Банковский сектор экономики РК

Министерство  образования и  науки Республики Казахстан 

Международная академия бизнеса 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ» 
 
 
 

Реферат

по дисциплине «Государственное регулирование экономики»

на тему:

«Банковский сектор экономики РК»

Студента 2 курса, группы Ф – 0901, дневного отделения

Anonymous 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                         Алматы, 2011 
 
 
 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………….3

1. Национальный Банк  и банки второго  уровня………………………………..4

2. Парабанковская система…………………………………………………………..6

Заключение……………………………………………………………………………...10

Список  использованной литературы…………………………………………….11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Банковский сектор - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышали общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

     Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Национальный Банк  и банки второго  уровня   

     Банковский сектор, как один из ключевых компонентов финансовой системы, призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:

1. Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
2. Способствовать эффективной аллокации ресурсов;
3. Предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
4. Обеспечивать укрепление финансового суверенитета.

     Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан (далее - Национальный Банк) является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан. Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус.

     Национальный Банк представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях.

     Основной целью Национального Банка является обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан. Для реализации основной цели на Национальный Банк возлагаются следующие задачи:

• Разработка и проведение денежно-кредитной политики государства
• Обеспечение функционирования платежных систем
• Осуществление валютного регулирования и валютного контроля
• Содействие обеспечению стабильности финансовой системы.
• Национальный Банк в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие основные функции:
• Проведение государственной денежно-кредитной политики в Республике Казахстан;
• Осуществление эмиссии банкнот и монет на территории Республики Казахстан;
• Осуществление функции банка банков;
• Осуществление функции банка, финансового советника, агента Правительства Республики Казахстан и иных услуг для Правительства и других государственных органов по соглашению с ними;
• Организация функционирования платежных систем;
• Осуществление валютного регулирования и валютного контроля в Республике Казахстан;
• Управление золотовалютными активами Национального Банка;
• Осуществление контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций, а также регулирование их деятельности по вопросам, отнесенным к компетенции Национального Банка и др.    
• Осуществление доверительного управления Национальным фондом Республики Казахстан.

     В соответствии с Законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого - получение прибыли.

     Банки второго уровня вправе  открывать свои дочерние банки,  филиалы и представительства  как на территории Казахстана, так и за его пределами.

     Сущность деятельности банков  проявляется в выполнении ими  определенных функций, которые отличают их от других органов.

Коммерческие  банки практически занимаются всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов.

Банки могут  выполнять следующие функции:

• Привлечение депозитов на платной основе;
• Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;
• Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
• Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
• Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;
• Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
• ·Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• Приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);
• Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по риску;
• Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);
• Финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);
• Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);
• Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
• Осуществление лизинговых операций.

По состоянию  на 01.04.2011 в РК 39 банков второго уровня. 
 
 
 
 

2. Парабанковская система

     Парабанковская система - это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы:

1. На обслуживание определенных типов клиентуры или
2. Выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.).

     Внебюджетные фонды. Внебюджетные фонды представляет собой одну из форм перераспределения и использования финансовых средств, которые государство привлекает для финансирования определенных общественных потребностей и расходует на основе оперативной самостоятельности. Эти фонды могут выступать инвесторами и участниками финансового рынка потому что, во-первых, использование денежных средств зачастую не совпадает со временем их образования, а во-вторых, доходы от инвестиций являются дополнительными источниками финансирования затрат того или иного фонда.

     В Казахстане к государственным внебюджетным фондам относятся:

• Пенсионный фонд
• Государственный фонд содействия занятости населения
• Фонд социального страхования
• Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС).

     Пенсионный фонд. Основными его задачами являются:

• Целевой сбор и накопление средств для выплаты пенсий и пособий на детей, организация их финансирования;
• Участие на договорной основе в финансировании республиканских и региональных программ по социальной поддержке населения;
• Расширенное воспроизводство средств фонда на основе принципов самофинансирования.

     Государственный фонд содействия занятости бал создан в 1991 г. Как самостоятельная система в рамках государственной службы занятости и предназначался для финансирования проводимых им мероприятий по реализации государственной политики занятости.

     Источниками его средств являются:

• Обязательные отчисления предприятий, организаций и учреждений, кооперативов и других работодателей, независимо от форм собственности и хозяйствования в установленном размере от фонда оплаты труда;
• Дотации из государственного бюджета, причем условия их предоставления не уточнены;
• Добровольные взносы отечественных и иностранных предприятий, общественных организаций и граждан, доходы от коммерческой деятельности и другие поступления;

     Фонд социального страхования – это центральный фонд ресурсов общегосударственного назначения, распределяемый как в территориальном, так и в отраслевом разрезах. Создается страховым методом с обязательным участием средств предприятий и организаций разных форм собственности и лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Средства Фонда социального страхования формируются за счет отчислений от фонда оплаты труда на государственное социальное страхование.

     Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС), призванный обеспечить предусмотренные законодательством РК права застрахованных граждан в системе обязательного медицинского страхования участвовать в разработке и осуществлении государственной финансовой политике в этой области, а также разрабатывать и осуществлять мероприятия по обеспечению финансовой устойчивости системы и созданию условий для выравнивая объема и качества медицинской помощи, предоставляемой застрахованным гражданам на всей территории Казахстана. 
 
 

     Финансовые средства ФОМС образуются за счет:

• Части страховых платежей работодателей на обязательное медицинское страхование в размерах, устанавливаемых Правительством РК;
• Нормированного страхового запаса финансовых средств фонда;
• Доходов от использования временно свободных финансовых средств фонда;
• Добровольных взносов и дарения юридических и физических лиц;
• Других поступлений, не запрещенных законодательством РК.

      Инвестиционные фонды. Инвестиционный фонд (инвестиционная компания) – в этом качестве признается юридическое лицо, которое создается в форме акционерного общества и осуществляет деятельность по привлечению денежных средств посредством выпуска и открытого размещения собственных акций с целью последующего диверсифицированного инвестирования привлеченных средств в ценные бумаги.

    В зависимости от взаимоотношений с акционерами инвестиционные фонды делятся на: взаимные фонды – открытый инвестиционный фонд и инвестиционную компанию – закрытый инвестиционный фонд.

     Акционерами инвестиционного фонда могут быть любые юридические и физические лица. Все акции инвестиционного фонда являются именными.

        Инвестиционный фонд имеет право  на:

• Участие в управлении акционерными обществами, акции которых входят в портфель ценных бумаг данного инвестиционного фонда;
• Заключение договора с управляющими об управлении портфелем ценных бумаг;
• Установление, изменение и прекращение отношений инвестиционного фонда со всеми иными лицами, в том числе заключение договора с регистратором и катодианом;
• Требование и получение от управляющего инвестиционным фондом по любым вопросам осуществления деятельности, связанной с управлением портфелем ценных бумаг инвестиционного фонда.

     Кредитные товарищества. Кредитное товарищество – юридическое лицо, не являющееся банком, образованное в целях кредитования и обслуживания своих участков, осуществляющее свою деятельность на основании лицензии Национального банка на проведение ссудных и других видов банковских операций, определенных настоящим положением. Кредитное товарищество является коммерческой организацией, создается и осуществляет деятельность в таких организационно-правовых формах, как закрытое акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью.

       Участниками кредитного товарищества  могут быть физические и юридические  лица, за исключением органов представительной, исполнительной и судебной власти, государственных предприятий и организаций, более 50% уставного капитала которых принадлежит государству, а также юридических лиц, имеющих статус компании, зарегистрированных в оффшорной зоне в соответствии с законодательством государства его регистрации.

        Кредитные товарищества не вправе  создавать филиалы, представительства  и дочерние товарищества как  на территории РК, так и за  ее пределами.

Кредитное товарищество может осуществлять:

• Кассовые операции – прием, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
• Ссудные операции – предоставление кредитов в денежной форме участникам кредитного товарищества;
• Переводные операции – выполнение поручений участников кредитного товарищества по переводу денег;
• Доверительные (трастовые) операции – управление деньгами в интересах и по поручению доверителя (участника кредитного товарищества);
• Клиринговые операции  для участников кредитного товарищества – сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга (кредитного товарищества);
• Сейфовые операции – услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
• Прием депозитов юридических и физических лиц – участников кредитного товарищества;
• Осуществление расчетов по поручению участников кредитного товарищества по их банковским счетам.

Помимо перечисленных  операций, кредитные товарищества вправе осуществлять при наличии лицензии Национального банка следующие операции:

• Факторинговые операции – приобретение прав требования платежа покупателя товаров с принятием риска неплатежа;
• Форфейтинговые операции – оплату долгового обязательства покупателя товаров путем покупки векселя без оборота на продавца;
• Сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора (лизинг).

