Банковский счет

ПЛАН

Введение

Глава 1. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета

1.1. Понятие договора банковского  счета

1. 2. Отдельные виды банковского счета

 1.3. Предмет и объект договора банковского счета

Глава 2. Основные элементы договора банковского  счета

2.1. Субъектный состав договора банковского счета

2.2. Заключение договора банковского счета

2.3. Обязанности банка по договору банковского счета

2.4. Обязанности клиента и его ответственность

2.5. Изменение и прекращение договора банковского счета

Заключение

Приложение

Использованная литература

ВВЕДЕНИЕ

Договор банковского счета становиться  всё более популярным, в связи  с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая  по простым и понятным правилам. Договор банковского счета является, на мой взгляд, важным элементом  в системе отношений в сфере  предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические  лица, осуществляющие расчеты с помощью  безналичных денег. Детальная законодательная  разработанность данного вопроса  помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и  их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять, почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

На начальном этапе строительства  советской системы права, договор  банковского счета вообще не признавался  в качестве самостоятельного. Его  рассматривали в качестве разновидности  договора поклажи или его старались  определить через известные гражданскому кодексу классические договора займа  и хранения.

В дальнейшем договор банковского  счета относили к договорам смешанного типа, имеющего элементы займа и  поручения без хранения. Но также  некоторые юристы стали рассматривать  его в качестве самостоятельного договора. Эта тенденция нашла  свое отражение в законодательстве. Так в Основах гражданского законодательства СССР договору банковского счета  была посвящена только одна статья, а до этого в Гражданском кодексе  РСФСР его вообще не упоминалось.

Только с принятием Гражданского кодекса РФ договор банковского  счета окончательно приобрел самостоятельность  и был детально расписан.

Именно с длительным не признанием значительной роли договора банковского  счета в качестве самостоятельного и связанно, как мне кажется  плохая теоретическая и законодательная  разработка данного вопроса. Противоречия встречаются между различными законами. Такое положения вещей недопустимо, так как это приводит к различным, порой полярным, трактовкам законодательства субъектами гражданско-правовых отношений. Дело нередко заканчивается в суде. Что приводит к торможению товарооборота и неоправданным убыткам.

В своей работе я не ставил цель разобраться во всех спорных вопросах. Она носит скорее прикладной характер. Я постарался показать, то, как применяется  законодательство на практике. Однако и общетеоретические вопросы  я не обошел. По вопросам вызывающим наибольшее количество споров я привел мнения нескольких авторов, придерживающихся различных точек зрения.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА.

§ 1. Понятие договора банковского счета

В гражданском праве счет лица в  банке как экономическая категория  возникает при заключении особого  договора банковского счета. Этот договор  предшествует всем кредитно-расчетным  операциям, которые ведутся с  безналичными деньгами.

Действующее законодательство рассматривает  договор банковского счета в  качестве самостоятельного договорного  вида, посвящая ему отдельную главу. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации..

Банк может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского счета принято  относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности  возникают у каждой из сторон. В  отличие от ранее действовавших  правил в Гражданском кодексе  предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон. Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России. Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.

По своему характеру договор  банковского счета близок к публичному договору, хотя этот термин к нему прямо  и не применяется. В современной  литературе мнения о публичности  договора банковского счета разделились. Е.А. Суханов считает этот договор  «по сути публичным», так как банк, в принципе, не вправе отказать клиенту  в открытии счета. В других изданиях отрицается публичный характер договора банковского счета по мотивам  того, что Гражданский кодекс прямо  не называет его таковым и стороны  сами согласовывают его условия.

Особенность договора банковского  счета в том, что обычно ни банк, ни юридическое лицо - клиент не вправе отказаться от его заключения. Однако клиент имеет право выбора обслуживающего его банка. В данном случае обязанность  клиента заключить договор вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном  порядке. Обязанность банка заключить  договор вытекает из его субъективных качеств, предусмотренных законом.

§ 2. Отдельные виды банковских счетов

В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с  денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов.

