Основные виды и классификации страхования – по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам

Министерство образования и науки Российской Федерации

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное

учреждение высшего профессионального образования

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

Заочно-вечерний факультет

Кафедра Мировая экономика

 

 

 

 

Курсовая работа

по «Страхованию»

Вариант №1

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

          студентка 1 курса

    группы  ФКбзс

      Мальцева Л.Е.

 

 

Проверил:

уч.степень

ФИО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2013г.

 

 

Основные виды и классификации страхования –

по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам.

 

Содержание

Введение                                                                                                           3

1. Общая характеристика страхования         4

2. Общие  основы и принципы классификации по объектам страхования

и роду опасностей             5  

 

3.    Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.  Классификация по роду опасностей.                                                                                               8

5.    Основные виды страхований и их характеристики:                              14

5.1  Социальное страхование                                                                          14

5.2  Медицинское страхование                                                                       16

5.3  Имущественное страхование                                                                   19

5.4 Страхование рисков                                                                                   21

5.5 Личное страхование                                                                                   22

5.6 Страхование ответственности                                                                  23

Литература                                                                                                        24

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.     

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.     

 Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При этом, чем больше количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника.      

 Наиболее примитивной формой  возмещения ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна и других легко делимых  продуктов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. По мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.     

Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.      

 Термин “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.            

 Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Страховые отношения - это самостоятельная сфера финансовых отношений.          

Наука о страховании изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций.

 

1. Общая характеристика страхования.      

 Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за счет  денежных фондов, формируемых из  уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и

физическим лицам.                                                                                   

Если клиентов устраивают эти условия, то они  подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.       

 Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.     

 При наступлении страхового  случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен  ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис – документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение) в установленные сроки.     

 Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации.

2. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования

и роду опасностей.  

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.     

 Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия  отличаются по объему страховой  ответственности; оно может проводиться  в силу закона или на добровольных  началах. Для упорядочения указанного  разнообразия страховых отношений  и создания единой взаимосвязанной  системы и необходима классификация  страхования.

В основу классификации страхования положены категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.      

 Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

3. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.

Классификация по роду опасностей.   

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.      

 Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не  позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.     

  Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.     

 Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.      

 По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.      

 В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.     

 Для вступления страховщика  со страхователями в определенные  страховые отношения страховые  интересы страхователей должны  получить свое выражение в  потребности застраховать те  или иные объекты от тех  возможных опасностей, которые угрожают  этим объектам.      

 При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.      

  Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг.      

 Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Государство устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.      

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в связи:    

1.   Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2.   Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

3.   Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

4.   Страхование от аварий, угона  и других опасностей транспортных  средств.     

 Это виды страхования в  рамках данной классификации, они  отражают различия в объеме  страховой ответственности при  страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей  применяется для разработки методов  определения ущерба и страхового  возмещения.

4. Виды страхований и их характеристики

4.1  Имущественное страхование.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное: сельскохозяйственных культур, животных, прочего имущества сельскохозяйственных предприятий.

2. Транспортное: страхование грузов, судов, авиационное.

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4.  Страхование имущества физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

-     по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы;

-     по страхованию домашнего имущества -1-5%;

-     по страхованию животных 5-20%;

-     транспортных средств 1-12%;

-     имущество предприятий 0,05-8%;

-     имущества госпредприятий 3-20%;

-     морских судов 0,4-4%;

-     авиация, грузов 0,5-5%. 

    Многие страховые компании  дифференцируют страховые тарифы  по объему страхового риска. По  факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае: если оно превышает реальную стоимость. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и в избежание двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.  

  Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по предыдущим договорам не было исков. 

  Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

4.2   Страхование рисков.

 

  Страхование рисков включает:

·     производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);

·     строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);

·     коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем;

·     финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие;

·     валютные риски.

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя. Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.   

 Чтобы сохранялась заинтересованность  страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть  возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как  правило, в начале срока действия  страхового договора или после  срока действия (например, при страховании  инвестиционного проекта: его сначала  надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).  

 Важно установить оптимальный  срок для выявления финансовых  результатов (будет убыток или  нет). Страховщик заинтересован в  более длительном сроке, так как  за это время может быть  покрыт убыток. Для страхователя  выгоднее маленький срок: не получил  прибыль в данном месяце - получает  возмещение.

19. В какие сроки уплачиваются страховые платежи по договорам страхования имущества?

а) одновременно с заключением договора;

б) в 5-дневный срок;

в) сроки, предусмотренные договором страхования.

 

28.Срок исковой давности по  договорам имущественного страхования?

а) 5 лет;

б) 3 года;

в) 1 год.

Исковая давность — установленный законодательством срок в суде или ином юридическом органе для защиты прав по иску лица, право которого нарушено. Данное определение соответствует понятию исковой давности, закрепленному в ст. 195 Гражданского Кодекса РФ. Но данное понятие оценивается в юридической литературе очень критически, так как сроки могут действовать не только для лиц, чьи права нарушены, например, в суд могут обращаться прокуроры, органы власти, заинтересованные лица и т.д. По российскому праву срок не может быть изменен соглашением сторон.

Вообще различают только два вида для сроков:

• общий (3 года, например, для исков по ничтожным сделкам);
• специальные (ранее назывались «сокращенные сроки», но чтобы не вводить в заблуждение, нужно отметить, некоторые специальные сроки длятся более 3 лет) — устанавливаются для особых случаев (например, 1 год для оспаривания недействительности оспоримых сделок).

Сроки по исковой давности не распространяются на (ст. 208 ГК):

• требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом;
• требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов;
• требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска.

Специальный срок делится на:

• трехмесячные — нарушения права преимущественной покупки
• шестимесячный — по искам чекодателя ко всем обязанным лицам
• годичный — по искам о некачественной работе, по искам, связанным с перевозками грузов
• двухгодичный — по искам о недостатках проданного товара, по требованиям, связанным со страхованием
• пятилетний — по искам о недостатках работы по строительству подряда
• шестилетний — иски по возмещению ущерба от загрязнений с судов нефтью
• десятилетний — по требованиям работы по бытовому подряду, иски, связанные с морской перевозкой опасных грузов

В п. 2 ст. 202 ГК указано, что «течение срока исковой давности приостанавливается при условии, если указанные в настоящей статье обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев — в течение срока давности».

 

 

22.В каких  случаях член семьи может застраховать  имущество, строения:

а) если он является близким родственником главы семьи (муж, жена. дети, родители и т. д.);

б) если он совместно проживает с собственником имущества и ведет общее хозяйство.

 

23. В какие сроки следует сообщить страховщику о повреждении застрахованного имущества в результате наступления страхового события?

а) незамедлительно после установления факта повреждения имущества в результате наступившего страхового события;

б) в месячный срок;

в)  в сроки, согласованные страховщиком и страхователем.

 

29. Предельная страховая стоимость имущества определяется:

а) по рыночной стоимости с учетом износа на день заключения договора страхования;

б) по договоренности страхователя и страховщика.

 

Литература.

1. Страховое дело. Учебник под  редакцией профессора Рейтмана Л. И.-  М.: 1992

2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И.  Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

3.Финансы. Под редакцией Родионовой  В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

4.   Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997