Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

“Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова”

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

Дата защиты______________ Научный руководитель
канд. экон. наук, доцент

Оценка с учетом защиты____ _____________________Л.Н. Назарова
«___»_______________________2011 г.

Подписи__________________ Студент группы____________________
__________________________ Форма обучения____________________
(очная, очно-заочная, заочная)
___________________Н.А. Каграманян
«___»_____________________20__ г.

Ярославль 2011 г.

Реферат

Объем 35 стр., 3 гл., 3 рис., 11 табл., 28 источников.

Ключевые слова: бюро кредитных историй, кредитор, заемщик, банк, кредитная история, услуги и тарифы обслуживания, база данных. временные лаги, интеграция БКИ и банков.

Предмет исследования: система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования: деятельность ООО «ОБКИ» в области предоставления кредитных историй.

Цель работы: изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Результаты исследования: раскрыта сущность кредитных бюро; определены цели и задачи их деятельности; рассмотрена деятельность кредитных бюро в РФ и за рубежом; показан порядок получения и содержание кредитной истории; дана общая характеристика деятельности ООО «ОБКИ»; выявлены основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ; описаны возможные перспективы их развития.

Рекомендации по внедрению: результаты исследования могут быть использованы для оценки состояния деятельности БКИ в РФ.

Оглавление

Введение 3

1. Предпосылки создания кредитных бюро 5

1.1. Сущность деятельности кредитных бюро 5

1.2. Задачи и функции кредитных бюро 10

1.3. Основы деятельности кредитных бюро в РФ 12

1.4. Кредитные бюро за рубежом 14

1.5. Порядок получения кредитной истории 16

2. Деятельность «Объединенного бюро кредитных историй» 25

2.1. Информация о компании 25

2.2. Предлагаемые продукты и услуги 27

2.3. Сравнение российских бюро кредитных историй 29

3. Проблемы и перспективы развития системы кредитных бюро в РФ 32

3.1. Проблемы в практике кредитных бюро 32

3.2. Перспективы развития кредитных бюро в РФ 36

Заключение 40

Список использованной литературы 42

Введение

Создание института кредитных историй в России, выработка и принятие Федерального закона, регулирующего эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные "черные" списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Объект исследования: деятельность ООО «ОБКИ» в области предоставления кредитных историй.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;
Определить цели и задачи их деятельности;
Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ и за рубежом;
Показать порядок получения и содержание кредитной истории;
Дать общую характеристику деятельности ООО «ОБКИ»;
Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;
Описать возможные перспективы развития их развития

Теоретическую базу работы составили ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О кредитных историях», а также указания ЦБ в данной сфере деятельности. Информационной базой для написания работы послужили работы отечественных ученых в области банковской деятельности, а именно Балабанова А.И., Глушковой Н.Б., Смирнова А.В., а также статьи из журналов «Банковский бизнес» и «Вестник Банка России» по данной тематике.

Работа состоит из 3 глав. В первой главе обозначены теоретические основы деятельности БКИ, выявлены их задачи и функции, рассмотрена деятельность кредитных бюро за рубежом, а также приведен список данных, содержащихся в кредитной истории. Во второй главе рассмотрен порядок работы банка с БКИ при предоставлении кредита, проведено сравнение предлагаемых БКИ услуг и тарифы на них. В третьей главе выявлены основные проблемы деятельности БКИ, пути их решения, а также возможные перспективы развития данного вида деятельности в РФ.

Предпосылки создания кредитных бюро

Сущность деятельности кредитных бюро

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках¹. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегии развития банковского сектора РФ² в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

На решение указанных проблем направлен Закон "О кредитных историях"³, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков.

Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; кредитное бюро - коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг

Таблица 1

Бюро кредитных историй⁴

Источник	Определение
ГК РФ ⁵	коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг
1	2
Большой Энциклопедический словарь ⁶	справочные конторы, выдающие информацию (как правило, платную) о кредитоспособности различных предприятий или лиц на основании собираемых ими сведений об имущественном положении отдельных фирм и их кредитоспособности. Справки выдаются в конфиденциальном порядке без подписи и без права сообщения включенных в них сведений другим фирмам и лицам. Никакой ответственности за содержание своих справок кредит-бюро не несут и предоставляют их не только своим абонентам, но и по отдельным запросам. Некоторыми кредит-бюро практикуется также публикация справочников, содержащих краткие сведения о кредитоспособности широкого круга фирм отдельных стран.
Балабанов А.И. ⁷	организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства
Глушкова Н.Б. ⁸	это коммерческая организация, которая оказывает, в соответствии с Федеральным законодательством, услуги по созданию, обрабатыванию и сохранению кредитных историй.

Таким образом, кредитное бюро – коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством, занимающаяся сбором, обработкой, хранением и предоставлением данных кредитных историй.

При ухудшении положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. В табл. 2 приведены плюсы создания бюро кредитных историй как для банков, так и для заемщиков. Очевидно, что создание БКИ сильно облегчило работу в части поиска информации о клиенте, и как следствие, позволило увеличить объемы кредитования.

Таблица 2

Положительные стороны создания БКИ ⁹

Объект	Положительные стороны
Банк	обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. снижают стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. дисциплинируют заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов; снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков.
Заемщик	Снижение стоимости кредита; Возможность найти полную информацию о своей кредитной истории.

Деятельность БКИ в РФ регулируется следующими нормативно-правовыми актами (табл. 3):

Таблица 3

Нормативно-правовое обеспечение деятельности БКИ

Нормативно-правовой акт	Сфера регулирования
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "О кредитных историях"	Деятельность БКИ
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"	Отношения микрофинансовых организаций с БКИ
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности"	Отношения КБ, ЦБ и БКИ
Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 (ред. от 29.08.2011) "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй"	Создание и деятельность контролирующих органов

Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков.

