Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Содержание

Введение

Актуальность данного исследования заключается в том, что автотранспортное страхование – понятие емкое, включающее в себя комплекс видов страхования, относящихся к различным его отраслям и объединенных общим признаком – предоставлением обеспечения участникам дорожного движения, пострадавшим в результате ДТП. Автострахование подразделяют обычно на такие виды страхования, как:

страхование самого транспортного средства (авто-каско);
комбинированное страхование, включающее страхование транспортного средства, находящего в нем багажа, водителя и пассажиров (авто-комби);
страхование перевозимых грузов;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Предметом данного исследования является страхование автотранспортных средств.

Ущерб здоровью, жизни и имуществу лиц, связанный с использованием автотранспорта, и необходимость страхования ответственности с целью дать пострадавшему возможность получить компенсацию – эти проблемы занимали умы законодателей в течение многих десятилетий. На основе различных правовых решений и практических действий мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению вреда личности и имуществу потерпевших (юридических и физических лиц) пострадавших при ДТП. Возмещение покрывает убытки, причиненные не только участникам дорожного движения, но и третьим лицам. Все это достигается с помощью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, объектом которого является ответственность за ущерб, который может быть причинен третьим лицам при использовании транспорта его владельцем или водителем.

Страхование автотранспортных рисков прежде всего связано с экономическими и социальными изменениями, происходящими в связи с ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения, следствием чего является увеличение дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а следовательно, и увеличение числа пострадавших.

Данный вид страхования стал быстро развиваться с того момента, когда появился новый вид транспортного сообщения – автомобильный. Чрезвычайное скопление населения и транспортных средств в городах, затрудняющее уличное движение, в значительной мере увеличило риск причинения вреда личности и имуществу третьих лиц (пешеходов, владельцев других средств транспорта, животным и т.д.), не состоящих ни в каких договорных отношениях ни со страховщиком, ни со страхователями – владельцами транспортных средств. При этом интенсивность автомобильного движения во многом определяет судьбу развития автотранспортного страхования. В последние годы моторизация, например, в Федеративной Республике Германии развивалась быстро и она еще не закончилась, хотя в будущем этот рост, вероятно, замедлится.

Страхование автомобилей – существенный фактор не только для экономики самого страхования, но и народного хозяйства в целом.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) относится к ряду наиболее важных и социально значимых законов для граждан РФ.

Об актуальности данного исследования свидетельствуют неутихающие споры и дискуссии, которые возникают по вопросам размера страховых тарифов, условий и порядка страховых выплат, процедуры осуществления компенсационных выплат, ограничений действия страхового полиса, платежеспособности некоторых страховых компаний, работающих в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и т.д. Но самыми актуальными вопросами, которые возникают в процессе реализации Закона об ОСАГО, пожалуй, являются вопросы, на которые сложно найти ответ в самом законе. На них не могут однозначно ответить страховые организации, эксперты, работающие в области ОСАГО, и, к сожалению, не могут однозначно ответить и судебные инстанции, рассматривающие различные предметы исковых требований, связанные с исполнением Закона об ОСАГО.

Цель данной работы – охарактеризовать автотранспортное страхование.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть теоретические основы автострахования.

2. Изучить практику ОСАГО в России.

3. Выявить перспективы развития автострахования.

Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Цель исследования – оценка состояния и перспектив развития страхования автотранспортных средств.

Задачи исследования:

раскрыть сущность и роль страхования автотранспортных средств в России;
выявить факторы, влияющие на развитие рынка страхования автотранспортных средств;
рассмотреть значение и задачи развития рынка страхования автотранспортных средств;
проанализировать рынок страхования автотранспортных средств;
проанализировать факторы, влияющие на состояние рынка страхования автотранспортных средств;
выявить проблемы по развитию рынка страхования автотранспортных средств и разработать рекомендации по улучшению ситуации.

Объект исследования – рынок страхования автотранспортных средств.

Предмет исследования – состояние и перспективы развития страхования автотранспортных средств.

При написании работы использованы учебные пособия известных российских и зарубежных авторов, таких как: Голубков Е.П., Кузнецов С.В., Траут Джек и др., а также статистические данные по России.

Структура работы: введение, три главы, список использованной литературы и приложения.