Основным является расчетный счет, который открывается все коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета (зачисления выручки от реализации товаров, производства платежей, получения кредитов и пр.). Количество расчетных счетов не ограничивается ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492).. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций (фондам, добровольным объединениям, потребительским кооперативам, определенным видам учреждений, которые финансируются не только собственником, но и за счет других источников). Кроме того, расчетные счета могут открываться филиалами и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Затем он трансформируется в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда. В некоторых случаях для выделения расчетов филиалов и представительств, имеющих текущие счета, самой коммерческой организации может открываться также вспомогательный расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства).Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органам власти, администрациям). Они зависят от вида бюджетов (федеральный, субъекта Федерации, муниципального образования). Текущие валютные счета открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею. Порядок осуществления операций по таким счетам особый, что связано с применением к ним валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, носят название корреспондентских счетов (субсчетов). Подобный счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Поскольку отношения между банками характеризуются значительной спецификой, установлено, что правила ГК о банковском счете распространяются на них, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо банковскими правилами (ст. 860 ГК). Корреспондентские счета являются разновидностью контокоррентных счетов. Назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

§ 3. Предмет и объект договора банковского счета

В современной отечественной науке  гражданского права нет единой позиции  в отношении предмета договора банковского  счета. Так, одни ученые указывают, что  «предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором» Комментарий  ко второй части Гражданского кодекса  Российской Федерации..

Другие по-иному подходят к этому  вопросу: «предметом договора банковского  счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового  обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими  операциями».

Представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует отдать последней.

Когда мы рассуждаем о предмете договора, то, конечно, имеем в виду такой  аспект понятия «договор», как «договор-правоотношение», т.е. договорное обязательство, в силу которого, как известно, должник  обязан совершить в пользу кредитора  определенное действие (передать имущество, выполнить работу, оказать услуги, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей (ст. 307 ГК). Поэтому предметом всякого обязательства являются действия, которые должен совершить должник (с позиции должника), или право на чужие действия (с позиции кредитора).

В связи с этим предмет договора банковского счета составляют действия, которые должен совершать банк, в  том числе по поручению владельца  счета: по зачислению поступающих на открытый клиенту счет денежных средств, выполнению распоряжений клиента о  перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также о проведении иных банковских операций. Иными словами, предметом договора банковского  счета должны быть признаны услуги, оказываемые банком владельцу счета.

Необходимость согласования сторонами  при заключении договора банковского  счета условий о предмете договора (как существенных условий договора) означает необходимость достижения банком и владельцем счета соглашения о том, какие банковские услуги (банковские операции) будут выполняться банком по поручению владельца счета (невозможно себе представить, о чем должно быть достигнуто соглашение сторонами в  том случае, если предметом договора банковского счета признать «безналичные денежные средства», как предлагают некоторые авторы).

Что касается объекта договора банковского  счета, то таковым могут быть признаны безналичные денежные средства, поскольку  все услуги банка, оказываемые клиенту  по договору банковского счета, состоят  именно в проведении различных банковских операций с безналичными денежными  средствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента. В рамках отношений банка и клиента  по договору банковского счета указанные  безналичные денежные средства отражаются в записи по счету, определяющей объем прав требований владельца счета к банку по осуществлению последним предусмотренных договором банковских операций.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

§ 1. Субъектный состав договора банковского счета

Сторонами в договоре банковского  счета являются банк и клиент банка - владелец счета.

В качестве клиента могут выступать  любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних), имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. В ряде случаев «владелец  счета» в узком смысле вообще может  не быть стороной договора. Так, это  возможно, если юридическое лицо, которое  имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству  иного (текущего) или аналогичного банковского  счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний заключается  им по доверенности юридического лица - клиента.

Деятельность по открытию и ведению  счетов физических и юридических  лиц относится к числу лицензируемых  видов банковской деятельности, осуществляемой банками, под которыми понимаются кредитные  организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также по открытию и ведению банковских счетов граждан и организаций ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492)..

