Выявление проблем личного страхования в России

Введение

В условиях рыночных отношений сфера применения страхования расширяется, охватывая  все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов и  благосостояние граждан.

Личное  страхование и в первую очередь  страхование жизни - важная часть  формирования финансового рынка, позволяющая  стимулировать инвестиционный процесс  в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности  страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования  жизни ведет к созданию крупных  инвестиционных ресурсов, позволяет  финансировать серьезные государственные  и коммерческие проекты в различных  отраслях экономики.

Личное  страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств  у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, при наличии нерешенной проблемы индексации страховых взносов  населения, внесенных в органы Госстраха  до 1.01.92, личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное страхование жизни практически  разрушено.

Отсутствие  страховой культуры, психология потенциальных  страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения  не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в  страховые фонды. В большинстве  случаев, условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.

Недостаточное обеспечение страховой зашитой  граждан посредством системы  социального страхования и обеспечения  создает условия для развития не только страхования жизни, но и  страхования от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного  травматизма в ряде отраслей народного  хозяйства, бытового, и особенно транспортного, заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.

В последние  годы проблемам страхования уделяется  огромное внимание, о чем свидетельствует  рост публикаций, увеличение числа  ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного  страхования, совершенствование его  форм и видов исследованы недостаточно глубоко.

В России теоретическая база страховых отношений  сформирована учеными А. П. Архиповым, Ю. Т. Ахвледиани, Л. В. Бесфамильной, К. Г. Воблым, Е. И. Ивашкиным, Е. В. Коломиным и др.

Развитию  российского страхового рынка, теоретических и практических аспектов развития страховых отношений посвящены исследования В. В. Аленичева, В. Ю. Балакиревой, Ю.С. Бугаева, Ю. М. Журавлева, А. Ю. Лайкова, И. В. Ломакина-Румянцева и др.

Вышеизложенное, свидетельствует об актуальности темы дипломной работы, целью которой является анализ проблем развития личного страхования в современной России.

Таким образом, объектом исследования является страховая  компания ОАО «Московская страховая  компания», предметом – личное страхование  и проблемы его развития.

Цель и задачи исследования?

Глава 1. Теоретические и нормативно-правовые основы организации личного страхования  в современной практике

1.1 Сущность и классификация видов  личного страхования

Классификация в страховании представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности на основе определенного  критерия.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития  или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

· По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в  договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает  группа физических лиц, пример – страхование сотрудников предприятия).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года) ;

· среднесрочное (1--5 лет);

· долгосрочное (6--15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой  суммы;

с выплатой страховой суммы в  форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;

страхование с ежегодной уплатой  премий;

страхование с ежемесячной уплатой  премий.

Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование  жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью  личного страхования, предусматривающей  обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях  смерти застрахованного, а также  дожития его до окончания срока  страхования или до возраста, определенного  договором страхования. Страхование  здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую  обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных  размерах при нанесении вреда  здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

Вид страхования  представляет собой страхование  однородных объектов от характерных  для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует  разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета  соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число  видов страхования исчисляется  многими десятками и постоянно  возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное  страхование жизни, страхование  детей к совершеннолетию и  др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование  детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества  относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди  видов страхования предпринимательских  рисков можно назвать страхование  на случай перерывов в хозяйственной  деятельности, страхование риска  неплатежа и др. Видами страхования  ответственности являются, например, страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, страхование  ответственности аудиторов, страхование  ответственности владельцев недвижимости и т. д.

Особенности проведения операций по страхованию  жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета  тарифных ставок и формирования страховых  резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирование страховых  резервов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения  и норм доходности инвестиций временно свободных средств из страховых  резервов. При этом минимальный срок такого страхования составляет в  России 1 год, а в странах с развитой рыночной экономикой договоры страхования  заключаются, как правило, на 5 лет  и более.

По характеру  страховых рисков выделяют страхование  от стихийных бедствий и неблагоприятных  погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование  оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование  от болезней и несчастных случаев, страхование  от коммерческих рисков, страхование  от политических и военных рисков.

Личное  страхование существенно отличается от других видов. Автострахование и  страхование имущества направлено в основном на защиту материальных интересов, тогда как личное страхование  призвано защитить самое дорогое  наше достояние - здоровье и жизнь.

Нельзя  конечно сказать, что страховой  полис дает 100%-ную гарантию, что  с Вами ничего не случиться, но в  значительной степени позволяет  решить многие проблемы как для самого застрахованного, так и для его  родных и близких.

