Организация и перспективы развития страхового рынка в России

Московский банковский ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

Специальность «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Денежное обращение, финансы и кредит»

 

 

на тему «Организация и перспективы развития страхового рынка в России»

 

 

 

 

Проверила:

к.э.н., доц.Веремейкина В.Д.

 

 

Москва 2014

Содержание

Введение……………………………………………………………...……………3

Глава I. Социально – экономическая роль страхования в экономике

1.1. Сущность страхования, его форма и виды………………………………….4

1.2. Рынок страховых услуг, его структура, функции и участники  страхового рынка……………………………………………………………………………10

1.3. Страховые продукты  и технологии работы страховых  компаний…………………………………………………………………………25

Глава II. Современное состояние российского страхового рынка

2.1. Государственное регулирование  страховой деятельности в России……………………………………………………………………….……30

2.2. Современное состояние  российского страхового рынка  и перспективы его развития………………………………………………………………………35

Заключение…………………………………………………………….…………48

Библиографический список…………………………..…………………………49

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования являются повышения социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Объектом рассмотрения является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература и интернет – ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Социально-экономическая роль страхования в экономике

1.1.Сущность страхования, его форма и виды

Страхование –это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к объекту страхования и его сохранности, а у страховщика - в получении дохода и обеспечении страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск.

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховых компаний служат доходы от основной и от инвестиционной деятельности.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда и его перераспределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба его участникам в случае наступления страхового случая.

В течение года или достаточно продолжительного времени число получателей возмещения из страхового фонда за понесенный ущерб обычно меньше числа страхователей. Поэтому страховщик имеет возможность возмещать полностью или частично, в зависимости от условий страхования, убытки тем участникам страховых отношений, которые эти убытки понесли.                                                                     Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в том, что   убытки раскладываются на многих страхователей – участников фонда и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них.

Для удовлетворения потребностей в страховой защите и создания единой взаимосвязанной системы становится необходимой классификация страхования.

Под классификацией страхования понимают деление страхования на отрасли, подотрасли и виды, которые являются звеньями классификации страхования. Все звенья классификации располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. За высшее звено принята отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

В федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года выделяются две отрасли страхования (личное и имущественное) и 22 лицензируемых вида страховой деятельности (рис. 1.1 и табл. 1.1). Однако, на наш взгляд, страхование ответственности следует выделить в отдельную отрасль, поскольку оно имеет достаточно много характерных особенностей, которые отличают его от страхования имущества:

• во-первых, это различия в подходах к установлению страховой суммы: в отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности размер страховой суммы определяется сторонами договора страхования по их усмотрению;
• во-вторых, это различия в порядке определения круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования: при заключении договора страхования имущества определяется конкретный получатель страхового возмещения, который указывается в договоре страхования, а при страховании ответственности договор заключается в пользу третьих лиц, так как заранее неизвестно, кому именно может быть причинен вред страхователем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таким образом, целесообразно выделять не две, а три отрасли страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1.1. Классификация страхования по объектам страхования

  (отраслевая классификация)

 

Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей. Именно вид страхования предоставляют страховщики страхователю.

Основными видами личного страхования являются: индивидуальное страхование от несчастных случаев; коллективное страхование от несчастных случаев; страхование детей от несчастных случаев; смешанное страхование жизни; страхование аннуитета; обязательное медицинское страхование; добровольное медицинское страхование и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.1.

Классификация страхования лицензируемых видов страхования в РФ

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
Личное страхование	1.Страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события 2.Пенсионное страхование 3.Страхование жизни с  условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) 4.Страхование от несчастных  случаев и болезней 5.Медицинское страхование
Имущественное страхование	6.Страхование наземного транспорта (за исключением ж/д транспорта) 7.Страхование средств  железнодорожного транспорта 8.Страхование средств  воздушного транспорта 9.Страхование средств  водного транспорта 10.Страхование грузов 11.Сельскохозяйственное  страхование 12.Страхование имущества юридических лиц, за исключением средств транспорта и сельскохозяйственного страхования 13.Страхование имущества  граждан, за исключением средств  транспорта 14.Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств 15.Страхование гражданской  ответственности владельцев воздушного  транспорта 16.Страхование гражданской  ответственности владельцев водного  транспорта 17.Страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующие  опасные объекты 18.Страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг 19.Страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам 20.Страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору 21.Страхование предпринимательских  рисков 22.Страхование финансовых  рисков

 

Объектом личного страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, оказание им медицинских услуг. Объектом страхования жизни составляет дожитие граждан до определенного возраста или срока страхования.

