Виды и формы страхования. 4

Содержание

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что в настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В то же время массовый характер сделок ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия  отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения  задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

С точки зрения его  сущности страхование - система (совокупность) отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.

Объектом исследования являются закономерности правового  регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.

Целями работы являются выявление особенностей правового  регулирования видов и форм страхования.

Для достижения поставленных целей автор ставит следующие  задачи

1) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;

2) выявить виды страхования;

3) рассмотреть формы страхования.

Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

1. Виды страхования

1.1. Обязательное страхование

В зависимости от способа  вовлечения субъектов в страховые  правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется  страхование, при котором обязанность  страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным¹.

Условия и порядок  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:

• субъектов страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за страхованием;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Следует отметить, что  термин «закон» понимается в данном случае достаточно широко. В частности обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса².

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при  получении травмы в результате несчастного  случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие  обязательному страхованию;

- риски, от которых  они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры  страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования .

Выделяют обязательное государственное страхование. В  соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное медицинское  страхование - вид обязательного  социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования³.

Например:

Решением Арбитражного суда Приморского края от 15.07.2010, оставленным без изменения постановлением Пятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2010, с Российской Федерации в лице Министерства финансов Российской Федерации за счет средств казны Российской Федерации в пользу МУЗ «Детская городская поликлиника N 8 г.Владивостока» взыскано 613 066 рублей 88 копеек убытков.

В ходе проверки соблюдения учреждением целевого использования  средств субвенций Федерального фонда обязательного медицинского страхования по оказанию дополнительной медицинской помощи в период с 01.06.2006 по 01.10.2008 установлено нецелевое использование учреждением денежных средств, поскольку в составе субвенций, перечисленных учреждению фондом, средства на возмещение расходов учреждения на такие выплаты не предусматривались.

Произведенные учреждением  выплаты признаны незаконными вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Приморского края от 31.03.2010 по делу N А51-23790/2009, с учреждения в пользу фонда взысканы денежные средства в размере 613 006 рублей 88 копеек как использованные не по целевому назначению.

Определил: В передаче в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела N А51-4836/2010 Арбитражного суда Приморского края для пересмотра в порядке надзора решения от 15.07.2010, постановления Пятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2010 и постановления Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 10.12.2010 отказать⁴.

Страховщиком по обязательному  медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного  медицинского страхования.

Страховая медицинская  организация, осуществляющая деятельность в сфере обязательного медицинского страхования – страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Особенности лицензирования деятельности страховых медицинских организаций определяются Правительством Российской Федерации. Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией (далее - договор о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования).

В состав учредителей (участников, акционеров) и органов управления страховой медицинской организации  не вправе входить работники федеральных органов исполнительной власти в сфере здравоохранения, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в сфере здравоохранения, органов местного самоуправления, уполномоченных на осуществление управления в сфере здравоохранения, Федерального фонда и территориальных фондов, медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь по обязательному медицинскому страхованию.

Страховые медицинские  организации не вправе осуществлять иную, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, деятельность.

Например:

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 07.05.2010 заявление МУЗ «Городская больница N 7» удовлетворено, предписание Территориального фонда обязательного медицинского страхования Свердловской области от 27.01.2010 N 22/08-118 признано недействительным в части требований о восстановлении средств обязательного медицинского страхования, использованных не по назначению, в сумме 798 942 рублей 27 копеек.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в постановлении от 12.08.2010 оставил решение от 07.05.2010 без изменения.

Заявитель (Территориальный фонд обязательного  медицинского страхования Свердловской области) просит о пересмотре судебных актов первой и кассационной инстанций в порядке надзора, ссылаясь на несоответствие выводов судов обстоятельствам спора и нарушения в толковании и применении норм права. В частности, заявитель указывает на то, что суды не проверили соответствие оспариваемого предписания постановлению Правительства Свердловской области от 10.04.2008 N 323-ПП, утвердившему Территориальную программу государственных гарантий оказания гражданам Свердловской области бесплатной медицинской помощи, которой не соответствуют действия больницы по приобретению лекарственного препарата за счет средств обязательного медицинского страхования.