Среди основных видов личного страхования можно  выделить:

Добровольное  медицинское страхование.

Страхования жизни.

Страхование от несчастного случая.

Данные  виды услуг в последнее время  приобретают все большую популярность. Это можно объяснить тем, что  качество государственного медицинского обслуживания оставляет желать лучшего. Это и бесконечные очереди  к врачу, и неустроенность медицинских  учреждений, да и квалификация медперсонала порой далеко неудовлетворительное. В то время как медицинская  страховка поможет Вам избежать этих неприятных моментов.

Страхование жизни - всегда очень щекотливый момент. Не все готовы отнестись к данному  вопросу с должным и адекватным пониманием необходимости. Но гораздо  разумнее не избегать вопроса о непредсказуемости  будущего, а заранее позаботиться о том, как облегчить, если не моральное, то материальное положение своих  родных и близких в случае тяжелой  ситуации.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно  под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При личном страховании застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено¹.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом²».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

- и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие  застрахованного до установленной  даты окончания действия договора страхования ;

- смерть  застрахованного в период действия  договора от любой причины,  за исключением случаев самоубийства  и некоторых других;

- дожитие  застрахованного до сроков, установленных  договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного . Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерти  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования .

Цель  медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование 

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного  обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении  Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное  выше создает базу для неоднозначных  толкований. При возникновении спора  такая неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с  правовой точки зрения в таких  случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование 

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой  как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

1.2 Нормативно-правовые основы организации  личного страхования

Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых  сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая³.

Уже в  первой статье гл. 48 ГК "Страхование" указано, что страхование может  осуществляться в добровольной и  обязательной формах (ст. 927 ГК, см. также  п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний  день проблемы представляют отсутствие легального определения обязательного  страхования, несогласованность в  правовом регулировании страховых  отношений разными отраслями  права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми  актами в сфере обязательного  страхования.

Характеристика "обязательное" связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или "вытекать из закона" - формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той  же статьи: на определенный круг лиц ("юридические  лица, имеющие в хозяйственном  ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью") может быть возложена обязанность  страховать определенный объект ("это  имущество", т.е. выделенное им в право  хозяйственного ведения или оперативного управления) "в случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке". Последняя норма дублируется, например, в п. 3 ст. 936 ГК ("определяются... законом или в установленном  им порядке"), п. 2 ст. 969 ГК ("обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов  и иных правовых актов о таком  страховании... либо на основании договоров  страхования, заключаемых в соответствии с этими актами").

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового  регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия  и порядок осуществления обязательного  страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК⁴.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что  законом или в установленном  им порядке определяются:

1) объекты,  подлежащие обязательному страхованию;

2) риски,  от которых они должны быть  застрахованы, и

3) минимальные  размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание "федерального закона о  конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает  с требованием ГК);

в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ (ст. 9) различает понятия  страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое  обладает признаками вероятности и  случайности его наступления; а  под вторым - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия⁵.

г) минимальный  размер страховой суммы или порядок  ее определения (расширенный вариант  требования ГК);

д) размер, структуру или порядок определения  страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок  определения размера страховой  выплаты;

и) контроль над осуществлением страхования;

к) последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов страхования, то по тексту п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование  строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

• либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
• либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а расходы по общему правилу, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).

Классификация обязательного страхования по видам  страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования. Итак, обязательное страхование подразделяется на:

1) обязательное  государственное страхование, которое  осуществляется страховыми организациями  за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета;

2) обязательное  страхование, которое осуществляется  за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования  могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена  обязанность страхования, в связи  с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов  государственного страхового надзора  в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы  процентов в соответствии со ст. 395 ГК⁶, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля (п. 3 ст. 937 ГК) независимо от вида обязательного страхования.

Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере  обязательного страхования" предпринята  попытка выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования  опять-таки без какого-либо его подразделения:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного  страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и  гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации;

б) подтверждение  проведения в Российской Федерации  основных видов обязательного личного  и имущественного страхования, установленных  актами законодательства Российской Федерации  и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации "О страховании";

в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного  страхования;

г) единство основных положений порядка и  условий проведения обязательного  страхования в Российской Федерации".

Возможно, это положительный момент, свидетельствующий  о стремлении к унификации правового регулирования независимо от отрасли права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

Более или  менее четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут  быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)⁷.

Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование  ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем  вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

а) противоправные интересы;

б) убытки от участия в играх, лотереях и  пари;

в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Включение их в договор признается ничтожным  условием.