Залоговое обязательство

План 
 

Введение                                                                                                                     3

1 Общие  положения договора о залоге                                                                   5 

1.1 Понятие  и сущность залогового обязательства                                                5

1.2 Существенные  условия и форма договора о  залоге                                       11

2 Права,  обязанности и некоторые особенности  ответственности сторон по договору о залоге                                                                                                     16

2.1 Содержание  договора о залоге                                                                         16

2.2 Ответственность сторон по договору об ипотеке                                          21

Заключение                                                                                                              27

Список  использованной литературы                                                                     29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Развитие  рыночных отношений в Российской Федерации сопровождается усложнением  системы денежных обязательств. При  этом на первый план выдвигается проблема обеспечения их исполнения. Среди способов обеспечения обязательств традиционно надёжным является залог.

      Сущность  залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права  на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.

      Главная особенность залога заключается  в выделении какой-либо вещи, которая  обременяется возможностью кредитора  удовлетворить из её стоимости свои требования по основному обязательству  при невыполнении последнего должником.

      Институт  залога в российском праве прошел длительную эволюцию от древнерусского залога, который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в главе 23 ГК РФ, других правовых актах, где в качестве доминирующей формы залогов представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя.

      Современный российский институт залога пока очень  молод. Его развитие происходит медленно и сопровождается многочисленными  правовыми конфликтами не только гражданско-правового, но и уголовно-правового характера, многие нормы законодательства о залоге вступают в противоречие друг с другом, что говорит о необходимости устранить эти противоречия в настоящей работе, и, соответственно, делает работу актуальной.

      Значительный  вклад в разработку теории и практики залога внесли как российские, так и зарубежные ученые: С.С. Алексеев, Л.В. Гантовер, Б. М. Гонгало, Л.Ю. Грудицына, В.П. Дьяченко, А.С. Звоницкий, И.А. Зенин, Л.А. Кассо, Д.И. Мейер, Д. В. Мурзин, В.А. Удинцев, О.А. Чаусская. В России в период централизованной плановой экономики в XX веке роль залога была существенно ограничена. Новый импульс развития залоговых отношений был связан с переходным периодом к рыночной экономике, когда частная собственность стала основой для использования залога как инструмента перераспределения стоимости имущества между собственником-заемщиком и собственником-кредитором.

      Цель  настоящей работы — выявить отличительные  особенности договора о залоге..

      Для реализации цели поставлены следующие  задачи, определившие логику исследования и структуру работы:

1. Определить  понятие и сущность залогового  обязательства.

2. Рассмотреть  существенные условия и порядок  оформления договора о залоге.

3. Раскрыть  содержание договора о залоге.

4. Выявить  особенности ответственности сторон по договору о залоге.

      Объектом  исследования являются общественные отношения, возникающие в залоговом обязательстве.

      Предметом исследования выступают нормы российского  законодательства, регламентирующие залоговые  отношения.

      В процессе работы использовались такие общенаучные методы и приемы, как системный анализ, обобщение, синтез, логический и сравнительный анализ. 
 
 
 
 
 

1 Общие  положения договора о залоге 

1.1 Понятие  и сущность залогового обязательства 

      Залог известен со времен римского права, которое относило его к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). На ранних стадиях развития римского права формой залога являлась фидуция (fiducia), которая представляла собой не что иное, как продажу закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другой, более развитой формой залога был пигнус. При залоге типа пигнус должник передавал кредитору в обеспечение долга вещь, но не в собственность, как при фидуции, а во владение. Наиболее совершенную форму залога представляла собой ипотека. При ипотеке вещь, переданная в залог, оставалась во владении собственника и не переходила к кредитору. Само слово «ипотека» указывает на греческое происхождение этого понятия (от hypotheke), введенного в обиход знаменитым афинским реформатором и законодателем Солоном.¹ Солон придумал рациональный способ обращения личной ответственности в ответственность имущественную. На пограничной меже имения должника устанавливался столб с надписью, что это имущество служит обеспечением претензии заимодателя на сумму заключенной кредитной сделки. Такой столб назывался ипотекой (подставкой), и слово в переносном смысле стало употребляться для обозначения любого залога под кредит. Ставился такой столб на участке земли в знак запрета заемщику вывозить с него «все приведенное, привезенное, принесенное».

