      Кредиту присуще движение денежных средств(возвратно-поступательное);

      Только перераспределение;

      Добровольный;

      Заключается договор;

      Источник – временно свободные денежные средства;

      Обязательное возвращение суммы (большей).

    В процессе своего развития кредит приобрел многообразные формы.

      1. Если рассматривать с точки зрения категорий участников, то можно выделить следующие формы кредита (Табл.1.):        

Табл. 1. Формы кредита и участники кредитных отношений.

Банковский кредит- кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями  любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд.

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем (Ценная бумага).

Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов.

Международный кредит - предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Гражданский кредит - основан на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Может носить как денежный, так и товарный характер.[3]

2. В зависимости от формы ссуженной стоимости:

-         Товарная

-         Денежная

-         Смешенная

3. В зависимости от цели кредитования:

-         Производственный

Связан с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

-         Потребительский

Предоставляется частным лицам на срок до 3–5 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования (мебель, автомобили), а также разнообразных услуг (на получение образования).

4. Другие:

-         Прямая

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев.

-         Косвенная

Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа.

-         Явная

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели.

-         Скрытая

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Виды кредитов:

1.      По отрасли:

-         Торговый

-         Промышленный

-         Сельскохозяйственный

2.      По срочности:

-         Краткосрочный (до 1 года);

-         Среднесрочный (от 1 до 5 лет);

-         Долгосрочный (свыше 5 лет).[4]

1.2 Специализированные кредитно-финансовые учреждения

                  Сегодня термин «коммерческий» обозначает деловой характер банка, ориентацию его на обслуживание клиентов независимо от их рода деятельности.

По характеру деятельности банки подразделяются на эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, специализированные.

      Эмиссионные банки - центральные банки государств, обладающие монопольным правом выпуска банкнот в качестве заменителей денежных знаков.

       Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных капиталов, которые они получают в виде депозитов.

       Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей (промышленности, торговли, транспорта) в основном за счет выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков.

       Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений.

       Сберегательные банки специализируются на накоплении временно свободных денежных средств населения и призваны защищать их накопления от обесценения.

Из-за широкого круга клиентуры Сбербанк России называют «народным банком». Он не только совершает вкладные операции с целью привлечения денежных средств и передачи их другим банкам для вложения в экономику, но и выполняет самостоятельно инвестиционные проекты. Круг операций, совершаемых Сбербанком, трудно ограничить. Специализированные банки занимаются конкретно определенным видом кредитования, например, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров. [5]

Деятельностью Банка России руководит высший орган - Совет Директоров, который определяет основные направления политики и деятельности банка и осуществляет оперативное руководство.

Органы власти не имеют право вмешиваться в деятельность Банка России, касающегося его полномочий, и принимать решения, противоречащие федеральному закону “О Центральном банке РФ”.

Для выполнения своих функций Банк России должен принимать участие в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России участвует в заседаниях правительства, а министр финансов и министр экономики - в заседаниях Совета директоров БР с правом совещательного голоса.

Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений.

Комплекс основных функций Центрального банка России:

      Денежная эмиссия;

      Организация системы расчетов между экономическими агентами;

      Исполнение государственного бюджета и управление государственным долгом;

      Выполнение роли банка банков и кредитора в последней инстанции;

      осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

       проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;

      разработка правовых основ функционирования кредитно-финансовых институтов и надзор за деятельностью коммерческих банков;

С предприятиями и населением ЦБ не работает. Его клиентами являются коммерческие банки, другие кредитные учреждения, а также правительственные организации. В своей деятельности ЦБ России использует классический набор инструментов денежно-кредитной политики, но с учетом реалий переходной экономики.

Основные операции Центрального банка России:

- предоставление кредитов;

- покупка и продажа чеков, векселей, имеющих товарное происхождение;

- покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;

- проведение депозитных и расчетных операций;

- покупка и продажа иностранной валюты, платежных документов и обязательств в иностранной валюте;

- покупка и хранение, продажа драгоценных металлов и изделий из них;

- выдача гарантий и поручительств;

- открытие счетов в российских и иностранных банках.[6]

1.3 Специализированные небанковские кредитно-финансовые организации

Небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы:

1. Расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции:

      открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

      осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам — участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам.
2. Организации инкассации, которые на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. В настоящее время на основании лицензии ЦБ Палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк-клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день», независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета.[7]

Рост влияния специализированных небанковских учреждений объясняется тремя основными причинами:

      Рост доходов населения в развитых капиталистических странах;

      Активное развитие рынка ценных бумаг;

      Предоставление этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

В зависимости от выполняемой роли, небанковские кредитно-финансовыми учреждениями (институты) могут быть:

      инвестиционные компании;

      ссудо-сберегательные ассоциации;

      кредитные союзы;

      финансовые компании;

      страховые компании;

      пенсионные фонды;

      благотворительные фонды.[8]

1.4 Виды и направления кредитно - денежной политики Центрального Банка

Выделяют две разновидности кредитно-денежной политики Центрального Банка:

      мягкая кредитно-денежная политика (политика «дешевых денег»)

      жесткая кредитно-денежная политика (политика «дорогих денег»).

При политике «дешевых денег» Центральный Банк:

а) покупает государственные ценные бумаги на открытом рынке, переводя деньги в оплату за них на счета населения и в резервы банков. Это обеспечивает расширение возможностей кредитования коммерческими банками и увеличивает денежную массу;

б) снижает учетную ставку процента, что позволяет коммерческим банкам увеличить объем заимствований и расширить объем кредитования своих клиентов по пониженным процентным ставкам. Это увеличивает денежную массу.

