Сущность страхования. 6

       1. Социально-экономическая сущность страхования  

       Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

       Риски можно ограничить следующими путями:

       Переложения – достигается путём переложения  ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).

       Разделение  – т.е. разделение риска при осуществлении  крупных проектов, в котором принимают  участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).

       Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

       Однако  все эти меры полностью от риска  не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких  фондов:

       Государством;

       Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

       Страховыми  организациями.

       В РБ существует две сферы страхования:

       Государственное, социальное страхование;

       Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор  может быть добровольным или принудительным.

       Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска  перекладывается на страховщика.

       Признаки  страхования:

       Чрезвычайность, которая связывает страхование  с определённой защитой общественного  производства;

       Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

       Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и  количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);

       Возвратность  внесённых платежей на указанной  территории в масштабе в среднем 5 лет.

       Функции страхования:

       Основные  предпосылки и принципы страхования.

       Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных  единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

       Выплата страхового возмещения только при условии  наступления страхового случая;

       Страхуется  только определённый рисковый ущерб, который  подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

       Принципы  страхования:

       Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

       Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

       Принцип случайности, события от которых  страхуется, носят случайный и  неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог).

       Страхование – это система форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

       Совокупность  страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно  разделить на три группы:

       Страховые отношения, связанные с общими  условиями страхования;

       Страховые отношения, связанные с формированием  страхового фонда

       Страховые отношения, связанные с расходованием  средств страхового фонда 

       Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

       Страховой интерес – это экономическая  потребность заинтересованных лиц  участвовать в страховании.

       Страховщик  – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

       Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

       Застрахованный  – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

       Объект  страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

       Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

       Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика  по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

       Лимит ответственности страховщика –  это максимально возможная ответственность  страховщика, вытекающая из договора страхования  и фиксирующаяся в страховом  полисе.

       Получатель  страхового вознаграждения или страховой  суммы – это физическое или  юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

       Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор  страхования, он содержит условия заключённого договора.

       Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перече

       нь  страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).

       Страховая оценка – это определённая стоимость  объекта страхования для цели заключения договора страхования.

       Страховое обеспечение – это уровень  страховой оценки по отношению к  имуществу, принятому к страхованию 

       Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

       Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой  суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

       Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем  страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может  быть нанесён страхователю.

       Срок  страхования –это период времени, в  течение которого застрахован объект страхования.

       Страховое поле – это максимальное число  объектов , которое можно застраховать.

       Страховой портфель (I) – это фактическое  количество застрахованных объектов или  действий договоров страхования, документально  подтверждающиеся в делах страховщика.

       Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

       Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются  на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота. 

       Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями  страхования, с наступлением которых  в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить  свои обязательства по возмещению ущерба.

       Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

       Страховое возмещение – это сумма выплаты  из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании  и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

       Страховая претензия – это требование, предъявляемое  страхователем к страховщику  в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием. 
 
 
 

       2. Современное состояние  страхового рынка  и тенденции его  развития в РБ 

       Страховое дело – один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Так, в странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода.

       Роль  страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, когда  договоры страхования заключаются  юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных  интересов. При возникновении же крупных природных или технологических катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний. В индустриально развитых странах Западной Европы, США, Японии доля валового национального продукта, аккумулируемого и используемого через механизм страхования, составляет 8-12 %.

       В то же время в Беларуси страхование  еще не стало стратегическим сектором экономики. Причиной этого являются как экономические факторы, так  и недостаточное число научных  исследований по теории страхования, что привело к отсутствию стройной системы знаний в этой области. Поэтому уже в ближайшем будущем необходимо осуществить переосмысление достижений отечественной страховой науки, провести системное исследование закономерностей развития страховых организаций для выявления научных принципов организации коммерческого страхования и создания на этой основе условий для эффективного развития национальных страховых компаний. Очевидно, что разработка концептуальных основ и методологии страхового бизнеса способны существенно повлиять на повышение эффективности деятельности страховых компаний в Республике Беларусь.

