Организация банковского кредитования физических лиц

 

Академия труда и социальных отношений  уральский социально- экономический  институт

 

Факультет ________________________________________

Кафедра________________________________________________________

 

 

Курсовая работа

 

по дисциплине ___________________________________

На тему _______________________________________

 

 

 

 

 

 

 

Студентка

_______________________________

(группа, Ф.И.О.)

Проверила__________________

_______________________________

(Ф.И.О. преподавателя)

 

 

 

 

 

 

г.Челябинск 2013г.

Содержание:

Введение……………………………………………………………….

 

I Глава:

1.1 Сущность и основные принципы кредитования……………………………………………………………

1.2 Особенности банковского кредитования……………………………………………………………..

1.3 Экономические этапы кредитования………………………………………………………………

 

II Глава:

2.1 Виды и условия кредитования  физического лица в Сбербанке  России…………

2.2 Проблемы и тенденции развития  банковского кредитования физического  лица в российской экономике……………………………………………………………………..

 

Заключение……………………………………………………………………

Список использованной литературы…………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время одним  из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для  личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования. В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что  развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному  развитию потребительского рынка и  банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту  экономики страны в целом, а также  повышению качества и уровня жизни  российских граждан.

Целью данной работы является рассмотрение организации банковского кредитования в РФ на примере Сбербанка России. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить сущность и основные принципы кредитования;

- выявить особенности;

- рассмотреть экономические  этапы кредитования;

- рассказать о видах  и условия кредитования Сбербанка  России физическим лицам;

- а также рассмотреть  проблемы и тенденции развития  банковского кредитования Сбербанка  России.

 

Объектом  работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком. Предметом работы является сам рынок кредитования.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы  Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I Глава

 

 Сущность и основные принципы кредитования

 

Кредит может выступать  в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредита является товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров, оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычно ниже банковского процента. Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора. Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования, которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.

Банковский кредит предоставляется  банками и специальными финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной форме.

Объектом банковского  кредитования является денежный капитал, выделившийся из промышленного капитала. Субъектами кредитования здесь являются: со стороны заемщика – функционирующее предприятие, а со стороны кредитора – банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит обслуживает не только обращение капитала, но и его накопление. Коммерческий кредит может быть трансформирован в банковский путем замены одного векселя другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.

Различаются также объемы банковского и коммерческого  кредитования по отношению к фазам  промышленного цикла. Спрос на коммерческий кредит увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается  с их уменьшением. В период кризисов спрос на него падает, тогда как спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема наблюдается рост действительного капитала и увеличивается спрос на банковский кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направления ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае – ссуду капитала, во втором – ссуду денег. С точки зрения общественного производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объем функционирующего капитала.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с  принципами срочности, целевого назначения, обеспеченности и платности.

В условиях рыночной экономики  проценты являются объективными спутниками кредита, составным звеном ссудной  операции, поскольку ссудная операция – это акт коммерческой продажи  денежных средств на определенный срок. За счет доходов в виде уплаты процентов  банки покрывают свои расходы  и получают прибыль.

Выдача банками своим  и другим клиентам ссуд осуществляется в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются банком и заемщиком на договорной основе посредством кредитного договора, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, процентные ставки, порядок платы за ссуду, обязательства, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита, перечень документов и периодичность их предоставления банку, другие условия.

Банки не разрешают клиентам использовать кредиты на покрытие длительных финансовых затруднений. Ссуды должны предоставляться кредитоспособным предприятиям. Кредитоспособность оценивается  на основе анализа бухгалтерской  отчетности и отчета о финансовых результатах деятельности клиента.

Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты  едины по своей природе. В современных  условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилась  тенденция к росту коммерческого  кредита. Этот кредит покрывает около 2/3 финансовых потребностей транснациональных  корпораций США [14]. Движение кредита  в ТНК происходит в виде поставок оборудования филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с целью  мобилизации капиталов, осуществляют взаимное кредитование. Внутрикорпорационное движение ссудных капиталов обслуживается  банками, которые оказывают информационные, консультационные и другие услуги.