в) снижает обязательную норму банковского резервирования, что ведет к росту денежного мультипликатора и расширению возможностей кредитования экономики.

Следовательно, мягкая кредитно-денежная политика направлена на стимулирование экономики через рост денежной массы и снижение процентных ставок.

При политике «дорогих денег» Центральный банк:

а) продает государственные ценные бумаги на открытом рынке, что вызывает сокращение резервов коммерческих банков и текущих счетов населения, уплачивающих за эти ценные бумаги. Это ведет к сокращению возможностей кредитования коммерческими банками и сокращает денежную массу;

б) повышает учетную ставку процента, что вынуждает коммерческие банки прекратить объем заимствований у Центрального банка и повысить процентные ставки по своим кредитам. Это сдерживает рост денежной массы;

в) повышает обязательную норму банковского резервирования, что снижает денежный мультипликатор и ограничивает рост денежной массы.

Следовательно, жесткая кредитно-денежная политика носит ограничительный характер, сдерживает рост денежной массы и может использоваться для противодействия инфляции.

Денежно - кредитная политика Центрального банка — это централизованная деятельность ЦБ по выполнению общегосударственных задач, совокупность мероприятий, которые предпринимает ЦБ для регулирования деловой активности, путем целевого воздействия на состояние кредита и денежного обращения (изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня % ставок и др.).

Цели денежно-кредитной политики можно  классифицировать  в  зависимости  от степени воздействия   Центрального банка на цели:

1) операционные (кредит правительству; кредит коммерческим банкам;      процентная ставка по межбанковским кредитам);

2) промежуточные (объем денежной массы; уровень процентной ставки коммерческих банков);

3) конечные (темп инфляции; курс рубля по отношению к другим валютным единицам; темп роста валового внутреннего продукта; темп роста инвестиций; уровень занятости).

Воздействию на конечные цели должна быть подчинена  денежно-кредитная политика Центрального банка.

Центральный Банк использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются:

      по форме (прямые и косвенные);

      по непосредственным объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

      по характеру параметров (количественные и качественные).

Инструментами денежно-кредитной  политики Центрального банка являются переменные, которые устанавливаются и полностью контролируются Центральным банком.

Достижение поставленных задач достигается ЦБ путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне. При этом могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность банков.[9]

К административным методам относятся прямые ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые Центральным Банком по отношению к деятельности банков.

К экономическим методам управления совокупным денежным оборотом и регулирования банковских операций относятся мероприятия, использование которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов.

Выделяются три основных группы экономических методов управления:

      налоговые (их использование входит исключительно в компетенцию финансовых органов);

      нормативные (отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива);

      корректирующие (учетная политика и операций Центрального Банка с ценными бумагами).

Данные методы отличаются гибкостью и оперативностью, возможностью оказывать стимулирующее или ограничивающее воздействие.

Основными методами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

1) Учетная (дисконтная) политика — направлена на регулирование экономики посредством воздействия на объем кредита в стране, темпы инфляции, а также состояние платежного баланса и валютный курс. Осуществляется путем повышения или понижения официальной учетной ставки. Повышая учетную ставку центральный банк способствует снижению спроса на кредитные деньги, а понижая процент, активизирует спрос.[10]

2) Операции на открытом рынке — смысл операций на открытом рынке заключается в том, что, покупая или продавая государственные бумаги коммерческим, ЦБ воздействует на предложение денег. Если коммерческие банки приобретают государственные ценные бумаги, то они ухудшают ликвидность, т.е. располагают меньшими средствами для кредитования экономических агентов особенно в реальном секторе. Напротив, если ЦБ желает улучшить ликвидность коммерческих банков, то он тем самым снабжает их деньгами. [11]

3) Регулирование обязательных резервов коммерческих банков. Политика регулирования нормы резервов распространяется обычно на все банки. Однако главным объектом являются коммерческие банки, которые определяют процентные ставки по кредитам. С помощью нормы обязательных резервов центральный банк воздействует на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность различных ценных бумаг, в том числе на курс акций и облигаций[12].

В результате повышения норм обязательных резервных требований Центральный Банк сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков и используемых для расширения активных операций; снижение нормы резервов, напротив, увеличивает возможности кредитования[13].

Глава 2. Кредитно-денежная система Современной России

2.1. Кредитно – денежная система Современной России

Денежная система Российской Федерации – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

Сформированная в XVI – XVIII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка, денежная система по мере развития товарно-денежных отношений претерпела качественные изменения.

Исторически сложились два типа денежных систем в зависимости от денег (металлические или изготовленные из бумаги), выполняющих роль всеобщего эквивалента.[14]

Денежная система металлического обращения базируются на действительных деньгах (серебряных, золотых), а обращающиеся знаки стоимости беспрепятственно обмениваются на действительные деньги.

Выделяют два подтипа денежных систем – биметаллизм и монометаллизм – в зависимости от того, сколько металла (один или два) принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения (Табл. 3.).

В России функционирует монометаллизм. Вначале серебряный с 1842 по 1852 годы, а затем – золотой с 1887.

            В созданном в 1865 г. Латинском валютном союзе был введён биметаллический стандарт с фиксированным соотношением между серебром и золотом (15,5 к 1).

В конце 19 в. в большинстве стран биметаллизм заменён золотым монометаллизмом.