Особенности рынка межбанковского кредитования

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА 
ФГОУ ВПО УРАЛЬСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ 
ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ 
Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине «Деньги кредит банки»

на тему:

«Особенности рынка межбанковского кредитования».

 

 

 

                                                                

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                              Студент группы ФК- 412

                                                                         ______________Клименко Я.В.

  

                                            Руководитель

                                               ______________

 

 

 

 

 

Дата защиты «___»___________2012 г.          Оценка защиты_____________

 

 

 

 

Екатеринбург 2012

Содержание

 

Введение……………………….......................................................................................3

Глава 1. Межбанковский кредит………………………………………….........….…..6

1.1 Понятие межбанковского кредита, виды……………………………......….…….6

1.2 Особенности межбанковского кредитования……………………………......….11

1.3 Определение контрагента на рынке межбанковских отношений………..........13

Глава 2. Особенности становления и развития рынка межбанковских кредитов..17

2.1 Характеристики рынка межбанковского кредитования…………………......…17

2.2 Современное состояние развития межбанковского кредитного рынка.............21

2.3 Технологии принятия рациональных решений на рынке МБК……………......24

Глава 3. Заключение сделок на рынке межбанковского кредитования...................29

3.1 Оформление межбанковского кредита………………………….........................29

Заключение…………………………............................................................................41

Список литературы…………………………...............................................................44

Приложения…………………………...........................................................................46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских  операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами. Для этого я решаю задачу, определения роли межбанковского кредита в экономике страны.

Понятие межбанковского кредита описывается в первой части курсовой работы, подробное  описание этой операции между банками  и указанием целей, функций, а  также порядка оформления данного  кредита во второй и третьей частях работы.

Кредит помогает мобилизации капитала, убыстряет  процесс производства, в известной  степени снижает издержки денежного  обращения, облегчает уравнение  нормы прибыли.

У банков все  чаще возникает потребность привлечения  заемных средств для осуществления своей деятельности и привлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В начале становления  российской банковской системы для  подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового  рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы  в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение. Это относится к корреспондентским соглашениям, предусматривающим открытие счетов банками друг у друга, соглашениям об овердрафтах по счету, генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита, хотя все эти соглашения по своей сути являются соглашениями о межбанковских кредитных отношениях.

Рынок кредитных  ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку он опосредствует многообразные межбанковские отношения, связанные с различными банковскими операциями. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.

Субъектами  рынка межбанковских кредитов выступает  Центральный Банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие организации, имеющие лицензии на проведение соответствующих операций, к которым относятся межбанковские кредиты, депозиты, депозитные сертификаты в рублях и валюте.

Специфика деятельности коммерческого банка состоит в том, что его ресурсы в подавляющей части формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. В настоящих условиях проблема формирования ресурсов приобрела исключительную актуальность для банков. Современная ситуация характеризуется тем, что резко сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов. Поэтому банки в условиях коммерческой самостоятельности и конкуренции много сил и времени уделяют привлечению ресурсов, которые образуются в результате исполнения банком операций, формирующих его пассивы. Одной из таких операций является привлечение межбанковских кредитов и депозитов.

С развитием  в нашей стране рыночных отношений, появлением банков особое значение приобретает  проблема четкого правового регулирования  финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее процесс  кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при  неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

  Кредитный процесс - это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.

Кредиты являются основной банковской операцией, которая  способствует поддержанию ликвидности  коммерческих банков.

Тема курсовой работы является актуальной, так как  кредиты – это основная активная операция банков, приносящая ей доход.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Межбанковский кредит.

1.1 Понятие межбанковского кредита, виды.

 

Межбанковские операции по размещению средств в  зависимости от субъективного состава  операции можно разделить следующим образом:

· краткосрочные  межбанковские кредиты, предоставляемые  кредитными организациями друг другу;

· операции по предоставлению Банком России кредитов кредитным организациям (операции рефинансирования).

В силу своей  экономической природы краткосрочные межбанковские кредиты являются уникальным финансовым инструментом не только для поддержания ликвидности банка, но и для проведения активных операций.

В большинстве  случаев для работы на рынке межбанковского кредитования банки стремятся установить друг с другом долгосрочные отношения. С этой целью они подписывают Генеральное соглашение об общих условиях проведения сторон о сотрудничестве и имеет, как правило, долгосрочные характер. При отсутствии подписанного между кредитными организациями Генерального соглашения банки могут заключить сделки межбанковского кредитования на основании простого письменного разового кредитного договора [8, с. 23].