1. Теоретические основы автотранспортного страхования

1.1. Понятие и содержание автотранспортного страхования

В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить четыре этапа его развития:

1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;
1986 – 1990 г. – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);
1991-2001 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения;
с 2002 года по настоящее время – принятие закона об ОСАГО.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду. (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.

На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало втрому этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта. Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным. Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют.

По данным экспертов рисковая структура и распространенность основных страховых полисов в России составляет: автокаско совместно с гражданской ответственностью – 33% от общего количества вех полисов по страхованию автомобилей, автокаско – 21%, «Автокомби» – 17%, гражданская ответственность – 16%, ущерб – 6%, иные риски – 5%, несчастный случай – 1%, угон – 1%. Пренебрежение к вероятности несчастного случая (т.е. травм водителя и пассажиров при авариях) обусловлено скудными финансами российских страхователей. По этой же причине российские страхователи больше всего боятся дорогостоящего ремонта после аварии или потери автомобиля.

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам. Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает представлениям граждан о том, что же собственно, должно давать страхование человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая не менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни удивительно, в существовании большого количества законов, постановлений и инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым компаниям – получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В пользу автострахования говорит также опыт поколений – многим оно знакомо еще со времен Госсстраха, а также мировой опыт страхования автотранспортных средств в большинстве стран является обязательным.

Этот же опыт подсказал первым коммерческим страховым компаниям новой России обратить особое внимание на автострахование. На начальном этапе развития рынка страховые компании концентрировали свои усилия преимущественно на привлечении клиентов – юридических лиц. Более того, некоторые страховые компании не заключали договоры страхования с физическими лицами, мотивируя подобную политику опасностью мошенничества со стороны страхователей, а также низкой рентабельностью подобных операции. В результате на рынке автострахования для граждан наблюдался классический дефицит: скудный ассортимент страховых продуктов невысокого качества по необоснованно завышенной цене. Недостаток информации о страховании автотранспорта, его дороговизна на фоне общего недоверия граждан к разного рода финансовым услугам не способствовали сколько-нибудь заметному росту интереса к автострахованию. Ситуация начала меняться в лучшую сторону в 1997-1998 годах, когда страховщики обратили свои взоры на рынок страхования частных лиц, у которых к этому времени как раз появились новые автомобили и потребность в меньшей степени зависеть от различных досадных случайностей, связанных с их эксплуатацией. У страховщиков сегодня есть все объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования. Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности даст новый толчок развитию как автомобильного, так и других видов страхования в России.

Автомобильный транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Эти особенности или специфика страхования на автомобильном транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях:

во-первых – самого автотранспортного средства (АТС) – как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;
во-вторых – процесса движения АТС по улицам и дорогам;
в-третьих – процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков – автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Перечисленные риски и значительные убытки не только участников дорожного движения (водители, пешеходы, пассажиры), но и участников перевозочного процесса (грузоотправители, грузополучатели, автотранспортные организации), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности, объективно предполагают необходимость наличия страховой защиты по возмещению личного и имущественного вреда физическим и юридическим лицам, которая покрывала бы возможные убытки как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, жертвами ДТП).

В России сегодня около трех тысяч страховых компаний занятых имущественным страхованием, а также страхованием гражданской ответственности, в том числе владельцев автотранспортных средств.

Страхование на автомобильном транспорте, которое в дальнейшем будем называть также автотранспортным страхованием, по сути является сложным комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков – автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств и осуществлением перевозочной деятельности и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам автотранспортных средств и грузов, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств.

во-первых – самого автотранспортного средства (АТС) – как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;
во-вторых – процесса движения АТС по улицам и дорогам;
в-третьих – процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на территории России начал действовать новый вид страхования – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.

Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает основные понятия, используемые в механизме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, - такие как «транспортное средство», «владелец транспортного средства», «страхователь», «страховщик» и др.

