Анализ современного привлечения средств населения с помощью пластиковых карт

Введение

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был  Связан  с   перестройкой   банковской   системы,    появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию современных банковских технологий  и финансовых инструментов, в том числе - пластиковых карт, разновидностей которых  к началу 1990-х гг. в мире уже было достаточно много. Сложившиеся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогическими показателями для экономических развитых стран.

Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все больше людей приобретают карточки и становятся участниками системы безналичных платежей с их помощью.

Актуальность работы заключается  в то, что операции с  пластиковыми карточками  открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно,  расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных,  взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Переход с традиционной формы выдачи заработной платы на оплату труда  посредствам банковских карточек позволяет  организации сэкономить весьма ощутимые денежные средства. К тому же снижаются  риски, связанные с операциями, в которых участвуют значительные суммы наличных денег, что,  к сожалению,  немаловажно как для нашего,  так и для любого другого государства.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке,  очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не наличные, что позволяет уменьшить риск потери денег.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с покупателями (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче заработной платы сотрудникам.

Интерес государства по внедрению  расчетов по пластиковым карточкам  тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимание налогов. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминагенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы  роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующим системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего прогресса при расширении культурных, политических и экономических связей невозможно и невыгодно.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что  эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

На российском рынке в настоящие  время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.

Целью работы является анализ современного привлечения средств населения  с помощью пластиковых карт.

В соответствии с поставленной целью  определены следующие задачи исследования:

1) рассмотреть сущность привлеченных средств коммерческого банка;

2) рассмотреть рынок пластиковых карт в России и г.Новосибирске;

Объектом исследования является рынок  пластиковых карт.

Предметом  исследования является процесс привлечения банком средств  населения с помощью пластиковых карт.

1. Анализ рынка пластиковых карт в России

1.1. Анализ развития платежной системы в России

Детальный анализ ситуации на российском кредитном рынке позволяет представить  обобщающие положения и выводы, связанные  с функционированием сектора потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации.

В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере развита.

Основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам, но в то же время большая часть операций совершается на территории РФ (97%), что обуславливает необходимость развития национальной платежной системы на базе действующих в настоящий момент систем.

Создание национальной платежной  системы в РФ позволит, с одной  стороны, получить экономический эффект её участникам, а с другой - в случае возникновения международных кризисных ситуаций - ограничить влияние международных платежных систем на безопасность проведения расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации.

Распространение пластиковых карт является стимулом развития  российской банковской системы  и дает новые  возможности  для  увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:

- долгосрочным ростом реальных  доходов населения (10-12% в год);

- более высокой доходностью  этой деятельности по сравнению  с корпоративным кредитованием;

- ростом рынка потребительского  кредитования, который еще нельзя назвать насыщенным (см. рис. 1.1)

Рисунок 2.1 - Динамика эмиссии банковских карт в РФ

(2005 - 2008 гг.) /8/

Вторая группа проблем связана  с исследованием финансовых рычагов  и рисков кредитных организаций  при кредитовании населения с  использованием пластиковых карт. Ключевыми факторами успешной деятельности розничного банка является контроль над рисками и управление кредитным портфелем. Методика работы с рисками должна базироваться на указаниях ЦБ РФ и методологии Базельского Соглашения – Базель II. На практике однозначно квалифицировать риск представляется весьма затруднительным, так как к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого-либо, а стечение обстоятельств, в том числе - реализация риска так называемых «белых пятен» – непредусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками  ситуаций. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в том числе связанный с портфелем кредитных карт, чаще всего имеет комбинированную природу.

Отметим, что кредитный риск является основным банковским риском, оказывающим влияние на развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт /9/. Кредитный риск необходимо контролировать на всех этапах жизненного цикла договора: от предоставления кредита, в период возникновения или погашения задолженности и закрытия договора.  В потребительском кредитовании портфель ссуд принято рассматривать как единое целое, но не как совокупность отдельных кредитов. Управление портфелем направлено на снижение волатильности прибыли до статистически  предсказуемого уровня и максимизацию доходности /10/.

