Сущность страхования грузов

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком  смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование. 

История развития страхования

Страхование имеет  длительную историю, на протяжении которой  оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.^[9]

В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое  страхование перешло к более  совершенной форме создания страховых  денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила  возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

• I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала
• II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
• III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования^[9]. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком  к развитию страхования имущества  от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центреЛондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что  страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society (англ.)русск., занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его  интернационализация, становление  регулярного перестрахования как  института страхового дела.

В настоящее время  страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

Основные  термины страхования

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

В некоторых  случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска  ответственности по договорам в  соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности  за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой  по условиям договора, о страховании  которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор  страхования заключен в пользу другого  лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события.  По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры – страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.

Под «случайным»  риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем  произойдет ли оно и когда оно  произойдет. Наше представление о  случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности  или неслучайности – это вопрос об информированности конкретного  лица. Кто больше информирован о  предстоящем событии, для того наступление  данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере  события, имея при этом в виду, что  нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении  события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой  она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или  иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы  и не предпринимают усилий для  лучшей информированности.

Из этого  определения видно, что признак  вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие  или отсутствие признака вероятности  зависит исключительно от характера  самого события, на случай наступления  которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования – это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов – освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.

Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Цель  и задачи страхования

Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской  деятельности, в том числе и  страхования. Следовательно, можно  принять, что деятельность будет  успешной, если она достигла цели. Но чтобы решить, достигнута ли цель, сначала  следует определить, сформулировать эту цель.

История экономики  показывает, во-первых, объективную  потребность общества в страховой  защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового  обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Достигаются цели страхования  в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение  прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой  деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку  получение прибыли достигается  не любыми средствами, а за счет умелого  страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом  соблюдении законодательства.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественного определения  эффективности введем критерии ее оценки, основываясь на методологических принципах  теории страхования, рекомендующей  в качестве показателей страхования  использовать степень охвата страховой  защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения  по каждому объекту. Представляется целесообразным объединить эти показатели в единый комплексный критерий е - уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, имущества, жизни и здоровья граждан.

e=Σ^M_lΣⁿ_l m_ij /n_j(s/c)_ij  

_{Где М – количество типов объектов страхования;}

n_i – количество объектов страхования в каждом типе;  

^m_ij^{- количество застрахованных объектов j-го типа;}

^{Такой критерий обеспечивает возможность расчетных  оценок путем суммирования по видам страхования  произведений уровня охвата и среднего уровня страхового обеспечения  по каждому виду страхования  и обладает важными  достоинствами –  представительностью  и единственностью.}

^{Система страхования представляет собой форму централизации  и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами  страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий  и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они  финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.}

^{Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и  страховой премией. Тем самым оно  способствует укреплению международных экономических  связей.}