Формування і розвиток страхового ринку. Соціальне страхування в Україні

Державний вищий навчальний заклад

“Запорізький національний університет”

Міністерства освіти і  науки України

РЕФЕРАТ

з дисципліни «Фінанси»

на тему:

«Формування і розвиток страхового ринку.

Соціальне страхування в Україні»

Виконав:

студент групи 3582-1

Щебетун А. А.

Перевірив:

К. е. н., доц.

Лепьохін О. В.

Запоріжжя

2013 рік

ПЛАН

1. Формування і розвиток страхового ринку.

• Економічний зміст страхового ринку. 
• Аналіз сучасного стану страхового ринку. 
• Пріоритетні напрямки розвитку страхового ринку.

2. Соціальне страхування в Україні.

• Загальнообов'язкове державне соціальне страхування
• Види обов'язкового державного соціального страхування

Формування і  розвиток страхового ринку

В умовах переходу до ринкової економіки страхування належить до числа найбільш швидко розвиваються галузей господарської діяльності. Ринкова економіка, і насамперед недержавний сектор народного господарства, пред'являє попит на різні види страхування, так як приватна власність, на відміну від державної, потребує у всеосяжній страховому захисті. Вона не має за своєю спиною фінансових гарантій з боку держави і хоче убезпечити себе від наслідків можливих ризиків.  
Страхування належить до числа найбільш старих і стійких форм забезпечення господарського життя, що сягають корінням в далеку історію. За своєю суттю страхування є створення цільових фондів грошових коштів, призначених для захисту майнових інтересів населення в приватній і господарського життя від стихійних лих та інших непередбачених, випадкових за своєю природою надзвичайних подій, що супроводжуються збитками (див. таблицю 1).