Следование всеми подразделениями  кредитной организации (отвечающими, в частности, за продажи, маркетинг, клиентское обслуживание, принятие кредитных решений и работу с просроченной задолженностью) концепции формирования кредитного портфеля, соответствующего стратегическим целям, является неотъемлемой частью контроля над кредитным риском и основой согласованной работы подразделений.

Приход на российский рынок кредитных карт иностранных компаний, обладающих дешевыми источниками фондирования, и государственных банков, а также рост конкуренции между частными кредитными организациями вынуждает участников рынка снижать процентные ставки. Поэтому розничным банкам, чтобы не терять доходность, требуется снижать стоимость пассивов за счет их диверсификации и использования современных финансовых инструментов, таких как секьюритизация. Страхование потребительских кредитов  является одним из инструментов, который может применять кредитная организация для нейтрализации кредитного риска.

Сравнительный анализ проблем и  перспектив развития потребительского кредитования на основе пластиковых  карт в России показал, что основными  проблемами является контроль над риском перекредитования населения и безопасностью расчетов. Решение проблемы повышения безопасности расчетов - применение на практике передовых технологий расчетов и создание национальной платежной системы.

Одним из факторов для решения проблемы возникновения перекредитования населения – вступление в силу Федерального закона от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Основные преимущества для кредитных организаций от сотрудничества с кредитным бюро заключаются в следующем:

• более взвешенное принятие решения о предоставлении кредита. На основании кредитной истории возможно прогнозирование поведения клиента в части возникновения будущей задолженности, появляется возможность выявить кредитные обязательства клиента в других организациях;
• возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Практика показывает, что у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов (ипотечная ссуда, кредит на приобретение автомобиля, кредитная карта, потребительский кредит, заказанные по почте товары).

По данным ЦБ, к 2007 г. кредитные истории получили широкое распространение, но лидеры кредитования физических лиц - Сбербанк и банк «Русский Стандарт» создали собственные бюро кредитных историй («Инфокредит» и бюро «Русский стандарт») и не предоставляют доступ к кредитным историям своих заемщиков никому, что говорит о том, что проблемы в этой сфере еще не в полной степени решены.

Третья группа проблем связана  с поиском путей совершенствования  деятельности розничных банков. Кредитные  организации вынуждены менять устоявшийся уклад работы с клиентами, развивать новые технологии, дающие им конкурентные преимущества, а также использовать новые методы продвижения банковских продуктов, например, персонифицированные продажи, что выражается в дифференцированном подходе к клиентам с использованием следующих методов продвижения:

• продажи кредитных карт: клиентская база розничного банка является основой для выстраивания долгосрочных отношений, осуществления комплексного банковского обслуживания;
• привлечение клиентов с использованием внешних баз данных;
• совместные ко-брэндинговые программы (с авиакомпаниями, мобильными операторами, торговыми сетями);
• продажи банковских продуктов через альтернативные каналы (через агентскую сеть, Интернет);
• использование маркетинговых акций – льготные период выплаты процентов, бесплатный выпуск карт и т.п.

В последнее время получила широкое  развитие Customer Relationship Management (CRM) - система (концепция) управления взаимоотношениями с клиентом на основе его потребностей с целью выстраивания долгосрочных отношений.

Неотъемлемой частью такой стратегии  является комплекс мер по привлечению, удержанию и повышению доходности клиентов. Такой подход является противоположным по отношению к продукто-ориентированному подходу, применяемому банками в настоящий момент. Суть нового подхода заключается в управлении доходностью клиентов, а не банковских продуктов. В то же время CRM – это корпоративная информационная система, предназначенная для качественного обслуживания клиентов и осуществления первичных и вторичных продаж. В CRM-системе бизнес-процессы продаж и обслуживания выстраиваются в зависимости от параметров клиента (риск, доходность, поведенческий профиль).

