Роль и значение страхования в условиях рыночной экономики

Содержание

 

Введение                                                                                                    3

 

1. Роль и значение страхования в условиях рыночной экономики Республики Казахстан                                                                        4

 

2. Анализ развития страхового рынка 2013 - 20014 гг.                       6

 

3. Перспективы развития страхового рынка                                        8  

 

4. Проблемы развития страхового рынка                                            9    

 

5. Заключение                                                                                         14 

 

        Список литературы                                                                                 16

 

 

Введение

Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современном Казахстане важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

Раскрытие сущности страхования и значения страховых операций в современной экономике республики является целью данной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Роль и значение страхования в условиях рыночной экономики Республики Казахстан

 

Переход к рыночным отношениям в сфере страхования, неосвоенность национального рынка, введение новых перспективных видов страхования должны предопределять второй путь решения данной проблемы.

Важная роль для укрепления казахстанского страхового рынка отводится иностранному участию, которое позволит не только укрепить финансовое состояние, но и будет способствовать внедрению международного опыта, знаний, новых технологий, выходу отечественных страховщиков на мировые страховые рынки, созданию совместных предприятий и институтов инфраструктуры.

Страховые организации с иностранным участием должны стать гарантом казахстанских и иностранных инвестиций на местном и международном рынках, позволят снизить нагрузку на бюджет в вопросах возмещения ущерба, будут способствовать притоку внешних и внутренних инвестиций в экономику республики.

Законодательство Республики Казахстан о страховании однозначно определяет условия и формы участия иностранных юридических лиц и иностранных граждан в проведении страховых операций на казахстанском страховом рынке. Доля их участия в уставном капитале не может превышать 50 процентов. Данное требование свидетельствует о том, что казахстанское законодательство носит характер умеренного государственного протекционизма по отношению к местному страховщику.

Целесообразность принятых мер по ограничению конкуренции со стороны иностранных страховых компаний на национальном страховом рынке очевидна, так как сейчас ни одна из местных страховых организаций не в силах конкурировать с гигантами западного страхового рынка. Для этого по оценкам экспертов казахстанские страховые предприятия должны накопить страховые резервы как минимум 100 - 150 млн. долларов.

По мере приобретения казахстанскими страховщиками капитала, знаний и практики работы возникнут предпосылки для равноправной конкуренции.

Основой третьего направления должно стать решение комплекса задач по повышению рентабельности страховщика, включающего вопросы экономической, аналитической и организационной работы.

Проблема оценки финансовой устойчивости страховой организации в процессе ее работы будет вставать более остро и задача Госстрахнадзора и страховщиков, имеющих опыт работы, состоит в выработке механизмов, которые позволили бы заранее предусмотреть и принять определенные меры для выполнения обязательств.

Для реального представления о финансовом состоянии страховщика, его платежеспособности и возможности выполнить принимаемые по договорам страхования обязательства необходима разработка специальной системы коэффициентов при оценке ликвидности активов, учитывающих инвестиционный риск страховщика.

Для определения финансовой устойчивости страховщиков в перспективе необходимо создание информационно - экспортного аналитического центра, который объединил бы специалистов в области страхования и экспертов различных профилей и функционировал на коммерческой основе. Такой центр крайне необходим для оказания страховым организациям помощи при решении вопросов принятия на страхование крупных потенциально опасных объектов или объектов, находящихся в зоне повышенного риска, обеспечения необходимой статистической информацией, определения ущерба вследствие аварий, катастроф и др.

Развитие рыночной экономики влечет за собой рост числа частных медицинских учреждений, адвокатских контор, других предприятий, задействованных в сфере услуг. Все эти организации несут ответственность за ущерб, вызванный ошибками персонала при выполнении своих обязательств. Страхование профессиональной ответственности также должно занять свое соответствующее место на казахстанском страховом рынке.

Отдельным крупным вопросом является проблема страхования банковских депозитов. В 1996 году Госстрахнадзор планирует изучить данный вопрос и внести предложения по страхованию банковских депозитов в Национальный Банк Республики Казахстан.

В числе приоритетных направлений развития страхования следует прежде всего назвать долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование граждан. В настоящее время образовываются специализированные компании по проведению данных видов страхования. Важно создать все условия (экономические, финансовые) для долговременного, надежного, поступательного развития страхования жизни.

В условиях рыночных отношений в экономике значительно возрастает роль кредита. Банки крайне нуждаются в страховой защите при кредитовании крупных и связанных с риском проектов. Для обеспечения банковских операций страховой защитой необходимо развивать такие виды страхования, как страхование риска непогашения кредитов, страхование ответственности заемщиков как юридических, так и физических лиц.

Выход Республики Казахстан на международные рынки требует иностранных и отечественных инвестиций, ускоряющих освоение природных богатств, создание новых производств, приобретение современных технологий. Обеспечить зарубежным компаниям и отечественным инвесторам безопасные и выгодные условия инвестирования средств в казахстанский бизнес может лишь развития система страхования, в том числе страхование инвестиций.

 

2. Анализ развития страхового рынка 2013 - 20014 гг.