Економічна сутність страхування  полягає в тому, що збитки розкладаються  на багатьох страхувальників, і їх внески порівняно необтяжливі для кожного з них. Різниця між сумою зібраних страхових внесків і сумою виплачених збитків складає дохід страховиків.  
Дослідження економічної сутності страхування, наведені особливості перерозподільних відносин, що виникають при страхуванні, дозволяють дати йому наступне визначення: страхування - це сукупність перерозподільних відносин замкнутого кола його учасників з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку, нанесеного надзвичайною подією , а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті.  
Роль страхування в забезпеченні безперервності, безперебійності і збалансованості суспільного виробництва проявляється в кінцевих результатах його проведення: в оптимізації сфери застосування страхування; в показниках розвитку страхових операцій; в повноті та своєчасності відшкодування збитку і своєчасності відшкодування збитку і втрат у доходах; в участі тимчасово вільних коштів страхового фонду в інвестиційній діяльності страхових організацій.  
При переході до ринкової економіки потреба у страхуванні різко зростає, створюючи основу для швидкого розвитку страхового ринку. В даний час попит на страховий захист має три головних джерела. По-перше, це недержавний сектор господарства, що має природну потребу у страхуванні в силу своєї незахищеності і неможливості претендувати на державну фінансову підтримку.  
Друге джерело попиту на страхові послуги пов'язаний з приватизацією житлового фонду, реформою житлово-комунального господарства, розвитком індивідуального житлового будівництва і зростанням. Третє джерело попиту на страховий захист - це широкі маси населення.  
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит і пропозиція на неї. Об'єктивна основа розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги потерпілим у разі непередбачених несприятливих обставин. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства, як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних послуг [1].  
Страховий ринок - це сфера специфічних економічних відносин, що складаються між страхувальниками (застрахованими особами, вигодонабувачами), що потребують силу можливого випадкового настання несприятливих для їх матеріальних, нематеріальних цінностей (благ) подій у страховому захисті майнових інтересів, і страховиками, що забезпечують її за рахунок використання ними в цих цілях страхових фондів, що формуються шляхом сплати страхувальниками грошових внесків (страхових премій) [2].  
Категорію продавців становлять страхові та перестрахувальні компанії. В якості покупців виступають страхувальники - фізичні та юридичні особи, що укладають договори страхування з тим чи іншим продавцем.  
За галузевою ознакою розрізняють ринок особистого страхування, ринок страхування майна, ринок страхування відповідальності і ринок страхування фінансових ризиків. У свою чергу, кожен з цих ринків складається з окремих сегментів. Наприклад, ринок страхування майна включає в себе сектори страхування майнових інтересів юридичних осіб та фізичних осіб; ринок особистого страхування - ринок довгострокового страхування життя і ринок медичного страхування і т.д.  
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга. Споживча її вартість характеризується забезпеченням страхового захисту у формі страхового покриття. Ціна страхової послуги виявляється у встановленні тарифної брутто-ставки, яка формується на основі актуарних розрахунків з урахуванням попиту і пропозиції на ринку. Нижня межа ціни визначається принципом еквівалентності фінансових взаємовідносин страховика і страхувальника; верхня межа - економічними інтересами страхової компанії. Чинниками ціноутворення є величина і структура страхового портфелю, якість інвестиційної діяльності, розмір управлінських витрат, прибуток і рівень рентабельності страхових операцій.  
За масштабами розрізняють національний, регіональний та міжнародний страхові ринки.  
Національний страховий ринок - сфера діяльності страхових організацій в окремій країні. Інституційно національний страховий ринок складається із страхових компаній, спеціалізованих перестрахувальних організацій, національних страхових асоціацій і страхових брокерів. Страхова діяльність на національному ринку здійснюється в рамках національного страхового законодавства, контроль за виконанням якого покладено на орган державного страхового нагляду. Найбільший національний страховий ринок склався в США, Великобританії, Німеччини та Японії.  
Регіональний страховий ринок об'єднує страхові організації окремих регіонів країни, пов'язаних між собою тісними інтеграційними зв'язками. Так, в США найбільшим регіональним ринком є ​​Північноамериканський страховий ринок, в РФ - страховий ринок Центрального федерального округу. Із семи регіональних ринків Росії на частку ринку Центрального федерального округу припадає 60-70% зібраних страхових премій і більш як 72% страхових виплат. Низький рівень розвитку характерний для регіональних страхових ринків Південного і Далекосхідного федеральних округів - 3,5% і 1,9% відповідно зібраних премій.  
Міжнародний страховий ринок - сукупність національних та регіональних ринків страхування. У вузькому сенсі слова, в якості міжнародного ринку виступають локальні страхові ринки, які характеризуються високою питомою вагою міжнародних страхових операцій (Нью-Йорк, Лондон, Цюріх). Наприклад, Лондонський міжнародний страховий ринок - найбільший міжнародний ринок торгівлі страховими великими зовнішніми ризиками, що не відносяться до страхування життя. Він являє собою унікальну концентрацію страхових і перестрахувальних компаній. Ринок складають «Ллойд» (англійська корпорація страховиків) і страхові (перестрахові) компанії.  
У Російській Федерації склалася триступенева система регулювання страхового ринку.  
Перший ступінь. Цивільний Кодекс країни, деякі закони і правові акти, що мають статус кодексу.  
Другий ступінь. Спеціальні закони по страховому справі.  
Третя ступінь. Нормативні акти міністерств і відомств по страховому справі.  
У всьому світі вважається, що наявність розвиненого страхового ринку в країні - одна з головних і необхідних умов її економічного добробуту. Страховий бізнес є потужним інструментом забезпечення стабільності суспільства, а також великим джерелом внутрішніх інвестицій. Страхування забезпечує стійкість виробничих зв'язків, соціальну та економічну стабільність у суспільстві.

Аналіз сучасного  стану страхового ринку

 
Як відомо, страхування є одним  з найважливіших інститутів соціального  та фінансового захисту окремої  людини, групи людей і всього суспільства  в цілому. Так як на рівні страхової  організації формуються страхові резерви, кошти яких інвестуються, страхування  є найважливішим джерелом інвестицій в економіку. Реальне поява ринкових відносин у сфері страхування в Росії почалося на початку 1990-х рр.., В той час як у країнах з розвиненою ринковою економікою інтенсивний розвиток страхового ринку відбувалося ще у XIX ст.  
З розвитком приватної власності істотно зростає роль страхування, однак обсяг і ефективність страхових послуг, пропонованих російським страховим ринком підприємцям та громадянам, дуже невеликий. Про це свідчить ступінь розвитку страхового ринку, яка визначається відношенням сукупної страхової премії до ВВП країни. За останнє десятиліття російський страховий ринок у значній мірі змінився: у період з 1999 року по 2008 рік обсяг збираються в цілому по ринку страхової премії зріс майже у 8 разів (див. таблицю 2).  
Таблиця 2. Динаміка сукупних зборів страхових премій у 1999-2000 рр..