1.2. Анализ динамики вкладов населения в банковском секторе города Новосибирска и Новосибирской области

На сегодняшний день банковские вклады населения являются наиболее перспективным источником долгосрочных ресурсов для кредитно-финансовых учреждений. Однако лишь немногие банки Новосибирской  области могут предложить вкладчикам депозиты, которые уберегут средства от инфляции. Несмотря на это, тенденция роста объемов и сроков вкладов физических лиц сохраняется. Как отмечают банкиры, это происходит потому, что “инструментарий для вложения средств достаточно ограничен”.

По данным Главного управления Центробанка РФ по Новосибирской области, основным источником формирования ресурсов в банковском секторе Сибирского федерального округа являются вклады населения(48%) (для сравнении: вклады юридических лиц-17%).

В общей  сложности на счетах граждан в головных офисах кредитных организаций и филиалов, расположенных на территории округа, находится 120 млрд. рублей (по вкладам юридических лиц-37 млрд. рублей).

По абсолютной величине вкладов населения в  СФО на первом месте находится  Красноярский край (23 млрд.), на втором - Новосибирская область (17,8 млрд.), на третьем - Кемеровская область (17,6 млрд.).

По-прежнему сохраняется одна из основных тенденций, характерных для банковского  рынка России в течение 2010г.,- снижение уровня доходности по вкладам. По заявлению финансистов, за январь и февраль 2010г. Все вклады, независимо от вида валюты, имели отрицательную реальную рублевую доходность.

Это обусловлено  высокой инфляцией и укреплением  курса рубля по отношению к  доллару.

Среднее снижение ставок по депозитам в Новосибирских банках за второе полугодие 2010г. Составило 2-4%. Это вызвано как внешними, так и внутренними факторами: с одной стороны – наблюдается снижение ставки рефинансирования и темпов инфляции, с другой – сокращение процентной банковской маржи и рост непроцентных расходов банков на развитие инфраструктуры.

Как показал  проведенный анализ, в Новосибирской  области ставки размещения депозитов  намного выше, чем в среднем  по России и в Москве - в регионе  наблюдается дефицит местных ресурсов, и банки готовы платить за них более высокую цену. Средняя процентная ставка в столице составляет 7% в рублях, тогда как ряд Новосибирских банков привлекает депозиты населения под 14-17% годовых («Левобережный»,  Росинбанк-Сибирь , банк «Взаимодействие», банк «Москвы», Новосибирский муниципальный банк)/12/.

Рассматривая предпочтение вкладчиков, банкиры отмечают, что в прошедшем  году объемы средств на рублевых вкладах  росли  более динамично.

По данным Новосибирского Муниципального банка, в Новосибирской области они выросли в 1,5 раза, тогда как валютные – только на 1,08 раза. Повышенная волатильность (статистический показатель, характеризующий тенденции рыночной цены или дохода изменяться во времени) курсов евро и доллара делает более привлекательными мультивалютные вклады/13/. В тоже время банкиры отмечают, что размер процентной ставки долларового вклада в настоящие время не компенсирует снижение курса валюты, и эта тенденция будет сохраняться.

По статистике ГУ ЦБ РФ по Новосибирской  области, за 2009 год в банках города больше всего выросла количество вкладов со сроком свыше 6 месяцев- с 42% до 52%.

По данным Ассоциации региональных банков России, на протяжении 2009г. Доля вкладов «до  востребования» в банках стран в  среднем уменьшилась с 18,1% до 16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов и иных привлеченных средств физических лиц сроком свыше одного года вырос с 35,5% до 42,6%. Для сравнения: на 01.07.1991 этот показатель составлял только 6,7 %.

Растет  интерес банков к долгосрочным заемным  средствам. В сервисной линейке Новосибирских банков появились депозиты сроком от 3 лет и более (Новосибирский муниципальный банк, «Взаимодействие», Ханты-Мансийский банк). Правда, пока спрос на них не большой. Как отмечают банкиры «население не готово доверять банкам вклады на длительный срок из-за постоянных изменений экономической ситуации в стране»/14/.

