Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике. 5

Министерство образования Тверской области ГБОУ СПО

 «Тверской колледж  имени А.Н. Коняева»

КУРСОВАЯ РАБОТА

                                           По дисциплине:

«Организация безналичных расчетов»

на тему:

 «Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике»

Ф.И.О. Уткин Кирилл Викторович

Студент группы: 3-БДК

Преподаватель (Ф.И.О.): Ширшикова Валентина Николаевна

Оценка___________

Тверь,

2014

Оглавление

Введение

Пластиковые деньги - величайшее изобретение XX века и многомиллиардная индустрия. Несмотря на то что идея использовать в качестве платежного средства карты появилась более ста лет назад, первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году компанией "Mobil Oil" и была изготовлена из картона.

Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира. Однако еще до недавнего времени словосочетание "пластиковая карта" прочно ассоциировалось в нашем сознании с заморской жизнью.

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться после 1991 года. Прошло несколько лет, и мы догнали западный мир. Пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг: Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет "пластик". Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

"Карточное" дело в России  переживает сегодня настоящий  бум. Успешно действуют на всей  территории страны и привлекают все большее число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card и "Золотая Корона". Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные, создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных предприятий) платежных систем. Все больше российских банков подключается к международным системам Visa и Europay.

Глава 1. История развития пластиковых денег за рубежом и в России

1.1.Развитие пластиковых денег за рубежом

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Сколь ни велика роль банков в карточном бизнесе, правила игры диктуют все-таки не они. Платежная система – вот основа основ игры в карты по-крупному. Именно ее логотип, красующейся на двери магазина или ресторана, гарантирует, что пластиковую карточку примут к оплате. Причем независимо от того, какой банк и в какой стране выдал «пластик».

Последнее – индифферентность к географическому происхождению карты – присуще только международным платежным системам. Среди игроков такого рода наибольшей известностью, по крайней мере, в России, пользуются два: Visa International и Europay International, которую часто называют Eurocard/MasterCard. Обе эти системы имеют американское происхождение, и обе сменили название в целях завоевания европейского рынка. Visa раньше называлась BankAmericard, а MasterCard International именовалась MasterCharge. Последняя система в конце 60-х годов заключила стратегический альянс с европейской Europay International, благодаря чему появилась Eurocard International, а созданный в результате карточный продукт получил «двойное имя».1

Считается, что Visa International контролирует около 60% рынка международных пластиковых карт, а Eurocard/MasterCard – чуть более 25%. По данным на 2001 год  в мире обращалось 1.100.000.000 карточек с логотипом Visa и 800.000.000 –  с различными брэндами Eurocard/Master Card. Третью позицию занимает AmericanExpress, на долю которой приходится 13% рынка. Еще две довольно известные платежные системы, Diners Club International и JCB, контролируют приблизительно по 1,5% рынка. Карты первой из них можно встретить и в России.

По количеству банков-эмитентов, банкоматов и торговых точек лидерство тоже принадлежит Visa. Во всем мире карты с ее логотипом выпускают более 21.000 кредитных организаций, их принимают к оплате 22.000.000 магазинов, ресторанов, отелей и бензоколонок. По земному шару разбросано 718.000 банкоматов Visa. У Eurocard/MasterCard эти показатели чуть скромнее: торговых точек 21.000.000, а банкоматов – 630.000.

1.2.Развитие пластиковых денег в России

Среди отечественных карточных систем можно выделить СТБ-кард, «Золотую Корону», Accord-card и Union Card . Последняя долгое время удерживала лидерство по всем статьям – по объемам эмиссии, по количеству банков-участников, по числу торговых точек и пунктов выдачи наличных. Но выход на российский рынок международных систем и двухлетний давности скандал с утечкой информации из процессингового центра серьезно ослабили позиции Union Card. Судя по последней информации, три названных российских платежных системы ведут переговоры о слиянии или как минимум об объединении сети банкоматов и точек обслуживания.

По данным Центробанка, на 1 января 2002 года число действующих карт, эмитированных российскими банками, составило 10.500.000. По платежным системам статистика такова: число карт VISA – 2.200.000, Europay – 2.100.000, Union Card – 1.800.000. Сбербанк России эмитировал 1.400.000 собственных карточек – «СБЕРКАРТ». Остальной объем эмиссии приходится на российские платежные системы STB-Card, «Золотая Корона» и Accord, а также на локальные проекты российских банков.

