Правовое регулирование банковской деятельности. 2

Московский  государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)

ИНО 
 
 

Реферат

По предмету: Финансовое право

На тему: Правовое регулирование банковской деятельности 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011

Содержание

Введение

Глава 1. Общие  положения о банковской деятельности

1. Источники правового регулирования банковской деятельности
2. Акты ЦБ РФ: юридическая сила и условия действительности
3. Лицензирование банковской деятельности

Глава 2. Недостатки в банковском регулировании и  банковском надзоре

2.1. Требования  к совершенствованию банковского  надзора в России

Заключение

Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Общие положения  о банковской деятельности

1. Источники правового регулирования банковской деятельности

   Правовое  регулирование общественных отношений, вытекающих банковской деятельности, центральное место в которых  занимают банки, носит межотраслевой (комплексный) характер. Такой вывод  можно сделать, проанализировав  само содержание банковских отношений, где сочетаются частноправовые (гражданские) и публично-правовые (административные) правоотношения.

   Характеристика  банковского права требует его  разграничения на публичное и  частное. Публичное право охватывает сферу государственных интересов, тогда как частное право регулирует в первую очередь права и обязанности  физических и юридических лиц. Публичному праву соответствует метод власти и подчинения, который нашел отражение  в императивных нормах. Частное право  характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.

   Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

   Административная  составляющая банковского  законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы банковского законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Ограничения на вводимые Банком России банковские сделки не делают институт банковского права частью административного права, что подтверждается его определением.

   Таким образом, банковское законодательство представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы разумной деятельности. Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их правоприменении и возможной конкуренции.

   Перейдем  непосредственно рассмотрению источников правового регулирования банковской деятельности:

   Как закреплено в ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

   Итак, иерархию источников правового регулирования  банковской деятельности можно построить  следующим образом:

   - Конституция РФ;

   - специальное банковское законодательство  ФЗ «О банках и банковской  деятельности» и ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)»

   - иные законодательные акты;

   - нормативные акты Банка России.

   Рассмотрим  каждую из ступеней представленной иерархии.

   Конституция РФ устанавливает, что в ведении  Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (подп. «ж» ст.71).

   Согласно  ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно  Банк России осуществляет денежную эмиссию.

   Следующая ступень иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно  направленное на правовое регулирование  банковской деятельности включает в  себя:

   - Федеральный закон от 2 декабря  1990 г. N 395-I «О банках и банковской  деятельности» (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г.)

   - Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»(с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г.). Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

   В эту же группу (специального банковского  законодательства) необходимо включить: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»(с изменениями от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г.); Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г.). Настоящие законодательные акты устанавливают специфику банкротства кредитных организаций, особые обязанности для кредитных организаций, привлекающих вклады от физических лиц.

   Данные  акты в виду их специального характера  имеют приоритет перед общими нормами иных законодательных актов  в вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных  организаций.

   К числу «иных законодательных  актов» можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский  кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»(с изменениями от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля, 30 декабря 2006 г.) и весь массив иных законодательных актов). 
 
 
 

2. Акты  ЦБ РФ: юридическая  сила и условия  действительности

   Важное  место в системе источников правового  регулирования банковской деятельности занимают нормативные акты Банка  России. В силу ст.7 Закона «О ЦБ РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

   Так называемое пруденциальное регулирование банковской деятельности направлено на то, чтобы минимизировать многочисленные риски, связанные с функционированием банковской системы и тем самым обеспечить стабильное функционирование банковского сектора экономики в целом. Для выполнения этой задачи Банк России наделен определенными функциями и полномочиями.

   Следует подчеркнуть, что это наиболее «проблемный» источник в правовом регулировании  банковской деятельности. Его «проблемность» связана с тем, что, зачастую нормативные акты ЦБ РФ перешагивают грань нормативной дозволенности, изменения или, так или иначе, трактуя нормы гражданского, банковского законодательства. Подчеркнем, что истории известен не один пример, когда ВС РФ признавал недействительным те или иные пункты или даже акты Банка России.

   О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка  России действует Положение ЦБР  от 15 сентября 1997 г. N 519 (с изменениями  от 24 июня 1998 г.).

   Нормативные акты Банка России обладают следующими признаками и характеристиками:

   - направлены на установление, изменение  или отмену норм права как  постоянных или временных предписаний,  обязательных для круга лиц,  определенных ФЗ «О ЦБ РФ»;

   - принимаются только по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами;

   - обязательны для федеральных  органов государственной власти, органов государственной власти  субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления, всех юридических и физических  лиц.