Что касается размеров вкладов физических лиц, то в среднем по банкам Новосибирска они увеличились на 30% , и, например, в Новосибирском муниципальном  банке составили 60 тыс. руб. Это происходит благодаря росту реальных доходов населения  и доверию банкам со стороны среднего класса. Кроме того, дополнительные средства, которые можно размещать на вкладах, появляются у граждан, участвующих в программах долгосрочного потребительского кредитования. Этот интерес будет подогрет системой страхования вкладов.

В большинстве  Новосибирских банках в 2010г. Были снижены  процентные ставки в среднем на 1-1,5 %(«Автобанк-НИКОЙЛ», «Левобережный»). Наиболее значительное падение ставки по депозитам произошло в филиале банка «Белон» - на 2-2,25 %, по долгосрочному вкладу «Заботливый».

Стоит также  отметить, что в своих прогнозах  банки учитывают тенденцию снижения ставок по долгосрочным вкладам. Люди должны быть готовы к тому, что заключение договора на более длительный срок не предполагает более высокой ставки. Тем не менее, по оценкам опрошенных банкиров, вклады населения будут продолжать расти, даже несмотря на по степенное снижение процентных ставок - потому что «инструментарий  у физических лиц достаточно ограничен». Правда, для, того чтобы привлечь население банкам приходится постоянно расширять список предлагаемых услуг, а также более активно

работать со страховыми и управляющими  компаниями,  ПИФами.

Что касается рекомендаций о выгоде тех или иных инструментов, то все банкиры единодушны: в течение 2010г. Более интересными были рублевые вклады.

Наибольшей  популярностью у жителей Новосибирска сегодня пользуются годовые рублевые вклады в местных банках. Таковы итоги работы кредитных организаций столицы Сибири по привлечению депозитов физических лиц в 2010г., подведенные Главным управлением Центрального банка Новосибирской области по оценкам участников рынка, эти тенденции сохранятся и  в течение 2011года - «сроки привлечения средств населения по прежнему будут увеличиваться, а доля валютных депозитов в общем объеме вкладов- сокращаться»/15/.

По данным Главного управления  Центрального банка по Новосибирской области,  за 2009 год  объем  вкладов,  размещенных  физическими лицами в банках,  работающих на территории области,  вырос на  7,7 млрд. рублей,  или на 38%.

Лидерами по привлечению средств  граждан  по - прежнему являются филиалы  иногородних банков – там размещено 16,7 млрд.  рублей. Однако в местных  кредитных организациях в течение 2009г. произошел более существенный прирост объемов по депозитам – на 76% (в филиалах прирост составил 21%).

По итогом года самостоятельные  банки контролируют 11,1 млрд. руб.

Как предполагают банкиры  причина  резкого прироста вкладчиков  «связана с высокими ставками привлечения по депозитам в местных банках и с тем, что основные кредитные организации Новосибирска вошли в систему страхования вкладов». «Местные банки борются за своего клиента, предлагают не менее привлекательные условия, чем  филиалы московских банков, при сопоставимой  надежности, а в итоги получают приток клиентов в свою сторону»/16/.

В минувшем 2009г. новосибирцы предпочитали размещать деньги на рублевых вкладах, объем которых за год вырос  на 46%. Популярность валютных вкладов,  напротив, уменьшилась. Если в 2008г. они составляли  18,7 % от общего объема средств, привлеченных банками от населения, то в 2009году – уже 14,1% .

«Наибольшая доля в структуре вкладов  приходится на депозиты в рублях. Вклады в евро сегодня размещают не многие новосибирцы. Долларовые депозиты пользуются несколько большим спросом, но и их популярность в связи со снижением курса падает», - отмечают банкиры.

