Маркетинг в работе коммерческого банка

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Финансовый анализ в системе менеджмента анализа 
2. Разработка стратегий организаций

Заключение

Список использованной литературы

Анализ финансовой отчетности предприятия

Приложение

Введение

Из всех секторов казахстанской экономики, начавшись преобразовываться с началом экономических реформ,  на сегодняшний день  наиболее закончившимися считаются преобразования банковской сферы Казахстана.   Даже по признанию западных специалистов в банковском деле казахстанские банки уже сейчас отвечают многим мировым стандартам. 

История развития коммерческих банков в постсоветском Казахстане  знает два довольно  отличающихся друг от друга этапа: этап бурного роста числа банковских структур и этап  постепенного сокращения их числа  и одновременного роста самих банков.

Первый этап  включает 1990-1995 годы,  за которые число банков в  Казахстане выросло с нескольких десятков отраслевых банков до более чем двух с половиной тысяч. Этот этап отличался отсутствием нормативно-правовой базы  банковской деятельности, высокой скорость  обращения денег вследствие инфляции, низкой экономической культурой населения, верившего  рекламе и многими другими признаками  переходного периода.  В эти годы образовывалось  множество не только банков, но и  других коммерческих структур. К сожалению, обманутые однажды государством люди надеялись получить прибыль  от  не вполне понятных им операций. Это привело к еще одному краху надежд  и потере состояний многих людей, и к приобретению стойкого иммунитета  к различным финансовым  инструментам и вложениям у  всего населения страны.

Второй этап продолжается  с 1995 года и до наших  дней.  Он характеризуется  прямо  обратными процессами.  Дело в  том, что Национальный банк Казахстана, отвечающий за состояние всей банковской сферы   страны,  строго  следит за ситуацией, и каждый год отзывает все большее число лицензий на оказание банковских услуг.

Чтобы выжить в  данной ситуации,  банку необходимо произвести увеличение своего Уставного  капитала. По действующему законодательству это можно сделать двумя путями: произвести дополнительную эмиссию своих акций либо  закончить финансовый год с прибылью и перечислить ее на увеличение Уставного капитала. Оба варианта связаны с тем, как банк будет работать с клиентами, будь они покупателями его акций или покупателями услуг банка.  В условиях жесткой конкуренции между финансовыми учреждениями  банку будет очень сложно привлечь новых клиентов, если он не будет использовать маркетинговые приемы в своей деятельности.  Так как я  считаю, что сегодня банки практически не используют маркетинг в своей деятельности, работая в большинстве случаев по схеме, которая была конкурентно способна  на первом этапе развития банков в Казахстане.  Поэтому те банки, которые первыми применят  комплекс маркетинга  в своей работе, могут «снять сливки» с клиентов и выжить в конкурентной борьбе.

Тому, как можно  применять маркетинг в работе коммерческого банка,  и будет  посвящена данная курсовая работа.

1. Особенности Маркетинга в коммерческом банке

  Создание  и развитие широкого  спектра услуг банков, оказываемых клиентам (физическим и юридическим лицам) базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение  эффективности, концепция, продажа услуг, исследования рынка, кадровая политика и др.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены  спецификой  банковской продукции. В нашей  экономической литературе термин «банковская продукция» появился  в  процессе перехода  к рыночной экономике.  Под ним  подразумевается любая услуга или операция,  совершенная банком.

Реализация  товаров и услуг – важнейшая  задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка.  Целью политики руководства банка  и  деятельности всех его служб  является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих  услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

Каждый  банковский работник и специалист должен  знать  основные принципы маркетинга, чтобы  постоянно применять его в  своей работе.  Чтобы выжить, банки  должны применять самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными  банками, казахстанские банки предлагают только 80.

Еще совсем недавно  рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали  большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но   в последнее время при наметившейся стабилизации с  инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки   денежных ресурсов у основных клиентов банков – предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя.  С этого момента большинство казахстанских банков  стали искать новые способы привлечения клиентов. Для этих целей они могут успешно применять маркетинг.

Таким образом, маркетинг в банке – это  стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого  и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до  низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает   переориентацию банка со своего продукта на  потребности клиента. Поэтому необходимо  тщательное  изучение рынка, анализ  изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.

