Сущность страхования, его формы и роль

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..3

 

Глава 1 Сущность страхования, его формы и роль . ……………………....

1.1. Экономическая сущность страхования …………………………………

1.2.  Правовые основы страхования …………………………………………

 

Глава 2. От чего можно застраховаться ………………………………………

2.1 Перечень страховых рисков. …………………………………....................

2.2 Страхование риска отмены поездки............................................................

Заключение……………………………………………………………………

Список используемой литературы и источников……………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование и сфера туризма имеют большое  значение для развития экономики  страны. Услуги, к числу которых  относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет  достаточно широкое распространение  и по статистическим показателям  занимает одно из первых мест в экономике  по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя  созданию новых рабочих мест и  обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том  числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

 

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой  обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя  с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые  из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

 

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений  относительно защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим  законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых  платежей (страховых взносов, страховых  премий). Страхование в туризме - это система отношений между  страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

 

Сущность  страхования, как и любой другой экономической категории, определяется ее функциями. Страхование выполняет  четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается  в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Рисковая функция страхования  является главной, так как страховой  риск как вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования  по возмещению международных потерь пострадавшим.

 

Предупредительная функция страхования заключается  в финансировании за счет средств  страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

 

Сберегательная  функция страхования способствует накоплению денежной суммы на дальнейшую жизнь.

 

Контрольная функция страхования заключается  в проверке целевого формирования и  использования средств страхового фонда.

 

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. К сожалению, большинство наших  граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного  страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся  с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность страхования, его формы  и роль

 

 

1.1 Экономическая сущность страхования

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками  из уплаченных страховых премий (страховых  взносов), а также за счет иных средств  страховщиков.

 

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

 

Экономическая сущность страхования  может быть показана через важнейшие  понятия - экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие  совокупности однородных специфических  экономических отношений. Выделим  три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования:

 

экономическая категория страховой  защиты общественного производства;

 

экономическая категория страховой  защиты собственности и доходов  населения;

 

экономическая категория страхования.

 

Сущность экономической категории  страховой защиты общественного  производства. Человеческое общество может существовать, только производя  материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного  продукта от производства до потребления  люди активно вступают в отношения  с силами природы и в отношения  между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей  с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой  в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает  условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных  событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного  производства объективно приобретает  рискованный характер.

 

Рискованный характер общественного  производства и необходимость компенсации  возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения  непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит  сущность экономической категории  страховой защиты общественного  производства.

 

Сущность экономической категории  страховой защиты собственности  и доходов населения заключается  в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а  также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

 

Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение  реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления  негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального  характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

 

Экономические отношения страхования  сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория  страхования обладает рядом аналогичных  признаков с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено  движением денежной формы стоимости  при формировании и использовании  соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения  и перераспределения доходов  и накоплений. Однако финансы в  целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым  страхование отличается вероятностным  движением денежной формы стоимости.

 

Экономические отношения страхования  характерны замкнутостью перераспределительных  отношений между заинтересованными  сторонами по поводу солидарной раскладки  ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число  пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для  обеспечения замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя - черта категории  страхования, которая сближает ее с  категорией "финансы".

 

Характерной чертой рассматриваемой  категории является также то, что  страхование предусматривает перераспределение  ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При  этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными  организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий  выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает  необходимость резервирования в  благоприятные периоды части  страховых платежей для их использования  в качестве источника средств  возмещения ущерба в неблагоприятном  году.

 

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых  платежей. Страховые платежи каждого  застрахованного, вносимые в страховой  фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение  определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события  вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации  ущерба в течение принятого в  расчет временного периода в том  же территориальном масштабе. Признак  возвратности средств сближает экономическую  категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения  обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится, прежде всего, к страхованию  жизни.

 

Таким образом, общими чертами, объединяющими  страхование с финансами и  кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

 

Суммируя приведенные характерные  особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической  категории следующее определение:

Страхование представляет собой систему  экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных  отношений замкнутого круга его  участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение  граждан при наступлении некоторых  событий в их жизни.

 

Экономическая сущность страхования  находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции  являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы  страны.

 

 

Финансовая система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование  как часть финансовой системы  также выражает свою экономическую  сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной.

 

Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку  именно наличие риска стимулирует  возникновение страхования. Есть риск, - есть потенциал для страхования  со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные  и субъективные, универсальные и  индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования  их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение  денежной формы стоимости между  участниками страхования в связи  с последствиями чрезвычайного  страхового события.

 

Предупредительная функция страхования  реализуется в уменьшении степени  риска и разрушительных последствий  страхового события. Осуществляется предупредительная  функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных  мероприятий по предупреждению, локализации  и ограничению негативных последствий  катастроф, аварий, несчастных случаев.

 

Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной  функции образуется особый денежный фонд. Существо сберегательной функции  проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

 

Кроме названных специфических  функций страхование выполняет  контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

 

Смысл контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной  функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых  операций. Отмечая выше такую характерную  черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано  на общность категории страхования  и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции  страхования. Возможность участия  временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых  и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета  говорит об инвестиционной функции  страхования.

 

Рассмотрев функции экономической  категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую  сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования  как самостоятельной экономической  категории, играющей особую роль в системе  экономических отношений, очевидных  в свете уже произошедших и  происходящих сегодня изменений  в экономической жизни страны.

 

Из всего сказанного следует, что  страхование сегодня обеспечивает экономические интересы, как отдельного человека, так и деятельности общества в целом.

 

Опыт зарубежных стран показывает, между прочим, также, что для страхового рынка характерны определенные стимулы  к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство  и т. п.

 

1.2 Правовые основы страхования

 Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше разбираться с помощью юриста.

 Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

 Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

 Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

 Стоит заметить, что по большинству обязательных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.

 Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах, которые касаются всех.

 Прежде всего, - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела".

 Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.

 Характерным примером является применение неустойки, которая часто предусматривается в договорах за просрочку страховой выплаты. Предъявляя страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный юрист будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь, долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к нулю все штрафные санкции.

 Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

 Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

 Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

 К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.

 Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

 Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

 Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

 Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

 К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников на момент написания работы относятся:

 1) Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 которого, носящая название "Страхование", устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

 2) Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября I992 г. № 4015-1;

 

Глава 2. От чего можно застраховаться

 

2.1 Перечень страховых рисков

 

Риски добровольного страхования  могут быть оформлены отдельным  страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками  обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный  пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику  Или же представитель туристической  фирмы может по телефону связаться  со страховой компанией, согласовать  и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.

 

Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую  сумму следует застраховаться. А  вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или  оформить его в турфирме – зависит  только от компетентности представителя  турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую  компанию напрямую: без посредников  всегда выгоднее и спокойнее.