 

 

 

 

 

 Особенности банковского кредитования

 

Банковское кредитование отличается следующими особенностями:

• Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральный Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности.
• Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
• В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как  возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
• В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
• В-пятых, в отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
• В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
• В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Экономические этапы кредитования

 

Непосредственно кредитный процесс  начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед  за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания -- все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Иное дело -- современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду. Таковы реальности современной экономики России, испытывающей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа -- этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу. В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка -- он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д., в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе. Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк (добывают бизнес), но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение (возможно не совпадающее с подразделением по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило "четырех глаз", когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении. Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также мешает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования. Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).На третьем этапе - этапе использования кредита -- осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

 

 

 

 

 

II Глава

 

2.1 Виды и условия кредитования физического лица в Сбербанке России

 

В 2013 году Сбербанк постепенно повысил  ставки практически на все кредиты  и предлагает населению следующую  линейку кредитов: 

 

№	Программа кредитования физических лиц	Максимальная  сумма кредита	Процентная  ставка		Срок  кредита	Обеспечение
			В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1.	Потребительский кредит без  обеспечения	До 1 500 000 рублей; До 50 000 долларов США; До 38 000 Евро	17—25,5%	14%—22,5%	От 3 месяцев до 5 лет	без залога и поручительства
2.	Потребительский кредит под  поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей; До 100 000 долларов США; До 76 000 Евро	16,5—24,5%	13,5%—21,5%	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.	Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО	от 12,85% до 14,25%	от 12,05% до 13,40%	До 7 лет	Залог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.	Образовательный кредит	Не более 90% стоимости  обучения	12 %	Не предоставляется	До 11 лет, включая срок обучения	Поручительство, залог имущества.
5	Образовательный кредит с  государственным субсидированием	В пределах стоимости обучения	5,06 % - при ставке рефинансирования 8,25 %	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет	Не требуется.
6.	Автокредит	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро.	14,5—16,0%	11,5—13,0%	От 3 месяцев до 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
7.	Партнерские программы автокредитования	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро	Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	До 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
8.	Приобретение готового жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,00—13%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
9.	Приобретение строящегося  жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,0—13,00%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
10.	Строительство жилого дома	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	12,5—13,50%	10,5—11,5%	До 30 лет	Под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
11.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	Не более 85% договорной стоимости  кредитуемого объекта	12,0—13,0%	10,0—11,0%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
12.	Гараж (приобретение или  строительство гаража или машино-места)	Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта  недвижимости.	12,5—13,50%	10,5—11,5%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
13.	Акция с 1 марта по 31 мая 2013 года	Не более 88% договорной или  оценочной стоимости	от 12%	Не предоставляется	До 12 лет (включительно)	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
14.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	Не более остатка основного  долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости	12,25, 12,50 и 12,75%	Не предоставляется	До 30 лет	Под оформленный ранее  залог
15.	Ипотека плюс материнский  капитал	Не более 80 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая), 100% - при залоге иного жилья	12,00—13%	—	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения

 

 

Обратите внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 - 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.   С "системой надбавок" ставки по жилищным кредитам для отдельных категорий заемщиков получаются значительно выше базовой и варьирует уже от13,5 - 15,0% в рублях и от 12,5 - 14,0% в валюте. Так, для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет: 0,5% - для физических лиц  – работников предприятий, прошедших  аккредитацию; 1,0% - для остальных клиентов; период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.   Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:  Заемщик является работником предприятия, которое участвует  в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется  на карту Сбербанка России. Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального  взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.  Надо отметить также и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно: У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»  По Автокредиту - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.  В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита.  А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.  Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.                             2.2 Проблемы и  тенденции развития банковского  кредитования физического лица  в российской экономике

Проблемы кредитования.

Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом  деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд  проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее  время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в  России.

Первая группа - «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, а зачастую и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее.                                                                                                                                                               К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. Также можно отметить в этой группе проблем недобросовесность банков, которые не предоставляют полной и достоверной информации о реальной процентной ставке по кредиту. Дело в том, что сейчас некоторые банки, которые выдают гражданам потребительские кредиты - на покупку мебели или телевизора, не объявляют процентную ставку по кредиту. Покупателя обычно интересует лишь, сколько рублей в месяц придется платить за новый телевизор. Эту информацию банк с удовольствием предоставляет, указывая, сколько процентов от цены телевизора он будет платить каждый месяц, пока не выплатит все. Для клиента банк считает сумму процентов по кредиту исходя из первоначальной суммы займа. Получается, что клиент весь срок платит за пользование изначальной суммой кредита, хотя с первым же кредитным платежом она становится меньше. Поэтому сейчас люди, покупающие товары в кредит, платят за него около 40% годовых, даже не подозревая об этом. Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила -- закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю -- закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов. Справедливости ради, следует отметить, что в России начинает раскручиваться колесо законодательной инициативы. Совет директоров Центробанка одобрил Стратегию развития банковского сектора РФ. В ней не забыты и банковские клиенты. Теперь стратегия обяжет банк информировать клиента о настоящей процентной ставке, а "за предоставление недостоверной и неполной информации" к банкам будут применять строгие меры. Если это реализуется на практике, ставки по потреб. кредитам для граждан понизятся. Тем более что стратегия не только обяжет банкиров предоставлять потребителю информацию о настоящей процентной ставке по кредиту, но и установит "ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации". Так как эта группа проблем имеет общероссийский масштаб, она не может отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовесностью банков стараниями ЦБ ситуация начинает сдвигаться с мертвой точки, то с решение остальных проблем этой группы видится пока весьма туманно. В этой связи можно было пожелать более активной законодательной инициативы региональных властей. На сегодняшний день, в данном контексте, такой инициативы от депутатов Верховного совета Республики Хакасия не поступало.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - настоящий «бум» потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва - финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ки банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из фин. центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физ. лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети. Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер - срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане. На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов но в крупных банках. Если учесть, что Хакасия является дотационным регионом, что говорит в достаточной степени и о благосостоянии населения республики, данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования физ. лиц на региональном уровне. Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать «длинные» ресурсы, в основном - это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги - создание Агенства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем - проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Как уже упоминалось выше, по данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% -- стройматериалы, 40% -- компьютер, 36% -- стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. \

