Кредитное бюро

                                      Содержание

Введение……………………………………………………………………………….…………3

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности кредитного бюро…………………………….…………………………………………………………….…..5

1.1 Сущность кредита и необходимость создания кредитного бюро……….………………..5

1.2 Задачи и функции кредитного бюро………………………………………………………13

1.3 Зарубежный опыт…………………………………………………………………………..15

Глава2. Анализ деятельности кредитных бюро в Казахстане…………......……..………….24

2.1 Правовые основы функционирования кредитных бюро на кредитном рынке

Республики Казахстан……………………………………………………...…………………..27

2.2  Услуги предоставляемые ТОО «Первое кредитное бюро» …………………….……....30

2.3   ТОО  «Центрально-азиатское кредитное бюро»………………………………………..34

Глава3. Проблемы создания кредитных бюро в Казахстане…………..…………...…….….39

3.1 Преимущества и недостатки кредитных бюро Казахстана……………………………...39

3.2 Кредитное бюро как этап развития финансово-банковского сектора

экономики Казахстана……………………………………………………………………….…44

Заключение…………………………………………………………………………...…………48

Список литературы…………………………………………………………………...………...49

                                                           ВВЕДЕНИЕ

Кредитное бюро не являются казахстанским  изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали  себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой элемент  инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского  сектора. Наличие системы кредитных  бюро позволяет кредиторам быстро и  эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение  финансового состояния последнего. Особенно это актуально при потребительском  кредитовании. Поскольку информация о заемщике хранится в бюро кредитных  историй продолжительное время, существование системы бюро стимулирует  заемщиков к своевременному и  полному исполнению своих обязательств, что оказывает дисциплинирующее воздействие.

Сама идея кредитного бюро – очень  простая: это база данных, в которой  собрана информация о заемщиках, вернее, информация по их кредитным  историям. Допустим, люди начинают с  кредита на образование, потом берут  кредит на покупку машины, затем  на покупку дома, открывают кредитные  карточки и так далее. И если кредитная  история у человека хорошая, то доступ к заемным деньгам прост: минимальные  залоги, быстрая процедура оформления. Если же кредитная история плохая, то исправить ее уже очень сложно. Тем самым, банковская система повышает доступность и эффективность  кредитных средств для населения.

Благодаря кредитному бюро, можно  снизить риск невозвратности кредита, т.к. у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять  правильное решение в пользу банка.

Это должна быть частная организация, так как необходимо обеспечить конфиденциальность вкладчиков и максимальную эффективность  работы структуры. Это также должна быть Ассоциация, куда на равных правах входят компании, которые работают с населением.

Кредитное бюро – это шаг в  завтрашний день, это современный  подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы  электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.

Цель и задачи кредитного бюро –  в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной  стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать  свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа  добросовестным заемщикам, имеющим  хорошую кредитную историю.

Кроме того, это имеет и практическое значение для самих банков, которые  теперь смогут сократить расходы  на содержание административного аппарата, процедуры выдачи и оформления кредитов, что, в конечном итоге, приведет к  снижению процентных ставок и сделает  более доступным кредиты для  клиентов с положительными кредитными историями.

Кредитное бюро в Казахстане будет  предоставлять банкам полную информацию о потенциальных клиентах, что  снизит риски при выдаче займов. Сейчас кредитное бюро формирует  базу данных и кредитные истории  всех заемщиков.

Конечно, наличие кредитного бюро не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать  кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно  оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий  уровень рисков кредитора и уменьшить  стоимость заимствований для  лиц с достаточной кредитоспособностью.

Цель курсовой работы состоит в  выявлении сущности бюро кредитных  историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть сущность кредитного бюро;
• выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;
• определить место кредитного бюро в процессе кредитования;
• рассмотреть правовое регулирование деятельности кредитного бюро

Предмет

В соответствии с целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных  историй

Предмет исследования: механизм взаимодействия элементов системы  БКИ и ее внешнего окружения. Объект исследования: система кредитного бюро в Российской Федерации.

Методологический аппарат  диссертации включает комплексный  подход к изучению объекта исследования, методы обобщения и сравнения, исторического  и сравнительного анализа, моделирование.