В рамках современного маркетинга меняются отношения  банка и клиента. Если ранее банк  предлагал  клиентам стандартный набор банковских услуг, то  сейчас он  вынужден постоянно разрабатывать новые виды  банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам  клиентов – крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.  В качестве  другого примера разработки нового продукта специально для отдельной категории клиентов  я хочу  привести Усть-Каменогорский филиал АО «Банк Каспийский» Недавно банк объявил о введении новой услуги: предоставление студентам государственных ВУЗов Усть-Каменогорска кредита на покупку собственного персонального компьютера  с возвратом кредита в течение одного года.  Залогом кредита будет являться сам компьютер.  Данная  банковская услуга для студентов является очень умным и дальновидным ходом  руководства банка, так как  сегодняшние студенты, которым нужен компьютер, - это вероятные будущие «белые воротнички»  с доходами выше среднего. Таким образом «Банк Каспийский» привлекает  стратегическую в будущем группу клиентов.  Данный пример является результатом анализа банком  демографического фактора внешней среды.

Одна из целей  банковского маркетинга – постоянное  привлечение новых клиентов.  В развитых странах Запада  банковские услуги потребляют около 80%  домашних хозяйств.  Конечно, в Казахстане  эта цифра тоже может быть  достаточно велика, но  она складывается в основном только за счет  привычки населения хранить свои деньги на  депозитах и вкладах до востребования в БТА Банке.  Здесь же стоит  обратить внимание на  качество и диверсификацию  предлагаемых банками услуг: если на Западе домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетные карты, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или автомобиля,  аренда сейфов для хранения драгоценностей,  доверительное управление активами клиентов  и многое-многое другое. А  у нас  количество услуг банка,  предоставляемых домашним хозяйством, в  большинстве своем ограничивается   хранением денег на счете,  краткосрочным кредитованием и обслуживанием   дебетовых карт.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как  поиск и использование банком наиболее  выгодных  рынков банковских  продуктов с учетом реальных потребностей  клиентуры¹.  Это предполагает  четкую постановку целей банка, формирование   путей и способов их достижения и разработку  конкретных  мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в  банковской сфере  нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ  финансового  состояния  клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений   в деятельности банка.  Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

В банках  все  больше применяется интегрированный  маркетинг, целью которого  является не только привлечение клиентов, но    и постоянное улучшение качества их  обслуживания. Специфика   интегрированного маркетинга   заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы  не только   в привлечении   денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью  эффективного кредитования предприятий, учреждений,  государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного  развития маркетинга  как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели  банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков    денежных средств, а во второй – направить кредитные  ресурсы банка  таким предприятиям, которые  использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

Также особенность  банковского маркетинга является то, что  он объединяет в единое целое    принципы маркетинга   конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки  ориентируются  только на крупных клиентов, в том числе  и на друге банки, а некоторые  - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением   клиентов банка  происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

  В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление  единой цели:  рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств  в хозяйстве.

В  рамках  маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:

1. Направленность действий всех банковских работников  на достижение конкретных  рыночных целей.
2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая  информация, планирование, организация и контроль).
3. Единство стратегического и  оперативного  планирования маркетинга.
4. Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
5. Обеспечение заинтересованности каждого работника   в постоянном повышении своей квалификации.
6. Создание благоприятного  психологического климата в коллективе банка.

  Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента, которые изложены  в Теории менеджмента.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях  соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых   потребностей  в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение  в банк новых клиентов.  Поддержание  и развитие  имиджа банка как надежной,  ориентированной на  потребности клиента организации.

  В соответствии с этими задачами  банковский  маркетинг ориентируется на  достижение высоких количественных,  качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций,  размеры совершаемых   банком операций и услуг, показателей доходов  расходов банка,  сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему,  количеству и качеству услуг.

2. Банковские  услуги

Особенности маркетинга в  банковской сфере  обусловлены, прежде всего,  спецификой  банковской продукции. В коммерческих банках  продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг.  Услуги по пассивным  операциям осуществляются в целях  аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно  свободных  средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг  по активным операциям коммерческие банки  распределяют  мобилизованные средства так, чтобы обеспечить  себе необходимый уровень прибыли.

