Виды и формы страхования. 5

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение……………………………………………………………………..3

ГЛАВА I. Что такое страхование…………………………………………..5

1. Понятие страхования……………………………………………………7
2. Понятие страховых отношений…………………………………………8

ГЛАВА II. Формы и виды страхования……………………………………11

ГЛАВА III. Договор страхования…………………………………………..19

3.1 Особенности договора личного  страхования………………………….26

Заключение…………………………………………………………………..32

Список литературы…………………………………………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию  страховых взносов и выплат страхователям  в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые  взносы не могут быть рассмотрены  как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются  страховые резервы, из которых выплачиваются  страховые возмещения.

Жизнь полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий. При поступлении  их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства  и иные организации принимают  на себя обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии  старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит  себе хотя бы прожиточный минимум, для  чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором  специализированные организации –  страховщики собирают взносы с граждан  и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо  реже, чем, например, при поставке продукции  или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность данной курсовой работы подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования. Как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования.

На практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются  путаница в отличии договора личного  страхования и договора ренты.

Каждый год страховщики придумывают  новые схемы, каждый год возникают  новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика.

Цель данной работы рассмотреть виды и формы страхования. Для достижения данной цели, были поставлены следующие задачи:

1. Понять что такое страхование и страховые отношения.
2. Охарактеризовать формы и виды страхования
3. Узнать что такое договор страхования, проанализировать особенности договора личного страхования.

Объектом данной работы является изучение страхования, договора страхования.

Предметом данной работы  является виды и формы страхования.

При написании  данной работы были использованы такие методы как - синтез теоретической литературы по теме данной работы и собранных в ходе исследования значимых данных.

Научная значимость – заключается в определенном подборе и изучении научного материала по данному исследованию

 

 

 

ГЛАВА I. Что такое страхование

 

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды  страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики  после банковских депозитов. Страхование  является также стимулом деловой  активности, обеспечивая фирмам возможность  вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных  убытков.

Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие  в случае, когда возможны только: неблагоприятный и нейтральный  варианты событий.

Страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить  договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения  ущерба имуществу или возникновения  ответственности при дорожно-транспортном происшествии).

Широкий спектр интересов у страхователей  и большое количество страховых  компаний формируют страховой рынок. Реально страховой рынок представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников  и организаций, образующих страховую  инфраструктуру ( консалтинговые фирмы и т. п.). Также важным участником страхового рынка являются перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии. В странах с нестабильной экономикой (например, в России) страховые компании заключают преимущественно перестраховочные контракты с компаниями из стран с более стабильной экономической ситуацией.

В отдельных случая крупные коммерческие и государственные организации  образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных  потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования  является более низкая для фирмы  цена такого решения по сравнению  с затратами на традиционные методы страхования.

Основами страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика  страхования, страховая математика и страховое право. Экономика  страхования исследует способы  оптимизации деятельности страховой  компании с точки зрения ее резервной  и инвестиционной политики. На страховой  математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности  страховых резервов и пр. Страховое  право регламентирует отношения  между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения  на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования

 

За счет фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. В страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц.

Страхователи стремятся к получению  денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как  можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой  премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший  договор с надежной страховой  компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить  ее в те или иные активы и извлечь  инвестиционный доход. Заключение договоров  страхования для него  - вид  предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает  страховой случай.

Наступление страховых случаев  подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии.

 

 

 

 

 

 

 

2. Понятие страховых отношений

 

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам[1, с. 88].

За последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой  премии. Произошел переход от монопольной  системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное легальное определение  страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)". Защита при страховании  предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления  которых производится страхования  должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом  деле).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в  качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности  его наступления.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах  обязательного социального страхования"; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской  помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное  заболевание; 

4) материнство; 

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание безработным; 

9) смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении. 

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового  случая;

-самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

-алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными  компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено  иное.

В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические  лица заключают договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

а) лица, обязанные страховать;

б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

в) страхуемые интересы;

г) опасности, от наступления которых  они страхуются;

д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий  не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает  обязанность страховать и не применяются  последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования  .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. Формы и виды страхования

 

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательному государственному страхованию  подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

Закон не приводит полного перечня  страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.

Во-первых, не допускается страхование  противоправных интересов.

Во-вторых, не допускается страхование  убытков от участия в играх, лотереях и пари.

В-третьих, не допускается страхование  расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько  видов страховых договоров в  зависимости от предмета страхования.

А) Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном  случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен[13, с 134].

Риск ответственности за нарушение  договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис  являются диспозитивными. Стороны могут  вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать  все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества  по генеральному полису близко стоят  так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.

В нем могут быть предусмотрены  услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.

Б) Личное страхование.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другою названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица,

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В) Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность  на отдельных лиц осуществлять страхование  при наступлении конкретных обстоятельств.

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в  хозяйственном ведении или оперативном  управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика  страховой премии), за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое может Осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприйбретателя). Плательщиком страховой премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование  не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования  в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.