Таблиця розрахована на основі даних ФССН  
Проведений аналіз показує, що на даному тимчасовому відрізку були характерні в істотному ступені різні темпи щорічного приросту: у 2000 р., 2001 р. і 2003 р. страховий ринок зростав найвищими темпами в 40-75%, в 2002 р. і 2005 р . темпи приросту були мінімальні і становили 4-8%.  
У 2006-2008 роках показники зростання сукупної страхової премії перебували на рівні 20-30%. Якщо раніше високі показники зростання були зумовлені ефектом низької бази, широким використанням страхових операцій для оптимізації податків, переказу грошових коштів за кордон, то останнє роки стали етапом швидкого розвитку реального, класичного сегменту національної страхової галузі.  
Рівень проникнення страхування в Росії можна порівняти з такими країнами, як Колумбія (2,4%), Йорданія (2,4%), Естонія (2,5%) і Кенія (2,5%). У розвинених країнах Європи цей показник становить від 6% до 16% (Австрія - 6,1%, Німеччина - 6,7%, Італія - ​​7,2%, Нідерланди - 9,4%, Франція - 11%, Швейцарія - 11 %, Великобританія - 16%). У США частка страхової премії і ВВП в 2006 р. склала 8,8%, в Японії - 10,5%, в Індії - 4,8%.  
В даний час Росія займає скромне місце на світовому ринку страхових послуг - всього 0,2% світового обсягу страхових премій. На кінець 2006 р. частка застрахованих ризиків у Росії становить лише 10-15% проти 90-95% в промислово розвинених країнах. Експерти виділяють ряд основних причин, які стримують розвиток страхування - відсутність у росіян довіри до страхових компаній, брак досвіду у використанні страхових послуг, низький рівень життя більшості населення і мала кількість платоспроможних підприємств.  
Співвідношення страхової премії (за винятком премії по ОМС) і ВВП продовжує знижуватися, у 2007 р. воно склало 1,45%, зменшившись на 4% в порівнянні з 2006 р., а частка страхової премії по страхуванню іншому, ніж страхування життя, навпаки ,.: збільшується (у 2006 р. - на 2% до 2,21%, у 2007 р. - на 2% до 2,25%) [3] (див. рис. 1).  
 
Рис. 1. Динаміка частки страхової премії у ВВП [4], 2001-2007 рр..,%  
У 2007 р. продовжилося зростання щільності страхування - страховий премії па душу населення, який усі ці роки обумовлений збільшенням розміру сукупної страхової премії, тому що чисельність населення Росії залишається практично на одному рівні. "Подушний щільність страхування" склала 5,4 тис. руб., Збільшившись на 25,6% в порівнянні з 2006 р. (див. таблиця 3).  
Таблиця 3. Сукупна страхова премія і чисельність населення, 2001-2007 рр..

Частка страхових премій у ВВП (показник рівня проникнення страхування) всього світу дорівнює 7,52%, а показник щільності страхування (зібрана премія на душу населення) встановився на рівні 518.5 дол США. Перша трійка лідерів світового ринку страхування за обсягом зібраних премій представлена ​​наступними країнами: США з долен 33,36% (1 142 млрд. дол), Японія 13,91% (476 млрд. дол), Великобританія 8,76% (300 млрд. дол). Російський ринок страхування займав 25-е місце в світі часткою 0,51% (17,51 млрд. дол). Проте за часткою страхової премії у ВВП Росія перебувала на 57-му місці, по щільності страхування на 52-му місці. Кількісне зростання та структурні зміни, що відбувалися на російському страховому ринку протягом 2006-2007 рр.., Призвели до того, що Росія стала привабливим ринком для іноземних гравців. Глобальні страхові компанії розглядають російський ринок як дуже перспективний напрямок для інвестиції: очікувані прибутки значно перевищують ризики Росії. 2006 рік став першим роком розвитку страхування в сучасній Росії, коли реальну значимість придбав фактор нецінової конкуренції. По більшості видів страхування тарифна конкуренція вкрай утруднена, тому що подальше зниження тарифів без істотної загрози фінансовому стану страховика вже неможлива. За підсумками першого півріччя 2008 р. російські страхові компанії зібрали 293 млрд. руб. внесків з прямого страхування (без ОМС), що на 44 млрд. руб., або на 17,6%, більше, ніж аналогічний період попереднього року. Приріст внесків у 2008 р. сповільнилося - у першому півріччі 2007 р. він був на 3,1% вище. Найбільшими сегментами російського страхового ринку як і раніше залишаються автокаско (обсяг внесків, зібраних з цього виду страхування в першому півріччі 2008 р. - склав 76.4 млрд. крб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд. руб.) і страхування майна юридичних осіб від вогневих та інших ризиків (51,3 млрд. руб.) [6]. За даними рейтингового агентства''Експерт РА''активи десяти найбільших страхових груп Росії на кінець 1-го півріччя 2008 р. виросли в порівнянні з кінцем 1-го півріччя 2007 р. на 27.2% сумарний чистий прибуток - на 14,5% ( див. рис. 2).