Однако, в большинстве своем, они  просто не могут взять кредит, так  как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется  целым рядом факторов:

- Во-первых по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

- Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок , не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

- И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.

 

Перспективы кредитования.

В 2012 году потребительское кредитование стало главным фактором экономического роста банковской системы. Сейчас спрос  на кредиты у населения снижается  и в 2013 году снизится с 40 до 15 %. Россияне станут меньше покупать автомобили, дорогую электронику и недвижимость. В банковском секторе сохраняется напряженная ситуация с ликвидностью. Население перестало открывать депозитные вклады и в будущем ситуация будет только ухудшаться. Впервые с 1990 года депозиты компаний и предприятий превысили по объему вклады граждан. Чтобы повысить интерес населения, банки начнут подымать процентные ставки. В пассивах финансовых учреждений доля средств, полученных от Центробанка, будет увеличиваться. Основные пассивы достанутся государственным банкам, которые увеличат свою долю на российском рынке. Доходность банковской системы в России значительно ниже, чем доходность по депозитам. Это усложнит получение дополнительного капитала. Хуже всего придется финансовым организациям, которые занимаются корпоративным кредитованием, так как на них будут давить еще и требования Центробанка к величине основного капитала.

В 2013 году ожидается снижение инфляции в стране, что может создать  много сложных ситуаций. Чтобы  компенсировать рост стоимости ресурсов кредитные организации начнут подымать ставки по займам, которые станут недоступны реальному сектору экономики. Эксперты полагают, что 2013 год станет переломным для всего банковского рынка, так как начнется его реконструкция. Массового разорения банков не стоит опасаться, но у многих банков возникнут реальные проблемы. В этой ситуации государственные банки укрепят свои позиции.

«Сбербанк» уже продемонстрировал  свою высокую капитализацию, успешно  проведя SPO. Теперь банк сможет привлекать денежные средства путем выпуска  долговых обязательств. ВТБ также  сможет увеличить свой потенциал  долговым или акционерным капиталом. Банки, которые наращивали потребительское  кредитование, тоже будут в хорошем  положении. Они смогут пережить увеличение ставок и продолжат наращивать свою долю на рынке депозитных вкладов. Банк России попытается снова поднять ставку рефинансирования, что повысит стоимость денежных средств на финансовом рынке. Регулятор пытается сбить спрос на корпоративный кредит. Сегодня инвестиции практически уже оторвались от банковского сектора, компании стали использовать собственные средства или берут иностранные кредиты. Решение о снижении ставки рефинансирования будет зависеть от решений правительства по индексации тарифов для естественных монополий.

Занимая почти четверть рынка страны, Сберегательный банк России был и  остается лидером по объемам активов, имеющемуся капиталу и прибыли. Так, в 2011 году чистая прибыль (без учета декабря) банка составила 297,6 миллиардов рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период 2010 года. Разумеется, руководство не собирается останавливаться на достигнутом, и перспективы развития Сбербанка России в 2012 году, согласно их плану и прогнозам экспертов, выглядят радужными. В первую очередь, благодаря новым инвестиционным проектам финансовой организации. В частности, в 2012 Сбербанк планирует продолжать экспансию европейской банковской системы, воспользовавшись достаточно сложной экономической ситуацией в Европе. Уже сейчас можно говорить о покупке швейцарского банка SLB, фактически принадлежащего группе ЛУКОЙЛ. Говорить о том, какую прибыль принесет данная сделка Сбербанку, не стоит: цели, которые ставили перед собой руководители банка, звучат несколько иначе. В частности, став владельцем швейцарского банка, ведущая кредитная организация России может получить лицензию и новые возможности на инвестиционном рынке мира, что означает новую ступень развития Сбербанка. По сути, сам Сбербанк станет швейцарским банком.