По своему характеру  банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме  того, российские банки развивают  и другие операции по поручению клиентов: факторинговые  услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.

Факторинг представляет собой  особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием  средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами  учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились на российском рынке.

Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и  арендатором.  При этом арендатор является  клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара  в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

Доверительные услуги (траст). Об  этом я хочу  рассказать поподробнее.  По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления)  передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок  имущество в доверительное управление, а другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).   Объектом доверительного управления  может быть в общем случае только имущество  учредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительного управления.  В чем же выгода банка от доверительного управления?  Дело в том, что  с формированием в Казахстане рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц в собственности оказываются ценные бумаги.  Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто  держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода, либо  передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам.  Доверительное управление делает  возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ   не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными бумагами.  

Банки могут оказывать  клиентам информационные и консультационные  услуги.  Многие Казахстане банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег  не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов,  финансовой устойчивости кредитополучателей,  будущего курса  валют и ценных бумаг.  Для этих целей банки первыми в нашей стране стали использовать суперсовременные методы искусственного интеллекта (нейронные сети, генетические алгоритмы, нечеткую логику, экспертные системы и пр.).  В настоящее время некоторые из этих банков стали продавать продукты своего аналитического отдела другим организациям.  Также банки могут оказывать клиентам консультационные услуги по повышению кредитоспособности,   по формированию собственного портфеля ценных бумаг, по разработке бизнес-плана для получения банковского кредита, по  оптимизации денежных потоков организации для наиболее эффективного их использования.

3. Маркетинговые  исследования и информация 

в банке

Прежде чем начинать любое  дело необходимо все тщательно для  этого подготовить. При организации  службы маркетинга в банке тем  более встанет необходимость  в проведении обширных маркетинговых исследований в этой области. Рассмотрим, какие методы анализа могут использовать банки в процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой информации  могут быть собраны.

Сбор информации необходим для  выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив  этого рынка. Для оценки рынка   вычисляется  доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка  займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается  сравнение  рынка данного коммерческого банка с   рынком конкурирующих банков.  Проведению данных  исследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки должны публиковать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший год. 

Банки в настоящее  время используют современные информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта  для обмена информацией внутри организации  позволяет иметь  единообразные архивы по различным разделам. Так сотрудник отдела маркетинга может  получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах  заказываемых ими услуг, среднем объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделок  в течение временного периода и тому подобное.  Данная унификация позволяет  маркетологу избежать трудоемкого процесса  сбора данных и привидения их в удобный  для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащих маркетинговую информацию, позволяет  автоматизировать процесс  ее обработки.  Написанная программистами банка  программа будет автоматически получать  по сети  файл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем  добавлять полученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики.

Подобный  подход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет  весь процесс  маркетингового исследования в банке. Между появлением информации  и  ее обработкой проходит значительно  меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил с помощью обычных методов. Такая оперативность позволяет банку быстрее реагировать на изменение внешней среды, вносить изменения в свою деятельность,  разрабатывать новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребности клиентов.

Примерами такой  оперативности можно считать   оперативное повышение   ставок по депозитам для частных лиц  после изменения  ставки рефинансирования Центробанком России  в феврале  нынешнего года.  Также некоторые  банки, реагируя на ситуацию с задержками зарплаты на предприятиях, запустили так называемый «карточных зарплатный проект»², суть которого заключается в перечислении зарплаты работников на кредитные карты с возможностью расчетов  в магазинах, предприятиях сферы услуг и т.п.

Особую роль   для детального анализа рынка имеет его сегментация. В основе   сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие), и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется  также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.

В качестве  объектов географической сегментации  выступают  территориальные  образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны городов. Банк обычно концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайшие рынки.

Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональном делении населения,  на делении по возрасту, по доходам, по семейному положению и т.д. Банк выявляет интересующие его  группы населения и работает с ними для максимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов. Такого рода сегментация приобретает в России немалое значение в связи с непропорциональным разделением по доходам  работников различных отраслей народного хозяйства (например, энергетика и образование, медицина).

