Особенности договора займа физических лиц в потребительской сфере

 

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКАЯ ПРАВОВАЯ АКАДЕМИЯ

МИНИСТЕРСТВА  ЮСТИЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(РПА Минюста  России)

 

ТУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

 

 

юридический факультет

кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

Курсовая  работа

 

 

Особенности договора займа физических лиц в потребительской сфере.

 

 

Выполнила студентка 

9115 учебной  группы 4 курса 

очной формы  обучения

Рыбникова Юлия Олеговна

 

Научный руководитель

старший преподаватель кафедры

Шаманаев  Владимир Иванович

 

Дата защиты________________

Оценка________________

 

 

 

 

 

Тула – 2012

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава I. Понятие, элементы, виды и исполнение договора   займа……………………………………………………………………………….6

1.1.Понятие и элементы договора займа………………………………………..6

1.2. Виды договора займа и исполнение сторонами требований договора займа……………………………………………………………………………...16

Глава II. Особенность договора займа физических лиц в потребительской сфере……………………………………………………………………………...22

2.1. Заем и кредит в потребительской сфере: сходства и различия........…….22

2.2. Понятие  потребительского кредита и ответственность  за его нарушение..............................................................................................................26

Заключение……………………………………………………………………….29

Библиографический список……………………………………………………..31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Данная  курсовая работа посвящена теме договора займа в гражданском праве Российской Федерации. Она является актуальной, то есть значимой, важной исследуемой проблемой в общественной жизни, в частности, для науки (юриспруденции).

Практически все предприниматели в своей  повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров - договорами займа и кредита, выступая в них  в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных  отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном  обязательстве, используются многими  гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный  договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в  заемное обязательство.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита  и займа, неоднократно рассматривались  в правовой науке. Общетеоретические  аспекты договоров кредита и  займа разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

Цель  и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной  разработанности проблемы.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договора займа физических лиц, проведенный по следующим направления:

   всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового регулирования договора займа;

   рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор займа.

В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

   выявить тенденции развития норм, регулирующих договор займа;

   определить содержание и признаки договоров займа и кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

   рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров займа и кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

Объект  и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

Объектом  научного анализа настоящей работы являются договор займа как теоретическая  категория и как правовое явление социальной действительности и особенности договора займа физических лиц в потребительской сфере.

Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также  специальные методы познания.

Общими  явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и  сравнения. В качестве общенаучных  методов, с помощью которых проводилось  исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и  исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический  метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные  методы позволили наиболее последовательно  и полно рассмотреть различные  аспекты договоров займа и  кредита в рамках цели и задач  исследования.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, Конституция  Российской Федерации, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договора займа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность договора займа

 

1.1. Понятие и элементы договора займа

 

 Первое упоминание в отечественном обязательственном праве о договоре займа, различавшего заем вещей и денег, встречается уже в Русской Правде (XI в.).

Согласно Г.Ф.Шершеневичу, «дореволюционное русское гражданское право (последняя четверть XIX - начало ХХ вв.) займом называет договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратить взятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количестве и того же качества»¹. Из этого определения обнаруживаются существенные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность, обязанность возвращения. Кроме того, в договоре займа возможны и случайные элементы, из которых обращают на себя внимание условие о сроке и о процентах. В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность»². Очевидно, что такое соглашение, если бы оно и встретилось в действительности, было бы не договором займа, а предварительным договором о совершении в будущем займа.

 

Основание обязательства, вытекающего из займа, по Г.Ф.Шершеневичу, заключается в  передаче заменимых вещей. Интересен  тот факт, что русская практика кассационных решений рассматриваемого периода, держалась того взгляда, что  занимаемы могут быть только деньги. Цель займа - приобрести право собственности  на заменимые вещи. Соответственно тому взявший их, имеет полное право  распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать  их обратно, например, в случае неплатежа  в срок процентов. Действие, которое  составляет содержание обязательства, основанного на займе, заключается  в возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что были взяты, а только подобные, того же рода и  в том же количестве. Это вытекает из того, что переданы были вещи заменимые, а не индивидуальные и что право  собственности за них перешло  к должнику. Так как заем направлен  к установлению обязанности возвратить взятое, то нет займа, где не было предварительно взято, потому что тогда  не может быть и речи о возвращении, в виду чего законодательство справедливо  признает ничтожным заем, если обнаружится  его безденежность, то есть если окажется, что должник взял на себя обязательство  возвратить, не взяв ничего от кредитора.

 Современное отечественное обязательственное право с незначительными редакционными изменениями воспроизводит определение договора займа, ранее закрепленное в статье 269 ГК РСФСР 1964 г. и пункте 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г., а проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно-кредитных отношений. Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа «займодавец передает в собственность заемщика деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется их возвратить»³. Своеобразие этого вида договора, характеризуемого как односторонний, состоит в том, что право требования займодавца и обязанность возврата суммы займа лежат в сфере исполнения, а фаза заключения договора, прежде всего, сводится к передаче денег и других вещей, определенных родовыми признаками. Тем самым к форме договора, определенной ст.808 ГК РФ, обязательно добавляются фактические действия займодавца по передаче денег или других вещей.

 Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей (в том числе оформленного ценными бумагами - выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций - либо новированием (заменой) долга в денежное обязательство), с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга.

 Вместе с тем наличие некоторых общих правил, применимых ко всем перечисленным обязательствам (в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам согласно п. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГК), позволяет говорить о существовании общей категории кредитных обязательств, наиболее типичным из которых является обязательство из договора займа. С этой точки зрения названные общие обязательства (кредитные в экономическом смысле) с гражданско-правовых позиций можно рассматривать как заемные. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования.

 По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

 По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

 Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), из чего следует невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юридического значения. Очевидно, что такая традиционная конструкция займа не рассчитана на развитый рыночный оборот (что главным образом и предопределило необходимость появления особого кредитного договора).

 Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений.   Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию. Названное ограничение не распространяется на получение от своих коммерческих партнеров векселей в оплату за переданное им имущество, произведенные работы или оказанные услуги, а также на предоставление им в этих случаях отсрочки или рассрочки платежа (являющихся формами коммерческого кредитования). Очевидно, что и отдельные граждане без статуса индивидуальных предпринимателей не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо, по сути, речь в таком случае шла бы о ростовщичестве.

 Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика, поскольку последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия заимодавца. Заимодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды). Невозможность вернуть заимодавцу те же самые денежные купюры или вещи очевидна, ибо в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд. Различие собственных и заемных средств (имущества), проводимое в учетно-бухгалтерских целях, например при определении размера чистых активов хозяйственного общества, не меняет этого положения, ибо собственником "заемных средств" все равно становится заемщик. Поэтому, в частности, банк или иная кредитная организация, выступающая в роли заемщика в отношениях со своими клиентами-вкладчиками, становится собственником их имущества, числящегося во вкладах и на депозитах. Поэтому предметом договора займа могут быть либо деньги, либо иные движимые вещи, определенные родовыми признаками.

 Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности. Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом иного - кредитного - договора (что прямо следует и из текста действующего закона - см. п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК). Поэтому ограничения наличного денежного оборота в отношениях между юридическими лицами также соответствующим образом ограничивают возможности заключения между ними договора займа.

 В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.

 Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК). "Ставка рефинансирования" (п. 1 ст. 809 ГК), или "учетная ставка банковского процента" (п. 1 ст. 395 ГК), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т.е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования⁴. Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

 Форма договора займа — письменная.  Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда  (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

 Во  всех  иных  случаях  применяются   установления  ст.   158—161   ГК, посвященные форме  сделок.  Принимая  во  внимание  особенности   заключения договора займа, и  в первую очередь заемные обязательства  между  гражданами, закон  разрешает   оформление  таких  сделок  путем  составления   заемщиком  расписки или иного  документа,  удостоверяющего  передачу  ему   заимодавцем денег или заменимых  вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

   Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное  значение.  В  этом  смысле  расписка  приравнивается  к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако  наступают последствия,  предусмотренные  ст.  162   ГК   (запрет   на   использование свидетельских показаний).

     Договор  займа,  по  общему  правилу,  является  возмездным.  В  законе установлено, что заимодавец имеет право на получение  с  заёмщика  процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором  (п.1 ст. 809 ГК).

     Причём  в  целях  придания  гибкости  заёмному  обязательству   введено положение о том, что  если договор не содержит условия  о  размере  процентов, то он не становится  от  этого  безвозмездным.  В  этом  случае  применяется процентная ставка,  существующая  в  месте  жительства  заимодавца,  а  если заимодавец – лицо  юридическое,  используется  ставка  банковского  процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует  коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.

Размер  процентов на сумму долга (часть  долга) определяется на день  его  погашения заёмщиком. Поскольку  размер ставки банковского процента  и  ставки рефинансирования может  быть различным, следует полагать,  что  право  выбора одной из них  принадлежит  в  данном  случае  заимодавцу.  Наоборот,  в  ряде ситуаций договор займа считается  безвозмездным:

        -  когда  он  заключён  между   гражданами  на  сумму  не  более   50 минимальных размеров оплаты труда и  не  связан  с  осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

        - либо когда предметом договора  являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

             Однако эта презумпция может  быть опровергнута самим же  договором (п.  3 ст. 809 ГК). В ряде  случаев (например, заём  родовых   вещей)  стороны  могут предусмотреть  уплату процентов в натуральной  форме – теми же вещами.

Стороны  договора  –  заёмщик  и  заимодавец.  Универсальный   характер договора займа проявляется в том, что  как в роли  заёмщика,  так  и  в  роли заимодавца  могут  выступать  любые  субъекты  гражданского  права.   Особый субъективный  состав  имеет  лишь  одна  разновидность  договора   займа   – государственный  заем.  Естественно,  что  лица,   обладающие   специальной, частичной  или ограниченной  дееспособностью  (казённые  заводы,  учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные  сделки  в  тех  пределах, которые  соответствуют  их  уставным  целям   или   объёму   дееспособности, установленному  законом.  Так,  учреждения   вправе   распоряжаться   только доходами от разрешённой им  собственником  хозяйственной  деятельности  (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут  выдавать  займы  лишь  за  счёт  этих  средств. «Поскольку  передача  денег  взаймы  не  относится  к  разряду  специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка  России»⁵.  На этом строится разграничение договора займа,  в котором в роли  заимодавца может выступать любое лицо,  и кредитного  договора,  имеющего  специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только  банк  (кредитная организация).

Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся  к  существенным условиям договора.  И  если  стороны  не  учли  одно  из  этих  условий  или соответствующего условия нет вообще, то такой  договор  не  может  считаться заключенным.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые  родовыми признаками.  В  этом  проявляется  отличие  рассматриваемого   договора   от договоров  имущественного  найма  и  ссуды   (безвозмездного   пользования), предметом которых  могут быть только индивидуально-определенные  вещи.  Кроме того, в двух указанных  договорах наниматель  и  ссудополучатель  приобретают лишь право пользования  вещью, но не право собственности  на вещь, а потому  и не несут  риска ее случайной гибели.  Известный  интерес  представляет  также  разграничение  договора  займа  и  иррегулярного  хранения  или  хранения  с обезличиванием  (ст.  890   ГК),   когда   к   хранителю   переходит   право  собственности на переданные вещи. По всей видимости,  такую  дифференциацию, как и в римском частном  праве,  можно  проводить  только  на  основе  целей договора, объективированных  в его  условиях.     

    Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

В  ГК  специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:

        - вексель (ст.  815)  –  вид   ценной  бумаги,  абстрактное   денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

        - облигация (ст. 816)  –  «ценная  бумага,  удостоверяющая  право  её держателя   на   получение   от   лица,   выпустившего   облигацию (эмитента)»⁶, в предусмотренный ею  срок   номинальной стоимости облигации  или   иного   имущественного   эквивалента.   Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней  процента  от  номинальной  стоимости  облигации  либо  иные имущественные права⁷.

Ценная  бумага -  такой  вид  имущества,  который  существенным  образом  видоизменяется, причем  независимо  от  воли  залогодателя.  Может  меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

В  отмеченных  случаях  оформления  заемных   обязательств   вексельное законодательство или законодательство о порядке  выпуска  облигаций  как  бы вытесняют  общие правила о займе. С момента  выдачи  векселя  или  облигации, оформляющих долг,  нормы  главы  42  ГК  применяются  к  заемным  отношениям постольку, поскольку они  не  противоречат  закону  о  переводном  и  простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК)  или иным законам (п. 3 ст. 816  ГК).  В  случаях, установленных  законом или иными правовыми  актами, договор займа  может  быть заключен путем выпуска и  продажи  облигаций.  Облигации  являются  долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых  подчиняется   Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации  как эмиссионной ценной  бумаги состоит в том, что она:

    а) закрепляет совокупность прав  требования, удостоверение,  передача  и осуществление  которых   происходит  в  предусмотренных   названным   законом формах;

    6) размещается среди приобретателей  отдельными выпусками (эмиссиями);

    в) имеет равный объем и содержание  прав  требования  в  рамках  одного выпуска ценной бумаги;

    г) может существовать в документарной  или бездокументарной форме.

 

1.2. Виды договора займа и исполнение сторонами требований договора займа

 

В действующем  ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость  в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и заимодавец желает знать, куда будут  тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки  дома. При таких обстоятельствах  заимодавец приобретает специальное  полномочие контроля за соблюдением  целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании  занятых сумм либо при нарушении  заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов  по нему, если иное не установлено соглашением  сторон.

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает  государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или  муниципальное образование, а заимодавцем  – гражданин или юридическое  лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает  свой внутренний долг. Предельный объем  последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете  на очередной финансовый год. В объем  государственного внутреннего долга  РФ входят: основная номинальная сумма  долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга  по кредитам, полученным РФ, объем основного  долга по бюджетным ссудам и бюджетным  кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней, объем обязательств по государственным  гарантиям, предоставленным РФ. Государственный  долг РФ обеспечивается всем находящимся  в федеральной собственности  имуществом, составляющим государственную  казну. Договор государственного займа  является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается  на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем  выпущенных государством облигаций  или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у  заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение  установленных условиями выпуска  займа процентов либо иных имущественных  прав. Госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, «государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях»⁸.

Обязанности сторон договора займа

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

   Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

   Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если  иное не предусмотрено законом или  договором займа, в случаях, когда  заемщик не возвращает в срок сумму  займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном  пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных  пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса.

Если  договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  установлено, что «обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное».⁹

Статья 814 ГК РФ устанавливает целевой заем. Если договор займа заключен с  условием использования заемщиком  полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления  займодавцем контроля за целевым  использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия  договора займа о целевом использовании  суммы займа, а также при нарушении обязанностей, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно  ст. 815 ГК РФ, в случаях, когда в  соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство  векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении  предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом  о переводном и простом векселе.