       1) как экономическая категория  страхование является составной  частью финансов и подразумевает  способ защиты от рисков случайного  характера, требующих значительных  финансовых средств, которых у  конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. С экономической точки зрения страхование — это система экономических перераспределительных отношений. Сущность страхования характеризуется рядом признаков, к которым относятся: наличие риска случайного характера; повторяемость и предсказуемость рисковых событий; возможность оценки ущерба; солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями.

       Как правило, понятие страхового рынка  трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. С практической точки зрения функционирующий страховой рынок есть сложная интегрированная система, включающая различные структурны звенья.

       Основными условиями функционирования страхового рынка являются наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности; существование страхового законодательства и др.;

       2) в международной практике общепринятыми  являются пять базисных принципов страхования: наличие имущественного интереса; наивысшая степень доверия сторон; наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими; выплата возмещения в размерах реального убытка; суброгация;

       3) страхованию как самостоятельному звену финансовой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распределительная и контрольная. Но с учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и проявляется в виде ряда функций: предупредительной, восстановительной и сберегательной;

       4) роль, которую институт страхования  выполняет в жизни современного  государства, обусловливается тем,  что оно: обеспечивает непрерывность  и сбалансированность общественного  производства; позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах; пополняет за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходы государственного бюджета; обеспечивает страховую защиту граждан. Как показал анализ, страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний;

       5) в основу современной классификации  страхования положены различные  критерии: организационная сфера  деятельности страховых организаций,  объекты страхования, объем страховой  ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности, форма организации и др. В соответствии с данными критериями категориями выделяют страхование огневое, от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств, транспортное, гражданской ответственности, морское и авиационное, жизни и пенсий и др.

       6) участниками страховых отношений  на страховом рынке являются  страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой  защите. В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений. Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются;

       Национальный  страховой рынок претерпел длительную эволюцию. В его становлении можно  выделить несколько этапов: дореволюционный  период, монополистический период, период стихийного развития, период демонополизации и современный период.

       В разрезе отдельных страховых  компаний Республики Беларусь наблюдается  неравномерность их развития: одни динамично развиваются, а другие нет. Сложившаяся ситуация обусловлена  главным образом двумя факторами: во-первых, с созданием особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями; во-вторых, с наличием ограничений на присутствие иностранного капитала, в результате чего наблюдается недостаточная конкуренция между отечественными и иностранными страховщиками. Как показало исследование, на современном страховом рынке лидерами являются 3 организации с государственной формой собственности (Республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», Республиканское унитарное страховое предприятие по страхованию экспортных контрактов (кредитов) «Белэксимгарант» и Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие по страхованию жизни «Стравита»), а также 4 организации (Акционерные общества «Белнефтестрах», «Белкоопстрах», «Промтрансинвест», «ТАСК»), в уставных фондах которых доля государства занимает более 50%. При этом доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов в 2005 году составила 61,6 % или 295,3 млрд. рублей. В целом, прирост поступлений за 2005 год по сравнению с 2004 годом составил 89,4 млрд. рублей или 22,9%. Однако несмотря на положительную динамику, страховой рынок Беларуси развит слабо, о чем говорит низкая доля страховых премий в ВВП (около 0,8%) и небольшой охват рынка (застраховано около 5% рисков). Поэтому особенно актуальным в настоящее время является поиск резервов повышения эффективности работы отечественных страховщиков за счет решения ряда накопленных проблем, что возможно только при активном участи государства.

       При этом к текущим и наиболее актуальным проблемам отечественного страхования  относят следующие:

       1) создание правовой базы страховой  деятельности;

       2) совершенствование организации страхового дела;

       3) создание инфраструктуры страхования;

       4) организация международного сотрудничества  и др.

       Предагаем разработать следующие рекомендации для улучшения страховой деятельности в Беларуси:

       Предложение 1: начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает положительный эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги.

       Предложение 2: взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительное налоговое бремя и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.

       Предложение 3: обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

       Предложение 4: право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено  всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании, с одной стороны, не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

       Предложение 5: открыть доступ иностранным страховщикам на Белорусский рынок страховых  услуг. Для этого необходимо внести соответствующие поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

       Только  в случае, когда правительство  гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению, и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться и определять основу устойчивого экономического роста.