Сущность страхования. 2

Содержание 

1.Сущность страхования. Правовые основы страховой деятельности....................2

1.1. Сущность страхования. Квалификации в страховании. Формы проведения страхования...................................................................................................................2

1.2. История становления страховых отношений. Юридические основы               страхования..................................................................................................................11

1.3. Права и обязанности субъектов страхового рынка: страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, страховщик, аквизитор, перестраховщик...........................................................................................................18

 1.4. Договор страхования. Документы, необходимые для заключения            договора страхования и для получения страхового возмещения. Обстоятельства, при которых не выплачивается страховое возмещение..........................................21

Тест...............................................................................................................................25

Задача...........................................................................................................................25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема 1.Сущность страхования. Правовые основы страховой  деятельности.

1. Сущность страхования. Квалификации в страховании. Формы проведения страхования.

      Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

        Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую  совокупность форм и методов  формирования целевых фондов  денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Сущность  страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.

     Таким образом, мы можем сформулировать что являет собой страхование. Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. 

    Страхование, как и любая другая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требует внутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенности невозможно организовать сложное дело, выработать методологию научных исследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимой благоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем более сложный объект, который может быть классифицирован. 

    Понятие "классификация" происходит от латинского classіs - разряд, класс. Латинский корень определяет "квинтэссенцию" этого понятия, его основное значение: деление предметов определенной совокупности по общим признакам с образованием системы классов этой совокупности. Итак, под классификацией понимают систему подчиненных некоторому признаку понятий (классов) в определенной области знаний или деятельности человека, используемый как средство для установления взаимосвязей между этими понятиями (классами).

    Строя такую систему подчиненных понятий, используют определенные общие признаки, присущие этим понятием. Они называются признаками классификации и сыграют решающую роль в получении результата классификации. Различают натуральную классификацию, если за признак классификации берут важные признаки понятий, которые классифицируются (скажем, классификация по объектам страхования), и искусственную классификацию, если для нее используются несущественные признаки (например, классификация в алфавитном порядке).

    В зависимости от того, с какой целью  нужно выполнить натуральную  классификацию, избирают тот или другой классификационный признак.

    Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется  многими специфическими понятиями. Без классификации этих понятий  невозможно выполнять ни теоретические  исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание.

    В основу классификации страхования  можно положить расхождения в  сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения  страховой защиты имущественных  интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.. В связи с этим можно выделить основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение как в теоретическом, так и в практическом понимании, а именно:

• исторические признаки (этапы развития страхового дела; время возникновения отдельных видов страхование);
• экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);
• юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).

    Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование (зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование в форме взаимопомощи; страхование в период раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение. Тем не менее следует заметить, что теоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке, прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и отечественного страхования.

    Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько подходов. Важнейшим экономическим признаком для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.

    Первая  группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют  потребности страхователей в  страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры охватываются понятием "Lіfe assurance" - "страхование жизни". Хотя не обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п... Это долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет.

    Вторая  группа договоров - это те договоры, которые обслуживают потребности исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных интересов страхователей. Примером подобных договоров есть договоры страхования недвижимого имущества, средств транспорта, финансово-кредитных рисков и т.п.. Они объединяются понятием "Non-lіfe", или "General іnsurance" - "не-жизнь", или "общее страхование". В российской практике, срок "не-жизнь", как правило, не употребляется; обычно в таком случае употребляют срок "рискованные виды страхования", или "виды страхования отличные, чем жизнь", или же "общие виды страхования".

    Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают  под признаки договоров страхования  жизни. Договоры общего страхования  являются краткосрочными. Стандартный  срок их действия - год (именно учитывая  этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов общего страхования). Иногда они могут заключаться даже на несколько дней, например при страховании грузов - на период транспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, - на период пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении продолжительного времени накоплять страховые премии. Да и сами страховые премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание. Они, как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.

    Классификация с выделением двух указанных групп, несмотря на внешнюю простоту, имеет  большое значение и глубокое содержание.

     Иногда  практика страхования требует комплексной  страховой защиты имущественных  интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом берутся  на страхование несколько разнородных  объектов на случай одних и одних  и тех же страховых событий. В  этом случае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий (страховых рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Из этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортное страхование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных, космических, кредитных рисков и т.п...

     Не  менее важной с экономической  точки зрения является классификация  по объектам страхования, то есть объектам, на которые направляется страховая защита. Классификация по объектам страхования предусматривает выделение трех областей:

• личного страхования (объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных);
• имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);
• страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).

   Эта классификация длительное время  была основной в теории и практике отечественного страхования. Не утратила она своего значения и теперь, хотя применяется, большей частью, в теоретическом  аспекте. Объект страхования является решающим фактором, от которого зависит характер договора страхование и его основные условия: страховая сумма, перечень страховых случаев (объем страховой ответственности), страховая премия, франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и т.д.

   Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколько подходов. Прежде всего, это - выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18 классов общего страхования.

   Долгосрочное  страхование (страхование жизни  и пенсии)

    Класс 1. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).

    Класс П. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).

    Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование  жизни (Lіnk long term).

    Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).

    Класс V. Тонтины (Tontіnes).

    Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).

    Класс VІІ. Страхование пенсий (Pensіon fund management).

     Общие виды страхования

    Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).

    Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).

    Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).

    Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).

    Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).

    Класс 6. Страхование судов (Shіps).

    Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).

    Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).

    Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage to property).

    Класс 10. Страхование ответственности  собственников моторизованных транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).

    Класс 11. Страхование ответственности  собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).

    Класс 12. Страхование ответственности  собственников судов (Lіabіlіty for shіps).

    Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).

    Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).

    Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).

    Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).

    Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).

    Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance).

    В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется  страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации  по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственные страховые организации).

    Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования.

      По  форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

      Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

      Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

      Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

      Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно  заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

      Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью, так  как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

      По  добровольному страхованию можно  обеспечить непрерывность страхования  при своевременном возобновлении  договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в год ).

      Договоры  добровольного страхования имущества  или  личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне  обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

1.2. История становления страховых отношений.  

      Предполагается, что первичные формы страхования  встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах  вавилонского царя Хаммурапи, которые  предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

     В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  коллективная взаимопомощь, которая  обеспечивалась взаимными обязательствами. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

     Необходимо  заметить, что при взаимном страховании  участники таких содружеств не ставили  своей целью получения прибыли  из данного рода деятельности. Они  заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

     Следующая форма страхования именовалась  как гильдийско-цеховая – этап становления страхового дела, т.к. страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

     Существовали  профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и  бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.

     С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения  имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно  стремление людей к объединению  для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Можно сделать вывод, что в Западной Европе страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.)

     Заканчивая  рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на определенные особенности, присущие страхованию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получение прибыли.

     В условиях капиталистического способа  производства страхование приобретает  коммерческий характер, его целью  становится получение прибыли. История развития страховых отношений в это время может быть разделена на три этапа:

     1 этап начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия, соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия.

     2 этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основано в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.), Германии (1765 г.) и т.д.

     С конца XVII века происходят изменения  и в видах страхования. Морское  страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большое значение приобретает  страхование от огня, толчком, к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис». Занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. С развитием машинного производства в средине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и в других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности [6].

     3 этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.

      Основными чертами, характеризующими становление  и развитие современного рынка страховых услуг, являются: укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций; существенный рост объема страховых операций; многообразие видов страхования; проведение операций по обязательному страхованию; развитие операций по перестрахованию; создание развитой системы страховых посредников; развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, а аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса – глобализация страхового рынка.