Расчеты с использованием бьанковских карт

Содержание 

Введение…………………………………….……………………………………..3

1.Возникновение банковских карт ……………………………………………..4

2. Порядок выпуска банковских карт ………………………….………………10

3. Организация работы с банковскими картами……………………….............15

Заключение……………………………………………………………………….21

Список  используемой литературы……………………………………….....…23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Многие юридические и физические лица для удобства расчетов применяют банковские (пластиковые) карты.

   Банковские карты давно вошли в обиход большинства россиян, не говоря о жителях многих других стран мира. В настоящее время банковские карты применяются практически повсеместно. И популярность их растет с каждым днем.

     Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счету одного из  банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

      Пластиковые карты получили широкое распространение, особенно в последние годы. Двери большинства магазинов пестрят яркими наклейками с брендами международных платежных систем - значит, в них можно расплатиться кредиткой.

      Сегодня просто невозможно представить свою жизнь без банковских карт в наших кошельках. Некоторые люди благодаря удобству и надежности кредиток вообще давно держали в руках наличные, и чувствуют себя при этом даже очень неплохо.

      Поэтому на сегодняшний день исследование вопросов, связанных с применением банковских карт как средства осуществления платежа с ними является актуальным.

1.Возникновение  пластиковых карт

       Сама идея использовать карты как платежное средство была выдвинута еще в далеком 1880 г. в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад".

      Точкой отсчета в мировой истории банковских карт считают встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.

      Первоначально карты DC предназначались  для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

      После войны кредитные пластиковые  карты уже широко применялись  при продаже бензина, автомашин,  авиабилетов, холодильников и  других товаров.

      1 октября 1958 г. - знаковая дата - была  выпущена первая карта компании American Express. А уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объяснялся просто: компания обладала разветвленной международной сетью обслуживания дорожных чеков и огромными финансовыми средствами, что позволило кредитовать клиентов.

      В 50-е годы свыше 100 американских  банков начали свои программы  кредитных карточек. Но, пожалуй,  принципиально новый период в  развитии карточного бизнеса  начался, когда в него вступили крупнейшие по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

      По мере роста карточных программ  большинство банков столкнулось  с главным препятствием - сеть  обслуживания своих карточек  была ограничена. Поэтому, чтобы решить эту проблему, в 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали

свою  Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

      А банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

      Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек по-прежнему выделялась "American Express".

            Параллельно с развитием американского  рынка шла и интернационализация  карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

      Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 г. МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с Bank Americard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской МКА, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 г. НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" в известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 г. и МКА, дав своей карточке более международное название MasterCard.¹

      Первой платежной картой, появившейся  в России (тогда еще - в Советском  Союзе), видимо, следует считать карту  международной платежной системы  Diners Club. Именно эти карты стали  приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г.

      Первым советским эмитентом международных  карточек стал Внешэкономбанк, который  в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. Правильнее полагать, что первым  Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку  VISA, стал Кредобанк в 1991 г.

      В 1993 г. в России были созданы  такие платежные системы на  картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный  банк - Автобанк), которые быстро  стали лидерами рынка пластиковых  карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

      Следует отметить, что карты этих  двух платежных систем (да и  большинства других, в том числе  международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах.

      Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт. С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.²

      На настоящий момент крупнейшей  платежной организацией в мире  является VISA Int., занимающая порядка  60 % рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

      В России превалирующее положение  занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ.

      Платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD) в настоящий момент является  фактически единственной российской  межбанковской общенациональной  платежной системой, в состав  которой входит более 300 российских  банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Нижегородпромстройбанк, Транскредитбанк.

     Еще в начале 90 гг.о российском рынке  банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек  обслуживания исчислялось немногими  десятками, они были сосредоточены  в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла³.

     Ныне  ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Порядок выпуска  банковских карт

      Эмиссия банковских карт - деятельность  по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Эмиссия банковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П " Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями и дополнениями) Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

      Выпуск карточек является делом  серьезным - практически любое предприятие (если, конечно, речь не идет об ограниченном тираже карт) не может сразу приступить к массовой эмиссии. Сначала выполняется пилотный проект. Он призван ответить на вопрос: действительно ли данному предприятию необходима собственная карточка и как предполагаемый потребитель будет реагировать на ее введение? Этапы выполнения пилотного проекта практически одинаковы для всех видов карточек. Вот эти "этапы большого пути":

• определение целей карточной программы предприятия;
• выбор консультанта;
• разработка типов карточек, дисконтных схем, условий выдачи карточек;
• опрос предполагаемых пользователей карточками  и составление маркетинговой программы;
• выбор технологии работы с карточками;
• выбор поставщиков технологий и программного обеспечения карточек, специального оборудования для работы с ними. Если предполагается присоединиться к дисконтной системе, то выбор системы и проведение соответствующих переговоров;
• экономическая оценка карточной программы;
• юридическая экспертиза карточной программы;
• заключение контрактов с поставщиками, составление им технических заданий, составление плана внедрения карточных продуктов. Если на карточки предполагается помещать логотип дисконтной системы, заключение соответствующих договоров с ней;
• разработка дизайна внешнего вида карточки и предпечатная подготовка, подготовка рекламных материалов и, если необходимо, прочих документов;
• изготовление и получение карточек, получение устройств для работы с ними и прочего оборудования;
• получение (при необходимости, доработка или создание) программного обеспечения;
• распространение первого тиража карточек, опытная эксплуатация системы их приема, системы обработки карточных транзакций и т.п.;
• оценка результатов опытной эксплуатации и, в зависимости от них, расширение, модификация или сворачивание карточной программы.⁴

      Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом  не требуется, что бы на их  имя был открыт текущий счет  в банке. 

   Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании такой лимит составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

      Банковская карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок использования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

      Пластиковые карты банков изготавливаются,  как правило, в течение месяца.