Под транспортным средством статья 1 Закона об ОСАГО понимает устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Основной массив норм, регулирующих отношения, связанные с использованием транспорта, содержится в главе 40 Гражданского кодекса РФ.¹

В некоторых транспортных уставах или кодексах можно встретить различные вариации формулировки транспортного средства. Так, в Кодексе торгового мореплавания РФ закреплено, что судно – это самоходное и несамоходное плавучее сооружение, используемое в целях торгового мореплавания. В Уставе автомобильного транспорта РСФСР с учетом сферы действия акта (раздел I «Общие положения») применялась категория «подвижной состав» - грузовые автомобили и автомобильные прицепы различной грузоподъемности (бортовые, самосвалы, фургоны, в том числе изотермические, цистерны и др.), автомобили повышенной проходимости, автомобили-тягачи с полуприцепами, автобусы различных типов, а также легковые автомобили, включая таксомоторы, которые используют для перевозок грузов, пассажиров, багажа и почты автотранспортные предприятия и организации. Пусть не смущает указание на легковые автомобили. Таковыми являются те, которые используются для осуществления перевозок грузов, пассажиров, багажа и почты. Эти легковые автомобили принадлежат на праве собственности автотранспортным предприятиям и организациям.

Несмотря на объективную возможность наличия различий в условиях страхования различных компаний, принципы и основные моменты страхования автотранспортных рисков являются достаточно общими, универсальными и даже стабильными. Во многом это предопределяется международным опытом и традициями в этих видах страхования.

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) – возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

1.2. Виды автотранспортного страхования

Автострахование уже давно стало просто очевидной необходимостью для всех автомобилистов. Договор автострахования – это и выбор, который диктует здравый смысл, и обязанность, установленная законом.

Существуют следующие виды автострахования: САГО (ОСАГО, ДСАГО), КАСКО, страхование грузов и багажа, страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, страхование дополнительного оборудования (рис. 1.1).

В нашей стране существует два главных вида страховых договоров – это полис добровольного страхования КАСКО и полис обязательного страхования ОСАГО.

Рис. 1.1. Виды автотранспортного страхования

Есть определенные значительные моменты, которые отличают такие виды автострахования, как полис КАСКО и полис ОСАГО. Первый вид автостраховки является добровольным, что касается не только лишь автомобилей, а и других видов транспортных средств, он оговаривает, что для возмещения убытков пострадавший в дорожном происшествии, обращается именно в ту страховую компанию, где у него заключен страховой договор автоКАСКО, а размер страховой суммы устанавливается страховой компанией.

При заключении договора автоКАСКО, владелец автотранспорта может выбрать форму полиса страхования. Есть две основные формы: полное КАСКО и частичное КАСКО.

Полный договор КАСКО предполагает максимальную защиту интересов владельца машины, не зависимо от того, кто является виновником транспортного происшествия. Такая форма полиса является обязательной при приобретении автотранспорта в кредит, так банк-кредитор страхует себя от риска, если заемный автомобиль пострадает в дорожной аварии.

Полный договор КАСКО покрывает немало страховых случаев, таким образом, он защищает от убытков, возникающих вследствие дорожных происшествий, стихийных бедствий, пожаров, кражи автомобиля, самовозгорания и взрыва автомобиля. Исключением являются убытки, являющиеся следствием нарушения непосредственно эксплуатационных правил автотранспорта.

Частичное автоКАСКО, в отличие от полного, покрывает меньший перечень страховых ситуаций, этот перечень страховая компания определяет сама. Выбирая частичное автоКАСКО, владелец авто может застраховать автоимущество на случай угона. Здесь угон – тайное хищение автомобиля с места стоянки, которое произошло путем насильственного проникновения в автомобиль. Сюда относится и открытое хищение автотранспорта – грабеж, который обычно сопровождается угрозами насилия.

Есть и полисы автоКАСКО, которые страхуют на случай убытков, которые могут являться следствием уничтожения или повреждения самого автомобиля, его агрегатов. Страховщиком при составлении договора обычно оговаривается, что именно считать страховым случаем. Зачастую к ним причисляют дорожно-транспортные происшествия, стихийные бедствия, взрыв, пожар, противоправные действия третьего лица.

Стоимость договора страхования КАСКО определяют для каждого владельца автомобиля индивидуально, это зависит от модели и марки авто, условий хранения, срока эксплуатации, а также от степени надежности установленных противоугонных систем. Также на стоимость влияет и водительский стаж лица, допущенного к управлению автотранспортом.

Автотранспортное страхование и проблемы его развития 📙 Дипломная → 🆔 383