Сущность страхования

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

1.Сущность страхования………………………………………………………….6

2. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования……….8

3. Принципы обязательного и добровольного страхования…………………12

4. Отличительные черты  обязательного страхования…………………………14

5.Отличительные черты  добровольного страхования…………………………17

Заключение………………………………………………………………………..20

Список использованных источников…………………………………………....21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Введение 
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. 
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. 
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. 
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. 
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. 
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. 
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. 
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. 
Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба. 
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. 
Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. 
Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. 
Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений. 
Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. 
Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность  страхования 
Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. 
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). 
Это позволяет сделать следующие выводы. 
1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). 
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). 
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии 
(платежи, взносы) в соответствии с договором. 
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. 
Статья 5 закона “О страховании”. 
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб 
(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. 
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. 
В мировой практике он получил название полис. 
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). 
Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”. 
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. 
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования

Традиционно    выделяются    три    направления    страхования:    страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности.

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий). Это позволяет сделать  следующие выводы.

"Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения)".

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно или регулярно  в течении согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с  договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором. В мировой практике он получил  название полис.

Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.

Страховой интерес – это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования.

Проблема взаимоотношения  страхового интереса и объекта страхования  на протяжении многих лет носит дискуссионный  характер.

Этот имущественный интерес  должен прямо и непосредственно  определять предмет договора страхования  и может быть связан:

- с жизнью, здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным  обеспечением физического лица  – страхователя или застрахованного  лица;

-  с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;

- с возмещением страхователем  нанесённого им вреда личности  или имуществу любого лица  или вреда, нанесённого юридическому  лицу.

Следовательно, объектом страхования  не может быть лицо, результаты или  процесс его деятельности либо его  имущество. Это очевидно, так как  договор страхования  заключается с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются  фактом наступления страхового случая.

Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.

Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь  законный имущественный (финансовый) интерес  к конкретному объекту, который  подлежит страхованию, на основании  которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности  за вред иным лицам в виде последствий  его деятельности (бездеятельности).

Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает  возмещение конкретных убытков, которые  нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз  животных у граждан, страхование  военнослужащих, пассажиров и некоторые  другие виды страхования в нашей  стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи:

1. Страхование от огня  и других стихийных бедствий  таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье,  материалы, домашнее имущество  и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных бедствий.

3. Страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  животных

4. Страхование от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта. Указанные звенья, которые также называют видами  страхования в рамках данной  классификации, отражают различия  в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Отличительные черты обязательного страхования 

1. Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно  которому страховщик обязан застраховать  соответствующие объекты, а страхователи – вносить       причитающиеся       страховые       платежи.       Закон       обычно предусматривает:

перечень      подлежащих      обязательному      страхованию      объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы  страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением         права         их         дефференсации         на         местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей.

Закон,    как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государстве Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:                                  

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;                                                           

- объем страховой ответственности;                                         

- уровень или нормы  страхового обеспечения;            

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;                              

- периодичность внесения  страховых платежей;          

- основные права страховщиков  и страхователей.     

Закон,  как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. Для этого страховые  органы ежегодно проводят по  всей стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки.

3. Автоматичность распространение  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе. Страхователь  не должен заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта.  Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования.  При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы. Так, например, действующее  законодательство устанавливает,  что строения, принадлежащие гражданам,  считаются застрахованными с  момента установления на постоянное  место и возведения крыши.

4. Действие обязательного  страхования независимо от внесения  страховых платежей, В случаях,  когда страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или  повреждения застрахованного имущества,  не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит  выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. На не  внесенные в срок страховые  платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного  страхования. Она действует в  течение всего периода, пока  страхователь пользуется застрахованным  имуществом. Только бесхозное и  ветхое имущество не подлежит  страхованию. При переходе имущества  к другому страхователю страхование  не прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного  имущества.

6. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному  страхованию в полной мере действуют  принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному  страхованию пассажиров).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Отличительные черты добровольного страхования      

1. Добровольное страхование  действует в силу закона, и  на добровольных началах. Закон  определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные  условия регулируются     правилами     страхования,      которые     разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие  в страховании в полной мере  характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права  отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения  договоров.

4. Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем  повторного перезаключения договоров  на новый срок.

5. Добровольное  страхование  действует  только  при уплате разового  или периодических    страховых    взносов.    Вступление     в     силу    договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового    взноса.    Неуплата   очередного   взноса   по    долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя.    По    имущественному    страхованию    страхователь    может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По  личному  страхованию  страховая  сумма  по  договору  устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее  время условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения как  существенных, так и несущественных условий страхования.

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).  

 Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).   

 Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,  акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик  вырабатывает условия страхования  (в частности, обязуется возместить  страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим  клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физ. лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                   

 Другая сторона (субъект)  страхового экономического отношения  - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.  

 Страхование проводится  специализированными страховыми  организациями, которые могут  быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может  охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой  рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог, можно сделать  вывод, что страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов  страхования и разработку новых  законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая  ситуация.

В последнее время активно  обсуждаются возможности перевода некоторых видов добровольного  страхования в обязательное. Наиболее реалистичными являются проекты  по введению обязательного страхования  жилья, а так же ответственности  товаропроизводителей и поставщиков  услуг.

Актуальность страхования  ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей состоит  в том, что данное страхование  является важным фактором для продвижения  российских товаров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить  себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально  в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Но для введения данного  вида страхования в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них - отсутствие законодательства, регламентирующего  введение данного вида страхования.

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что ничего не бывает совершенным, и страховое дело в  РФ тому не исключение. Данная отрасль  разрабатывается и в ближайшее время изменения дадут о себе знать.

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1.Гражданский кодекс РФ. Часть II. Глава 48. Страхование

2. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008. - 101 с.

3.Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. – 512 с. 
4.Обзор страхового рынка. 2010 год. Интернет агентство  http://netoskop. ru/ researches

5. Рубина Ю. Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

6.Страхование: учебник / Г.В. Чернова. - М. : Проспект, 2007. - 432 с.

7.Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., Финансы и статистика, 2009г.-347 с.

8.Страховое право /Под ред. Ю. Фогельсона. М.: БИК, 2001. - 283 с.

9.Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КноРус, 2007. - 312 с.