     Страховые компании. Страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователям страховых платежей, а также иных источников, не запрещенных законодательством.

Виды  страхования:

• По степени обязательности на: добровольное, обязательное.
• По объекту страхования на: личное, имущественное.

Обязательное  страхование – страхование, осуществляемое в силу требований закона.

Добровольное  страхование – страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

К личному  страхованию относятся страхование  жизни, здоровья, трудоспособности  и иных интересов, связанных с  личностью гражданина.

К имущественному – страхование имущества и  связанных с ним интересов, включая  страхование предпринимательских  рисков и гражданско-правовой ответственности.

     Пенсионные фонды. Негосударственные пенсионные фонды – это социально – экономический институт, позволяющий добиться снижения социальной напряженности в обществе, уменьшения затрат государства на выполнение своих обязательств, повышение устойчивости финансового рынка, привлечения «дешевых денег» в долгосрочное инвестирование. НПФ формируется как некоммерческая организация, аккумулирующая взносы и производящая пенсионные выплаты в соответствии с условиями договора. Для приумножения собранных средств фонд передает их социальной компании по управлению активами пенсионного фонда (КУПА). 
Фонд вправе открывать банковский счет только в банке-кастодиане, получившим лицензию на кастодиальную деятельность. Кастодиан – это юридическое лицо, осуществляющая профессиональную деятельность по хранению и учету вверенных ему ценных бумаг и предназначенных к сделкам с ценными бумагами денежных средств.

     Ломбарды. Ломбарды - кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Ссуда выдается на краткосрочный период (до трех месяцев) в размере от 50% до 80% стоимости заложенного имущества.  
 
Кроме данных операций, ломбарды выполняют операции по хранению ценностей, по торговле заложенным имуществом на комиссионных началах. Ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.  
 
По большинству кредитных сделок предоставляется льготный срок, по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

     Государственный ломбард:

     - принимает на хранение от  граждан не моложе 18 лет изделия  из драгоценных металлов и  камней, предметов личного пользования  и домашнего обихода по предъявлению  паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и несет за них материальную ответственность в полной сумме их оценки.

     - выдает гражданам ссуду под  залог за изделия из драгоценных  металлов и предметов домашнего  обихода и личного пользования

     - обязан застраховать принятое на хранение или в залог имущество за свой счет в органах страхования на полную сумму оценки.

     - не принимает на хранение  и в залог предметы согласно  прилагаемому перечню;

     - не выдает ссуд под залог  иностранной валюты и ценных  бумаг;

     - по своим обязательствам отвечает  имуществом, на которое по действующему  законодательству может быть  обращено взыскание.

     Ссудно-сберегательные ассоциации. Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.

     Основой их деятельности является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности. Активные операции в основном состоят из ипотечных ссуд и кредитов, которые составляют 90%, а также вложений в государственные ценные бумаги (центрального правительства и местных органов власти).

     В последние годы ссудо-сберегательные ассоциации представляют серьезную конкуренцию коммерческим и сберегательным банкам в борьбе за привлечение сбережений населения. Это достигается путем установления высокого процента, а также в результате стремления населения с помощью данных учреждений решить жилищную проблему. В настоящее время число пайщиков ассоциаций составляет несколько десятков миллионов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     В результате проведенного анализа РА РФЦА выделяет наихудшими показателями банковского

сектора Казахстана следующие  факторы:

- качество кредитов, в том числе объем кредитов  с просрочкой платежа свыше  90 дней (NPL)

- низкие показатели  рентабельности

- достаточность капитала

- высокая концентрация  по кредитам и депозитам

- высокая чувствительность  экономики к влиянию внешних негативных факторов 

     К позитивным показателям банковского сектора Казахстана относятся:

- благоприятные макроэкономические  условия

- ликвидность

- существенная финансовая  поддержка государства

- законодательные  меры в части повышения уровня  корпоративного управления и риск-менеджмента в банках 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1) «Банки и банковские  операции». /Под ред. Жукова Е.  Ф. – М.: 1997г. 

2) «Банковское дело». Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. – М.:1998г. 

      3) Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.) 

      4) «Деньги, кредит, банки». Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. – М.:1998г