Таким образом, фонд согласно части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не подтвердил основания для издания предписания, поэтому суды пришли к обоснованному выводу о его недействительности.

Суд определил: в передаче в Президиум  Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела N А60-6365/2010-С9 Арбитражного суда Свердловской области для пересмотра в порядке надзора решения от 07.05.2010 и постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа от 12.08.2010 отказать⁵.

Медицинские организации, включенные в реестр медицинских организаций, не имеют права в течение года, в котором они осуществляют деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, выйти из числа медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, за исключением случаев ликвидации медицинской организации, утраты права на осуществление медицинской деятельности, банкротства или иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаев.

Медицинская организация осуществляет свою деятельность в сфере обязательного  медицинского страхования на основании  договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию и не вправе отказать застрахованным лицам в оказании медицинской помощи в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами). Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и т.д.

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям)⁶.

1.2. Добровольное страхование

Добровольное страхование  возникает только на основе добровольно  заключаемого договора страхования  между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:

1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;

2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;

4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);

5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика⁷.

По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.

Договор страхования  считается заключенным, если между  сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия  договора.

При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

- о застрахованном  лице;

- о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия договора.

Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования  могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.

Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным⁸.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой  премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.

1.3. Перестрахование

Перестрахование как  система экономических отношений  вторичного страхования подразумевает  передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Непосредственное легальное  определение договора перестрахования  в отечественном законодательстве отсутствует, концепция договора перестрахования в ГК РФ опосредованно строится только на указании в ст. 967 возможности страхователя самому перестраховать свой риск у другого страховщика. В остальном следует руководствоваться нормами, определяющими понятие, признаки и другие характерные черты договора страхования вообще и имущественного страхования в частности.

Если обратиться к  Закону об организации страхового дела, увидим, что ст. 13 определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Данная деятельность осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Основу классического  перестрахования составляет форма  перераспределения (дробление) риска между несколькими страховыми организациями-перестраховщиками. В классическом перестраховании перераспределяются, как правило, только один или несколько однородных рисков, причем на определенный срок и, как правило, с определенными участниками перестраховочных отношений. При этом первостепенную роль в классическом перестраховании играет задача по обеспечению финансовой устойчивости страховщика путем перераспределения риска, а уж потом формирование вторичного страхового фонда, имеется в виду перераспределение страхового фонда. Финансовое, или альтернативное, перестрахование несколько шире, ибо, помимо перераспределения риска происходит перераспределение страхового фонда⁹.

Следует отметить, что  указанным категориям в юридической  литературе уделено достаточно внимания, хотя не всегда они рассматриваются однопорядково. Так, деление договоров перестрахования на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные), с выделением также и группы договоров факультативно-облигаторного и облигаторно-факультативно перестрахования, часто рассматривается и как классификация по способу передачи рисков, и как выделение форм перестрахования. Однако это деление договоров перестрахования является условным, и российским законодательством оно не закреплено, более того, облигаторные договоры, которые заключаются до договоров страхования, не порождают отношений по перестрахованию и являются предварительными договорами, согласно которым стороны обязуются заключать в будущем договоры перестрахования на предусмотренных предварительным договором условиях.

Договор факультативного  перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках. По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков.

Облигаторное перестрахование - это форма договоров перестрахования, по условиям которых страховщик обязуется передавать все принятые им на страхование риски по определенным объектам страхования перестраховщику, а перестраховщик в свою очередь обязуется принимать в перестрахование указанные риски. При этом перестраховщик не должен выражать каким-либо образом свое согласие по каждому отдельному риску, принимаемому в перестрахование. Считается, что перестраховщик полностью полагается на страховщика по основному договору страхования в части принятия на страхование риска, его оценки, определения размера страховой премии и прочих условий страхования. Поэтому исключительным правом выбора по принятию на страхование рисков обладает только страховщик основного договора страхования, который оценивает эти риски по собственному усмотрению, без получения предварительного согласия на это у перестраховщика. По условиям облигаторного перестрахования страховщик основного договора вправе по собственному усмотрению определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика.

Преимущества данного  вида договора (автоматически гарантированное  покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования.