Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Объединения страховщиков в РФ и проблемы их функционирования

Введение

Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны.

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, представляющий собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируется спрос и предложение на них.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

СТРУКТУРА И УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос в них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта [6, С.46].

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

Рынок страхования состоит:

- государства в лице органа страхового надзора – ФССН при Министерстве финансов РФ

- продавцов - страховые и перестраховочные компании.

- покупателей-страхователей;

- профессиональные оценщики;

- организации страховой инфраструктуры.

- страховых посредников.

Органы государственного регулирования страхования:

Учреждения законодательной власти – комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ;
Учреждения исполнительной власти – орган страхового надзора (ФССН) и его инспекции, налоговые и статистические органы государства;
Учреждения судебной власти – гражданские и арбитражные суды.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются предметом страховой защиты.

Выгодоприобретатель – (получатель страхового возмещения) – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховые агенты – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Сюрвейеры – это инспекторы или агенты страховой компании, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

К организациям страховой инфраструктуры относятся:

Организации страхового сервиса – фирмы, предоставляющие услуги в сфере рекламы, консалтинга, повышения квалификации, автоматизации, безопасности.
Организации по подготовке кадров – кафедры страхования вузов, школы страхового бизнеса.
Специализированные страховые издательства – редакции книжных издательств, журналов, газет, рекламной продукции.
Другие участники – банки, автосалоны, магазины и т.д. [7, С. 35]

Успешное действие страховщика на страховом рынке определяется тем, насколько он верно оценивает сложившуюся конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др. [9, C.23].

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний (коммерческих и взаимных), специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков РФ за I квартал 2010 года на долю рынка Центрального федерального округа приходится 58,1% собранных страховых премий и более 54,1% страховых выплат (Приложение 1).

Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.

По характеру выполняемых страховых операций различают:

- специализированные страховые компании – проводят отдельные виды страхования, например, только страхование жизни, или только медицинское страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании.

- универсальные страховые компании – предлагают обширный перечень страховых услуг.

Согласно Закону РФ "О страховании" и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов [8, C.45].

Первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах.

Акционерное страховое общество. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.

Общество взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступаю в качестве и страхователей, и страховщиков.

Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.

Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.

Консорциум. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов [9, C.26].

Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно сказать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как серьезный источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

На функционирование страхового рынка существенное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.

Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые компании. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью (Всероссийский союз страховщиков и др).

Между тем, страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул.

Страховой пул создается на основе договора простого товарищества, т.е. договора о совместной деятельности. В рамках данной формы страховщики могут совместно действовать на страховом рынке без образования юридического лица, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии страховых выплат клиентам;

возможность принятия на страхование крупных страховых объектов, единоличное возмещение ущерба которым при наступлении страхового события не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховом пуле, как правило, страхуются авиационные объекты, экологические объекты, объекты атомной энергетики, гражданская ответственность производителей лекарств и строительных организаций. Участие в пуле часто является одним из условий допуска страховщика к страхованию крупных и опасных объектов или гражданской ответственности, выражающейся в крупных суммах страховых выплат.

ОБЪЕДИНЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ

Союзы страховщиков

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в перспективе может стать саморегулирующейся организацией.

Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС) является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти.

Каждому члену Союза, независимо от масштабов его деятельности, ВСС стремится оказать и оказывает необходимую помощь в решении его конкретных проблем, одновременно проводя большую работу, нацеленную на решение общих задач страхового сообщества России. Членам ВСС регулярно направляется объективная информация по страховому рынку, состоянии развития страхового законодательства и другим вопросам, подготовленная управлением ВСС по связям с общественностью.

Объединение российских страховщиков в союз было вызвано возникновением в начале 90-х годов большого числа новых частных компаний и необходимостью регулирования внутрикорпоративных отношений. Кроме этого, тогда уже стала очевидной потребность в совместном информировании общественности о выгоде и социальной значимости страхования, отстаивании интересов страховщиков во властных структурах, участии страхового сообщества в формировании страхового законодательства.

Поначалу в России действовали два профессиональных союза страховщиков, в каждый из которых входило примерно одинаковое количество компаний. Однако это оказалось неудобным, и к началу 1996 года на совместном заседании союзы объединились в единый Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Первым президентом союза был избран Владимир Петрович Кругляк. Сегодня действительными и ассоциированными членами ВСС является более двухсот страховых компаний России, в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии, региональные страховые ассоциации, участники инфраструктуры страхового рынка.

Органы управления ВСС

Съезд членов Союза (собирается 1 раз в два года). Основная функция Съезда – обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

Президиум Союза (избирается сроком на два года). Является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между съездами членов Союза.
Президент Союза (избирается Съездом сроком на два года). Исполнительная Дирекция Союза является исполнительным органом Союза.

По данным газеты "Ведомости" (от 07.03.2008) разработан новый проект схемы расчета размера членских взносов на 2008-2009 гг. Член ВСС со сборами более 10 млрд. руб. заплатит за членство 1 млн. руб. Компания, собравшая от 5 млрд. до 10 млрд. руб., — 500 000 руб., от 1 млрд. до 5 млрд. руб. — 350 000 руб., от 250 млн. до 1 млрд. руб. — 225 000 руб., от 50 млн. до 250 млн. руб. — 120 000 руб., до 50 млн. руб. — 50 000 руб. За место вице-президента союза страховая компания должна заплатить не менее 1 млн. руб. Членство в президиуме обойдется страховщикам в 400 000 руб., пост председателя комитета ВСС — в 600 000 руб. Сейчас в ВСС, по данным союза, 11 комитетов, девять вице-президентов и 41 член президиума. Если страховщики будут платить по предложенной ВСС смете, только за членство в президиуме, посты в комитетах и вице-президентство они соберут около 30 млн.руб.

Представительство ВСС является структурным подразделением Всероссийского Союза Страховщиков. Представительство создается в соответствии с Уставом ВСС на основании решения Президиума ВСС и действует в соответствии с законодательством Российской Федерации и Положением о представительстве ВСС.

Предметом деятельности Представительства является координация в рамках полномочий, полученных от ВСС, деятельности страховых организаций работающих в регионе, содействие развитию страхового рынка, формирование его инфраструктуры, урегулирование отношений как между страховыми организациями, так и между ними и другими субъектами рынка.
Представительство ВСС, представляя и защищая интересы Союза, осуществляет следующие функции:

1. Представляет и защищает интересы членов ВСС в региональных органах государственной, законодательной и исполнительной власти.

2. Проводит мероприятия по анализу состояния регионального страхового рынка, реализует концептуальные направления страховой деятельности.

3. Готовит предложения для ВСС по вопросам развития регионального страхового рынка, проводит предварительную работу по экспертной оценке местного законодательства и нормативных актов, затрагивающих вопросы страхования.

4. Оказывает членам ВСС содействие в решении проблем осуществления страховой деятельности в регионе.

5. Содействует развитию научных исследований и совершенствованию системы подготовки кадров для страховой деятельности, оказанию информационно-аналитических и консалтинговых услуг.

6. Оказывает помощь в организации конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера по вопросам страхования.
7. Проводит мероприятия по пропаганде страхования, как одной из существенных норм в сфере социально-экономической защиты интересов физических и юридических лиц в регионах.

8. Обеспечивает согласованность и взаимодействие в работе субъектов страхового рынка, проводит рабочие совещания представителей страховых организаций - членов ВСС.

ВСС является членом:

Торгово-промышленной палаты Российской Федерации (ТПП)
Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП)
Общероссийская общественная организация «Ассоциация юристов России»
Европейского Комитета по Страхованию (ЕКС)
Международной Ассоциации Страховых Надзоров (МАСН) (в качестве наблюдателя)

ВСС взаимодействует в рамках заключённых соглашений о взаимодействии и сотрудничестве с Международными организациями:

Объединение юридических лиц «Ассоциация финансистов Казахстана» (АФК).
Ассоциация страховщиков «БАС» (Белоруссия).
Международная Ассоциация Страховых Надзоров (IAIS).
Европейский Комитет по Страхованию (CEA).
Французская Федерация страховых обществ (FFSA).
Canfinse Group Inc.
Германский Страховой Союз (GDV).
Латвийская Ассоциация Страховщиков.
Литовская Ассоциация Страховщиков.
Эстонская Ассоциация Страховщиков.
Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ).

Органами государственной власти Российской Федерации:

Федеральная антимонопольная служба (ФАС России)
Федеральная служба страхового надзора (ФССН)
Федеральная служба по финансовому мониторингу
Федеральное агентство по туризму (Ростуризм)
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования
Министерство РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП России)
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)

Российскими союзами:

Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)
Российский Союз Автостраховщиков (РСА)
Ассоциация Страховщиков Топливно-Энергетического Комплекса (АСТЭК)
Ассоциация страховых брокеров
Московская ассоциация страховщиков (МАС)
Сибирская Ассоциация страховщиков
Союз страховщиков «Белый соболь»
Исполнительный комитет (учреждение) Межрегиональной ассоциации экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации «Сибирское Соглашение»
Профессиональная Ассоциация Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД), ЗАО «Объединенная депозитарная компания», ООО
«Инфраструктурный Институт ПАРТАД» (ИНФИ)
Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение» (МАСС)
Аудиторская Палата России (АПР)
Московская Аудиторская Палата (МоАП)
Союз Профессиональных Аудиторских Организаций (СПАО)
Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР)
Торгово-промышленная палата Российской Федерации (ТПП)
и др.

Объединения страховщиков в РФ и проблемы их функционирования 📙 Курсовая → 🆔 147480