Специфика и функции страховых отношений

Специфика и функции страховых  отношений

Современное легальное  определение страхования дано в  ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле). Появление профессионального страховщика знаменовало возникновение принципиально нового вида экономического отношения — страхового отношения.

И если раньше страхование  осуществлялось в рамках отношений  между членами определенного  сообщества, которые возмещали ущерб  друг другу, то теперь оно осуществляется в рамках отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. При этом страхователи никаких соглашений между собой не заключают, в каких-либо отношениях друг с другом не состоят (и даже вообще не знают друг друга) и какой-либо взаимной ответственности не несут. Страховое сообщество как экономическая категория и субъект права исчезает.

Качественно меняется и само страхование: взнос (вклад) страхователя в фонд сообщества (общий страховой  фонд) трансформируется в плату за страхование; страхование превращается в платную услугу, реализуемую профессиональным страховщиком, а страхователь — в покупателя этой услуги. Страховое отношение из распределительного превращается в обменное (товарно-денежное), где навстречу плате за страхование движется услуга в виде страховой защиты. Страховой фонд из общей собственности страхователей преобразуется в фонд страховой организации, находящийся в ее собственности, но при этом по своим обязательствам страховщик отвечает всем своим имуществом, а не только средствами этого фонда. В силу этого в страховании исчезли и расклад ущерба, причиненного одному страхователю, на других членов сообщества, и ответственность страхователей друг перед другом за возмещение этого ущерба. К тому же возникли такие виды личного страхования, получившие название «страхование жизни», которые вовсе и не связаны с возмещением ущерба (убытка, вреда). При этих видах страхования ни раскладывать, ни возмещать нечего.

По мере того, как страхование стало подвергаться правовому регулированию, страховое  отношение (как экономическая категория) стало реализовываться в форме правового отношения, что стало объективным свойством страхования.

Поэтому следует  признать, что то «зародышевое» страхование, которое осуществлялось в форме  соглашения группы хозяйствующих субъектов, сформированной на временной основе, не выражало собой страхования в том значении, которое оно представляет в современном понимании этой экономической категории. Такое «страхование» осуществлялось без возникновения особого экономического отношения — страхового отношения, обязательными субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Не было это страхованием и в тех случаях, когда «страховые сообщества» стали формироваться на постоянной основе в рамках гильдий, цеховых союзов, профессиональных объединений. Это «страхование» также осуществлялось без использования страхового отношения как особого вида экономического отношения.

Некоторые элементы этого самого «стародавнего» страхования  до сих пор сохраняются в деятельности так называемых клубов взаимного  морского страхования, членами которого являются судовладельцы. В рамках этого клуба причиненный какому-либо из его членов ущерб (если он не был покрыт по договору страхования с обычной страховой организацией) распределяется среди самих судовладельцев — членов клуба. Зачастую эти клубы отождествляют с обществами взаимного страхования, что с позиций российского страхового законодательства не совсем точно. По нашему законодательству общество взаимного страхования, являясь юридическим лицом, выступает в качестве страховщика, который производит обычную страховую выплату. Клуб взаимного морского страхования в этом качестве не выступает.

Таким образом, теория «страхование как экономическая  категория» является отображением зачаточных и стародавних форм страхования, которые в строгом значении категории «страхование» даже и страхованием не являются.

Функции

Функции страхования  являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы  страны. Экономическая сущность страхования  находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Распределительная функция страхования реализуется  через специфические функции  свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру  риски подразделяются на следующие  группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические  и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется  в уменьшении степени риска и  разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная  функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных  специфических функций страхование  выполняет контрольную, кредитную  и инвестиционную функции.

Контрольная функция  заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

В кредитной  функции страхования заключается  возвратность страховых взносов.

Инвестиционная  функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Классификация и виды страхования

Страхование - это  особая сфера перераспределительных  отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В условиях рынка, наряду с традиционными возможностями  страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Объектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует  неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К сфере обязательного  страхования относятся:

·обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

·государственное  обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном  транспорте;

·другие.

Добровольное  страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон  определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования  регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет  возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор вдов страхования  называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный  виды страхования этого типа:

·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

·страхование  имущества граждан;

·страхование  имущества предприятий различных  форм собственности.

В Росси перспективными видами страхования считаются морское  и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование - является формой социальной защиты и  укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.

Особое место  занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и  личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает  страховая организация, так и  другие (третьих) лиц, которым гарантируются  выплаты за ущерб, причиненный в  следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

·Страхование  ответственности заемщика за непогашение  кредита. Заключается между страховой  компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

·Страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

В настоящее  время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование  экономических рисков. В составе  этого вида страхования выделяют страхование от:

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной  сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой  техники и технологии.

Финансово-кредитные  риски, подлежащие страхованию:

·страхование  экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование  банковских кредитов от риска неплатежа  заемщика (страхователем выступает  банк);

·страхование  векселей;

·страхование  залогов, от инфляции, валютных рисков и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Обязательное  страхование

Обязательное  страхование - форма страхования, при  которой страховые отношения  между страховщиком и страхователем  возникают в силу закона.