      Слово «ипотека» до сих пор употребляется  в нескольких значениях. Во-первых, его используют для обозначения  формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя независимо от того, движимое или недвижимое имущество является предметом залога. Во-вторых, для обозначения особого вещного права на движимое и недвижимое имущество, позволяющего обеспечить требования кредитора путем распоряжения объектом ипотеки. В-третьих, во многих правовых системах, в том числе и в российской, его используют исключительно для обозначения залога недвижимого имущества.

      Институт  залога в российском праве прошел длительную эволюцию - от древнерусского залога, который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в гл. 23 ГК РФ и в ряде других правовых актов, где в качестве доминирующей формы залога представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя. Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

      Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи».² При залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого предоставляется удовлетворение кредитору в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, потому что имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

      Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК РФ закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в  том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Объем требований, обеспечиваемых залогом, существенно шире при залоге недвижимости. За счет заложенного недвижимого имущества при указанных в законе обстоятельствах залогодержатель может возместить расходы на его содержание и охрану, на погашение задолженности залогодателя по налогам, сборам или коммунальным платежам, связанным с этим имуществом.

      Залог — это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель  приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.³

      Предметом залога может быть любое имущество, в том числе имущественные  права (требования), за исключением  изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу законом запрещена. В законодательстве назван ряд таких объектов (лесные и земельные участки, объекты культуры, не относящиеся к бытовым изделиям золото и серебро и др.).

      Сторонами залогового правоотношения являются:

• залогодатель — лицо, которое передает свое имущество в залог;
• залогодержатель — лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

     Залогодателем, согласно нормам ГК РФ, может быть как  сам должник по основному обязательству, так и третье лицо. Характер отношений  третьего лица, обременившего свое имущество залогом в обеспечение  исполнения основного обязательства, и должника основного обязательства абсолютно не влияет на права кредитора основного обязательства в отношении заложенного третьим лицом имущества.

      Залогодержатель — это всегда кредитор основного  обязательства. Данное правило вытекает из самого смысла залога как способа  обеспечения исполнения обязательства. Надлежащее исполнение обязательства имеет, прежде всего, значение для кредитора (управомоченного субъекта) этого основного обязательства и ни для кого больше. Кроме того, на совпадение кредиторов основного и акцессорного обязательств в одном лице указывает и норма ч. 2 ст. 355 ГК РФ, в соответствии с которой «уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом». Залогодержатель — лицо, которое приняло в залог имущество залогодателя в целях обеспечения основного обязательства. Таким образом, залогодержателя можно определить, как «лицо, принимающее чужую вещь в залог своего права требования».

      Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога.⁴ Иначе решается вопрос в отношении плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества: они становятся предметом залога, если это предусмотрено договором залога. Залогодатель должен быть собственником передаваемого в залог имущества или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК). Юридические лица, владеющие имуществом на праве оперативного управления (казенные предприятия), в качестве залогодателей могут выступать только после получения согласия собственника, а государственные учреждения всех видов, использующие имущество строго в соответствии с утвержденной сметой, залогодателями вообще выступать не должны. Исключением является имущество, приобретенное в результате разрешенной им хозяйственной деятельности.

      Неясности на практике вызывает возможность использования  денежных средств в качестве предмета залога. Законодательство не содержит для этого каких-либо ограничений, и доктрина считает возможным такое использование денежных средств. Однако Президиум ВАС РФ в одном из своих постановлений пришел к выводу, что денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации.

      Являющееся  предметом залога имущество может  быть передано (кроме заложенных прав) залогодержателю или третьему лицу (такой залог именуется закладом), но чаще остается во владении у залогодателя (твердый залог), поскольку передача имущества залогодержателю практически затруднительна и способна создавать для него ряд неудобств, а залогодатель желает продолжать пользоваться предметом залога.⁵

      В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание  на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (ст.349 ГК РФ).

      Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст.350 ГК РФ).

      В силу ст. 32 Закона РФ от 29 мая 1992 года «О залоге» (с последующими изменениями  и дополнениями) залог сохраняет  силу, если право собственности или  полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

      По  существу аналогичное положение  содержит п. 1 ст. 353 ГК РФ, предусматривающий, что в случае перехода права собственности  на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

      Согласно  п. 5 ст. 34 Закона РФ «О залоге», пп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в  случае продажи заложенного имущества  с публичных торгов, а также  в случае, когда его реализация оказалась невозможной (при объявлении несостоявшимися повторных торгов и отказе залогодержателя оставить за собой предмет залога - п. 4 ст. 350 ГК РФ).

      Таким образом, при продаже заложенного  имущества на комиссионной или иной основе (не в форме публичных торгов), по общему правилу, оснований для прекращения залога движимого имущества при обращении на него взыскания по требованиям незалоговых кредиторов, не имеется.

      Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества  лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано ст. 352 ГК РФ, регулирующей прекращение залога.

      Из  указанных правовых норм следует, что  переход права собственности  не прекращает право залога: правопреемник  залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено. Правовые нормы, содержащиеся в ст. 302 ГК РФ регулируют правоотношения, связанные с истребованием собственником своего имущества из чужого незаконного владения, в том числе и от добросовестного приобретателя, и к возникшим по данному делу правоотношениям применены быть не могут.

      С учетом этих требований закона независимо от перехода права собственности  на вещь к третьим лицам (не в порядке  проведения публичных торгов) залогодержатель  не утрачивает право обратить на нее  взыскание по долгу, а права третьего лица (нового приобретателя) могут быть защищены в ином порядке, в частности путем возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.⁶ Ответчик такой возможности не лишен.

      При залоге имущественного права, удостоверенного  ценной бумагой, она должна быть передана залогодержателю или в депозит  нотариуса, если договором залога не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

      Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК РФ: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587). 

1.2 Существенные  условия и форма договора о  залоге  

      Согласно  п. 3 ст. 334 ГК РФ одним из оснований возникновения залогового обязательства является договор. Как и всякий договор, он должен содержать существенные условия, при недостижении согласия по которым договор не может считаться заключённым. Существенными условиями ГК РФ называет условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.2 п.1).

      В договоре о залоге должны быть указаны  предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем  должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится  заложенное имущество.

      Первым существенным условием договора о залоге надо назвать предмет залога. Он должен быть максимально точно определён с тем, чтобы ни у сторон, ни у третьих лиц не возникло никаких сомнений относительно того, какой объект обременяется залогом.⁷

      В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно разделить на следующие основные группы: 1) ипотека - залог недвижимости; 2) залог транспортных средств; 3) залог товаров в обороте; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных прав; 6) денежный залог.

      При отсутствии в договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не может  считаться заключенным.

      При заключении договора о залоге здания или сооружения следует обратить особое внимание на включение условия о залоге земельного участка. В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ залог здания или сооружения допускается только с одновременным залогом по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Данное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором соответствующего земельного участка. Если такое лицо передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой.

      Кроме того, необходимо учитывать, что при  залоге недвижимости (ипотеке) залогодатель сохраняет право пользования  имуществом, заложенным по договору. Условия  договора об ипотеке, ограничивающие это  право залогодателя, ничтожны.⁸

      При заключении договора о залоге следует учитывать также требования, предъявляемые к предмету залога и связанные с этим ограничения. Согласно п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

      Вторым  существенным условием договора о залоге является условие о том, в обеспечение исполнения какого обязательства возникает залог. Надо сказать, что залог приспособлен для обеспечения только денежных обязательств, то есть обязательств, в содержание которых входит обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. Денежные обязательства могут быть основаны на различных договорах, основным среди которых следует назвать договор займа и его разновидность - договор банковского кредита. Именно банковское кредитование, как уже говорилось выше, - основная сфера применения залога. В этом нет ничего необычного, поскольку именно банки оперируют сейчас в РФ, да и во всем мире, основной массой денежных средств. То место, которое залог занимает среди способов обеспечения возврата кредитов, выдаваемых банками, дало некоторым авторам основание для выделения самостоятельного вида залога - банковский залог, что, однако, не находит подтверждения в действующем законодательстве.