Вступая в частноправовые отношения  с клиентом по договору банковского  счета, банк одновременно становится субъектом  определенных публично-правовых отношений. В связи с этим, например, А.А. Вишневский полагает, что «банковский счет - это по своей основной природе  частноправовой институт, подвергающийся определенным ограничениям публично-правового  характера (в публичных интересах)». «Публично-правовой характер банковского  счета, - пишет он, - обусловливается  тем, что данный институт служит определенным публично-правовым целям, таким как  контроль со стороны государства  за процессом движения денежных потоков, контроль со стороны государства  за выполнением владельцами счетов (налогоплательщиками) своих публично-правовых обязательств, и т.п.» Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций.

§ 2. Заключение договора банковского счета

Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя  способами: путем составления и  подписания договора в виде единого  документа; без такого документа  Комментарий к Гражданскому кодексу  Российской Федерации части второй.. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

Банк обязан заключить договор  банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть  счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих  требованиям, предусмотренным законом  и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации..

В законодательстве имеются нормы, предусматривающие обязанность  банка отказать клиенту в заключении договора в определенных случаях. На банки возложена обязанность идентифицировать лицо, которое открывает счет, по предъявленным документам Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».. Кредитным организациям запрещено открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без представления открывающим счет физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации. Банк не вправе открывать новые счета организации при наличии решения налогового органа о приостановлении операции по ее действующим счетам п. 9 ст. 76 Налогового кодекса Российской Федерации..

Инструкцией Госбанка № 28 определено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить  банку следующие документы: 1) заявление  на открытие счета; 2) копию решения  о создании организации (или учредительный  договор); 3) копию устава (положения); 4) карточку образцов подписей и оттиска  печати. Для открытия счетов индивидуальным предпринимателям и юридическим  лицам (за исключением органов государственной  власти, органов местного самоуправления) дополнительно к перечисленным  выше документам необходимо представить: 1) свидетельство о государственной  регистрации физических лиц в  качестве индивидуальных предпринимателей или свидетельство о государственной  регистрации юридических лиц; 2) свидетельство  о постановке на учет в налоговом  органе ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»..

Итак, договор банковского счета  может быть заключен банком и владельцем счета по их обоюдному волеизъявлению путем выработки согласованных  условий, касающихся открытия и ведения  счета, перечисления и выдачи средств  со счета, совершения банком иных банковских операций по распоряжению владельца  счета.

Если же договор банковского  счета заключается путем открытия банком соответствующего счета (акцепт конклюдентными действиями), в том  числе на заранее объявленных  банком условиях, на основе заявления  клиента банка с приложением  всех необходимых документов (оферта) и разрешительной надписи руководителя банка, то заключение договора для банка  является обязательным, за исключением  случаев, когда отказ в заключении договора банковского счета вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Оплата расходов банка  на совершение операций по счету.

Как уже упоминалось выше договор банковского счета может быть как возмездным, если об этом есть прямое указание в договоре и договор, или безвозмездным, если такого указания нет. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.

В соответствии с Положением ЦБР  от 8 декабря 1997 г. N 7-П «О порядке  расчета и взимания платы за расчетные  услуги Банка России» Вестник  Банка России, 1997, N 86.введена плата  за расчетные услуги, оказываемые  Банком России кредитным организациям и другим клиентам Банка.

Плата за расчетные услуги не взимается  в следующих случаях:

1. за обслуживание юридических  и физических лиц по перечислению  средств в бюджет и внебюджетные  фонды ст. 15 Закона об основах  налоговой системы.;

2. за перевод работодателями  членских профсоюзных взносов  из заработной платы работников  в соответствии с коллективным  договором (соглашением) п. 3 ст. 28 Федерального закона «О профессиональных  союзах, их правах и гарантиях  деятельности».;

3. проведении расчетных операций клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями и находящимися на обслуживании Банка России ст. 47 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации».;