 
Рис. 2. Топ-10 страхових компаній за величиною  активів за 1-е півріччя 2008 р. [7]  
В даний час складаються позитивні тенденції у розвитку страхового ринку Росії, створюються умови для його рівномірного і динамічного зростання. На думку ряду експертів, його потенціал зростання становить 9-12% на рік. Слід зауважити, що зростання буде відбуватися з одночасним збільшенням добробуту населення і зростанням економією країни в цілому. Проте можливі й раптові стрибки, наприклад на ринку страхування життя, який абсолютно не розвинений і оцінюється в 60 млрд. дол США, тому виглядає привабливим для західних інвесторів. Разом з тим, незважаючи на перераховані вище тенденції, що відображають позитивну динаміку розвитку страхового ринку Росії, необхідно констатувати, що національна страхова галузь до теперішнього моменту так і не стала ефективним ринковим механізмом управління ризиками, що сприяє стабільному розвитку економіки та соціальної сфери. Про це, зокрема, свідчать статистичні дані, що відображають порівняльну динаміку розвитку страхового сектора Росії і деяких економічно розвинених і країн, що розвиваються (див. таблицю 4).  
Таблиця 4. Порівняльні показники функціонування страхових ринків Росії та зарубіжних країн у 2001 і 2007 рр. [8].

Наведені в таблиці 3 дані показують, що за такими якісними параметрами, як частка страхових премій у ВВП  щільність страхування) і середня  премія на душу населення (проникнення  страхування), Росія поступається не тільки економічно розвиненим країнам, але й істотно відстає від  Чехії та Польщі, а за окремими показниками  програє в динаміці зростання  Індії та Китаю.  
У той же час глава ФССН Ілля Ломакін-Румянцев зазначив, що фінансова криза не могла не вплинути на страховий ринок, хоча страховики й почуваються набагато краще, ніж банки. Так, у третьому кварталі 2008 р. в порівнянні з другим кварталом премія скоротилася на 9%, тоді як за аналогічний період 2007 р. падіння було на рівні 4%. У лідерах падіння особисте страхування - мінус 53%, в той час як в аналогічний період минулого року спостерігалося всього лише 20%-е падіння. Експерти бачать причину в скороченні підприємствами соціальних витрат.  
Одночасно гальмують розвиток страхування в сучасній Росії повільні темпи зростання ринку перестрахування, який виступає в ролі інструменту оптимізації страхових ризиків. За оцінками аналітиків, реальний ринок перестрахування зростає на 10-15% на рік. Його особливістю є те, що основні потоки перестрахування акумулюються в універсальних перестрахувальників. Істотно впливають на розвиток перестрахування наступні проблеми:  
• низька капіталізація російських перестраховиків у порівняння з універсальними компаніями, які перевершуючи за фінансовими можливостями;  
• перестрахування - це транснаціональний вид бізнесу, але нашим компаніям поки для виходу на серйозні західні ринки заважає відсутність серйозних міжнародних рейтингів. Перехід на міжнародні стандарти фінансової звітності є невід'ємною частиною вступу російських страхових компаній в глобальний світовий страховий ринок;  
• низький рівень державної підтримки ринку перестрахування.  
Російський страховий ринок акумулює понад 4 / 5 ринку країн СНД. Це обумовлюється використанням кептивних і схемних операцій, які дозволили російським страховикам зміцнитися на ринку, накопичити фінансові та кадрові ресурси. Також цьому сприяла помірна протекціоністська політика, яка контролювала процес входження іноземних страхових компаній на ринок.  
Найближчим часом російський страховий ринок також чекають: істотне стиснення платоспроможного попиту на страхування, включаючи значне скорочення бази для реалізації обов'язкового і поставленого страхування, на пріоритетний розвиток якого роблять ставку вітчизняні страховики: падіння капіталізації і погіршення фінансового стану постачальників страхових і перестрахувальних послуг; негативні зміни у структурі власності багатьох страхових організацій, істотне зниження їх здатності виконувати свої зобов'язання перед клієнтами: загострення протиріч між споживачами і постачальниками страхових послуг внаслідок різкого посилення властивою сучасному страхуванню тенденції до ігнорування інтересів страхувальників; скорочення ємності, зниження надійності страховиків; подальше зростання недовіри до страховиків і перестрахувальникам: загострення протиріч між постачальниками страхових послуг, активізація процесів переділу і спроб «мародерства» на страховому ринку.  
Найчастіше при аналізі причин низького попиту на страхові послуги більшість думок, висловлюваних представниками страховиків та органів державної влади, містять вказівки на слабку платоспроможність населення і підприємств, а також на низький рівень страхової культури населення. Безумовно, як перший, так і другий вищеназвані фактори мають місце і відіграють значну роль.  
Цілком зрозуміло, що низький рівень доходів основної маси населення і значної частини бізнесу обмежує попит на послуги страхового сектора. Результатом склалася в даному випадку ситуації в даний час є найбільша затребуваність з боку споживачів обов'язкових видів страхування, подібно ОСАГО, і незначний добровільний і платоспроможний інтерес до використання більш широкого переліку різних видів страхового захисту (див. таблицю 5).  
Таблиця 5. Найбільш поширені види страхування в Росії [9]