Официальная классификация видов страхования  в России проводит различие между  обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

Обязательное  страхование в соответствии с  п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем  заключения договора обязательного  страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное  страхование в  России

К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании: личное страхование пассажиров, личное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхованию, и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное  страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии.

Официальная классификация видов страхования  в России поводит различие между  обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

      В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное  медицинское страхование

Обязательное  медицинское страхования  должно  гарантировать всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

  Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство

РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховой риск

Страховой риск – это базовый термин страхования, который имеет несколько смысловых  значений. Страховой риск, в зависимости  от контекста, – это одно из следующих  значений:

Вероятность наступления  страхового случая. В этом случае для определения риска используются теория вероятности и законы больших чисел, что используется для выработки тарифов.

Определенный  страховой случай, а именно: потенциальная  опасность причинения ущерба (наводнение, землетрясение, пожар и прочее).

Определенные  объекты страхования по соотношению: страховая оценка/степень вероятности  ущерба. Делятся на значительные (крупные), усредненные (средние) и незначительные (мелкие) риски.

Страховой договор, который закрепляет правоотношения, – в таком смысле используется в международной практике страхования.

Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой  риск определяется как предполагаемое событие, наступление которого страхуется (статья 9, пункт 1). Обязательными признаками страхового риска являются вероятность и случайность наступление. То есть, страховой риск – это такое событие, которое может произойти, но может и не произойти. Причем, неизвестность наступления этого события относится либо к самому событию – неизвестно, произойдет ли пожар, авария, угон автомобиля и прочее, либо к моменту наступления события (смерть человека). Страховым риском является обстоятельство, наступление которого приведет к ущербу, от которого и осуществляется страхование. В автостраховании основными рисками являются ДТП, угон, действия третьих лиц.

Под термином «страховой риск» обычно подразумевают несколько  понятий.

Во-первых, это  сама опасность, по поводу которой проводится страхование, т.е. что-то, что может  случиться, но произойдет не обязательно. В данном случае под риском понимают конкретное явление (страховое событие), которое может нанести ущерб объекту страхования. Например, если рассматривать имущество, то такими событиями будут его гибель или повреждение от наводнения, урагана, пожара, аварии и т.д. По своей сущности страховой риск является событием с отрицательными последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени в неопределенных масштабах. Страховой риск тесно связан с понятием ущерба.

Необходимо различать понятия страхового риска и страхового случая, потому что страховой случай — это фактически случившееся страховое событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, и обязывающее страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму), а страховой риск — это лишь предполагаемая возможность наступления опасности.

Оценка страхового риска производится на основании  средней величины рисковых обязательств различными методами:

по индивидуальным оценкам, если невозможно применить средние данные, на основании опыта страховщика

по методу средних  величин, для чего отдельные рисковые группы делят на подгруппы по определенным рисковым признакам

по методу процентов  – совокупности скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, в зависимости от отклонений от средних показателей рисков, которые выражаются в % от среднего типа

Виды  страховых рисков

Риски классифицируют по следующим группам.

1. Объективные  и субъективные. Объективные риски  — это риски, не зависящие  от человеческой воли и сознания, они выражают отрицательное воздействие негативных сил природы и других опасностей на объекты страхования. Под субъективными рисками понимают риски, основанные на отрицании объективного подхода к действительности и пренебрежении им.

2. Универсальные и индивидуальные. Универсальные риски охватывают большой объем рисков, к индивидуальным рискам относятся отдельные ценности (раритеты, коллекции).

3. Катастрофические  и аномальные. Катастрофические  риски — это риски, связанные  с проявлением стихийных сил природы, приносящих непоправимый ущерб. Аномальные риски — это риски, величина которых не позволяет причислить соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

4. Экологические,  политические, транспортные, технические.  К экологическим относят риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Политические риски связаны с противозаконными действиями с позиции международного права, а также мероприятиями правительств иностранных государств в отношении определенного суверенного государства или его граждан. Транспортные риски разделяют на риски каско и карго. Под техническими рисками понимают риски, связанные с авариями, произошедшими вследствие внезапного выхода из строя машин и оборудования или<;боя в производстве.

5. В зависимости  от величины страховой оценки различают мелкие, средние и крупные риски.

6. В зависимости  от степени вероятности наступления  страхового случая различают  более или менее опасные риски.

Во-вторых, под  термином «страховой риск» подразумевается  величина или степень ожидаемой опасности.

С этой позиции  под страховым риском понимают вероятность  наступления страхового случая. При  повышении страхового риска страховая  компания понесет более крупные  убытки, а уменьшение риска ведет  к снижению возможности наступления  страхового случая и, таким образом, к возможному сокращению размеров убытков от него.

В-третьих, под  страховым риском понимают отдельное  страхование, определенный вид страховой  ответственности страховой компании. В международной практике под  страховым риском такого вида понимают конкретный объект страхования или вид ответственности страховой компании.

В-четвертых, страховой  риск — это размер ответственности  страховой организации в одном  или нескольких видах страхования. Размер ответственности устанавливается  законодательством, правилами страхования или соглашением между страховой компанией и ее клиентами, оформленными документально. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Организация личного и имущественного страхования

Личное  страхование

Основы личного  страхования

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и  недееспособные физические лица. При  личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую дру гой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вы-плачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).