Банковский сектор

Оглавление

1.Развитие банковской системы 1

2. Сущность и функции банковской системы РФ 2

3.Роль и место Банка России в банковской системе 4

4. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой 7

5. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России 9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Развитие банковской системы

Поскольку банковская система находится  в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом плане банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.

В основном банки выполняют операции, носящие денежный характер. Поэтому степень развитости товарных отношений предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли. Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расширения масштабов обмена между товаропроизводителями.

Характер деятельности банковской системы зависит и от общественного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хранения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ресурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпочтение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.

Законодательная база страны имеет заметное влияние на развитие банковской системы. Во многих странах существуют различные запреты – например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия.

Но не только запреты оказывают  воздействие на развитие банковской системы.

Иногда законодательно учреждается тот или иной банк, функции которого – содействовать определенной отрасли народного хозяйства.

 

 

 

 

2. Сущность и функции банковской системы РФ

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций.

 

Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

 

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт.

 

Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

 

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре.

 

Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

 

На сегодняшний  день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

 

Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.

 

Включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

 

Таким образом, можно сказать, что основная функция  банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

 

В создании для России новой рыночной экономики  с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

 

Банки призваны выполнять множество специальных  функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку.

 

Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

3.Роль и место Банка России в банковской системе

 

Если в стране в достаточном  количестве имеются действующие  банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д.

 

При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

 

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему—экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

 

Банковская система как элемент  цивилизованной рыночной экономики  может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний, — это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

 

Банковская  система РФ включает Банк России, кредитные  организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ:

Первый уровень:

• Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

• филиалы и представительства иностранных банков;
• кредитные организации;
• банковские кредитные организации:
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации:
• брокерские и дилерские фирмы;
• инвестиционные и финансовые компании;
• пенсионные фонды;
• кредитные союзы;
• кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;
• лизинговые и страховые компании.

 

Центральный банк РФ – это банк, возглавляющий кредитную систему  страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

 

Банк России является юридическим  лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

 

Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.

 

Центральный банк должен обеспечить стабильность функционирования банковской и финансовой систем. В частности он должен предупреждать  возникновение финансовой паники, вероятность  которой в финансовой системе с большим набором посреднических институтов весьма велика. При выполнении этой задачи центральный банк играет роль кредитора последней инстанции.

 

Вторая  задача центрального банка состоит в осуществлении такой денежной политики, при реализации которой посредством контроля за объемом денежной массы был бы обеспечен низкий уровень инфляции и при этом не была б допущена значительная безработица.

 

Центральный банк прежде всего ответственен за стабильность национальной валюты. Выпуск наличных денег - основа контроля расширения всей денежной массы, включая средства на счетах коммерческих банков.

 

Монопольное положение Центрального банка в  общехозяйственном денежном кругообороте дает ему возможность держать денежное обращение под косвенным контролем и на последующих ступенях.

 

Относительно  к экономике Российской Федерации  целями деятельности Центрального Банка  Российской Федерации являются:

- защита и обеспечение  устойчивости  рубля,  в  том  числе   его   покупательной  способности  и  курса  по  отношению  к иностранным   валютам;

- развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного  и   бесперебойного   функционирования   системы расчетов.

 

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 

Центральный банк от имени правительства  регулирует резервы иностранной  валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

 

Роль Банка России в банковской системе определяется прежде всего в проводимой им денежно-кредитной политике.

 

Денежно-кредитное  регулирование, осуществляемое ЦБ, является одним из элементов экономической  политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

 

Денежно-кредитной  политики более быстрая и гибкая по сравнению с фискальной, обладает слабой зависимостью от политического давления, но в то же время она лишь косвенно влияет на коммерческие банки.

 

Являясь посредником  между государством и банковской системой страны, ЦБ призван регулировать денежные и кредитные потоки с  помощью определенных инструментов. Использование различных видов инструментов варьируется в зависимости от направленности экономической политики страны, степени открытости ее экономики, сложившихся традиций и конкретных обстоятельств.