 

По состоянию на 1.01.2014 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 - по состоянию на 1.01.2014 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1-по страхованию жизни, 6-с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

На отчетную дату 29 страховых организаций являются участниками фонда гарантирования страховых выплат.

Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за 2013 год, составляет 28,9 млрд. тенге, что на 27,2 % больше объема, собранного за 2012 год.

Объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 января 2004 года превышает аналогичный показатель прошлого года на 136,4 %. По добровольному личному страхованию превышение составляет 45,2 %, по добровольному имущественному страхованию - 18,6 %.

Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования, выглядит следующим образом.

Отрасль "страхование жизни". За период 2013 года объем страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни", составляет 430,2 млн. тенге ($ 3,1 млн.), что в 2 раза превышает аналогичный показатель 2012 года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" на отчетную дату, составляет 1,5 % против 0,9 % на 1 января 2012 года.

Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных за период 2012 года по отрасли "общее страхование", составляет 28,4 млрд. тенге ($ 204,0 млн.), что на 26,3 % больше, чем за аналогичный период 2012 года.

Доля страховых премий, собранных страховыми компаниями с участием нерезидентов Республики Казахстан, по состоянию на 1.01.2014 года составляет 37,5 % (10,8 млрд. тенге).

Объем страховых премий, переданных в перестрахование, составляет 16,8 млрд. тенге или 58,2 % от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 54,2 % от совокупного объема страховых премий.

От общей суммы страховых премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному страхованию - 96,8 %, по добровольному личному страхованию - 2,9 %, по обязательному страхованию - 0,3 %.

Страховые выплаты. Общий объем страховых выплат, произведенных за 2013 год, составил 4,2 млрд. тенге ($ 29,1 млн.), увеличившись по сравнению с данными за 2003 год на 80,2 %. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 19 % (0,8 млрд. тенге).

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за период 2013 года, наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств 31,6 % от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхования составляет 50,6 %, увеличившись с 45,6 %.

Капитал. По состоянию на 1 января 2014 года размер собственного капитала страховых организаций составил 9,0 млрд. тенге ($ 63,0 млн.), что на 47,3 % больше чем на аналогичную дату прошлого года.

В соответствии с введенными нормативами расчет достаточности собственного капитала страховых организаций включает в себя ликвидные финансовые активы.

Активы. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2014 года составил 20,7 млрд. тенге ($ 144,5 млн.), что на 64,4 % больше аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Обязательства. По состоянию на 1 января 2014 года сумма обязательств страховых организаций составила 7,4 млрд. тенге ($ 52,8 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным показателем прошлого года на 57,4 %.

На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика), составил 4,5 млрд. тенге, что на 66,7 % больше объема сформированных резервов на 1 января 2014 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составляет 8,7 млрд. тенге.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Перспективы развития  страхового рынка

 

В соответствии с одобренным Правительством документом и в случае реализации программы инвестиционный потенциал отечественного страхового сектора экономики, включая долгосрочное страхование жизни и прирост страховых резервов по другим видам страхования, может составить к 2013 году 5-7 млрд. тнг. или 15 процентов от прогнозируемого объема прямых иностранных инвестиций. В результате выполнения предлагаемых основных мероприятий при положительной тенденции развития экономики РК в целом основные количественные характеристики отечественного страхового рынка возрастут в 2 - 2,5 раза. При активном использовании методов налогового стимулирования будет обеспечен опережающий рост добровольного страхования в 2 - 3 раза против 1,5 - 2-кратного увеличения масштабов обязательного страхования. Следствием станет рост отношений объема страховых взносов к внутреннему валовому продукту.

Основные направления развития национальной системы страхования в РК включают ряд мер, которые нацелены на расширение и стимулирование этой системы.

Несмотря на неизбежное сокращение количества страховщиков, ожидается, что финансовые показатели страхового рынка будут увеличиваться.

Планируется, в частности, ввести новые виды обязательного страхования, повысить лимиты отнесения страховых взносов на производственные расходы с нынешнего 1 процента до 3 процентов от себестоимости продукции, упорядочить систему налогообложения страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Проблемы развития  страхового рынка

 

Страховой рынок РК характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке - 43 %. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование исключаются, из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в РК наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь. События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний - прежде всего страховые резервы - стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

 

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей - потребителей страховых услуг, на мой взгляд, является вопросом первостепенной важности.

Внедрение некоторых послаблений в вопросах налогообложения страховых операций, естественно, приведет к некоторому уменьшению поступлений в бюджет. Однако эти суммы, по моему мнению, не смогут сравниться с той выгодой, которую получит государство посредством экономии средств на всевозможных компенсирующих выплатах, так как гражданам будет выгодно за счет своих средств обеспечивать свою страховую защиту и, в случае необходимости, компенсировать свои убытки не за счет государства, а за счет средств страховых компаний, как это делается во всем цивилизованном мире.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в РК, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.

Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплат из бюджета.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка. На деле наше законодательство сдерживает развитие страхования жизни (речь здесь идет о реальном долгосрочном страховании жизни, а не о разного рода способах ухода от налогов при помощи псевдостраховых схем). И Налоговый кодекс, и действующий сейчас Закон "О подоходном налоге" предусматривают включение в налогооблагаемую базу физического лица взносов работодателя по страхованию жизни. То есть налог должен быть уплачен уже сегодня, несмотря на то, что реальную выгоду работник получит через много лет. Понятно, что это сделано с целью пресечь попытки ухода от налогообложения с помощью страхования. Но как раз по "зарплатному" страхованию это бьет в последнюю очередь, так как оставляет возможность для использования следующей схемы: взносы предприятие перечисляет по имущественному страхованию, а выплаты работники получают по страхованию жизни. При этом не требуется, чтобы предприятие вносило большие суммы по страхованию жизни, так как этот договор - всего лишь прикрытие, создающее видимость законности такой операции. Реально же страдает в первую очередь честное долгосрочное страхование, которое должно быть аккумулятором и поставщиком на рынок долгосрочных и дешевых инвестиционных ресурсов.

Среди проблем страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах.

Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К сожалению, это доверие и в 1991г. и сегодня подорвано не без участия государства. Складывается парадоксальная ситуация, когда государство, являясь наиболее заинтересованной стороной в развитии долгосрочного страхования жизни, делает все для того, чтобы погубить это страхование сегодня и забыть о его существовании еще минимум на два-три года.

Экономический кризис (а точнее, его очередной "девятый вал") тяжело ударил по всей экономике РК, включая и страховой сектор. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса тенге имеют два основных последствия для страхового бизнеса - сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости РК от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов)

В условиях девальвации объем ответственности страховой компании, выраженный в тенге, резко падает по сравнению с реальной стоимостью убытков страхователя. Поэтому девальвация дискредитирует саму идею страхования - клиенты будут считать, что страховщики их обманули.

Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.

Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведут к еще большему снижению числа страховщиков - их останется не более нескольких сотен. В основном это будут московские компании и региональные страховщики, опирающиеся на финансовые и промышленные корпорации, а также на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала - часть компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильным страховым группам.

Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

5. Основы управления страховой компанией

 

Основная роль управления страховой организацией в обеспечении ее эффективности не вызывает сомнения. Персонал не сможет осуществить поставленные перед ним задачи без грамотной структуры управления организацией предприятия, разделения труда и взаимодействия различных подразделений. Управление страховой компанией включает в себя:

     1) тактическое управления  предприятием, нацеленное на решение  текущих задач фирмы;

     2) контроль за деятельностью  организации;

     3) прогнозирование и управление развитием фирмы (стратегическое управление). Приведенные три основные цели управления      организацией входят в перечень элементов управленческого процесса на предприятии.

     Самой главной и  важной задачей управления страховой  компанией является организация ее грамотной системы. Это может определяться термином «структурное управление в страховании».</h4>

     Под структурным управлением  страховой компанией понимаются  анализ и оптимизация ее системы  и рост эффективности и прибыльности страховой деятельности за этот счет. Нельзя сказать, что структурное перестроение организации является нетрудным делом, однако в большинстве случаев этот путь повышения эффективности является наиболее доступным и перспективным. Кроме того, структурное управление представляет собой мощный толчок для стратегического развития организации.

     Структурная оптимизация  страховой компании не является  единым средством роста ее  эффективности и прибыльности. Так, например, она не касается вопросов  стимулирования труда персонала. Однако в силу определившейся традиции именно структура является основным инструментом, при помощи которого предприниматель или директор предприятия управляют своей организацией, приспосабливая ее к трансформирующимся стратегическим задачам и новейшему внешнему окружению. Структурное управление в основном осуществляется за счет:

     1) организации или  ликвидации подразделений;

     2) модификации круга  и профиля деятельности подразделений, а также технологии обработки  информации;

     3) снижения или увеличения численности сотрудников;

     4) найма перспективных  специалистов и профессионалов  своего дела;

     5) изменения должностных  инструкций и полномочий персонала.

Эффективное структурное управление является необходимым элементом адаптационных возможностей предприятия и способности к стратегическому развитию. Структурному управлению как профессии, базирующейся на многообразных достижениях междисциплинарной, пока еще молодой, но быстро формирующейся сферы научного и практического знания, отводится все большее место в современном бизнесе.

 

Заключение

 

Таким образом, страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Сегодня страховой рынок республики является одним из самых развитых среди стран СНГ. Вместе с тем, современный этап развития экономики страны, в том числе с учетом тенденций в этой сфере как внутри государства, так в мировом пространстве, ставит перед национальной страховой индустрией новые цели и задачи. Поэтому важно своевременно и четко обозначить приоритетные направления развития страхового рынка республики на ближайшую перспективу и пути их реализации. Это обусловлено многими факторами, в том числе и тем, что развитие страхования, как одного из эффективных рыночных механизмов управления рисками, способствует стабильному развитию и других отраслей экономики.

Страховой рынок за последние 3-4 года окреп и улучшил свои позиции по сравнению с периодом становления - 2002 - 2004 гг. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые организации имеет позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно что при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.