   - не могут противоречить федеральным  законам, изменять положения действующего  законодательства (законодательных  актов, подзаконных нормативных  актов);

   -не  имеют обратной силы.

   Не  являются нормативными актами Банка России следующие акты Банка России (п.1.4 Положения ЦБР О подготовке и вступлению в силу нормативных актов Банка России):

• распорядительные акты;
• акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов Российской Федерации в сфере компетенции Банка России, если правомочие по толкованию указанных нормативных правовых актов непосредственно предоставлено Банку России;
• акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования;
• иные акты, не отвечающие признакам нормативного акта Банка России.

   Существует  только три легальных  формы нормативного акта Банка России:

   - указание Банка России;

   - положение Банка России;

   - инструкция Банка России.

   Нормативные акты Банка России принимаются в  форме указаний, если их содержанием  является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции  Банка России.

   Нормативные акты Банка России принимаются в  виде указаний об изменении и дополнении действующего нормативного акта Банка  России, если содержат положения об изменении отдельных положений  действующего нормативного акта Банка  России и (или) о дополнении нормативного акта Банка России.

   Нормативные акты Банка России принимаются в  виде указаний об отмене действующего нормативного акта Банка России, если ими отменяется действующий нормативный  акт Банка России в целом.

   Нормативные акты Банка России принимаются в  форме положений, если их основным содержанием  является установление системно связанных  между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка  России.

   Нормативные акты Банка России принимаются в  виде инструкций, если их основным содержанием  является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов  по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений  Банка России).

   Нормативные акты Банка России подписываются  Председателем Банка России.

   Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном  издании Банка России - «Вестнике  Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Такие акты должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной  регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

   Не  подлежат государственной регистрации  нормативные акты Банка России, устанавливающие:

   - курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

   - изменение процентных ставок;

   - размер резервных требований;

   - размеры обязательных нормативов  для кредитных организаций и  банковских групп;

   - прямые количественные ограничения;

   - правила бухгалтерского учета  и отчетности для Банка России;

   - порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

   В соответствии с Приказом Минюста  РФ от 14 июля 1999г. №217 «Об утверждении  Разъяснений о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации» (п.15) не подлежат представлению на государственную регистрацию:

   а) индивидуальные правовые акты;

   - персонального характера (о назначении  или освобождении от должности,  о поощрении или наложении  взыскания и т.п.);

   - действие которых исчерпывается однократным применением;

   - срок действия которых истек;

   - оперативно-распорядительного характера  (разовые поручения);

   б) акты, которыми решения вышестоящих  государственных органов доводятся  до сведения органов и организаций  системы федерального органа исполнительной власти;

   в) акты, направленные на организацию  исполнения решений вышестоящих  органов или собственных решений  федеральных органов исполнительной власти и не содержащие новых правовых норм;

   г) технические акты;

   д) акты рекомендательного характера.

   Среди многочисленных действующих нормативных  актов Банка России можно выделить:

   - Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях  и других сделках расчетных  небанковских кредитных организаций,  обязательных нормативах расчетных  небанковских кредитных организаций  и особенностях осуществления  Банком России надзора за их  соблюдением»;

   - Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального  регулирования деятельности небанковских  кредитных организаций, осуществляющих  депозитные и кредитные операции».

   Сохраняют юридическую силу и некоторые  акты Госбанка СССР, которые не противоречат действующему законодательству.

   Согласно  Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П  ЦБР издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР».

   Как закреплено в п.1.1 указанного Положения, официальные разъяснения ЦБР  по вопросам применения федеральных  законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком России только в случаях, если это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев толкования федеральных законов, иными нормативными правовыми актами для случаев толкования указанных нормативных правовых актов.

   Официальные разъяснения ЦБР принимаются  в случаях необходимости восполнения  пробела правового регулирования  по предмету нормативного акта Банка  России. Разъяснения не могут устанавливать  норм права, не могут относиться к  нормативным актам Банка России и не требуют регистрации в  Министерстве юстиции Российской Федерации  в порядке, предусмотренном статьей 6 Федерального закона «О ЦБ РФ».

   Официальные разъяснения ЦБР после их подписания должны быть зарегистрированы в тот  же день в Административном департаменте Банка России в установленном  порядке. Дата регистрации официального разъяснения Банка России считается  датой его принятия.