 Поведенческая  сегментация  проводится на основе изучения досье, имеющегося в банке на каждого клиента. При этом определяется  состояние счета и характер операций, осуществляемых банком.  По своему поведению население может классифицироваться следующим образом:  люди, живущие сегодняшним днем;  авантюристы; реалисты, недостаточно активные, однако относящиеся с уважением к материальным ценностям;  лица,   думающие о будущем; очень осторожные люди. Эту информацию можно получить, анализируя оборот по счетам клиентов. Так, недавний финансовый кризис поставил под сомнение надежность вкладов населения в банки, повысил рискованность, но в тоже время и доходность,  ценных бумаг,  снизил цены на государственные облигации. По поведению клиентов в эти месяцы можно было сказать, кто как реагировал на изменившуюся ситуацию, кто предпочел рисковать, вкладывая деньги, а кто предпочел забрать их из банка.  Опять же при этом анализе очень поможет единая информационная система банка.

Сегментация  открывает возможность:

• более точно оценить  целевой рынок с точки зрения потребностей клиентов;
• выявить преимущества  или недостатки деятельности банка в освоении конкретного рынка;
• более отчетливо поставить  цели и прогнозировать реальность успешного осуществления маркетинговой программы.

   Для проведения сегментации требуется соблюдение следующих условий:

• сегмент должен быть достаточно весомым, чтобы были оправданы  операционные расходы банка, связанные с проведением кампании по продвижению новых услуг  на рынок.
• ответная реакция на действия банка  группы людей или компаний, выбранных  в качестве целевого рынка, должна выгодно отличаться от реакции  других сегментов.

    В клиентурном рынке обычно выделяют пять сегментов:

1. Юридические и физические лица,  открывающие счета в банке.
2. Корпорации, финансово-промышленные группы.
3. Банки-корреспонденты.
4. Правительственные и муниципальные органы (рынок государственных долговых облигаций).
5. Юридические и физические лица как учредители доверительного управления имуществом.

  После сегментации рынка банковских услуг банк проводит позиционирование   своей услуги в определенном сегменте рынка.

В результате сбора  маркетинговой информации   отдел маркетинга банка подготавливается к   анализу ситуации на рынке.  Для проведения анализа отдел маркетинга может использовать самые современные средства исследования рынка, которые есть в распоряжении банка.  Те банки, которые проводят на рынке активную политику, направленную на выживание,  комплектуют свои аналитические отделы по последнему слову техники.  Поскольку мне известны некоторые современные методы, применяемые  для анализа  в  казахстанских банках,  то я о них немного расскажу.

Нейронные сети как средство анализа 

Что такое нейронная  сеть, нейроплата и нейрокомпьютер? Прежде всего, пусть Вас не вводит в  заблуждение употребление слова "нейро". Нейронная сеть похожа на мозг человека не более чем стакан коктейля на Северный Ледовитый океан. Словосочетание "теория нейронных сетей" - не более чем обобщенное название вполне конкретной и  формальной области математики.

 С математической  точки зрения нейронная сеть  представляет собой многослойную  сетевую структуру, состоящую  из однотипных (и сравнительно простых) процессорных элементов - нейронов.  Нейроны, связанные между собой сложной топологией межсоединений, группируются в слои (как  правило, два-три), среди которых выделяются входной и выходной слои. В нейронных сетях, применяемых для прогнозирования, нейроны входного слоя воспринимают информацию о параметрах ситуации, а выходной слой сигнализирует о возможной реакции на эту ситуацию. Перед  постановкой на "боевое дежурство" нейронная сеть проходит специальный этап настройки - обучения.

  Как правило, сети предъявляется большое количество (сотни и тысячи) заранее подготовленных примеров, для каждого из которых известна требуемая реакция сети. Если сеть реагирует на  очередной пример неадекватно, т.е. состояние выходного слоя отличается от заданного, внутренняя  структура сети подвергается некоторой модификации для минимизации ошибки (в большинстве  случаев корректируются веса соединений).

 После определенного  периода обучения сеть достигает  состояния, соответствующего минимальной суммарной ошибке. Для некоторых задач суммарная ошибка составляет 2-3%, для других может  доходить до 10-15%, ряд задач вообще не поддается решению на нейронных сетях. К счастью,  прикладные аспекты теории нейронных сетей сегодня настолько изучены, что практически для каждой пользовательской задачи можно найти описание наиболее подходящей для ее решения структуры  нейронной сети, а также ожидаемое качество результатов.