Важливо розуміти, що, хоча запровадження  системи ОСАЦВ і відкрило новий  етап у розвитку російського страхового ринку, зростання збираються на сьогоднішній день страхових премій та здійснених якісних перетворень явно недостатньо.  
Багато аналітиків пророкують зменшення числа страхових організацій та банків: в результаті кризи до літа 2009 р. на страховому ринку залишиться приблизно 300 з майже 800 діючих нині страховиків.  
Настільки значний показник зменшення числа учасників страхового ринку обумовлений декількома причинами.  
По-перше, активні дії держорганів по боротьбі зі страховиками, які займаються "сірими схемами". В результаті даних дій практично повністю вдалося виключити роботу "схемних" страховиків у сегменті класичного страхування життя.  
По-друге, проведення держорганами політики щодо встановлення за допомогою законодавчих норм більш високих вимог до фінансової стійкості і платоспроможності страховиків: послідовне збільшення вимог до мінімального розміру статутного капіталу страхових компаній, жорсткість норм щодо складу і структури резервів і власних коштів.  
По-третє, зростаюча конкуренція є основним рушійним чинником, що стимулює укрупнення гравців вітчизняного ринку, що веде до збільшення показників його концентрації шляхом здійснення угод зі злиття і поглинання.  
Це робить необхідним посилення антикризових заходів з боку Мінфіну та ФССН. Мабуть не можна буде залишити без уваги занепокоєння страховиків з приводу відсутності нормативних документів, що регулюють порядок банкрутства страховиків і передач страхових портфелів, а також пропозиції перейти на незалежний аудит за МСФЗ.  