Можно выделить следующие положительные стороны создания БКИ в РФ:

Таблица 4

Положительные стороны создания БКИ в РФ ¹⁰ ¹¹

Позиция	Балабанов А.И.	Смирнов А.В.
Снижение стоимости кредита	+	+
Расширение рынка кредитования	+	+
Обеспечение кредиторов сведениями о потенциальных заемщиках	+	-
Снижение расходов на поиск информации о заемщиках	+	-
Формирование дисциплины заемщиков	-	+
Ограничение мошенничества	-	+

Согласно реестру федеральной службы по финансовым рынкам, в РФ по состоянию на 25.08.2011 зарегистрировано 31 бюро кредитных историй¹². В Ярославской области такие бюро не зарегистрированы. На рис. 1 представлена динамика количества БКИ в РФ с 2006 года.

Рис. 1. Количество БКИ в РФ по состоянию на конец года, шт.¹³

Мнения о достаточности БКИ в РФ приведены в табл. 5.

Таблица 5

Мнения о достаточности кредитных бюро

Автор	Позиция	Обоснование
Балабанов А.И.	достаточно	В пяти организациях находится около 90% досье всех российских заемщиков.
Глушкова Н.Б.	достаточно	Наряду с крупными БКИ присутствуют мелкие региональные БКИ

Первое БКИ в РФ было зарегистрировано 14.02.2006 на основании приказа ФСФР России 06-275/пз-и. Это ООО "Объединенное бюро кредитных историй", находящееся в Санкт-Петербурге.

Таким образом, создание БКИ в РФ стимулировало банковский сектор. Они позволяли узнавать информацию о заемщике со стороны независимых оценщиков, позволяя банками более осмотрительно распоряжаться своими средствами.

Задачи и функции кредитных бюро

Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Основными функциями БКИ являются:

Сбор, обработка, хранение и предоставление данных кредитной истории субъекта;
Обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и заемщиком.

Основные задачи деятельности БКИ:

Снижение банковских рисков при кредитовании;
Сокращение времени принятия решения о предоставлении кредита;
Снижение издержек на сбор информации;
Максимальный охват информационных ресурсов региона;
Стимулирование положительного имиджа заемщиков¹⁴.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

БКИ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:

- сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;

- временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ¹⁵.

Основы деятельности кредитных бюро в РФ

Рассмотрим порядок работы банка с бюро кредитных историй. Стандартная схема работы выглядит следующим образом (рис. 2):

Рис. 2. Схема работы банка с БКИ ¹⁶

Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом;
Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
Заемщик дает банку письменное разрешение;
Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика;
БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А;
Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Бюро кредитных историй наделены специальной правоспособностью - они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом «О кредитных историях» (ст. 19).

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3)¹⁷. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)¹⁸.

Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг¹⁹.

Кредитная история делится на три части - титульную, основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей.

Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим (пример - в п.1.5.). Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

Кредитные бюро за рубежом

В России кредитные бюро строятся по модели, очень близкой американской. Но во многом мы пока не достигли западного уровня. Оно и понятно, ведь сам институт кредитных бюро у нас существует всего 6 лет.

В США три крупнейших бюро с разными собственниками - TransUnion, Equifax и Experian. Американские заемщики могут бесплатно получить свою кредитную историю, ознакомиться с ней на веб-сайтах бюро. У россиян тоже есть право раз в году бесплатно почитать свою кредитную историю, но вот получить ее сложнее, чем в США. Нужно обращаться непосредственно в бюро кредитных историй, либо отправлять нотариально заверенный запрос почтой.

В рамках системы, принятой в США, передача информации от кредитора в кредитное бюро не является проблемой, хотя в кредитные документы могут включаться положения о согласии заемщика на распространение информации о нем кредитором. Кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на “опыте и сделках” с заемщиком, что по определению включает большую часть кредитных данных и, как правило, многое другое.

Некоторые комментаторы характеризуют принятые в Европе и Америке подходы к вопросу о согласии граждан как “опция-да” и “опция-нет”, соответственно. В европейской системе “опции-да” требуется твердое согласие гражданина на разглашение данных, в то время как в американской “опции-нет” установлена презумпция согласия, и граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации. В некоторых случаях, в зависимости от построения законодательства, эта разница может стать существенной, поскольку большинство заемщиков либо не осознают последствий включения информации в систему кредитной отчетности, либо слишком пассивны, чтобы принять меры к выходу из этой системы.

Несомненно, “опция-нет” предпочтительнее с точки зрения коммерческих интересов. Однако на практике трудно понять, в чем заключается различие между этими двумя системами. Из этих концептуальных различий можно сделать далеко идущие выводы, однако реализация законодательства США и ЕС на практике может иметь очень много общего, в зависимости от того, как отдельные страны-члены ЕС будут применять общие принципы “Директивы о приватности”.

Детальные отчеты.

Кредиторы в Западной Европе и США по запросу получают необходимую информацию в форме отчетов. Детализация может быть разной. Например, простой отчет содержит только отрицательную кредитную историю. В полном отчете можно отыскать данные об имуществе заемщика, его доходах, деятельности.

На Западе все стремятся иметь положительную кредитную историю, и никогда себе не позволят халатно относиться к возврату долга²⁰.

В большинстве европейских стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов (Германия, Италия, Великобритания, Бельгия). Наряду с частными кредитными бюро или вместо них во многих странах действует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация была создана для регистрации договоров ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Сейчас данная структура выполняет функции кредитного бюро (Франция).

Порядок получения кредитной истории

Согласно ФЗ «О кредитных историях», кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из²¹:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

1. В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы 📙 Курсовая → 🆔 112322