 

Таким образом, мы выяснили, что банковская система России представлена Банком_России,_кредитными_организациями,_филиалами_и представительствами иностранных банков. Роль Банка России в банковской системе выражается в ее функциях и проводимой им денежно-кредитной политике.

 

4. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой

 

В сфере банковских услуг промышленно  развитых стран в последние два  десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

 

Первое направление было связано  с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки  ввели новые формы, в том числе  и для частных клиентов, такие, как: 
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи_заемщику_его_старого_дома)_; 
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент_выдачи_ссуды_какой-либо_недвижимостью)_; 
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для_клиентов_юридических_лиц_стали_применяться: 
Business_start_loan_и_business_development_plan; 
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

 

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и  развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить  функциональная эволюция 

Доверительно-сберегательного банка  в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно- сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года -_ссуды_частным_лицам,_с_1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.

 

Многие коммерческие банки в  современных условиях предлагают своим  клиентам до 300 разнообразных видов  услуг. Это предполагает большую  подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое  внимание. Лишь в конце 60-х годов  некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных  институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например,_Институт маркетинга в Великобритании).

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции  банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

 

В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах были созданы  так называемые небанковские банки  и 

банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные  ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

 

К числу наиболее устойчивый тенденций  в сфере банковских операций в  промышленно развитых странах следует  отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных”  услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так  и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

 

Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

 

5. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

 

Банковская система в целом  и каждый отдельно взятый банк или  кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. 
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

 

В настоящее время в России с  учетом наблюдаемой ситуации имеется  достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. 
Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

 

Во-первых, постараться расширить  ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму_денег. 

Этот же принцип должен лежать в  основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

 

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно  усилит конкуренцию за привлечение  вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими_особенностями: 
1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки,_другие_объекты_недвижимости; 
2. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных_материалов; 
3. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово- промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

 

Список литературы

 

1. Ахмедов С.К., Шихахмедов Р.Г. Понятие "банковская система": современные подходы к_ определению и системный анализ. //Финансы и кредит № 26. –_М.,_2004_–С.34-38.  
2. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.:"Банки и биржи", 2004_–_С.314.  
3. Банковская система России в 2007 году. / Информационно-аналитический обзор_Газпромбанка._–_М.,_2007_-_С.9. 
4. Банковская система России в первом полугодии 2008 года. / Информационно-аналитический_обзор_Газпромбанка._–_М.,_2006_–_С.15. 
5. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2005 – С.751. 
6. Банковское дело. Учебник. / Под ред. проф. В.И. Колесникова. - М.: Финансы_и_статистика,_2003_–_С.464. 
7. Банковское дело / Под редакцией профессора О.И. Лаврушина. - М.: "Финансы_и_статистика",_2005_–_С.324. 
8. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит № 4, 2005 – С.78-86. 
9. Бродовой К.В., Концентрация банковского капитала путем слияний и присоединений: возможности и ограничения. // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России. Сборник научных трудов. - М.:,_Рос._экон._акад.,_2007_-_С.89-108.  
10. Бродовой К.В., Павлов В.С. Формы и механизмы банковских слияний/присоединений, их нормативно-законодательное обеспечение. // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России. Сборник научных трудов. - М.:, Рос. экон. акад., 2007 – С. 47-68.  
11. Бродовой К.В., Павлова Г.В. Факторы, обуславливающие концентрацию в банковском секторе России. // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России. Сборник научных трудов. - М.:, Изд-во Рос.экон.акад.,_2007_–_С.68-89.  
12. Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия_и_банки_№1,_2004_–_С.4-9.  
16. Готовчиков И.Ф. Динамика развития системообразующего ядра российского банковского сектора экономики. // Финансовый менеджмент №1, 2004 –_С.88-96. 
13. Деятельность коммерческих банков. Под ред. Калтырина А. – Ростов н/Д.:_Феникс,_2004_–_С.384.