По данным ЦБ РФ, в 2009г. произошли  достаточно серьезные изменения  и в структуре вкладов. Предпочтения жителей столицы Сибири сместились в сторону более продолжительных годовых вкладов, доля которых составила 45% от общего объема средств, привлечение банками от населения (прирост-14 процентных пунктов по сравнению с 01.01.09). Также выросла доля полугодовых депозитов (+5%), по остальным же наблюдалась отрицательная динамика. Наименее востребованными по итогам 2009г. оказались вклады на сроки от 30 до 90 дней – всего 3% от общего объема привлеченных депозитов, а больше всего снизился спрос на вклады  на сроки от 90 до 180 дней – 12% (-11%).

По мнению банкиров, «банкам выгоднее привлекать «длинные» деньги (на срок от одного года), поэтому и условия  для них они предлагают лучше, на что и реагирует вкладчик. Кроме  того, есть некоторая корреляция между  уровнем инфляции и сроками размещения депозитов / выдачи кредитов»/17/.

По мнению участников рынка, эти  тенденции сохранятся и в текущем 2010г. «Сроки привлечения средств  населения по-прежнему будут увеличиваться, а доля валютных депозитов в общем  объеме вкладов – сокращаться» - прогнозируют банкиры. Филиалы будут сокращать разрыв в темпах прироста вкладов, и увеличивать отрыв в абсолютном размере. «Перевес со стороны местных банков сохранится, пока не сбалансируются доли в соответствии с критериями надежность-доходность, - говорят  _{банкиры. Потом процесс может повернуть обратно либо стабилизироваться – это законы конкуренции и рынка»/18/.}

В табл. 2.1 представлены данные о динамике вкладов в банках НСО в 2009- 2010г.г.

Таблица 2.1 - Динамика по вкладам в банках Новосибирской области 2009-2010годах

Проведенный анализ показал, что в 2009 г. деятельность банковского сектора  характеризовалась дальнейшим увеличением  масштабов операций (пассивов и активов), но среднемесячные темпы прироста были ниже, чем 2008 г. (2,7% и 3,7 % соответственно)/19/.

Собственные средства (капитал) региональных кредитных организаций возросли на 33%, их увеличение обеспечено, главным образом, прибыльной деятельностью кредитных организаций, а также наращиванием уставного капитала с 713 до 900 млн. руб. (26%).

Структура ресурсной базы кредитных организаций в 2009г. существенно не изменилась, основным источником являются средства граждан. За год доля средств населения в ресурсах возросла с 35 до 37%. Как положительную тенденцию можно отметить улучшение их структуры. По состоянию на 1 января 2010 г. на срок до востребования привлечено 15% вкладов; до 90 дней-3%, до 180 дней-11%;до 1 года-26% и свыше 1 года-45%.

В 2009г. все 12 кредитных организаций  региона представили в Главное  управление ходатайства о вынесении  заключения Банка России о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Главным управлением проведены  тематические инспекционные проверки по всем 12 банкам, представившим ходатайства; подготовлены заключения и направлены для дальнейшего рассмотрения в Банк России.

В результате проведенной работы по состоянию на 1 января 2010г. решением Комитета банковского надзора Банка  России соответствующими требованиями к участию в системе страхования  вкладов признаны 10 кредитных организаций

_{Новосибирской области. На их долю на 1 января 2010г. приходится 98% вкладов, размещенных в региональных банках.}

Значительная доля пассивов банковского  сектора (25%) сформирована за счет средств  в расчетах,  которые в основном состоят из полученных в филиалами  иногородних банков от своих головных офисов, в дальнейшем направляемых, главным образом, на кредитование предприятий, организаций и населения. Они обеспечили 37% прироста ссудной задолженности банковского сектора области /20/.

Средства, привлеченные от юридических  лиц, составляют 18% ресурсов банковского сектора. Основной объем средств юридических лиц (74%) представлен остатками на расчетных и текущих счетах. Доля срочных депозитов составляет 25% на прочие средства предприятий и организаций приходится 1%.

На средства, привлеченные путем выпуска ценных бумаг, приходится 7% ресурсов банковского сектора.

