Маркетинг в страховании на примере АО «Страховая Компания «НОМАД Иншуранс»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….…......3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МАРКЕТИНГА В СТРАХОВАНИИ

1.1  Основные понятия маркетинга в страховании............................................5

1.2  Особенности страхового маркетинга.........................................................12

1.3  Деятельность службы маркетинга страховой компании..........................19

2 ОСОБЕННОСТИ КАЗАХСТАНСКОГО СТРАХОВОГО МАРКЕ-

ТИНГА                     

2.1  Маркетинговый анализ участников страхового рынка Казахстана.........26

2.2  Анализ деятельности участников страхового рынка Казахстана............32

2.3  Характеристика деятельности АО «Страховая Компания «НОМАД

 Иншуранс»..........................................................................................................38

3  СТРАХОВОЙ МАРКЕТНГ АО «Страховая Компания «НОМАД

 Иншуранс» 

1. Предложения по совершенствованию страхового маркетинга

 «Страховая Компания  «НОМАД Иншранс»...................................................46

2. Выявление степени потребительской удовлетворенности клиентов

 АО «СК «НОМАД Иншуранс».........................................................................54

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….................64

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….66

    ПРИЛОЖЕНИЕ…...……………………………………………………….…68 
                                                 ВВЕДЕНИЕ

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. Процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

Страховой маркетинг в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам конкретного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Реализация функции удовлетворении страховых интересов с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог высокого спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют значительные средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа – тем не менее, в настоящее время у страховых компаний нет достаточного набора инструментов для оценки удовлетворенности потребителей предоставляемыми услугами и качеством обслуживания, а существующие научные методики выявления степени удовлетворенности не адаптированы к деятельности страховых компаний.

Такое положение страхового маркетинга, его направленность на удовлетворение интересов потребителя, жизненная необходимость маркетинговых мероприятий в выявлении степени потребительской удовлетворенности делает актуальной избранную тему дипломной работы.

Целью дипломной работы является рассмотрение маркетинга в страховании на примере АО  «Страховая Компания «НОМАД Иншуранс».

Для достижения данной цели необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть основные понятия и особенности страхового маркетинга;

- проанализировать состояние рынка страховых услуг;

- проанализировать деятельность участников страхового рынка;

- провести мероприятия, позволяющие выявить степень удовлетворенности потребителей страховых услуг.

Предметом данного дипломного исследования выступает страховой маркетинг, объект  исследования - АО «Страховая компания «НОМАД Иншуранс».

Научная новизна работы заключается в разработке и апробировании инструмента выявления степени потребительского удовлетворения различными аспектами услуг страховой компании. Практическую значимость определяет внедрение данного инструмента – специализированной анкеты – в деятельность АО «Страховая компания «НОМАД Иншуранс».

Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных авторов, в частности, Жуйрикова К. К, Назарчук И., Жуйрикова Р. К., а также аналитические обзоры рынка страхования Казахстана, проводимые    АО «Рейтинговое агентство Регионального финансового центра города Алматы».

Первая глава дипломной работы рассматривает основные понятия маркетинга в страховании; особенности страхового маркетинга и деятельность службы маркетинга страховой компании.

Во второй главе описывается состояние страхового рынка Казахстана и проводится анализ деятельности участников данного рынка, в частности, АО «СК «НОМАД Иншуранс».

Третья глава посвящена выявлению степени потребительской удовлетворенности клиентов АО «СК «НОМАД Иншуранс». Кроме того, в данной главе приведены предложения по совершенствованию маркетинговой деятельности АО «Страховая компания «НОМАД Иншуранс»

В целом, возможности страхового маркетинга очень велики. Зачаточное состояние страхового маркетинга не удивительно - казахстанское страхование еще не перешло к широкому освоению маркетинговых процедур, соответственно, маркетинговый опыт достаточно низок – тем не менее, у казахстанских компаний есть необходимые инструменты маркетинга, а также потенциал их успешного применения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МАРКЕТИНГА

1.1. Основные понятия маркетинга  в страховании

В литературе существует множество определений маркетинга, например, следующие:

- маркетинг — это вид  человеческой деятельности, направленный  на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена; [1]

- маркетинг — это социальный  процесс, направленный на удовлетворение потребностей и желаний индивидов и групп посредством создания и предложения обладающих ценностью товаров и услуг и свободного обмена ими;[2]

- маркетинг — это искусство  и наука правильно выбирать  целевой рынок, привлекать, сохранять и наращивать количество потребителей посредством создания у покупателя уверенности, что он представляет собой наивысшую ценность для компании», а также «упорядоченный и целенаправленный процесс осознания проблем потребителей и регулирования рыночной деятельности;[3]

- маркетинг — это деятельность, совокупность институтов и процессов, обеспечивающих создание, информирование, доставку и обмен предложений, имеющих ценность для потребителей, клиентов, партнёров и общества в целом (the activity, set of institutions, and processes for creating, communicating, delivering, and exchanging offerings that have value for customers, clients, partners, and society at large). (Американская ассоциация маркетинга (AMA)).[4]

В основе страхового маркетинга лежит идея человеческих нужд. Нужды людей многообразны и сложны и включают основные физиологические нужды в пище, одежде, тепле и безопасности; социальные нужды во влиянии и привязанности; личные нужды в знаниях и самовыражении. Эти нужды - исходные составляющие природы человека. В страховом маркетинге важна ориентация всей деятельности страховщика на потребности своих клиентов. Однако определение потребностей страхователя для их дальнейшего удовлетворения невозможно без понимания мотивации потенциальных клиентов. Теория Маслоу направлена на объяснение, почему люди в качестве мотивов своего поведения в определенный момент времени имеют определенные потребности. Чем выше место в иерархической пирамиде той или иной потребности, тем меньше ее значимость в определении человеческого поведения. Находясь на втором месте после физиологических потребностей, нужда в безопасности и защите является очень важной. [5]

Страхование - лишь один из способов обеспечения человеческой безопасности, причем способ, появившийся относительно недавно. Однако в силу того, что страхование является не физическим, а экономическим видом защиты, человек воспринимает эту услугу не в полной мере. К традиционным способам обеспечения экономической безопасности относится взаимопомощь в рамках семьи или рабочего коллектива, и страхование начало вытеснять их относительно недавно - по мере индустриального развития. Очевидно, что экономическая безопасность менее значима для человека, чем его выживание и самосохранение.

Кроме того, распространение страхования осуществляется в меньшей мере, чем следует для удовлетворения второй по значимости потребности, учитывая то, что для продвижения данной услуги требуются существенные маркетинговые усилия. Еще позже появилось осознание потребности в страховании ответственности за свои действия перед третьими лицами. Ответственность, солидарность и предусмотрительность не являются врожденными качествами людей, поэтому необходимо, чтобы существовали законодательные акты, принуждающие брать на себя определенные обязательства. Именно по этой причине некоторые, особенно социально значимые виды страхования ответственности перед третьими лицами, развивались во всех странах через принятие соответствующих законодательных актов. Тем не менее очевидно, что роль страхования в обеспечении экономической безопасности предприятий будет в дальнейшем только возрастать.

Человек решает подвергнуться страхованию для удовлетворения своей потребности в безопасности, желая защитить свое благосостояние от воздействия возможных неблагоприятных факторов. Однако особенностью является то, что если человек когда-либо имел негативный опыт общения со страховыми компаниями или по какой-либо другой причине имеет отрицательное отношение к данной услуге, может возникнуть ситуация, что с целью сохранения себя или своего имущества он может предостеречь себя от пользования данной услугой. Таким образом, отказаться от страховых услуг человек может по одной причине, сочетающей два противоположных аспекта одновременно. Противоречивость ситуации состоит в том, что, с одной стороны, человек обращается к услугам страховых компаний с целью обезопасить себя, но в то же время в условиях российской нестабильности страховые компании сами являются источником риска. [6]

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов, однако понятие «маркетинг» на рынке страховых услуг стало более широким. До сих пор нет четких границ определения этого понятия. Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Маркетинг может быть определен также как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества. [6]

В такой специфической сфере, как страхование, необходимо учитывать не только факторы, непосредственно влияющие на решение страхователя, но и принимать во внимание личное, субъективное мнение клиента. Страховой маркетинг означает управление страховым рынком, создание и сбыт страховых услуг, на которые покупатель предъявляет спрос. Маркетинг в страховой деятельности должен быть направлен на выработку предложений по содержанию и формам предоставления страховых услуг потребителям, на формирование рыночных цен на услуги, то есть приспособление страховщиков к потребностям рынка. Практически вся деятельность страховой компании является маркетинговой и основной задачей изучения страхового рынка является сравнительный анализ деятельности страховой компании с работой конкурирующих компаний. [1]

Можно дать следующее определение страхового маркетинга:  это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя - оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании. [7]

Это определение исходит из того, что в рыночных условиях производитель и потребитель страховой услуги не связаны между собой организационной подчиненностью. Страховщик или иное лицо чаще всего не может директивно указывать страхователю номенклатуру и количество потребляемой им страховой продукции и, наоборот - страхователь не может устанавливать цену полиса и широту покрытия.

Исключение составляют компании, осуществляющие социально значимые виды защиты населения - это обязательное медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов. Здесь тариф, взносы и размер выплат регулируются законодательно или различными актами уполномоченных государственных органов. Но на большей части страхового поля производитель и потребитель услуги свободны в своем выборе. Поэтому для взаимопонимания страхователю и страховщику требуется особый язык, набор понятий и инструментов, учитывающий специфику их интересов и взаимоотношений, а также их положение в экономическом процессе. В идеале страховой маркетинг - это система взаимного учета потребностей страховщиков и страхователей, система поиска разумного компромисса между их интересами. [8]

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы: глубокое и всестороннее изучение конъюнктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;  гибкое реагирование на запросы страхователей; воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства; осуществление инноваций.

В соответствии с указанными принципами страховой маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых  страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей – развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем.

Следует отметить, что страховой маркетинг достаточно сильно отличается от маркетинга в области товарного производства. В первую очередь это связано с особенностями страхового бизнеса, среди которых основными являются:

- долгий срок жизни  страхового продукта, долгосрочный  характер взаимодействия страховщика и страхователя, определяемый сроком действия договора (например, срок действия договора страхования жизни может достигать 50 и более лет), в результате чего в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными через много лет после его продажи,

- наиболее важная для  клиента часть его общения  со страховой компанией (расследование и урегулирование страхового случая) могут отставать на многие годы от момента заключения договора, страховщик может по тем или иным причинам отказать в выплате возмещения, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество,

- неотделимость страховой  услуги от страховщика, который  берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба, вследствие чего качество страхового продукта может изменяться по субъективным причинам с течением времени,

- сильная рисковая составляющая, характерная для страхования, тогда  как традиционный маркетинг в  сфере производства не предусматривает  подробного анализа различных рисков, имеющихся в процессе жизненного цикла товара, при этом риск (его оценка и управление им) являются основными составляющими страхового продукта,

- сильная государственная  регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (тарифы, обязательное страховое покрытие, размещение страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика (например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, ответственных за обеспечением платежеспособности страховщика),

- нежелательная динамика  социально-экономического окружения  казахстанского страхового рынка,

- отсутствие патентования  страховых продуктов, что автоматически  влечет за собой быстрое копирование удачных разработок  и страховых программ конкурентами,

- слабое понимание сути  страхования большинством клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика с потенциальными страхователями, часто не представляющими себе полезность страховой защиты и механизм формирования ее цены,

- чрезвычайно большое  значение сегментации рынка в  деятельности страховщиков. [9] 

Страховой маркетинг имеет два основных аспекта:  макроэкономический и практический. С одной стороны, он представляет собой явление страхового рынка, играющее на нем все возрастающую системную роль как явление, в значительной мере определяющее лицо страхования, а с другой стороны - это практический инструмент работы страховых компаний, направленный на изучение рынка и оптимизацию отношений с потребителем (страхователем). Последнее воплощение маркетинга играет все большую роль в повышении прибыльности компаний, поэтому практическая сторона страхового маркетинга представляет собой, прежде всего, набор инструментов для улучшения рыночной результативности страховщика. В связи с этим в последнее время страховой маркетинг все полнее становится одной из составляющих технологического арсенала страховщиков и иных субъектов страхового рынка - брокеров, агентов и др. Но между двумя сторонами страхового маркетинга есть и обратная связь - его системная значимость растет по мере применения в практической деятельности страховых организаций. Дело здесь в том, что количественное наращивание применения маркетинга в деятельности страховых компаний приводит к перестройке бизнеса на новые принципы клиентоориентированности и учета требований рынка. Это, в свою очередь, заставляет страховщиков изменять собственные организационные структуры и проводить переподготовку персонала. [9] 

Страховой маркетинг является ответвлением от маркетинговой науки как таковой. Однако страхование придает ему ряд специфических особенностей, которые выделяют его в самостоятельное, своеобразное направление этой дисциплины. Если маркетинг сам по себе представляет набор подходов к организации отношений производителя и потребителя услуг вне зависимости от их характера, то страховой маркетинг - это адаптация общих подходов и инструментов этой дисциплины к конкретным условиям страхового рынка.

В структуре страхового маркетинга в настоящий момент западные специалисты выделяют два самостоятельных направления:  товарный, рыночный маркетинг; структурный, организационный маркетинг. Рыночный маркетинг имеет своей целью совершенствование деятельности страховщиком и повышение прибыльности компании за счет анализа состояния внешней среды и изменения товарной, а также сбытовой политики в соответствии с характеристиками внешнего окружения. Рыночный маркетинг состоит из: изучения и сегментации рынка, а также собственного страхового портфеля самим страховщиком; определения потребностей рынка в страховой продукции и концентрации усилий компании на наиболее прибыльных направлениях; более точного определения уровня риска для групп клиентов или для каждого страхователя индивидуально; учета потребностей страхователей при разработке страхового продукта, т.е. совершенствование страховой продукции в соответствии с требованиями рынка. [9]

Организационный маркетинг нацелен на повышение эффективности страховой компании за счет оптимизации ее внутреннего устройства:  выбора оптимальной системы сбыта страховой продукции исходя из особенностей потребительского поведения, свойств страхового продукта;  стимулирование сбыта; совершенствования и развития структуры компании исходя из ее задач с учетом особенностей и квалификации персонала, а также специфики рынков в связи с организацией системы сбыта страховой продукции; совершенствования разделения труда по горизонтали и вертикали. Вообще организационный маркетинг в страховании прежде всего, имеет дело с созданием и совершенствованием систем сбыта страховой продукции. Именно в таком аспекте он рассматривается рядом западных исследователей и специалистов по страховому маркетингу. Однако, в со-временных условиях самостоятельное рассмотрение оптимальной системы организации сбыта вне ее связи с прочими структурными проблемами компании представляется неэффективным. Эти два направления - рыночный и организационный маркетинг - тесно связаны между собой, так как они представляют собой «глаза и уши» страховщика, направленные вовне и внутрь самой компании. Без них невозможна оптимизация финансово-экономических отношений страховщик - страхователь, и, как следствие, успешная работа на рынке, а также развитие компании в соответствии с изменениями внешнего окружения. [7]

Первоначально страховой маркетинг включал в себя исключительно анализ внешнего окружения компании - прежде всего, страховых рынков. Однако в настоящее время маркетологам и страховщикам как в развитых странах, так и в Казахстане, становится все более очевидно, что совершенствование отношений страховщик - страхователь, и, соответственно, повышение эффективности компании должно осуществляться на основании учета комплексного взаимодействия внешней среды (внешних условий работы компании) и организационного построения фирмы с использованием организационного и рыночного маркетинга. Оптимизация деятельности страховщика, как и оптимизация функционирования любого другого предприятия, должна строиться на основании принципа получения максимальной эффективности на единицу вложений. Это в полной мере относится к рыночному и организационному страховому маркетингу, которые, каждый по отдельности, представляют собой инструменты совершенствования работы страховой компании. Таким образом, маркетинговая политика страховщика должна изначально строиться на основании принципа максимально эффективного сочетания мероприятий рыночного и организационного маркетинга. Принцип максимального повышения эффективности страховой деятельности с использованием инструментов рыночного и организационного маркетинга можно выразить следующим образом:

Э Þ Эmax   при условии     Зр + Зо Þ Зmin,    где                                       (1)

Э и Эmax - интегральный критерий эффективности инструментов рыночного и организационного маркетинга, а также максимальная эффективность деятельности страховой компании,

 Зр, Зо и Зmin - затраты на рыночный и организационный маркетинг, а также минимум суммарных затрат на эти цели (под интегральным критерием эффективности понимается финансовый результат страховой компании). [7]

Можно с большой долей уверенности предположить, что зависимости эффективности различных составляющих страхового маркетинга и его отдельных инструментов сильно различаются между собой. Наличие таких зависимостей для различных инструментов рыночного и организационного маркетинга дает возможность проводить комплексную оптимизацию маркетинговой политики страховой компании и достигать ее максимальной эффективности на основании сочетания оптимальных вложений в различные внутренние и внешние маркетинговые мероприятия. При этом критерий эффективности комплексных маркетинговых усилий компании выглядит следующим образом:

N - общее количество инструментов  рыночного и организационного  маркетинга.

Это соотношение ясно показывает взаимосвязь рыночного и организационного маркетинга, демонстрирует необходимость их совместного использования для совершенствования финансово-экономических отношений страховщик - страхователь, а также совместного учета их влияния на результаты деятельности компании. Расширение использования организационного и рыночного маркетинга является одним из наиболее перспективных направлений развития казахстанского страхования в ближайшей перспективе.

Экономический кризис, существенно изменивший лицо казахстанского страхования, незначительно повлиял на перспективы качественного развития маркетинга на отечественном страховом рынке. Действительно, количественные размеры распространения маркетинговых технологий (фронт внедрения маркетинга) существенно сократился - из всеобщего явления он превратился в инструмент избранных, наиболее мощных страховых компаний числом не более 10 - 15. В то же время экономический кризис существенно обострил конкуренцию на страховом рынке, а это ведет за собой расширение применения маркетинга теми компаниями, которые борются за увеличение своей доли на нем. Такое развитие событий, наоборот, стимулирует качественный прогресс страхового маркетинга в Казахстане на достаточно узком фирменном сегменте. Как правило, к нему относятся алматинские и астанинские страховщики, обладающие большим финансовым потенциалом или входящие в различные финансово-промышленные группы, хотя имеются примеры достаточно активного использования маркетинговых инструментов и региональными страховыми компаниями.

Оптимум эффективности финансово-экономических взаимоотношений страховщика и страхователя должен определяться исходя из их взаимного соглашения на определенные условия взаимодействия, выражающегося в приобретении и, соответственно, продаже страхового продукта. Если говорить о взаимоотношении страховщика с определенной группой потребителей, то здесь критерием эффективности оптимизационных маркетинговых процедур в области совершенствования финансово-экономических страховых отношений является максимизация экономического эффекта страховой деятельности, являющаяся интегральным показателем, учитывающим, с одной стороны, рентабельность продаж и, с другой стороны, их объем, т.е. согласие большого числа потенциальных потребителей на приобретение страхового продукта.

1.2. Особенности страхового  маркетинга

Страховой маркетинг представляет собой часть более общей маркетинговой науки. Как уже упоминалось ранее - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей, хотя довольно часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей страхователей. Второй взгляд на страховой маркетинг является более узким, практическим, но зато и более распространенным, основным на сегодняшний день. Цель маркетинга в страховании в его более узкой трактовке можно выразить следующей формулой: «Маркетинг - это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании. Наша задача - найти таких страхователей, которые приносят компании больше, чем стоит их привлечение и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей». [9]

Страховой маркетинг не может быть эффективным, если он не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры). Поэтому страховой маркетинг в плане его практической реализации в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, а также методологию их завоевания и удержания.

Потребитель, осуществляя свой выбор на страховом рынке, в первую очередь реагирует на потребительские свойства предлагаемой ему продукции, сопоставляя их со своими потребностями и финансовыми возможностями. Поэтому отправной точкой маркетингового исследования является определение платежеспособного спроса на определенные потребительские качества страховых услуг. На основании исследования рынков и потребительских предпочтений в рамках маркетинговых мероприятий проводится разработка страховой продукции, способной удовлетворить потребности потребителей, а также система осуществления и стимулирования сбыта. Опыт показывает, что главными факторами, на основании которых потребитель в Казахстане выбирает компанию и страховой продукт, являются (в порядке убывания значимости) надежность страховщика, цена его услуг, полнота страхового покрытия, количество и качество дополнительных услуг, предоставляемых при ликвидации страхового события. Поэтому страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает в себя следующие основные составляющие: исследование рынков и изучение собственного страхового портфеля; разработка требований к страховым продуктам (услугам); продвижение страховых продуктов на рынок.