Пріоритетні напрямки розвитку страхового ринку

 
Для подолання негативних процесів в економіці, пов'язаних зі світовою фінансовою кризою, який набрав обертів  на початку осені 2008 року, керівництво  країни розробив алгоритм та інструментарій, а також затвердив план антикризових заходів.  
У програмі антикризових заходів уряду на 2009 рік про страхування згадується тільки два рази: в рамках банкрутства небанківських організацій і реформування ОМС. Тому при підготовці змін до антикризової програми дозволено керуватися стратегією страхової справи, розробленої Мінфіном.  
Стратегія розвитку страхування в Російській Федерації на 2008 - 2012 роки розроблена з метою визначення пріоритетних напрямів розвитку страхової галузі на середньострокову перспективу і шляхів їх реалізації.  
Основна мета проекту:  
· Визначення перспективних напрямів цієї сфери;  
· Державних заходів, спрямованих на зміцнення ролі і місця страхування в системі фінансових відносин;  
· Вдосконалення її законодавчої бази.  
Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити ряд завдань. Це:  
· Зміцнення стабільності і надійності національної страхової індустрії;  
· Надання імпульсу розвитку особистого страхування;  
· Створення розвиненої інфраструктури страхової галузі;  
· Заміна екстенсивного шляху розвитку страхової галузі на інтенсивний;  
· Активізація впровадження нових страхових продуктів, поліпшення якості страхових послуг та розширення їх переліку;  
· Удосконалення форм і методів страхового нагляду за діяльністю суб'єктів страхової справи;  
· Розвиток системи взаємного страхування;  
· Забезпечення гарантій захищеності внесених громадянами страхових премій за договорами страхування і їхніх прав на отримання страхових виплат;  
· Вироблення державної політики у сфері страхування, в тому числі у підходах до здійснення видів страхування в обов'язковій формі, підвищення його ефективності;  
· Більш чітке визначення кола учасників страхового ринку, сфери їх діяльності, прав та обов'язків;  
· Підготовка та підвищення кваліфікації фахівців у сфері страхування;  
· Сприяння впровадженню сучасних технологій в галузі інформатизації та автоматизації страхової справи;  
· Підвищення страхової культури і фінансової грамотності учасників страхового ринку;  
· Забезпечення стимулюючого податкового режиму для потенційних страхувальників;  
· Формування інститутів досудової захисту прав страхувальників, підтримка товариств страхувальників;  
· Забезпечення прозорої інформаційного середовища.  
Реалізація Стратегії дозволить створити передумови для підвищення прозорості законодавства Російської Федерації про страхування, формування конкурентного середовища, підвищення рівня фінансової грамотності учасників страхового ринку, інформованості громадськості про діяльність суб'єктів страхової справи, поступового переходу до здійснення нагляду за діяльністю суб'єктів страхової справи на якісно новій основі.  
Тим часом експерти констатують, що епоха благоденства на страховому ринку закінчується. У результаті кризи в більшій мірі постраждають страхові продукти, пов'язані з кредитуванням. Вже сьогодні більшість банків скоротили кредитні програми. На ринку іпотеки, залишаються працювати тільки найбільші гравці, а також банки з державною участю. Передбачаючи зниження купівельної спроможності клієнтів, страховики почали думати про те, щоб запропонувати ринку додаткові програми, які можуть виявитися дешевшими стандартних, а також планують економити за рахунок використання франшизи.  
І "системні помилки страховиків, закладається в період благоденства на страховому ринку, стануть причинами кризи на ринку" [10]. У першу чергу це стосується ринку автострахування. Його бурхливе зростання було викликане бумом автокредитування, де страховка йшла в обов'язковому порядку, при цьому добровільне автострахування практично не розвивалося. Інша помилка в тому, що більша частина страховиків вирішувала виключно короткострокові завдання - залучення якомога більшої кількості клієнтів за рахунок демпінгу і позамежних комісій страховим посередникам. І тарифи свідомо встановлювалися нижче обгрунтованого рівня.  
Така модель бізнесу близька до класичного варіанту фінансової піраміди, коли виплати старим клієнтам здійснюються за рахунок внесків, отриманих від нових, залучених низькою ціною поліса, вважають експерти. Сьогодні, коли ринок автокредитування різко стиснувся, а ті, хто виплатив кредити, відмовляються від послуг страховиків, будувати подібні піраміди далі не вийде. Те ж саме відноситься і до житлового страхування, яке за новим законом перестало бути обов'язковим при іпотечному кредитуванні, та й сам ринок іпотеки практично закрився. І справитися з падінням внесків вони зможуть тільки "повернувшись обличчям до клієнта" - орієнтуючись на більш якісний добровільний попит. Але і він сьогодні катастрофічно падає через зниження платоспроможності.  
У цій непростій ситуації Росстрахнадзор розробив антикризові заходи покликані зміцнити платоспроможність страхових компаній.  
Росстрахнадзор пропонує використовувати субординовані кредити для страховиків, які потребують збільшення статутного капіталу. Такі кредити мають бути безвідкличними і надаватися на термін не менше 5 років. А для компаній, що займаються соціально значущими видами страхування, нагляд пропонує збільшити маржу платоспроможності. Так, для страховиків, які проводять операції з "Зеленій карті", запас маржі повинен вирости з 30% до 65%, а для компаній, що займаються страхуванням небезпечних об'єктів, він повинен бути не менше 50%. При цьому для компаній, що відчувають тимчасові труднощі, але до того 10 років не мали проблем з платоспроможністю, припустимо тимчасове зниження нормативу до 25%. Також пропонується встановити ліміт на максимальний об'єм прийнятого за одним договором ризику - у 10% від розміру власних коштів компанії.  