Давайте теперь, вкратце перечислим основные преимущества нейронных сетей:

1. Наиболее ценное свойство нейронных сетей - способность обучаться на множестве примеров в тех  случаях, когда неизвестны закономерности развития ситуации и какие бы то ни было зависимости между входными и выходными данными. В таких случаях (а к ним можно отнести до 80% задач финансового анализа) пасуют как традиционные математические методы, так и экспертные системы.

2. Нейронные  сети способны успешно решать  задачи, опираясь на неполную, искаженную, зашумленную и внутренне противоречивую  входную информацию.

3. Для использования методов корреляционного анализа вам понадобится профессионал-математик.

 Эксплуатация  обученной нейронной сети по  силам и старшекласснику.

4. Нейросетевые  пакеты позволяют исключительно  легко подключаться к базам  данных, электронной  почте и т.д. и автоматизировать процесс ввода и первичной обработки данных.

5. Внутренний  параллелизм, присущий нейронным  сетям, позволяет практически  безгранично (насколько хватит  кошелька) наращивать мощность вашей  нейросистемы. Вы можете начать  с  простого и дешевого пакета, потом перейти на профессиональную версию, потом добавить  одну-две-три платы-ускорителя, потом перейти на специализированный нейрокомпьютер - с гарантией полной преемственности всего ранее созданного программного обеспечения.

В маркетинге нейронные сети можно применять для  прогнозирования изменения спроса на услуги в зависимости  процентной ставки по депозитам. Для обучения сети достаточно представить  реальные данные о соотношении  количества, денежного объема,  продолжительности вкладов   и действовавшей на тот момент процентной ставки.   Нейросеть хороша тем, что для маркетолога неважно, какая зависимость существует между входными данными, главное –  что нейросеть может предсказать будущее значение спроса, зная сегодняшнее его значение, средний  уровень цен, общий объем рынка.

4. Банковский маркетинг - микс: товар

  Товаром и основной банковской продукцией  является  УСЛУГА. Поэтому  банковский маркетинг  в вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом в сфере услуг. В литературе выделяют следующие особенности услуг как специфических товаров³:

1. Услуга не может  долго храниться, она может быть потреблена клиентов только в момент ее оказания.
2. Качество услуги нельзя гарантировать заранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человеку свойственно ошибаться.
3. Каждый раз услуга оказывается по-новому, и поэтому не существует двух совершенно одинаковых услуг.

4.1. Банковские  услуги

  Как я уже говорил, банки оказывают клиентам множество услуг, которые подразделяются на  депозитные, кредитные, инвестиционные и прочие. Депозитные услуги имеют несомненные приоритет   в банковском   маркетинге, так как  без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка может выступать собственный капитал банка,  депозиты, займы.  Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные. 

Так как  рынок банковских услуг в Казахстане только развивается и клиентам предоставляются только немногие  услуги из тех, которые может получить клиент западного банка, то я считаю целесообразным рассмотреть те банковские услуги, которые предоставляются на западе. Думаю,  что вскоре в Казахстане банки тоже расширят свой ассортимент.

Населению США, например,  открываются  следующие виды счетов: переводные счета,  NOW-счета,  счета депозитов денежного рынка,  сберегательные счета, счета по срочным вкладам до одного месяца,  более месяца.  Существуют  и так называемые счета-пакеты,  по которым предлагается целый пакет услуг, например, обычный чековый счет, на который при необходимости переводят средства со сберегательного вклада, выставляют аккредитивы,  кредитные карточки.

Обычный чековый  счет позволяет клиенту вести расчеты чеками. Ежемесячно его владельцу отправляется счет к оплате. Банк взимает плату за ведение счета, а также за обработку каждого чека,  стимулируя клиента  сокращать число выписываемых чеков. 

NOW-счета - новинка среди банковских услуг. NOW-счета выставляются против  вклада до востребования, но по ним платится процент, размер которого ограничивается.  Банк взимает плату за ведение счета и за обслуживание каждого  вклада или изъятия.