Риски,присущие обращению электронных денег

Содержание:

1.сущность электронных  денег…………………………………………………………… 
         1.1.история развития………………………………………………………………... 
         1.2.виды………………………………………………………………………………… 
2.способы использования электронных денег……………………………………….... 
         2.1.эл деньги и интернет банкинг………………………………………………….. 
         2.2.эл деньги и кредитные карты…………………………………………………… 
         2.3.эл деньги и банкоматы……………………………………………………………. 
         2.4.эл деньги и чеки……………………………………………………………………. 
3.экономика и электронные деньги……………………………………………………….. 
         3.1.безопастность электронных денег………………………………………………. 
         3.2.денежная эмиссия и контроль над ней…………………………………………. 
         3.3.законодательная база…………………………………………………………….. 
 4.наиболее распространенные платежные системы в рф,механизм и их работы….. 
         4.1.система WebMoney Transter………………………………………………………… 
         4.2. система Яндекс.Деньги……………………………………………………………… 
5.риски,присущие обращению электронных денег………………………………………....

Вывод…………………………………………………………………………………………….....

Список литературы……………………………………………………………………………….

Введение.

И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровые видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про  программистов уж и не говорим. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность - цифровые деньги (электронные  деньги), идея которых выдвинута  голландским аналитиком Дэвидом  Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную  форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают  форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.

Обычная сегодня  коммерческая операция в Internet - покупка  информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).  Традиционным является использование  для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых  в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать  ни удобным, ни безопасным. В настоящее  время, покупая, например, в Internet за $1 текстовый  файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет  оснований) всю информацию о своей  карточке и о себе, включая номер  и срок действия карточки, свое имя  и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что  с его карточки снимут не $1, а несколько  больше, ну а максимум - это то, что  с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится  несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.

Честному продавцу при  этом также несладко - у него нет  никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые  ему предъявляет покупатель через  Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф  своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения  американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые  с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных  недостатков. Одним из видов таких  схем и являются электронные деньги.

1.Сущность электронных  денег.

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой  кризис - есть кризис перехода с одних  денег на другие. Что же такое  электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне  эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов  на основе систем защиты информации с  двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее  время в отношении указанной  дефиниции не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих  банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная  дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом- членом Правления  Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью  технического устройства, для осуществления  платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую  природу.

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х  годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих  научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных  расчетов с использованием «денег в  банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали  это понятие с только с банковскими  картами и т.д.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных денег  ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо  предоплаченные карты предприятий  торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной части реферата я попытаюсь  дать более точное определение вышеуказанного «инновационного феномена в сфере  розничных платежей, основываясь  на анализе исследований, проводившихся  международными организациями на тему стратегических последствий распространения  «электронных денег».

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе  «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием  электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная  стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме  на электронном устройстве, находящемся  во владении потребителя. Данная электронная  стоимость может быть приобретена  потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с  предварительной  оплатой и программные  продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной  оплатой, то электронная стоимость  хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется  в считывающее устройство. Что  касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального  компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается немного  иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования  банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива  Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточненоопределение  электронных денег:  «денежная  стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение включает в  себя как юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии  «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка  не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии  необеспеченных «электронных денег».¹

В российских официальных документах  термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных  денег является термин «предоплаченный  финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У  и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными  финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной  организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических  и/или физических лиц по оплате товаров  или услуг, и в том числе  денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение  также характеризует правовую сторону  функционирования электронных денег.

Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.¹

Определение электронных денег  как предоплаченного финансового  продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений  Банка международных расчетов, характеризует  экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

Итак, существует три подхода к  определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом.

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство  эмитента;

Б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в  размере, не меньшем выпускаемой  стоимости;

В) не требует использования при  трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной  форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт  «в» характеризует свойство электронных  денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а  пункт «г»- от одноцелевых чиповых  карт, например, телефонной компании.²

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная  организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

Ниже приведена схема платежа  с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. 
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

1. история развития

Не останавливаясь подробно на истории  развития денег, расскажу лишь о том, как происходило развитие электронных  денег в мире.

Сущность современных  изменений денежной формы состоит  в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета  на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение илшь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно  без использования бумажных документов, появились и получили широкое

распространение во второй половине XX  в., превратившись впоследствии в «электроннные телеграф».  Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как  средства платежа.

Первым этапом развития электронных  денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е  годы) стало внедрение в обращение  смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство  западных исследователей рассматривает  смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В  то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных  денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные  карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной  денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег- «сетевых денег», которые позволяют  осуществлять платежи в режиме реального  времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря  специально разработанному программному обеспечению.

2. Виды электронных денег

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями  и позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.