Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Виды кредитов. 2

Министерство общего и профессионального образования

Свердловской области

ГБОУ СПО СО «Первоуральский политехникум»

РЕФЕРАТ

по предмету: «Финансы и кредит»

на тему: «Виды кредита»

Исполнитель: Кривицкая Е.В.

Группа: 216-СО

Преподаватель: Наймушина С.Г.

Первоуральск 2013

Кредит -- это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее кредит - кредитор. Кредит выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Виды кредитов

Потребительский кредит - ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды:

кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг,
кредит на образование,
кредит на ремонт жилья,
кредит на покупки, кредит молодой семье,
кредит пенсионерам,
кредит сотрудникам компаний и другие.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.
Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.
При получении кредита Банк может потребовать с вас дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка.

Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.
Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени. Банк- кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых. Если где-либо вы увидите предложение о выдаче автокредита под меньший процент, вы можете быть абсолютно уверены, что автомобиль, приобретаемый по этой кредитной ставке, продается по завышенной цене, либо относится к старому модельному году.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит (ипотека) -- кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости -- как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели -- например, на ремонт квартиры.
В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств -- от 10 до 30 процентов от суммы кредита. Однако в последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ.
При получении ипотечного кредита вам потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование -- страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.
Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Также, вам придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.
Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически немедленно. Вам придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Если вы взяли ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, вы всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть кредит ваш текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, т.к. банку не выгодно, если Вы погашаете кредит досрочно.
Банковский кредит - ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.Классификация банковских кредитов:

по категориям заемщиков,
по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые),
по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные),
по характеру погашения (единовременно, в рассрочку),
по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срок мерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита

Лизинг (финансовая аренда) - лизинг от английского lease - аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору. Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ). Кредиты классифицируются:

по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства),
по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования),
по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой),
по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный),
по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Кредит малому бизнесу. Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Кредит на неотложные нужды. Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам. Данный вид кредита является не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании. Государственный кредит - это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта. Если государство берет на себя ответственность за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, то оно является гарантом. Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину централизованных денежных фондов. Государственный кредит характеризуется срочностью, платностью, возвратностью. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Чрез период времени сумма должна возвращаться с процентами.

Коммерческий кредит. Предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Потребительский кредит. Как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент -- от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Международный кредит. Носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Овердрафт. Есть один вид краткосрочного кредита для юридических лиц, который предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Он называется овердрафтом. Суть овердрафта можно выразить в нескольких словах: организация тратит больше денег, чем у нее имеется на счету. Такой способ позволяет не обращать внимания на разрывы во времени, имеющие место в обороте средств, проходящих по счетам организации. Рассчитывать на получение овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные клиенты, зарекомендовавшие себя в банке с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может осуществляться в любой валюте по выбору клиента.

Налоговый кредит на обучение. Ситуаций, когда можно обращаться за налоговым кредитом, не так уж и много. Одна из них связана с получением образования на платной основе. В налоговый кредит может быть включена сумма средств, уплаченных в пользу учебных заведений в качестве компенсации стоимости среднего профессионального или высшего образования. Это касается как самого налогоплательщика, так и членов его семьи первой степени родства, то есть супругов, родителей и детей.

В принципе, каждый гражданин Украины, который учится и параллельно работает, а также родители или «вторая половинка» студента или студентки вправе обратиться за налоговым кредитом и, таким образом, вернуть часть средств, потраченных на получение образования.

Право на налоговый кредит нужно подтвердить пакетом документов, в состав которого обязательно входит индивидуальный идентификационный номер. Кроме того, в налоговый орган необходимо подать годовую налоговую декларацию до 1 апреля года, следующего за отчетным. К декларации прилагаются квитанции, подтверждающие плату за обучение. Еще одним необходимым документом в данном случае является справка с места работы с указанием сумм ежемесячных отчислений с заработной платы, произведенных в течение года производила компанией-работодателем.

Общая сумма средств, потраченных на обучение, которую можно включить в налоговый кредит, не может превышать суммы месячного прожиточного минимума для трудоспособного лица, установленного на 1 января отчетного года, умноженной на коэффициент 1,4, округленной до ближайших 10 гривен и еще помноженной на количество полных или неполных месяцев обучения в течение года.

Доверительные кредиты. Доверительные кредиты принято еще называть необеспеченными ссудами. Отсутствие конкретного обеспечения позволяет финансовым учреждениям выдавать бланковый кредит только проверенным кредитоспособным клиентам с безупречной репутацией и (или) тем, чьи финансовые активы находятся в зоне распоряжения банка. Разновидностью доверительного кредита является контокоррентный кредит, который представляет собой вид кредитования с использованием контокоррентного счета клиента. Открытие данного счета доступно, как правило, только для клиентов, с которыми у банка сложились доверительные отношения на протяжении длительного периода времени.

Виды потребительских кредитов по сроку предоставления и внесения платежей. Потребительский кредит может выплачиваться заемщику единовременно или быть «возобновляемым» (выплачиваться частями, с отсрочкой предоставления средств). Погашение долга также может производиться единовременно, равномерными или уменьшающимися суммами на протяжении всего периода выплат или с отсрочкой внесения первого взноса. В зависимости от скорости срока оформления можно также выделить такие виды потребительских кредитов как классический и экспресс кредиты. Последний из-за упрощенного процесса получения займа и минимального набора документов (как правило, это паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка о доходах), как правило, выдается под достаточно высокий процент.