К разряду межбанковских  операций по размещению средств относятся  также операции рефинансирования Банка  России.

В статье 3 Федерального Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном  Банке Российской Федерации (Банке  России» Центральный Банк, являясь  кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в т.ч. устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы, и предусмотренное статьей 28 Закона «О банках и банковской деятельности» право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Порядок осуществления операций рефинансирования представлен в трех нормативных документах Банка России:

1. положение  Банка России от 04.08.2003 № 236-П  «О порядке предоставления Банком  России кредитным организациям  кредитов, обеспеченных залогом  (блокировкой) ценных бумаг»;

2. положение  Банка России от 12.11.2007 №312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами»;

3. положение  Банка России от 16.10.2008 №323-П «О  предоставлении Банком России  российским кредитным организациям  кредитов без обеспечения».

В настоящее  время действуют механизмы рефинансирования (кредитования) банков, которые в  зависимости от используемого обеспечения  можно разделить на 2 группы:

· кредиты, обеспеченные «рыночными» активами - эмиссионными ценными бумагами, входящими в  Ломбардный список Банка России;

· кредиты, обеспеченные «нерыночными активами» - векселями организаций реального сектора экономики, правами требования по кредитным договорам с организациями реального сектора или поручительствами кредитных организаций.

Помимо вышеуказанных кредитов выделяют кредиты без обеспечения, которые предоставляются Банком России в соответствии с положением Банка России от 16.10.2008 № 323-П на срок не более 1 года.

Кредитование  под залог (блокировку) ценных бумаг  осуществляется в соответствии с положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».

В соответствии с данным нормативным документом Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме под залог ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, внутридневные кредиты, и кредиты овернайт, и в режиме запроса (заявления на получение кредита по фиксированной процентной ставке (заявки) на участие в ломбардном кредитном аукционе) - ломбардные кредиты [12, с. 71].

Внутридневные кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые  при осуществлении платежа с  основного счета банка сверх  остатка денежных средств на данном основном счете банка. Внутридневные кредиты бесплатны для кредитных организаций.

Кредиты овернайт - кредиты Банка России, предоставляемые  банку в конце дня работы подразделения  расчетной сети Банка России в  сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Предоставляются по ставке овернайт Банка России, равной ставке рефинансирования Банка России. В настоящее время Банком России обеспечена возможность получения кредитными организациями внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России на их корреспондентские счета или корреспондентские субсчета, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России всех территориальных учреждений Банка России, осуществляющих электронную обработку платежей (т.е. в 76 территориальных учреждениях Банка России).

Ломбардные  кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе [18, с. 29]. Данные кредиты могут предоставляться на любые банковские счета (корреспондентский счет и /или корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России или в уполномоченных расчетных небанковских кредитных организациях (РНКО). Статус уполномоченной РНКО на сегодняшний день имеет ЗАО РП ММВБ.

Ломбардные  кредитные аукционы проводятся по расписанию: на срок 14 календарных дней и 3 месяца - ежемесячно каждый вторник, на срок 6 и 12 месяцев - ежемесячно в первый вторник  месяца. Предоставление ломбардных кредитов по итогам аукциона осуществляется на следующих день после его проведения, т.е. преимущественно по средам. Кредитные организации вправе подавать к участию в аукционе наряду с конкурентными неконкурентные заявки. Ограничение на объем неконкурентных заявок (максимальная доля в общем объеме заявок, поданных кредитной организацией для участия в аукционе) устанавливается условиями проведения аукциона.

Для обеспечения  возможности получения в Банке  России внутридневных кредитов и  кредитов овернайт или ломбардных кредитов на корреспондентские счета (субсчёта), открытые в Банке России, кредитной организации надлежит заключить с Банком России Генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг (по форме приложения 2 к положению Банка России от 04.08.2003 №236-П).

Для обеспечения  возможности получения в Банке  России ломбардных кредитов на корреспондентский  счёт, открытый в уполномоченной РНКО, кредитной организации надлежит заключить с Банком России договор  на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ММВБ (по форме, установленной письмом Банка России от 25. 08 2006 № 113-Т «О заключении договоров на предоставление кредитов Банка России»).

Заключение  Генерального кредитного договора, а  также договора от имени Банка  России осуществляется территориальным  учреждением Банка России по месту  ведения корреспондентского счёта  кредитной организации [6, с. 18].