Росстрахнадзор пропонує також пом'якшити норму законодавства, яка вимагає видачі приписів страховику, протягом трьох місяців порушує співвідношення нормативів платоспроможності. На думку нагляду, потрібно запровадити порядок, згідно з яким компанія може погодити з регулятором план оздоровлення та приведення у відповідність до вимог своїх активів, а приписами будуть каратися відхилення від цього плану. Пропозиції служби стосуються і зміни тривалості періоду, прийнятого для розрахунків збитків аграрних страховиків: замість трьох років він може зрости до семи.  
Втім, є в пропозиціях Росстрахнадзора та жорсткі заходи - враховувати обсяг банківських гарантій, прирівняних до зобов'язань страховика, при розрахунку маржі платоспроможності компанії.  
Підтримка страховому ринку потрібна, але вона повинна бути адресною і переконливою. Субординовані кредити допоможуть страховикам поліпшити фінансову стійкість. Крім того допомогу держави повинна бути націлена на більш гнучке застосування нормативів особливо в кризових умовах і одночасно потрібні жорсткі заходи з оздоровлення ринку.  
Страховий ринок Росії вийде з кризи набагато більш здоровим, на ньому залишиться менше компаній, але вони будуть більш фінансово-стійкими, клієнтоорієнтованими і приймають рішення на довгострокову перспективу. Але до того, як криза закінчиться, їм доведеться дуже нелегко.  
Сьогодні на глобальному рівні спостерігається тенденція скорочення перестрахувальної ємкості, а також зниження рівня якості перестрахового захисту. Шанс на виживання мають ті російські перестрахувальники, які побудували свій бізнес на реальному перестрахуванні. Що ж стосується компаній, в основі роботи яких лежить якась інша бізнес-модель, то навряд чи у них є шанси. У період кризи на перший план виходить питання надійності перестрахувального захисту, і російським перестраховикам доведеться довести свою здатність надати її перестрахувальникам.  
На думку аналітиків рейтингового агентства "Експерт РА", світова фінансова криза вплине на російський страховий ринок, крім зниження попиту на страхування, чотири специфічних ефекту [11].  
1. Ефект кумуляції ризиків. На падаючому ринку відбудеться кумуляція ринкових, кредитних, страхових та інституційних ризиків страхових компаній, що призведе до цілій низці банкрутств серед російських страховиків.  
Ринкові ризики пов'язані з коливаннями ринкової вартості активів, прийнятих у покриття страхових резервів.  
Кредитні ризики - можливість дефолту банків-об'єктів інвестицій страхових компаній, перестраховиків та інших контрагентів.  
Страхові ризики виникають в результаті помилок при визначенні страхових тарифів і формуванні страхових резервів.  
Інституційні ризики виявляються внаслідок прийняття законів, різко підвищують збитковість ОСАЦВ.  
2. Ефект зворотного піраміди. У 2007-2008 роках - у період буму автострахування - власниками багатьох страховиків була встановлена ​​стратегія швидкого нарощування страхового портфеля за рахунок демпінгу з метою подальшого продажу компанії. У результаті були створені страхові піраміди, які здійснюють виплати за рахунок внесків нових клієнтів. На падаючому ринку виплати таких компаній по вже сформованому страховому портфелю гарантовано перевищать поточні надходження. Компанії, занижує страхові тарифи в період буму, виявляться неплатоспроможними під час кризи.  
3. Ефект бідного власника. Криза вплине на становище страхових компаній, які є частиною фінансових або промислових груп, що зазнають фінансові труднощі. ФПГ, прагнучи поправити своє становище, будуть позбуватися від непрофільних активів, тобто страхових компаній. У цьому випадку можливі два варіанти розвитку подій:  
страхова компанія, що володіє хорошою клієнтською базою, буде продана одній з великих страхових компаній. Таким чином, в найближчому році слід очікувати нову хвилю злиттів і поглинань на російському страховому ринку. При цьому мультиплікатор вартості страхових компаній вже буде значно нижче докризового рівня.  
у разі якщо продати компанію не вийде, з неї будуть виводитися ліквідні активи, в інвестиціях страховиків знову збільшиться частка векселів інших організацій. У результаті надійність таких компаній різко знизиться. Подібні дії власників можуть стати причиною банкрутств багатьох російських страховиків.  
4. Ефект повернення "схем". Щоб вижити, як антикризовий захід деякі страхові компанії можуть знову повернутися до більш дохідних операцій з "некласичного" страхування або збільшити їх частку в своїх страхових портфелях. У 2009 році їх частка в сукупних внески зросте з 10 до 20%.  
На жаль, в Росії страхування занадто часто не вважається чимось необхідним, і при нестачі грошей у період кризи багато скоріше повністю відмовляться від страхування, ніж будуть думати, як його можна оптимізувати, реструктурувати свої бюджети на страховий захист. Для поведінки середньостатистичного клієнта в Західній Європі було б типово інше: залишати більше ризиків на власному утриманні, змінювати параметри страхового покриття і т.п. Російський же клієнт або перестає страхуватися взагалі, або вимагає те ж покриття, але за півціни. У принципі, можливо, він і отримає на ринку те, що хоче, але не від фінансово-стійкої компанії. Зате після кризи стан справ зміниться, оскільки, переживши труднощі, люди зазвичай починають більше цінувати страхування, а найрозумніші розуміють це вже в період кризи.