      Но  ни сейчас, ни в будущем нет никаких  препятствий для того, чтобы обеспечить с помощью залога других вещей исполнение денежных обязательств, основанных на иных договорах, например, купли-продажи, аренды, подряда и других. Главное, чтобы договор о залоге содержал условие, позволяющее определить существо (то есть существенные условия), размер и срок исполнения должником основного обязательства. Постановление Пленумов Высшего Арбитражного Суда и Верховного Суда РФ от 01.07.96. №6/8 разъяснило, что эти условия следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется ссылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия (ч. 2 п. 43). Правда, по непонятной причине действие этого разумного правила ограничено лишь случаями, когда залогодатель и должник совпадают в одном лице.

      При заключении договора о залоге следует  обратить внимание на то, что договор  о залоге должен быть заключен в  письменной форме. Форма договора залога зависит от вида закладываемого имущества.

      Пункт 2 статьи 339 ГК РФ устанавливает для договора о залоге обязательную письменную форму и квалифицированную форму для договора об ипотеке (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Нотариальная форма для договора ипотеки недостаточна; для него также предусмотрена обязательная государственная регистрация. Соответственно, несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность.

      Договор об ипотеке согласно п.1 ст.10 Закона №102-ФЗ подлежит государственной регистрации. Согласно п.1 ст.165 ГК РФ несоблюдение требования о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность. Такая сделка считается ничтожной.

      В обязательности нотариального удостоверения  договоров об ипотеке, а также  их государственной регистрации особенно отчетливо просматривается то большее значение, которое законодатель придаёт ипотеке как способу обеспечения обязательств.⁹

      Пункт 3 ст. 339 ГК РФ затрагивает одну из центральных  проблем, а именно публичность залога. Это означает, что существование отношений залога в принципе должно быть очевидным для окружающих.

      В случаях, когда предмет залога передается залогодержателю, публичность залога обеспечивается фактом его нахождения во владении последнего.

      Далее отметим, что пункт 3 ст. 339 ГК РФ не упоминает о движимом имуществе. Вопрос о регистрации движимого имущества регулируется специальными актами. Так, п.2 ст.40 Закона о залоге устанавливает правило об обязательной регистрации залога всех транспортных средств.

      Договор о залоге ценных бумаг подлежит регистрации (внесению в реестр) в соответствии с п.5.1 - 5.3 Временного положения о ведении Реестра владельцев именных ценных бумаг.

      Неправильное  оформление договора залога - отсутствие нотариального удостоверения в  случаях, когда это предусмотрено законом, либо отсутствие регистрации залога недвижимого имущества влекут недействительность договора. 
 
 

2 Права,  обязанности и некоторые особенности  ответственности сторон по договору  о залоге 

2.1 Содержание  договора о залоге 

      Субъектный состав залогового обязательства образуют залогодатель и залогодержатель. Принципиальное значение имеет отношение этих лиц к основному обязательству. Если залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, то залогодержателем может быть только кредитор по основному обязательству. Это положение вытекает из заинтересованности последнего в обеспеченности этого обязательства, то есть в дополнительной возможности его погашения, получаемой в результате установления залога. Обязанность совпадения кредитора и залогодержателя в одном лице подтверждается закреплением в ГК РФ обязательности одновременной уступки прав по основному обязательству как условия действительности уступки прав по договору о залоге (ч. 2 ст. 350), а также презумпцией, согласно которой, если не доказано иное, уступка прав по договору о залоге означает и уступку прав по обеспеченному залогом обязательству (ч. 3 ст. 355).