Кредитование  под залог «нерыночных активов» осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», которое предусматривает возможность получения кредитными организациями трех видов кредитов:

1. внутридневные  кредиты. Плата за право пользования  банками внутридневными кредитами  Банка России установлена в  размере, равном нулю.

2. кредиты овернайт. Кредиты овернайт предоставляются  на один рабочий день по ставке овернайт Банка России. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт по своей сути, за исключением используемого обеспечения, идентичны внутридневным кредитам и кредитам овернайт, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П.

3. иные кредиты  (по фиксированной процентной  ставке и на аукционной основе).

Для получения  доступа к проведению с Банком России кредитных операций в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П кредитная организация должна:

1. заключить  с Банком России Генеральный  кредитный договор на предоставление  кредитов Банка России, обеспеченных  активами по форме приложения 1 к Положению Банка России  от 12.11.2007 № 312-П. Для заключения  Генерального кредитного договора  кредитная организация должна обратиться с ходатайством в территориальное учреждение по месту нахождения ее корреспондентского счета.

2. обеспечить  наличие в договоре корреспондентского  счета, заключенного с Банком  России, права банка России на  безакцептное списание денежных средств в целях удовлетворения требований Банка России по кредитным операциям, совершенным в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П.

Кредитная организация-заемщик  должна отвечать стандартным критериям  для кредитных организаций-контрагентов Банка России [9, с. 54]:

· отнесена к 1 или 2 классификационным группам в  соответствии с нормативными актами Банка России (для небанковских кредитных  организаций - в соответствии с указанием  Банка России от 31.03.2000 № 766-У, с изменениями; для банков - в соответствии с указанием Банка России от 30.04.2008 № 2005-У).

· не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, либо не представленного  расчета размера обязательных резервов.

· не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Предоставление  внутридневных кредитов и кредитов овернайт осуществляется автоматически  на основании Генерального кредитного договора. Предоставление кредитов по фиксированной процентной ставке осуществляется на основании заявления на получение кредита Банка России по фиксированной процентной ставке (приложение 6 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312-П), представленного банком в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитующегося счета.

Погашение кредитов Банка  России (кроме внутридневных кредитов) осуществляется путем предъявления Банком России инкассовых поручений  к кредитующимся счетам банков [11, с. 9].

В Генеральном кредитном  договоре по каждому кредитующемуся счету устанавливается лимит  кредитования - максимально возможная  единовременная задолженность банка  перед Банком России по внутридневным  кредитам и кредитам по фиксированной  процентной ставке (в части суммы основного долга).

Величина лимита кредитования определяется Банком России с учетом предложений банка, указанных в  ходатайстве на заключение Генерального кредитного договора. В дальнейшем установленная величина лимита кредитования может быть изменена по ходатайству банка или по инициативе Банка России. Изменения лимита кредитования осуществляется в одностороннем порядке путем направления Банком России банку соответствующего уведомления.

 

1.2 Особенности межбанковского кредитования.

 

Межбанковские кредиты (МБК) – это кредиты, предоставляемые одними банками другим.

Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке МБК – денежном рынке. С  помощью МБК банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Коммерческий банк может  привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору  и др.). Межбанковский кредит –  довольно дорогой кредитный ресурс [5, с. 31].

Цена кредитных  ресурсов – процентная ставка по кредиту  на рынке МБК – складывается при  взаимодействии спроса и предложения. Наиболее известна среди них ставка лондонского межбанковского кредитного рынка LIBOR (London Interbank Offer Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения, т.е. заявляемая ставка размещения кредитов на межбанковском рынке). Эта ставка широко используется как на международном финансовом рынке, так и на внутренних рынках отдельных стран. Наряду с нею используются и другие ставки – токийская TIBOR, сингапурская SIBOR, общеевропейская EURIBOR и т.д. На российском рынке используются собственные индикаторы межбанковских процентных ставок. (Приложение 1.)

MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) – средняя ставка по предложениям на продажу.

MIBID (Moscow Interbank Bid) – средняя ставка по предложениям на покупку.

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) – средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

Перечисленные показатели исчисляются Банком России по крупнейшим банкам России – участникам рынка МБК. Применяется также показатель INSTAR – средневзвешенная ставка по краткосрочным МБК.

Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

В настоящее  время на рынке межбанковского кредитования установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней; по договоренности сторон возможен любой другой срок (табл. 1):

 

 

 

 

Таблица 1.