 
Соціальне страхування в Україні

Соціальне страхування — фундаментальна основа державної системи соціального захисту населення, що уможливлює матеріальне забезпечення і підтримку непрацездатних громадян за рахунок фондів, сформованих працездатними членами суспільства.

Загальнообов'язкове державне соціальне страхування — система прав, обов'язків і гарантій, яка передбачає надання соціального захисту (включає матеріальне забезпечення громадян у разі хвороби; повної, часткової або тимчасової втрати працездатності; втрати годувальника; безробіття з незалежних від них обставин, а також у старості та в інших випадках, передбачених законом) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати страхових внесків власником або уповноваженим ним органом (далі — роботодавець), громадянами, а також бюджетних та інших джерел, передбачених законом.

Відповідно до статті 46 Конституції України, громадяни мають право на соціальний захист. Це право гарантується загальнообов'язковим державним соціальним страхуванням, а також добровільним соціальним страхуванням через страхові компанії, що мають ліцензії Національного комітету фінансових послуг України.

Загальнообов'язкове державне соціальне страхування

Це система прав, обов'язків і  гарантій, яка передбачає надання  соціального захисту (що включає матеріальне забезпечення громадян у визначених законом випадках) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати страхових внесків роботодавцями, громадянами, а також за рахунок бюджетних та інших джерел, передбачених законом.^[3] Пенсії та інші види соціальних виплат та допомоги, що є основним джерелом існування, мають забезпечувати рівень життя, не нижчий від прожиткового мінімуму, встановленого законом.

Види обов'язкового державного соціального страхування

В Україні існують такі види загальнообов'язкового державного соціального страхування:

Добровільне соціальне  страхування

Окрім державного соцстраху, що фінансується з офіційної зарплати громадян, є підприємства соцстраху приватної та змішаної (державно-приватної) форми власності. Підприємства, що мають статутний фонд в еквіваленті 1,5 (півтора) мільйона євро та відповідну ліцензію, мать право здійснювати страхування життя (на випадок смерті чи інвалідності годувальника сім'ї). Підприємства, що володіють статутним фондом в еквіваленті 1 (одного) млн євро та відповідну ліцензію, можуть займатися іншими формами страхування, в тому числі соціальним страхуванням на випадок втрати працездатності, нещасних випадків поза виробництвом та інших (як професійних, так і непрофесійних) захворювань. Також, згідно з законом про недержавне пенсійне забезпечення, приватні структури мають право відкривати пенсійні програми своїм співробітникам.

  
Список використаної літератури

[1] Шахов В.В. Страхування.  Підручник для вузів. М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997.С. 86.

[2] Шахов А.К. Страхування.  Навчальний посібник для вузів. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.С. 56.

[3] Доповідь ФССН про  розвиток страхового ринку Росії в 2006-2007 рр.. / / Www.minfin.ru.

[4] За даними Федеральної  служби страхового нагляду та  Федеральної служби державної  статистики Російської Федерації. / / Www.minfin.

[5] Оціночні дані на 1 січня відповідного року. Джерело: Федеральна служба державної статистики. / / Www.gks.ru

[6] Янін А.В. У пошуках  прибутку / / Експерт. - 2008, - № 36. - С. 84

[7] За даними рейтингового  агентства «Експерт РА» / / www.raexpert.ru

[8] Swiss Re, Sigma № червні 2002, Sigma № березні 2008. - С. 48.

[9] Агентство економічної  інформації Прайм-ТАСС / / Страхування. 2008. 231. - С. 63

[10] Міні-дослідження рейтингового агентства «Експерт РА» / / www.raexpert.ru

[11] Комлєва Н. Огляд  «Страховий ринок - 2009» / / www.raexpert.ru

 
http://ua-referat.com