4. при перечислении средств бюджетов  различных уровней и государственных  внебюджетных фондов при условии,  что средства перечисляются со  счетов распорядителей средств  бюджетов и государственных внебюджетных  фондов, открытых в учреждениях  Банка России Положение ЦБР  N 7-П.;

5. при осуществлении расчетных  операций по корреспондентским  счетам ликвидационных комиссий  кредитных организаций, у которых  отозваны лицензии на совершение  банковских операций Положение  ЦБР N 7-П.;

6. при осуществлении расчетных  операций кредитных организаций  с Банком России, связанных с  перечислением средств: в обязательные  резервы; по размещению в депозиты; по возврату кредитов и уплате  процентов за кредиты; в пользу  Банка России; на получение наличных  денежных средств (в т.ч. при  депонировании средств в учреждениях  Банка России на получение  наличных денег) Положение ЦБР  N 7-П..

При наличии встречных платежных  обязательств может применяться  зачет взаимных требований.

Оплата банком за пользование  остатком на счете.

В договоре банковского счета может  быть предусмотрено: а) банк обязан платить клиенту за остаток на счете; б) банк не обязан платить клиенту за остаток на счете. При отсутствии любого из перечисленных условий применяется норма п.1 ст.852 ГК и предполагается, что банк обязан выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете.

Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов. Проценты по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБР и его учреждениях, не начисляются, кроме случаев, Установленных  ЦБР или договором.

В договорах, заключенных до введения ГК в действие, нередко отсутствует  условие о платном или бесплатном характере использования банком остатка средств на счете. В этом случае обязанность банка платить  клиенту за пользование его средствами не возникает, и после введения ГК в действие.

Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование  средствами клиента определяется в  размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК).

При наличии встречных платежных  обязательств может применяться  зачет взаимных требований.

§ 3. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Обязанность банка открыть  счет.

Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.. Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту  является одной из основных обязанностей банка по договору банковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением  случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности  принять на банковское обслуживание либо допускается законом или  иными правовыми актами п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации..

Банк не вправе отказать клиенту  в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: 1) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право  на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; 2) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и  экономических нормативов, установленных  ЦБР; 3) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам  по причинам экономического или иного  характера; 4) у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные  операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); 5) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее  банку необходимый для открытия счета пакет документов и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой  конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может  быть предусмотрен законом или иными  правовыми актами.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть  клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера  правомерного отказа банка открытии счета приводится такой случай, когда  требование открыть валютный счет предъявляется  банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете.

Клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой  валюте ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»..

Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета  открывается клиенту, он является именным. Иными словами, «возможность открытия анонимных банковских счетов действующим  российским законодательством не предусматривается».

Обязанность банка совершать  определенные операции по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного  вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором  банковского счета не предусмотрено  иное.

Перечень банковских операций по счету  соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах  необходимо сказать, что, прежде всего  указанные операции предусмотрены ГК - глава 46 Расчеты, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо, расчеты чеками. Кроме того, с учетом положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк вправе не только расширить  перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Обязанность банка соблюдать  установленные сроки совершения операций по счету.

Банк обязан зачислять поступившие  на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления  в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского  счета ст. 849 Гражданского кодекса  Российской Федерации.. Под термином «день» следует понимать «банковский» или операционный день, т.е. часть  рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления  в банк соответствующего расчетного документа. Последний должен определяться по-разному в зависимости от вида приходной операции (расчетная или  кассовая), используемой формы безналичных  расчетов и способа передачи межбанковской  информации.

Началом сроков зачисления наличных денежных средств на счет клиента  является момент представления в  банк: для юридических лиц - объявления на взнос наличными, для физических - приходного кассового ордера.

Более короткие сроки зачисления средств  на счет могут быть предусмотрены  в договоре с клиентом. Статьей 31 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены договором банковского счета и платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч. 1 ст. 849. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК, на практике следует применять правило ч. 1 ст. 849. Вместе с тем банк вправе принять к исполнении расчетный документ, содержащий более короткие сроки, чем те, которые предусмотрены ст. 849. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье.