Банки в сфере кредитных рынков

                            Содержаниние: 

     Роль  коммерческмх банков в кредитной  системе............1

     Виды  банков.............................................3

     Функции  коммерческих банков.............................3

     Расчетные  функции коммерческих банков...................6

     Счета  и депозиты........................................9

     Кредитные  операции банков..............................11

       1.Виды и формы кредитных соглашений..................11

       2.Этапы выдачи кредита...............................14

     Лизинг  и факторинг.....................................16

     Резервы................................................17

     Операции  с ценными бумагами............................17

     Забалансовые  операции..................................19

     Трастовые  операции.....................................23

     Список  использованной литературы.......................26

          
 
 

           Роль коммерческих банков в  кредитной системе 

     Банковская  система сегодня - одна из важнейших и неотъем-

лемых структур рыночной экономики.Развитие банков и  товарного

производства и  обращения  исторически шло параллельно  и тесно

переплеталось.При  этом банки,  выступая посредниками  в  пере-

распределении капиталов,  существенно повышают общую эффектив-

ность производства.

     Коммерческие  банки  относятся  к особой  категории деловых

предприятий, получивших  название  финансовых  посредников.Они

привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные

средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятель-

ности, и предоставляют  их во временное пользование другим эко-

номическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капита-

ле.Банки создают  на новые требования и обязательства,  которые

становятся товаром  на денежном рынке.Так, принимая вклады кли-

ентов, коммерческий банк создает новое обязтельство - депозит,

а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику.Этот  процесс

создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового

посредничества.Эта  трансформация  позволяет  преодолеть  слож-

ности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающи

из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков,

доходности, и т.д.

     Масштабы  финансового посредничества в  современной  эконо-

мике поистине  огромны.Представление  об  этом дает статистика

денежных потоков.В  этой системе учета хозяйство  разделено  на

ряд секторов:  домашние хозяйства,  деловые предприятия, госу-

дарственные учереждения,  финансовые  институты,   заграничный

сектор. 

     Избыток                                       Нехватка

 денежных средств                              денежных средств

   ┌───────────┐                                  ┌───────────┐

   │  физ.лица  │  П                               │  физ.лица │

   │           │ р                               │           │

   │ Деловые   │  е                             С │ Деловые   │

   │  фирмы    │  д       ╔════════════╗        п │  фирмы    │

   │           ├─────────>║ Финансовая  ║<─────────┤           │

   │ Гос.уче-  │ л       ║   система ║        р │ Гос.уче-  │

   │ реждения  │  о       ╚════════════╝        о │ реждения  │

   │           │  ж                             с │           │

   │ Финансовы  │  е                               │ Финансовы │

   │ институты │  н                               │ институты │

   │           │  и                               │           │

   │ Загран.   │  е                               │ Загран.   │

   │ сектор    │                                  │ сектор    │

   └───────────┘                                  └───────────┘ 

     В  странах  с развитой экономикой  сектор домашних хозяйств

является, как правило  поставщиком капитала для  других  секто-

ров.Сектор деловых  фирм  в  условиях нормальной экономической

конъюнктуры испытывает дефицит денежных  средств.Государствен-

ный сектор обычно дефицитен, поэтому государство  выступает за-

емщиком на рынке  ссудных  капиталов.Заграничный  сектор  может

иметь как  дефицит,  так  и  избыток  средств в  зависимости от

состояния платежного баланса страны  по  текущим  операциям  и

сальдо межстранового  движения капитала. 
 
 

                         Виды банков 

     Современные  кредитно-банковские  системы   имеют  сложную,

многозвенную структуру.Если за  основу  классификации  принять

характер услуг,  предоставляемых  клиентам,  то можно  выделить

три важнейших  элемента современной кредитной  системы:

     - центральный  банк

     - коммерческие  банки

     - специализированные  финансовые  учереждения (страховые,

ипотечные, сберегательные)

     Коммерческие  банки  являются многофункциональными  учереж-

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  ка-

питала.Крупные  коммерческие  банки предоставляют  клиентам пол-

ный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов  расчетов и

т.д.Этим они отличны от специализированных учереждений,  кото-

рые ограничены определенными  функциями.Коммерческие банки тра-

диционно играют роль базового звена кредитной системы.Перепле-

тение функций  различных видов кредитных учереждений  и популяр-

ность универсального  типа  банка  создает известные трудности

для определения  понятий банк  и  банковская  деятельность.Чаще

всего главным  признаком банковской деятельности считается при-

ем депозитов  и выдача кредитов. 

                Функции коммерческих банков 

     Термин "Коммерческий банк возник  на ранних этапах  разви-

тия банковского  дела,  когда банки обслуживали  преимущественно

торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом.С  разви-

тием промышленного  производства  возникли  операции  по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды  на  по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья  и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

личивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться

для вложений в  основной капитал,  ценные бумаги.Иначе  говоря,

термин "коммерческий  банк"  утратил  свой смысл.Он обозначает

"деловой" характер банка,  его ориентированность на обслужива-

ние всех видов  хозяйственных агентов независимо от рода их де-

ятельности.

     Сегодня  коммерческий  банк способен предложить  клиенту до

200 видов разнообразных  банковских продуктов  и   услуг.Широкая

диверсификация  операций  позволяет банкам сохранять  клиентов и

оставаться рентабельными  даже при  весьма неблагоприятной  хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует  учитывать,  что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и  используются  в

практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-

нение международных  расчетов или трастовые  операции).Но  есть

определенный базовый  набор, без которого банк не может  сущест-

вовать и нормально  функционировать.К таким конструирующим опе-

рациям банка относят:

     - прием  депозитов;

     - осуществление  денежных платежей и расчетов;

     - выдача  кредитов.

     Систематическое  выполнение  указанных  функций   и создает

тот фундамент,  на котором зиждется работа банка.И  хотя выпол-

нение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отде-

лах банка и  осуществляется особой  командой  сотрудников,  они

переплетаются между   собой.Так,   банки  обладают  уникальной

способностью создавать  средства платежа, которые испльзуются  в

хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов.Речь

идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих

основой безналичного оборота.Хозяйство не может существовать и

развиваться без  хорошо  отлаженной  системы  денежных  расче-

тов.Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих

расчетов.

     Создание  платежных  средств  тесно   связано с депозитной

функцией кредитования  банковских  клиентов.Депозит может  воз-

никнуть двумя  путями:  в результате внесения клиентом наличных

денег в  банк  или  же в процессе банковского кредитования.Эти

операции по-разному  отразятся на  величине  денежной  массы  в

стране.Если клиент внес деньги до востребования,  то они  прев-

ратились из наличных в безналичные.Общая  сумма  денег  в  хо-

зяйстве не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит,  то

общее количество денег в хозяйстве увеличилось,  так как  банк

своей операцией   создал   новые  платежные  средства.Обратное

действие - уничтожение  происходит при снятии клиентом наличных

со счета  и  при списании денег с депозита для погашения креди-

тов.Способность  коммерческих банков  увеличивать  и  уменьшать

депозиты и денежную массу широко используется центральным  бан-

ком, который через  систему обязательных резервов управляет  ди-

намикой кредита.

     Вторая  обширная  функциональная сфера деятельности банков

- посредничество  в кредите.Коммерческие банки,  как уже говори-

лось, выполняют  роль посредников между хозяйственными единица-

ми, накапливающими и  нуждающимися  в  денежных  средствах.Они

предоставляют владельцам  свободных  капиталов  удобную  форму

хранения денег  в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-

ет сохранность  денежных  средств  и удовлятворяет  потребность

клиента в ликвидности.Для  многих клиентов такая форма хранения

денег более предпочтительна,  чем вложение в облигации или ак-

ции.Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа-

ях незаменимая  форма финансовых услуг, которая  позволяет гибко

учитывать потребности  конкретного заемщика и прспосабливать  к

ним условия  получения  ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,

где сроки и  другие условия займа стандартизированы).

     Помимо  выполнения базовых функций, банк  предлагают клиен-

там множество  других финансовых услуг.Например, банки  осущест-

вляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и

частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление бан-

ку на  доверительной  основе,  покупкой для клиентов ценных бу-

маг, управлени  недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций

по облигационным  выпускам. 

             Рассчетные функции коммерческих банков 

     Платежный  механизм - структура экономики,  которая опосре-

дует "обмен  веществ" в  хозяйственной  системе.Методы  платежа

делятся на наличные и безналичные.В крупном обороте  доминируют

безналичные платежи  и расчеты а в сфере розничного товарообме-

на основная  масса  сделок  опосредуется  наличными  деньгами,

несмотря на то, что в последние десятилетия  активно внедряются

формы безналичного расчета.Существует большое разнообразие ви-

дов безналичных  расчетов:

     - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ,

адресованный одним  лицом (векселедателем) другому  лицу  (пла-

тельщику) и подписанный  лицом,  выдавшим вексель, о выплате  по

требованию или  на  определенную  дату  суммы  денег  третьему

участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю.Главное

применение векселя  сегодня -  внешняя  торговля,  где  вексель

имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и

как средство урегулирования долгов.Покупатель,  выдав вексель,

получает отсрочку  платежа  и  может  мобилизовать необходимую

сумму, реализовав купленный товар.С другой стороны,  продавец,

получив вексель  в оплату за отгруженный товар,  имеет возмож-

ность либо хранить  его до истечения срока,  либо уплатить этим

векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать

вексель банку  и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп-

ределенного процента.

     - банковская  тратта - это переводной вексель,  где вексе-

ледателем и  плательщикам  выступает  один  и  тот же банк.Это

очень надежный документ расчетов,  который по степени  ликвид-

ности равнозначен  наличным наличным деньгам.Часто такие  тратты

по просьбе клиента  выписывает отделение банка в  провинции  на

его главную контору.

     - простой  вексель - безусловное письменное  обязательство

одного лица  перед  другим выплатить обусловленную  суммы денег

по требованию или на фиксированную дату его  предъявителю.

     - чек  -  это безусловный приказ клиента  банку,  ведущему

его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-

ка, его  приказу  или  другому указанному в чеке лицу.Владелец

счета получает чековую  книжку и  выписывает  чеки  в  пределах

остатка средств  на счете (или сверх этого остатка,  если име-

ется договор  об овердрафте).Чековое обращение  порождает взаим-

ные претензии  банков друг к другу.Поэтому создаются  клиринго-

вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче-

ты требований  банков друг к другу.Возможно несколько  способов

клиринга:

     * внутри  одного банка;

     * через  местные расчетные палаты;

     * через  сеть банков-корреспондентов;

     * через  расчетную сеть центрального  банка.

     При  использовании  местного  клиринга  банки обмениваются

чеками через  расчетную палату и делают один окончательный  пла-

теж по итогам баланса  расчетов за день,  чтобы покрыть разницу

между суммой чеков,  предъявленными к оплате другим банкам,  и

суммой чеков,  полученнюх от других банков и подлежащих оплате

клиентами данного  банка.Окончательный платеж производится так-

же безналичным  путем - через центральный банк.

     Компьютерная  революция оказала  глубокое  воздействие  на

характер и  технологию денежных расчетов.Развитие получили две

системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы  элек-

тронных расчетов  и  межбанковские  системы перевода средств.В

США в настоящее  время имеется четыре системы  розничных  плате-

жей:

     - автоматические  расчетные  палаты.АРП выполняют  функции

расчетных палат,  но бумажные носители заменены магнитными, на

которых они имеют  формат,  удобный для скоростной обработки на

ЭВМ.АРП особенно эффективны  при осуществлении  массовых, регу-

лярно повторяющихся  платежей.

     - банковские  автоматы.Банковские автоматы устанавливаются

в помещениях  гостиниц,  супермаркетов,  университетских  зда-

ний, вокзалов и  т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы-

полять следующие  операции:

     * снятие  денег с текущего  или  сберегательного   счета  в

банке;

     * получение  ссуды в пределах открытого  лимита;

     * депонирование  денег на счете с одновременным  получением

депозитной квитанции;

     * получение   в  любой  момент о состоянии  счета клиента в

банке;

     * перевод  средств с одного счета на  другой;

     * обмен  иностранных банкнот на местную  валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для  клиентов

банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер-

шения повседневных операций.

     - терминалы  в торрговых точках.Пока не  получили  развития

и находятся  в  эксперементальной  стадии.Идея  состоит в том,

чтобы осуществлять оплату повседневных  покупок  в  магазинах,

кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.

     - банковское  обслуживание на дому - еще один  перспектив-

ный элемент расчетов.Это  комплекс услуг по предоставлению кли-

ентам банка финансовой информации, а также осуществлению  по их

инициативе банковских  сделок  с передачей информации по теле-

фонным линиям.Эта  форма предполагает наличие у  клиента персо-

нального компьютера. 

                        Счета и депозиты 

     Свыше  90%  всей потребности в денежных  средствах для осу-

ществления активных операций банк покрывает за счет привлечен-

ных средств.Традиционно  основную часть этих средств составляют

депозиты, т.е.  деньги,  внесенные в банк клиентами - частными

лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в

соответствии с  режимом счета и банковским законодательством.

     В  большинстве стран классификация  депозитных счетов осно-

вана на  учете  двух моментов:срока депозита до момента  изъятия

и категории вкладчика.

     - Депозиты  до востребования - дают возможность  владельцам

получать наличные деньги по первому требованию и  осуществлять

платежи с  помощью  выписки чека.Главным достоинством этих сче-

тов является  их  высокая  ликвидность,  возможность  их   не-

посредственного использования   в   качестве  средства  плате-

жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по  сче-

ту.Взнос и  изъятие  денег  осуществляется как частями,  так и

полностью в любое  время без ограничений.Владелец счета уплачи-

вает банку  комиссию  за  пользование  счетом  в  виде твердой

месячной ставки или за каждый выписанный чек.

     - Нау-счета  - депозитные счета,  на которые  можно выписы-

вать расчетные  тратты,  аналогичные  траттам.Основной  принцип

заключается в  сочетании ликвидности с получением дохода.Счета

открываются только частным лицам и  бесприбыльным  организаци-

ям.От владельца  не требуется хранение минимального остатка.

                Срочные и сберегательные счета

     На  этих  счетах  хранятся  средства,приносящие  владельцу

процентный доход  и не предназначенные для расчетов с третьими

лицами.Особенностью сберегательнх счетов является то,  что они

не имеют фиксированного срока  и  от  владельца  не  требуется

предварительного  уведомления  о  снятии  средств.Срочный  вклад

имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксиро-

ваный процент  и, как правило, имеются ограничения  по досрочно-

му изъятию вклада.

     Депозитный  сертификат  - документ о внесении  в банк сроч-

ного вклада с  фиксированным сроком и ставкой  процента.Это  вид

ликвидных инструментов денежного рынка.Купив сертификат, фирмы

и частные лица могут с выгодой инвестировать  капитал, а в слу-

чае необходимости - превратить его в наличность.

          Недепозитные источники привлечения  ресурсов

     Наряду  с  ведением  депозитных  счетов,  банки  все  чаще

используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав-

ным образом  путем  получения займов на денежном рынке.Основная

цель этих операций - улучшение ликвидной позиции  банка.К  наи-

более распостраненным  формам привлечения средств относятся:

     - Получение займов на межбанковском рынке.На  этом  рынке

продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете

в центральном  банке.Многие банки,  имеющие на резервном  счете

избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом)

предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).