Виды потребительских кредитов на приобретение жилья

Ипотечное кредитование предполагает отнесение приобретаемого недвижимого имущества на счет обеспечения займа. То есть в условиях невозможности погашения кредита или отказа от своих обязательств, банк вправе конфисковать ипотечное жилье. Но ипотека не является единственным способом покупки квартиры в кредит. Существуют специальные потребительские кредиты на приобретение недвижимости, не предполагающие отнесения купленного жилья на залоговый счет.

Социальные потребительские кредиты

Социальный статус клиента банка может влиять на льготные условия выплат по процентам. Распространены программы кредитования для молодых семей, потребительские пенсионные кредиты (для граждан, вышедших на пенсию и при этом продолжающих работать), кредиты на получение образования, предусматривающие отсрочку первых платежей для молодых специалистов.

Ловушки потребительских кредитов. Банки часто предусматривают высокие пени не только за несвоевременные выплаты, но и за досрочное погашение долга. И при составлении плана внесения платежей по кредиту это важно учитывать. Распространенной ошибкой является неверное определение заемщиком реальной процентной ставки. Банки могут «скрывать» полную стоимость кредита, закладывая «недостающие проценты» в плату за сопровождение кредитной операции, различные комиссии по оформлению документов. Кроме того, уступая желаниям, многие склонны не трезво оценивать свою платежеспособность. Распространены разного рода «лингвистические уловки». Реклама «дешевого кредита» под 5% в месяц привлекает только тех, кто не задумывается о том, что эти проценты в итоге выльются в 40-60% годовых. Низкий первоначальный взнос также часто подается как преимущество, в то время как очевидно увеличивает конечную стоимость кредита.

Кредит на текущую деятельность. Кредит на текущие производственные нужды может приобретаться на покупку машин, оборудования и другого имущества, задействованного в производственном цикле. Как правило, такой кредит является краткосрочным или среднесрочным. Он может быть обеспечен залогом имущества или поручительством физических и юридических лиц. Товар, находящийся в обороте, банки, как правило, оценивают в сумму около половины реальной рыночной стоимости, поэтому залоговые кредиты для предпринимателей связаны с большим риском.

Кредитная карта. Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые. Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует от вас подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки ваших данных банк выдаст разрешение на выпуск карты. Банк может потребовать от вас платеж за рассмотрение вашего заявления и выпуск кредитной карты. Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против вас судебного иска, и вы становитесь обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит вашу возможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставивший вам кредитную карту, будет предоставлять вам ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с вашей кредитной картой -- оплаты купленных вами товаров и услуг или снятие наличных средств. Также, в выписке указывается остаток средств, которые вы можете потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно. Вы можете забирать выписку сами в ближайшем к вам отделении банка, получать по почте или через Интернет. Выписка одновременно может являться счетом, который вы должны полностью оплатить в течение установленного срока. В России банки обычно требуют от клиента выплатить 10% от суммы взятого по карточке кредита -- так называемый минимальный платеж. Однако, вы можете выплатить и всю сумму кредита сразу. Если вы выплачиваете всю сумму кредита в определенный срок -- скажем, до 20 числа каждого месяца, банк освобождает вас от выплаты процентов по кредиту. Период, в который клиент освобождается от выплаты процентов по кредиту, называется льготным периодом кредитования и может составлять до 30 дней. Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте.

На что нужно обратить внимание при получении кредита?

1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика погашения и полной стоимости кредита, а также комиссии при выдаче кредита. Банк обязан исполнить данную просьбу, поскольку она предусмотрена требованиями Центрального банка РФ. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.

2. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, комиссия при выдаче кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого Вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ, до подписания кредитного договора, Вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита.

3. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что Вам кредит одобрили, а Вы не хотите его брать. Но Ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора Вы уже дали.

4. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые Вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:

- Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже - по факту получения кредита;

- Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей.;

- Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;

- Комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;

- Страхование жизни, здоровья. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка - не комиссия! Часто банки повышают процентную ставку при отказе заемщика от страхования. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16).

- Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом, и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою сторону;

- В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:

* за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,

* за снятие в банкоматах и кассах других банков,

* при расчетах безналичным путем в торговых сетях.

5. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка, они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения Вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также применить к Вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты.

6. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».

7. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

8. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения - не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

9. Заявку на кредит можно оформить в любом отделении выбранного банка, у кредитного брокера или у представителей банка, например, во время промо-акций в крупных торговых центрах. Многие банки также поддерживают возможность оформления предварительной заявки на получение кредита через онлайн-сервисы. Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до нескольких рабочих дней. Сообщение о решении банка относительно выдачи кредита потенциальный заемщик получает по телефону, либо по электронной почте. Далее клиенту остается привезти в банк оригиналы документов и получить кредит.

10. Необходимые документы при получении кредита: Стандартным требованием для получения кредита является предоставление паспорта гражданина Российской Федерации, а также:

* справки с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

* копии трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем;

* дополнительного документа на выбор - заграничного паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации транспортного средства, военного билета,свидетельства о присвоении ИНН или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

В зависимости от выбранной кредитной программы, список необходимых документов может быть сужен, либо, наоборот, расширен.