Основными видами имущественного страхования являются: страхование средств водного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование сельскохозяйственных животных; страхование сельскохозяйственных культур; страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортного и сельскохозяйственного страхования); страхование имущества граждан (за исключением транспортных средств); страхование инвестиций; страхование депозитов и др.

Объектом страхования имущества являются материальные ценности (владение, пользование и распоряжение имуществом).

Основными видами страхования ответственности являются: ОСАГО (обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств); страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование профессиональной ответственности врачей; страхование профессиональной ответственности аудиторов; страхование задолженности кредиторам и др.

Объектом страхования ответственности является материальный или иной ущерб, если он был нанесен другим лицам.

Все звенья отраслевой классификации охватывают две формы страхования - обязательное и добровольное, каждая из которых строится на определенных принципах (табл. 1.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.2.

Основополагающие принципы формального распределения страхования по формам

Принципы обязательного страхования	Принципы добровольного страхования
Законодательное регламентирование на основе соответствующего закона	Законодательное регулирование на основе договора и правил страхования
Начало страхования не всегда зависит от поданного заявления	Любой охват страховых объектов (сплошной, выборочный)
Страхование не всегда зависит от уплаты страховых премий	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности потребителя
Бессрочность страхования	Договор заключается на определенный срок страхования
Нормирование страховых выплат законодательными актами	Присутствие страхового интереса
Сплошной охват страховых объектов, указанных в законе	Начало страхового отношения предваряется заявлением потенциального потребителя и обязательностью уплаты им страховых премий
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности потребителя	Прекращение действия страхования в результате неуплаты страховых премий

 

Инициатором обязательного страхования является государство, которое на законодательной основе обязывает страхователей заключить страховой договор. В страховых продуктах, реализуемых на добровольной основе, инициатором выступают любые заинтересованные в страховании лица-страхователи.

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Рынок страховых услуг, его структура, функции. Участники страхового

рынка

Современный страховой рынок-совокупность денежных отношений между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя, во-первых, в страховой защите при наступлении страховых случаев и, во-вторых, как в сбережениях, так и в удовлетворении потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и получении дохода.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему.

По охвату деятельности страховой рынок подразделяется на международный и национальный, который, в свою очередь, подразделяется на региональный и окружной.

Региональный страховой рынок- это рынок области, республики, района. Национальный страховой рынок представляет собой совокупность

региональных рынков всей страны, а международны страховой рынок- это наднациональная страховая и перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства.

По форме организации можно говорить о рынках обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование осуществляется на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Добровольное- по взаимной договоренности страховщика и страхователя. При этом виды и условия страхования определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при соблюдении действующего законодательства.

По форме заключения сделок страховой рынок разделяют на рынок коллективного и индивидуального страхования.

Коллективное страхование- это заключение контракта с определенным количеством страхователей. Индивидуальное страхование- заключение контракта с конкретным страхователем.

В соответствии с отраслевым признаком страховой рынок включает два

крупных сегмента- личное страхование и имущественное страхование. В свою очередь каждый из них делится на более мелкие, производные сегменты страхового рынка.

По продуктов лиц рынку страховой рынок подразделяется на рынок по

реализации традиционных и нетрадиционных, стандартизированных (коробочных) и не тандартизированных, простых и сложных (комплексных) продуктов.

Традиционные страховые продукты- это природные (родовые) страховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты могут

реализовываться и другими финансовыми посредниками.

Стандартизированные страховые продукты- это типовые варианты страховых контрактов, а персонализированные- индивидуализированные продукты, учитывающие потребности конкретного клиента.

Комплексные страховые продукты (в отличия от простых) совмещают в одном контракта несколько видов страхования или могут быть нацелены на удовлетворение нескольких потребностей одного вида.

Страхование в рыночной экономике выполняет следующие специфические функции, выражающие общественное назначение данной категории:рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальную и контрольную.

Страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому данная функция является главной. В этом случае происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страховых отношений при наступлении определенного страхового случая.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики.Страховые компании накапливает большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и т.д. Эта деятельность страховых организаций находится под контролем государства.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Сберегательная функция заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожития. Эта функция связана с накоплением денежных сумм по договорам личного страхования.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функция вытекает из вышеназванных функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольный функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций.Кроме этого, контрольная функция реализуется при установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельств и обеспечивается условиями заключения договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Исходя из перечисленных функций, можно сделать вывод, что основными целями развития страхования являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите государства, предприятия и граждан.

Помимо специфических функций страховой рынок выполняет следующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую. Охарактеризуем общерыночные функции страхового рынка.

Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления затрат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для страхователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя-полезность данного продукта.

Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потребностями страховщика (цена предложения), а с другой - полезностью страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены предложения зависит от величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной деятельности, от нормы рентабельности, убыточности, т.е. от состояния дел у страховой компании. Последняя, предлагая свой продукт, должна доказать потенциальному страхователю экономическую целесообразность его приобретения. Это цена спроса. В результате взаимодействия цены предложения и цены спроса складывается реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхового продукта.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования

устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т.е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспосабливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность страхового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта содержатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страхователю. Компания проводит оценку своих клиентов по таким критериям, как дата последней покупки, частота покупок, их стоимость. Предложение направляется только тем, кто набирает достаточно высокий балл. Помимо экономии почтовых расходов такой подход обеспечивает и двузначных процент откликов.

Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к поиску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблюдение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Цели ФСФР состоят в соблюдении требований законодательства, эффективном развитии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц, а также государства. Задачей данного ведомства на основе гласности, законности и организационного единства является, с одной стороны, проведение единой государственной политики в сфере страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю найти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхователь имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страховщик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем. Посредническая функция развивается благодаря посредникам первого уровня (генеральным страховым агентам), а также их агентам, действующим от их имени и в рамках установленных им полномочий. Многоуровневое посредничество на страховом рынке наиболее характерно для рынка США.

Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участником страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний. Вследствие этого меняется институциональная структура страхового рынка, непрерывно повышается уровень его устойчивости и надежности. Рост конкуренции приводит к тому, что часть участников страхового рынка прекращает свою деятельность, а другая часть становится крупнее и надежнее.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений (и, соответственно, участниками страхового рынка) являются: страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховые организации, общество взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которых относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Кроме того, на страховом рынке действуют организации, обслуживающие этот рынок: диспашер, сюрвейеры и др.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются основными субъектами страхового рынка; их деятельность подлежит лицензированию (за исключением деятельности актуариев).

Развернутая структура страхового рынка с точки зрения участников представлена на рис. 1.2.

Основным страховщиком на рынке выступают страховые организации. Они создают страховые продукты, определяют условия их реализации потенциальным страхователям. Из рис. 1.2 следует, что страховые организации подразделяются: по форме собственности; по характеру предоставляемых услуг; по сфере деятельности; по организационно-правовой форме; по характеру выполняемых операций; по величине уставного капитала объему собранных страховых премий и выплат; по числу филиалов; по организационно-экономической форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2. Структура участников страхового рынка

              По форме собственности страховые  компании подразделяются на государственные, частные, смешанные и страховые  компании с участием иностранных  инвестиций.

              Как и годом ранее (рис. 1.3), наибольшие объемы прямых иностранных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков принадлежали организациям-резидентам Австрийской Республики, Королевства Нидерландов, Республики Кипр и Федеративной Республики Германии.

             Однако структура таких вложений  существенно изменилась.

             Наиболее значимым изменением в структуре иностранного участия в уставных капиталах российских страховщиков явился девятикратный рост вложений австрийских инвесторов. В основном это обусловлено изменением структуры собственников группы Allianz и переходом доли в 5,1 млрд руб. в уставном капитале СК «РОСНО» из компании, зарегистрированной в Германии, в австрийскую организацию, а также увеличением уставного капитала СК «Альянс РОСНО Жизнь» из-за роста вложений австрийских инвесторов с 111 млн руб. до 240 млн руб. Другой значимой сделкой, повлекшей увеличение доли вложений Австрии в российский страховой рынок, явилась передача 5% уставного капитала Страховой Группы МСК российскими учредителями австрийским (330 млн руб.).