Приоритетным направлением размещения средств продолжает оставаться кредитование. На 1 января 2010 г. удельный вес ссудной  задолженности в активах составил 73% против 69% на начало года. Ее рост происходил на фоне снижения средневзвешенных процентных ставок по кредитам как юридическим лицам с 18,6% годовых в январе до 16,8% в декабре, так и физическим лицам с 30,2%до 23,8%. Структура ссудной задолженности остается преимущественно краткосрочной, однако в 2009 г. отмечалась тенденция увеличения срочности предоставляемых ссуд. На 1 января 2010 г. на сроки свыше 1 года был предоставлен 31% кредитов (24% на начало года). Отраслевая структура кредитов, полученных предприятиями Новосибирской области за январь-сентябрь 2009г., характеризуется высоким весом кредитов торговле-48%(45,4 млрд. руб.) и промышленности-23% (21,4 млрд.руб.).На кредиты, лученные предприятиями транспорта и связи, приходится 6% (5,4 млрд. руб.); строительства-4%(4млрд.руб.);сельского хозяйства-2%(2млрд.руб.) и других отраслей-17% (16 млрд.руб.) /21/.

В составе ссудной задолженности  опережающими темпами увеличивались  кредиты населению: при росте  ссудного портфеля на 42% потребительские  кредиты увеличились на 2 раза. Как следствие, их удельных вес в общем объеме кредитов возрос с 14% до 20%.

По итогам 2009г., всеми кредитными организациями получена прибыль, совокупная величина которой составляет 683 млн. руб., что на 46% больше, чем за соответствующий  период прошлого года.

Таким образом, банковские активы образуются, как правило, в результате активных операций, т.е. размещения собственных  и привлеченных средств с целью  получения дохода, поддержания ликвидности  и обеспечения функционирования банка. Именно в результате активных операций банк получает основную часть своих доходов. Пассивные операции - это операции посредством которых формируются банковские ресурсы. Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте, новые ресурсы создаются банком в результате проведения активных операций.

Рассмотренные активные и пассивные  операции являются основными видами деятельности коммерческих банков по привлечению и размещению средств  населения и напрямую связаны  с темой дипломной работы «пластиковые карты», как еще одного финансового инструмента для привлечения средств населения.

1.3. Анализ рынка пластиковых карт Новосибирской области

Благодаря выгодному экономико-географическому положению, город Новосибирск является крупнейшим промышленным и финансово-торговым центром региона, следствием чего стало привлечение в область значительных объемов наличных денежных средств. Объемы наличного денежного оборота на территории Новосибирской области имеют устойчивую тенденцию роста.

 Поскольку около половины всех поступлений наличных денежных средств в кассы кредитных организаций области приходится на торговую выручку, то очевидным является тот факт, что в г. Новосибирске и области недостаточно развита сеть торговых организаций, предоставляющих возможность проведения безналичных расчетов за товары и услуги с помощью пластиковых карт. Перевод части наличного денежного оборота в безналичную форму позволит увеличить долю безналичных расчетов, вследствие чего значительно усилится контроль за финансовыми потоками. Процесс расширения масштабов безналичных расчетов в конечном итоге приведет к росту налогооблагаемой базы для исчисления ряда налогов, поступающих в бюджеты различных уровней.

 В "Плане действий Правительства  Российской Федерации в области  социальной политики и модернизации экономики на 2000-2001 годы", утвержденном Распоряжением Правительства РФ от 26.07.2000г. N№ 1072-Р, были определены приоритетные направления деятельности Правительства и Банка России по созданию надежной и эффективной платежной системы, в том числе за счет применения современных банковских технологий и расширения использования платежных карт. Поэтому закономерным итогом совместной деятельности банковского сообщества и органов власти Новосибирской области явилось Распоряжение Главы Администрации Новосибирской области от 16.05.01г. N№ 259 -Р "О комплексе мер по развитию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на территории Новосибирской области", придавшее дополнительный импульс формированию рынка пластиковых карт.