Теоретической основой послужили  научные работы российских и зарубежных авторов в области изучения системы  и ее поведения: Блауберга И.В., Разумовского О.С., Юдина ЭХ.; теории управления рисками: Альгина А.П., Кабушкина С.Н., Лобанова А.5 Попов АЛ., Романова B.C., Рогова М.А. Севрук ВТ., Филина С.А.5 Хохлова Н.В., Черновой Г.В., Шапкина А.С; теории финансов, денежного обращения и банковского дела: Амосовой Н- А., Бабичевой ЮЛ., Грязновой АХ,, Дубовой СЕ,, Коробовой ГХ., Лаврушина О.И., Леонтьева В,Е., Ларионовой И.В., Масленникова В,В., Пановой Г.С. Соколова Ю.А.; коммерческой а банковской тайн: Никулина А.Ю., Карчевского С, Олейник О., Плешакова A.M., Сарбаш С.В, Фатьянова А.А; страхования: Ермасова СВ., Грищенко Н. Б., Плескановского Э.Э., Сербиновского Б.Ю. При подготовке работы использовались положения Конституции Республики Казахстан, постановлений Правительства РК, нормативных актов НБ РК

Структура работы

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы

Глава 1. Теоретические  аспекты деятельности кредитного бюро

1.1 Сущность  кредита и необходимость создания  кредитного бюро

Вслед за деньгами появление  кредита является гениальным открытием  человечества.  Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические  отношения. В то же время эти категории  тесно взаимосвязаны, причем с развитием  общества их взаимодействие становится все более активным.

Вопрос о первичности  кредита или денег в обществе – неоднозначен. По мнению многих экономистов, сначала появилась такая экономическая  категория, как кредит. Деньги возникают  только на основе развития товарного  производства и товарного обращения. Кредит же может существовать и в  натуральной форме, когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт.

Еще в первобытном обществе существовали обстоятельства, которые  способствовали появлению кредита  или его проявлению. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредит – (лат. ссуда, или верю, доверяю) предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности)  
и, как правило, с уплатой процента.

Вообще существует несколько  определений кредита в разных источниках.

Кредит – это движение ссудного капитала, то есть денежного  капитала (как особого товара), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Для выявления сущности кредита важно придерживаться следующих  принципов:

• платности;
• ликвидной обеспеченности;
• целевой направленности;
• срочности;
• возвратности.

Также сущность кредита  можно рассматривать и по отношению  к совокупности кредитных сделок. Если в одном случае заемщик не возвращает ссуду, то это не означает, что одно из свойств кредита – возвратность становиться не обязательным для него как экономической категории. Это не значит, что кредит теряет свою определенность и обособленность.                                                                                                               
Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных   характеристик, которые определяют его сущность, в целом. Поэтому сущность кредита надо рассматривать через:

• структуру кредита;
• стадии движения;
• основу.

Структура кредита обращена к сущности и остается устойчивой, неизменной в кредите.

С позиции структурного анализа кредит как объект исследования состоит из элементов, которыми, прежде всего, являются его субъекты. Субъектами отношений в кредитной сделке выступают кредитор и заемщик.  
Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. В настоящее время это банки, которые привлекают временно свободные средства.

 Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. 
Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения.   

Элементом структуры кредитных  отношений также является сам  объект передачи – это ссуженная  стоимость, которая ускоряет воспроизводственный  процесс.

Рассмотрим сущность кредита  через стадии его движения.

Схематически движение кредита можно представить следующим  образом:

Рк  -  Пкз  - Ик ……. Вр ….. Вк ……. – Пкс

• Рк – размещение кредита;
• Пкз – получение кредита заемщиком;
• Ик – использование кредита;
• Вр – высвобождение ресурсов;
• Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;
• Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

В этой схеме нельзя выделить одну из стадий движения кредита, или  выдвинуть ее в какой- то особый ранг. Они взаимосвязаны и последовательны. Что подтверждается единством движения кредита. Так, само предоставление кредита  закономерно связано c возвратным движением, возвратом ссуженной стоимости.

Размещение кредита (Рк) – важный момент в его движении, для практики. Кредитор должен быть уверен в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты при условии гарантии возврата и эффективного его использования.

Получение кредита заемщиком  означает передачу ссуженной стоимости  на определенное время.

В процессе использования  кредита (Ик) – реализуется его  потребительная стоимость как объекта  передачи.

Высвобождение ресурсов (Вр) – характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйственном процессе заемщика. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую новую фазу кругооборота.

Возврат кредита (Вк) – выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

В зависимости от характера  высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита  может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствие действительного  высвобождения средств, то выполнение обязательств заемщика перед кредитором реально. В этом случае возврат позаимствованных средств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение стоимости  не произошло, заемщик, тем не менее, выполнил свои обязательства за счет иного вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность. То есть в данном случае не обеспечивается своевременное получение подлинного экономического эффекта от использования  ссудой, так как с ее помощью  не созданы доходы, прибыль в том  объеме, в каком предусматривалась  в момент предоставления ссуды.

Завершающая стадия движения кредита – получение кредитором стоимости, предоставленной во временное  пользование. По времени возврат  кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс) могут совпадать.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости взаимосвязаны  и взаимообусловлены.

Кредит как экономическая  категория является единым по своей  сути, по характеру движения

Кредит как экономическая  категория выполняет следующие  функции: перераспределительную, замещение действительных денег кредитными операциями и аккумулирующую.