Стандартные условия проведения межбанковских  кредитных

и депозитных сделок с использованием системы REUTERS DEALING

 

Условия кредитных и  депозитных сделок	Срок сделки	Срок перечисления средств	Срок возврата суммы  и уплаты процентов
Овернайт	1-й рабочий день (при  заключении сделки в пятницу  – на период от пятницы по  понедельник включительно)	В день заключения сделки	На следующий рабочий  день после установленной даты перечисления средств
Томнекст	1-й рабочий день (при  заключении сделки в четверг – на период от пятницы по понедельник включительно)	На следующий рабочий  день после соверше-ния сделки	На следующий рабочий  день после установленной даты поступления  средств
1-я неделя	7 календарных дней	В день заключения сделки	На 7-й день после установленной  даты перечисления средств
2-я неделя	14 календарных дней	В день заключения сделки	На 7-й день после установленной  даты перечисления средств

 

При этом кредиты  на 1 день (однодневные межбанковские  кредиты) занимают основную долю сделок на рынке межбанковского кредитования.

Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, телексу, а также через систему REUTERS DEALING. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубки, в одном из РКЦ, клиринговом центре или банке, через который осуществляются расчеты.

 

1.3 Определение контрагента на рынке межбанковских отношений.

 

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация  на договорных началах может привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов) кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые расчетные центры корреспондентские счета, открываемые друг и друга. Несовпадение во времени привлечения и использования средств клиентов приводит к созданию рынка краткосрочных межбанковских кредитов. Для межбанковского рынка характерно наличие множества контрагентов. При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности в резервах и излишках ресурсов. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер [13, с. 27].

Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка. Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня [17, с. 42].

Анализ кредитоспособности банка-контрагента может проводиться  раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, т.е. предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов.

Операции на рынке межбанковских ресурсов проводятся коммерческими банками на основании Соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских ресурсов или об общих условиях проведения операций на внутреннем денежном рынке. Это соглашение заключается не по каждой сделке, а один раз на продолжительный период. В нем оговаривается круг операций, которые осуществляют банки друг с другом, порядок проведения сделок, порядок предоставления документов. Заключив соглашение, банки начинают осуществлять сделки по купле-продаже друг другу межбанковских краткосрочных кредитов на основании своих потребностей. Но непосредственным заключением сделки занимаются дилеры. Дилинг - это совершение сделок с валютой, ценными бумагами, депозитами, драгоценными металлами с помощью телефона, телекса и других средств связи. Выделим особенности такой сделки: она совершена на основе устных переговоров с последующим письменным оформлением. После проведения переговоров и достижения устного соглашения система автоматически распечатывает протокол переговоров с зафиксированным условием сделки [8, с. 22]. Дилер заключает сделку, ставит свою подпись на нем и отдает его в отдел оформления межбанковских кредитов. Особенностью обработки заявки на получение кредита является то, что ее прием или отклонение производится с соблюдением следующих условий:

· соблюдение установленного лимита кредитования;

· приемлемость процентных ставок, подверженных резким колебанием на рынке межбанковского кредитования;

· наличие у  банка-кредитора свободных денежных ресурсов.

Кредитный анализ банков - контрагентов имеет значение в силу того, что межбанковские кредиты чаще всего носят бланковый характер. На сегодняшний день существует ряд методик анализа финансового положения банков, но их общий недостаток заключается в том, что они разработаны обособленно от процесса управления межбанковскими кредитами в целом.

С точки зрения источников данных, кредитный анализ включает в себя два аспекта:

· разработка собственных  аналитических материалов на основе поступления бухгалтерских данных от банков-контрагентов;

· анализ данных из внешних источников - деловой и профессиональной литературы, СМИ.

Аналитическая оценка банка дает портрет банка, а рейтинговая оценка заемщика отражает его сравнительную характеристику по отношению к другим банкам [21, с. 64]. В результате проведения анализа банка-заемщика, образуется подборка аналитических материалов:

· аналитический  баланс коммерческого банка, составленный на основе его исходного баланса;

· рейтинговая  оценка банка.

При выборе контрагентов на рынке межбанковских кредитов банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заемщика банка, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов. Используется также информация о рейтингах.

Существуют  специальные методики расчета установления лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок данных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаще всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента, отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом. Банки могут оценивать деятельность банков-партнеров также и по их рейтингу.

Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит обобщенная характеристика по заданному признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака [14, с. 38]. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте. При отборе контрагентов на рынке межбанковских кредитов банки учитывают правовое положение, финансовое состояние банка- будущего заемщика.