В число крупнейших российских банков-эмитентов пластиковых карт входят не только такие гиганты, как Сбербанк, Альфа-банк или Банк Москвы, но и региональные кредитные организации. Питерские банки: «Промстройбанк – Санкт-Петербург», «Балтийский» и «Петровский народный» – потеснили по количеству выпущенных карточек многих «москвичей». Впрочем, рейтинги, составленные с учетом многих факторов (число банкоматов, объем расчетов по картам, сумма операций за рубежом и прочее), отводят первые строчки столичным банкам.2

Глава 2. Современное состояние и перспективы развития применения пластиковых карт

2.1.Понятие  и классификация пластиковых  карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).3

 Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является  то, что эти операции осуществляются  магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные  предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней)4. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек)  получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,  предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер).5 После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.6

 При осуществлении расчетов  держатель карточки ограничен  рядом лимитов. Характер лимитов  и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. 7

 Держатель дебетовой карточки  должен заранее внести на свой  счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет  лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.8

• Дебетовая карточка -- карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

 Для обеспечения платежей  держатель карточки может не  вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

• Кредитная карточка -- карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
• Электронный кошелек -- карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

 Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также  корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.9

 Семейные карточки в определенном  смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей  в рамках установленного лимита  предоставляется членам семьи  держателя карточки. При этом  дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные карточки.10

2.2. Перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Проще всего состояние и перспективы российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как "начинающийся бум".

На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карточек как 100—200 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют) Однако впечатляет рост числа эмитентов. Если 1,5—2 года назад в России было 10—20 эмитентов, преимущественно международных карточек, рынок которых, естественно, очень узок, то сейчас число эмитентов превышает 300. Подавляющую часто составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен "заряд", который в ближайшее время "взорвет" рынок розничных банковских услуг, так как практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру, насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.11

При этом следует учитывать еще несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на привлечение и работу с физическими лицами. Практически неохваченный ранее, этот сектор российского рынка привлек внимание банков в связи со скандалами вокруг "МММ", "Чары", продемонстрировав огромный и мощнейший финансовый потенциал наших соотечественников. Таким образом, тенденция к увеличению числа клиентов-физических лиц, а именно они являются потенциальными держателями карточек, — очевидна.

Во-вторых, карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему — возможность взимать дополнительную плату с клиента за это удобство. Это будет подталкивать банки к выпуску карточек, привязанных к различным счетам.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этом направлении активную работу. Что касается ведущих платежных систем, то они изначально делали ставку на расширение числа эмитентов, и сейчас эта политика приводит к ним до десятка новых эмитентов в месяц.

Вообще следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее — специалистов, занимающихся карточками.12

Сейчас мы все еще переживаем начальный этап, который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением.

Чтобы  карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию (необязательно в деталях), либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.

Руководитель карточной программы может достичь такой квалификации только после того, как карточная технология станет для него лишь средством. Средством, чтобы сделать банковскую услугу продуктом, на который есть спрос на рынке.

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России эта тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. На следующем этапе будет происходить постепенное смещение акцентов от "технологии" к финансовому контролю и маркетингу.13

Сейчас на Западе говорят о грядущей революции и связи с переходом от карточек с магнитной полосой к карточкам с чипом. Основное преимущество чиповых карт в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.14

Поэтому нет никаких сомнений, что чиповая технология будет заменять магнитную. И в этом направлении Виза и Европей уже сделали определенные шаги. Они начали согласование стандартов чипа. Все было бы хорошо, если бы нужно было просто заменить карточки. Это можно сделать за 2—3 года без особых затрат для банков, хотя карточки с чипом стоят на порядок дороже.15 Эти затраты, в конце концов, могут быть частично перенесены и на держателей карточек.

Есть, однако, более сложная проблема. Если международные системы будут переходить на принципиально иную технологию, которую допускает чип: "электронный кошелек" в режиме off-line, то есть без авторизации, то на безбумажную технологию необходимо переводить всю коммерческую сеть Визы и Европея. Это означает, что около 15 миллионов (!) коммерческих точек необходимо переоборудовать, заменив существующие терминалы или впервые установив их вместо импринтеров. Последний вариант предполагает колоссальные расходы, поскольку стоимость терминала на порядок выше стоимости импринтера. Кто будет оплачивать это переоборудование? Магазины вряд ли пойдут на это, так как импринтеры обычно устанавливаются в точках с небольшим объемом карточных операций. Следовательно, чиповые терминалы в этих точках длительное время будут убыточными. Если же часть коммерческой сети оставлять на бумажной технологии, то невозможен "электронный кошелек", и по-прежнему необходима авторизация. Это в значительной степени нейтрализует преимущества чипов.

Изложенная проблема в конечном счете будет решена, но на это потребуются годы.

Такой подробный рассказ о "чиповых" перспективных приведен не для забавы, дело в том, что все эти проблемы актуальны и для России. Юниой Кард и СТБ КАРТ также планируют в будущем переход на чиповые карты. Это означает, что перед банками, уже работающими"- в этих, системах возникнет дилемма:

либо вовсе не развивать свою коммерческую сеть, либо со временем проводить в ней дорогостоящее переоборудование.

Для банков, которые еще не начали работать с карточками, самым разумным покажется подождать, пока не будет внедрена новая технология. Такое "благоразумие" представляется сомнительным. За те несколько лет, которые потребуются для внедрения чиповых карточек, эмитенты, уже начавшие работать, основательно утвердятся на рынке, и вступать в него будет гораздо труднее.

Еще один' напрашивающийся выход — сразу начать работать с чипом. Если вы выбираете этот вариант, не забудьте о том, что международные стандарты на чип еще не утверждены, и никто не гарантирует, что его не придется тоже менять на другой. С другой стороны, на сегодняшний день, несмотря на достаточное число компаний, использующих чипы, ни одна из них не может сравниться с "магнитно-полосатыми" платежными системами по разветвленности сети обслуживания и наработанности контактов с Визой и Европеем.

Это соображение вновь возвращает нас к мысли, что главное в карточке — не чип или магнитная полоса сами по себе, а те возможности, которые дает технология для предоставления клиентам более качественных и разнообразных услуг. И, может быть, не стоит, сломя Голову, бросаться за какой-либо технической новинкой, если не ясны до конца перспективы ее внедрения и окупаемости.16

Ведь карточная программа, в любой коммерческой компании, включая банк, не может быть самоцелью или научно-исследовательской лабораторией для обкатки нового дорогостоящего оборудования, хотя последнее в какой-то степени неизбежно. Безоглядное расходование финансовых средств на новшества до того, как окупились предыдущие капиталовложения, может привести к полному провалу карточной программы и дискредитации бизнеса в целом. Бесспорно, что создание развитой платежной системы, основанной на карточках, в национальных масштабах требует колоссальных вложений, которые не может сделать ни один инвестор. Именно поэтому такая система, как мозаика, создается из множества отдельных элементов — карточных программ конкретных компаний и банков, которые способны взять на себя свою, небольшую, часть расходов. И каждый элемент этой мозаики, должен быть окупаемым в реальные, а не "космические" (10—15 лет) сроки.

Еще одна наметившаяся тенденция на российском рынке карточного бизнеса — специализация, процесс, неизбежно связанный с ростом числа людей и компаний, работающих с карточками. Уже есть несколько проверенных поставщиков пластиковых заготовок для карточек и специального оборудования: эмбоссеров, терминалов, банкоматов и т. п. Уже существует не один вариант процессинга операций с международными карточками. Российские компании, организовавшие платежные системы, также начинают разрастаться и создавать уже свои дочерние компании, специализирующиеся на процессинге, создании программного обеспечения, адаптации аппаратных средств к российским условиям. Наконец, у нас в России появились фирмы, называемые на Западе интеграторами. Они выполняют задачу создания карточной программы для той или иной компании "под ключ", начиная от воплощения идеи в технико-экономическое обоснование, разработки бизнес-плана, подбора поставщиков оборудования и кончая первыми пробными транзакциями с последующей консультационной поддержкой.17

Такая специализация, с одной стороны, свидетельствует о более высокой ступени зрелости нашего рынка и развивающейся конкуренции. С другой стороны, возможность выбора позволяет участникам более экономно строить свою программу, не тратя средства на создание подразделений и решение задач, которые могут быть выполнены партнерами и контрагентами более качественно и за меньшую стоимость. Весьма дорогие на первый взгляд консультации солидной фирмы могут впоследствии показаться копеечными по сравнению с убытками, полученными из-за неграмотного планирования и реализации карточной программы.18

Относительно будущего количества и живучести российских платежных систем можно сказать следующее.

Несмотря на доминирование известных всем международных гигантов Виза, Мастеркард, Европой, в каждой стране довольно неплохо действуют локальные платежные системы. Причем наиболее сильные успешно сотрудничают с международными. Правда в истории были неоднократные поглощения или продажи карточных компаний, но предсказать, что произойдет с той или иной ныне действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. В России все меняется очень быстро, и банк или система, являющиеся сегодня лидерами, могут через несколько лет совсем уйти с рынка. Этому явно способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.19

В Москве одно из проявлений такой конкуренции заметно уже сейчас: коммерческие точки принимают подчас свыше десятка различных карточек, для каждой из которых необходим импринтер.

 Магазинам это неудобно, и  они скорее всего начнут отказываться от систем с маленьким количеством карточек. А система со слабой сетью обслуживания — обречена. Но это противоречие может просто разрешиться в пользу тех учреждений-эквайреров, которые сумеют обеспечить коммерческому предприятию прием наиболее распространенных карточек разных систем на одном импринтере или терминале.20

В целом, наиболее живучей окажется та платежная система, которая будет иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Так как в  России  большинство населения живет не в областных центрах.

Заключение

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

 Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

• Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.
• Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
• Если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.
• Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.
• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
• Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми,     в финансовой сфере.
• Денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.
• Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести  плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание  и др.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:                                

• расширение продаж и привлечение новых покупателей;
• не нужно заботиться о конвертации денег  и инкассации выручки;                                                
• возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;     
• снижение риска получения фальшивых купюр;                                             
• человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

 Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карточек выступили  банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);
• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
• перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• комиссионные, которые банк берет за  все операции с карточками. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.