Перераспределительная функция кредита означает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившихся стоимости. Объектом перераспределения выступает денежные накопления (в основном в банках). 
Вторая функция кредита – это замещение действительных денег                                                           кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой, в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. В настоящее время в обращении действительные деньги (золотая монета) не используются, в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. 
Третья функция – аккумулирующая или мобилизующая, то есть эта функция кредита по концентрации всех средств в одном месте. Средства, как правило, аккумулируются на расчетных счетах в обслуживающих кредитных учреждениях.  
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между  кредитором и заемщиком нельзя рассматривать  без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без  временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита  как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В этой связи в перечне  законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности  движения ссуженной стоимости, закон  возвратности кредита.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата кредита от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

Закон сохранения ссуженной стоимости. Суть его заключается в том, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют своих потребительных свойств, но и своей стоимости. Ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, которые частично или полностью переносят часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается к кредитору, сохранив свои качества, те же свойства, что и при первичном вступлении в оборот. 
Законы движения кредита имеют большое практическое значение. Не соблюдение их требований может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в экономике.                                                       

Нарушение закона возвратности кредита приводит к дестабилизации денежного обращения, к банкротству  банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков банков, которые стали банкротами.тсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к  девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых  в порядке финансовой помощи экономике.

Знание и соблюдение законов кредита является наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Форма кредита – есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. 
Товарная форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Наряду, с функционированием товарной формы кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой  кредита.

Денежная форма кредита  – наиболее типичная, преобладающая  в современном хозяйстве,

поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа. Данная форма  кредита активно используется как  государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем  экономическом обороте.

Наряду с товарной и  денежной формами кредита применяется  и его смешанная форма. Она  возникает в том случае, когда  кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.

Смешанная форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). 
В экономической литературе рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит. предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита  – ускорить процесс реализации товаров  и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму  векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого  кредита ограничиваются величиной  резервных капиталов, которыми располагают  промышленные и торговые компании.

Банковский кредит. Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого кредита  по направлению, срокам, размерам. Он имеет  более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит  более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также, динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, то есть как платежное средство при уплате долгов. 
В условиях современной рыночной экономики различают следующие формы кредита: потребительский, государственный, международный, ипотечный.

Потребительский кредит.– это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг. Он выступает в двух формах:

• в форме коммерческого кредита, то есть продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю;
• в форме банковского кредита, то есть ссуды на потребительские цели.

Главное назначение потребительского кредита – поощрение продажи  товаров населению.

Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Потребительский  кредит предоставляется в форме  долгосрочных банковских ссуд частным  лицам на приобретение и строительство  жилищ. В Казахстане для этого  был создан специализированный Государственный  жилищного строительства «Жилстройбанк» (который в данный момент называется «Банк Центр-Кредит»), где открывались ссудосберегательные счета.            Государственный кредит– следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные сектора экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства в банках и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, то есть различные предприятия и компании.

Международный кредит - форма движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанная с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, частные лица, предприятия, государственные учреждения, а также международные и региональные организации (МВФ, ЕБРР).

Ипотечный кредит – выдается на приобретение или строительства жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита – в США, Канаде, Англии.

Вид кредита- это такая его разновидность, которая обладает определенными свойствами, вытекающими из кредита, как определенного рода экономических отношений. Вид, в отличие от формы, не является категорией диалектики, а выступает категорией классификации, уточняющей понимание кредита как особого рода экономических отношений.

Вид кредита- это наиболее детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.   
Единых мировых стандартов при классификации кредитов не существует. В каждой стране есть свои особенности.

В Казахстане и России кредиты  классифицируются в зависимости  от:

• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
• отраслевой направленности;
• объектов кредитования;
• его обеспеченности;
• срочности кредитования;
• платности.

В Казахстане получили развитие следующие виды кредитов: кредита национального банка:

• аукционные – кредит являющийся временным инструментом денежно-кредитной политики Национального банка и предоставляемый банкам второго уровня на аукционной основе в целях удовлетворения потребностей банков республики в краткосрочных кредитах сроком от 1 до 3 месяцев;
• ломбардный – вид краткосрочного кредита, предоставляемого Национальным банком без ограничений под залог государственных ценных бумаг под повышенный процент.

Кредиты банков второго  уровня:

• на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств;
• на финансирование капитальных вложений;
• импортный, выдаваемый для оплаты контракта по импорту;
• ипотечный;
• на основе кредитных линий – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему по первому требованию и в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита;
• консорциальный – кредит, предоставляемый двумя или более банками, временно объединенными под эгидой одного из крупных банков для совместного осуществления кредитных, гарантийных или других банковских операций, когда возможность одного банка по тем или иным причинам не позволяет провести эти операции самостоятельно;
• на потребительские цели;

межбанковский.