   К настоящему времени ЦБР принято  огромное количество нормативных актов. Как отмечают эксперты, Банк России издает множество нормативных актов  с техническими и технологическими нормами, многие из которых не нужны юристам, но их обилие затрудняет поиск и выявление необходимых правовых норм. Кроме того, в них много устаревших норм, противоречий с законами. Есть и противоречия между самими нормативными актами Банка России. Иногда Банк России придает своим актам форму, которая прямо не предусмотрена в федеральном законе.

   Нормативные акты Банка России - это наиболее «проблемный» источник в правовом регулировании  банковской деятельности. Его «проблемность» связана с тем, что, зачастую нормативные акты ЦБ РФ перешагивают грань нормативной дозволенности, изменения или, так или иначе, трактуя нормы гражданского, банковского законодательства. Подчеркнем, что истории известен не один пример, когда ВС РФ признавал недействительным те или иные пункты или даже акты Банка России. Некоторые практические проблемы соответствия нормативных актов ЦБ РФ и федерального законодательства будут рассмотрены нами в следующих частях настоящего исследования.

   В юридической литературе обращается внимание на следующие проблемы, связанные  с нормотворчеством Банка России.

   Во-первых, на практике ведущую роль играют рекомендательные нормативные акты Банка России (письма Банка России). Де-факто из рекомендательных актов они превращаются в обязательные, но за последствия их реализации отвечает фактически только кредитная организация, но не Банк России. И происходит это потому, что норма устанавливается письмом, а не нормативным актом.

   Во-вторых, юридическая техника нормативных  актов Банка России нуждается  в совершенствовании. Только слишком  большим числом выпускаемых актов  и постоянными их изменениями  можно объяснить такую ситуацию, когда Банк России вынужден оставлять  без изменения те акты, которые  противоречат очередному издаваемому  им же нормативному акту. На практике происходит так, что в нормативный акт  вносятся изменения, а имеющиеся  противоречия в этом же акте остаются.

   Таким образом, необходимо исключить практику регулирования банковских отношений  не нормативными актами (рекомендательными  актами Банка России), преследовать цели соответствия вновь принимаемых  норм действующему банковскому и  гражданскому законодательству Российской Федерации.

   Отдельно  необходимо выделить программные документы  и источники. Последние не являются нормативными актами, но содержат программы  развития банковского законодательства. В настоящее время продолжает действовать Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (Заявление  Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005г. 983п-П13, 01-01/1617).

   Как подчеркивается в Стратегии развития банковского сектора (п.71) основным принципом совершенствования системы  регулирования банковской деятельности и банковского надзора является внедрение международно признанных норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг.

   Как отметили авторы Стратегии - необходимо полностью завершить процесс  формирования нормативной базы, закрепляющей применение в российской надзорной  практике международно признанных норм, в том числе определенных в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора».

   Задачи  совершенствования законодательной  и правоприменительной практики в банковской сфере наряду с вопросами  корпоративного управления, банковского  регулирования и банковского  надзора связаны с такими проблемами, как соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям также должно осуществляться с использованием международного опыта.

   Следует заметить, что многие из задач, которые  были намечены в Стратегии (в части  совершенствования законодательства о банковской деятельности) воплощены  законодателем в жизнь. Так, к  примеру, внесены изменения в  Федеральный закон «О банках и  банковской деятельности», расширяющие  понятия «банковская группа»  и «банковский холдинг». Только за 2006 год в Закон «О банках и банковской деятельности» изменения и дополнения внесены шесть раз (федеральными законами 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г.).

   Перспективой  правового регулирования банковской деятельности должна стать кодификация  банковского законодательства. «Банковский  кодекс» должен стать фундаментальным  правовым актом не только в плане  количественного регулирования  банковских и связанных с ними иных правоотношений, но он должен, прежде всего, адекватно отражать качественную сторону соответствующих общественных отношений (то есть закреплять реально  существующий уровень соответствующих  общественных отношений, представления  общества о банках, о банковской деятельности). 

   1.3. Лицензирование банковской деятельности

   Банковская  деятельность, во-первых, затрагивает  имущественные интересы неограниченного  круга субъектов, а во-вторых, в  силу своей специфики способна оказывать  решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.

   Институт  лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного  управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

   Как подчеркнул Конституционный суд  РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной  реализацией конституционной функции  Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и  контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной  информации как о состоянии экономики  в целом, так и в области  денежно-кредитной политики (Определение  Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

   Итак, институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих  целей:

   - утверждение единого перечня  лицензируемых видов банковских  операций и единообразного порядка,  оснований и условий выдачи, приостановления,  аннулирования и отзыва лицензий;