      Поэтому, когда документы сданы,  вам назначается примерная дата  посещения банка для получения готовой платежной карты.

      В назначенное время получаете  пластиковую карту и ПИН - код,  который для соблюдения конфиденциальности  запечатан в конверте.

      Если программа обслуживания  банковских карт предусматривает активацию карты то, получив консультацию у специалиста банка, проводите ее с применением пароля и секретного слова.

      Изготовление пластиковых карт  осуществляется из высококачественного  пластика и ламинируются с  двух сторон пленкой. Банковские  пластиковые карты имеют нанесенные и кодированные черные магнитные полосы, и полосы для подписи держателя банковской карты и другие виды персонализации.

      Тарифы на обслуживание банковских карт в каждом банке устанавливаются свои и могут сильно отличаться. В одном банке за изготовление банковских карт берут 80-100 руб., а в другом 500-600 руб. и более. Тарифы на обслуживание и изготовление пластиковых карт во многом зависят от вида пластиковой карты. Набор платных услуг банка за пластиковые карты так же отличается.

      Примерный список видов платежей взимаемый банками за обслуживание пластиковых карт и их изготовление:

• Изготовление пластиковых карт,
• открытие счета,
• за ежемесячное ведение счета,
• снятие наличных денег через банкоматы,
• выдача выписки об остатке средств на счете и всех операциях,
• за закрытие счета (не все банки).

      Сегодня в мире используются  две основные технологии изготовления  карт, а именно носителей информации: микропроцессорные карты и магнитные. 

      Микропроцессорная карта - смарт-карта, имеющая микропроцессор, оснащенный операционной системой.

      Магнитная карточка - пластиковая  карта, носителем информации в  которой является магнитная полоса - специальная магнитная дорожка,  расположенная на обратной стороне пластиковой карты и содержащая в закодированном виде информацию о карточном счете, связанном с картой.

      Смарт-карты все больше вытесняют  обычные магнитные, за ними  будущее, поскольку встроенный  в карточку микропроцессор позволяет  хранить большой объем информации, обеспечивает гораздо более надежную защиту от несанкционированного использования. Пока эти карты дороже, но в то же время, они гораздо долговечнее. Международные платежные системы, возникшие исторически намного раньше появления микропроцессорных карт, вынуждены сейчас предпринимать колоссальные усилия для того, чтобы перейти с устаревших технологий, основанных на использовании магнитных карт, на современные микропроцессорные карты. Дело в том, что на сегодняшний день, при осуществлении повседневных мелких покупок, обслуживание по международным магнитным картам требует в обязательном порядке хорошего качества связи и необходимость проведения on-line авторизации для проведения каждой операции. Это, безусловно, неудобно, а зачастую вообще не представляется возможным. Расчеты же с помощью микропроцессорной карты проводятся в режиме off-line и необходима обычная коммутируемая линия для осуществления 1-2 сеансов связи с банком в день. Кроме того, микропроцессорная карта - это "электронный" кошелек, позволяющий в любое время произвести сеанс связи со счетом клиента в банке и перевести деньги на карту.

      В последние годы национальные  компании по выпуску кредитных  карт разных стран стали частью  широкой международной сети.

      Таким образом, большая часть пластиковых карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных  операциях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Организация работы с банковскими картами

      Одной из перспективных форм  совершения расчетов являются расчеты с помощью банковских пластиковых карточек, которые представляют собой персонифицированный платежный документ, представляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) и банкоматах.

      Внедрение банковских карточек  в качестве одного из основных  средств безналичных расчетов  является важнейшей задачей "технологической  революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая  множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

      Пластиковые деньги придуманы  для того, чтобы реальные деньги  оставались в распоряжении банков  и приносили им максимальную  прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

      Иными словами, сконцентрировать  основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

      Банковская кредитная карта позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке.

      Преимуществами  использования пластиковых  карточек для клиентов являются:

• возможность быстро совершать расчет;
• при необходимости иметь при себе наличных денежных сумм;
• при утере достаточно сообщить в банк, что бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты, т.к.  об этом позаботиться банк и т.д.

      Банк заинтересован в использовании  этой формы расчетов по следующим  причинам:

• получение комиссионных за все операции с использованием карточек;
• увеличивается объем операций за счет быстроты совершения операций и увеличения числа клиентов;
• повышается конкурентоспособность банка на рынке услуг и т.д.

      Имея пластиковую карту, можно  позволить себе все, что и  при наличии обычных денежных  средств, и даже больше:

• получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,
• производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;
• производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,
• оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,
• получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету.
• избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты.
• и т.д.⁵

Применение  банковских карт.

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы  позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и  доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской  картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой  торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной  системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую

Платежи через Интернет

Банковской  картой можно расплачиваться через  сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ —  самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т. д. Также в Интернете можно совершать различные оплаты услуг банковской картой при помощи таких платежных систем как Qiwi, Яндекс.Деньги, MoneyMail, Деньги@mail, Система удобных платежей A3 и другие. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента. В России 3D Secure внедрена Райффайзен банком, Альфа-банком, Сбербанком, банк Санкт-Петербург, Мастер-банком и некоторыми другими.

      Деятельность российских банков  с карточками осуществляется  в двух направлениях:

• работа с международными карточками, которая предполагает сотрудничество с международными ассоциациями- эмитентами пластиковых карт, прежде всего с ассоциацией VISA international (включает 20 тыс.банков) и Europe international (включает 25 тыс.банков) и др. Однако здесь существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от поставок программного обеспечения, комплектующих и идей, а прежде всего инвестиций.
• Выпуск карточек российских систем и предсталение клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием. Это направление является более перспективным, и российские банки создают внутренние (национальные) платежные системы и выпускают собственные карточки.