Медицинское страхование

Медицинское страхование

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ         

 

ГЛ.1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  

 

1.1.  Страхование как экономическая категория   

1.2.  Виды  и формы страхования           

3. Правовые аспекты страхования в России     

 

ГЛава. 2.  ФОРМИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

2.1.Зарубежный  опыт страхования (на примере  США)

2.2. Характеристика страхования России на современном этапе

2.3.Страховой  договор как форма развития  отношений социального

менеджмента  

 

Гл . 3. Анализ и перспективы развития системы медицинского страхования России.    

 

3.1.Проблемы дальнейшего развития страхового рынка России.

3.2.Финансовые  аспекты страховой медицины.

3.3.Оценка  эффективности страхования и  разработка мер, повышающих эффективность.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ         

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ     

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования  в системе организации страховой  защиты хозяйствующих субъектов  и населения. Одна из основных задач  современного периода проведения экономических  реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и  промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также  гарантировать социальную защиту населения  в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального  страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства  и демографических изменений  в обществе. Еще большую остроту  вопросу формирования российского  страхового рынка придает тот  факт, что его построение, включая  создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том  числе, регулирование участия иностранных  страховщиков в предоставлении страховых  услуг российским потребителям, законодательных  основ регулирования страховых  отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

Состояние здоровья населения – весьма точный индикатор социально – экономического развития страны в целом. В России в последнее десятилетие постоянно фиксируют отрицательные значения по таким важнейшим показателям, как уровень рождаемости, обеспеченность медицинской помощью, продолжительность жизни…

С каждым годом россиян становится почти  на один миллион меньше. Несмотря на вроде бы улучшающуюся жизнь и  постоянный приток иммигрантов, ежегодно мы теряем более двух миллионов человек, из которых 600 тысяч – граждане трудоспособного возраста. А рождается менее одного миллиона.

У государства  значительно сократились возможности  для бесплатной медицинской помощи населению.

Число больниц  и поликлиник в стране всего за семь последних лет сократилось почти на две тысячи, или на 15%.

К тому же сама система государственного финансирования здравоохранения за счёт средств  обязательного медицинского страхования и бюджетов всех уровней весьма запутанна и неупорядочена. Сохраняется принцип финансирования больниц и поликлиник в зависимости от объёмных показателей (количества коек, врачебного персонала и т. д.) без учёта качества реальной работы, то есть качества лечения. Поэтому у врачей нет материального стимула осваивать новые методы лечения, внедрять прогрессивное оборудование. А уж о поборах в отечественных больницах все знают не понаслышке.

Данную тему можно считать актуальной, потому что она жизненная, то есть касается каждого из нас. Проблема качества медицинской помощи приобрела особую значимость в последние годы в связи с социально - экономическими преобразованиями в стране, негативно отразившимися на состоянии здоровья населения.

Основная  цель работы – проанализировать состояние  российского страхового рынка на современном этапе развития в общем и медицинского страхования в частности.

В связи со сказанным выше поставлены следующие задачи:

1.Познакомиться с необходимым  материалом по данной теме.

2.Определить теоретические и правовые основы страхования.

3.Обозначить некоторые аспекты  формирования страховой системы России.

4.Рассмотреть  основные направления и перспективы развития

медицинского страхования.

При написании  работы использовались работы известных  экономистов по страхованию, статистические сборники, периодические издания  и интернет-источники.

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1.Страхование как экономическая  категория

    

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

    Основные предпосылки и принципы страхования.

1.Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2.Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3.Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Принципы страхования:

Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

          Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

 

 

 

Рис. 1

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (поджог).

          Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая сущность страхования может быть показана через важнейшие понятия  – экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических  отношений. Выделим три такие  категории, представляющие интерес  в практике и познании страхования: экономическая категория страховой  защиты общественного производства; экономическая категория страховой  защиты собственности и доходов  населения; экономическая категория  страхования.

Человеческое  общество может существовать, только производя материальные блага. В  процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно  вступают в отношения с силами природы и в отношения между  собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения  людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия  для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных  событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного  производства объективно приобретает  рискованный характер.

Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации  возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения  непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.

          Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

• ключевая идея неопределённости;
• возможность существования различных степеней риска;
• понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Не все риски имеют вероятности  реализации. Для оценки уровня риска  необходимо ввести понятие частоты  реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя  типами соотношения:

 

 

1. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

Эта зависимость  подходит для описания многих рискованных  ситуаций

( страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

2. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.

Общее число  таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики ( авиа и морские катастрофы).

Страхуется  не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

 

 

          Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Экономическая категория страхования – это  теоретическое выражение реально  существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления  негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального  характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования сложны и  многообразны. Одна из особенностей экономических  отношений, представляющих экономическую  категорию страхования, заключается  в том, что категория страхования  обладает рядом аналогичных признаков  с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств  в процессе распределения и перераспределения  доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

Экономические отношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных  отношений между заинтересованными  сторонами по поводу солидарной раскладки  ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число  пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для  обеспечения замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя – черта  категории страхования, которая  сближает ее с категорией «финансы».

Характерной чертой рассматриваемой категории  является также то, что страхование  предусматривает перераспределение  ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При  этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными  организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий  выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает  необходимость резервирования в  благоприятные периоды части  страховых платежей для их использования  в качестве источника средств  возмещения ущерба в неблагоприятном  году.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные  с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных  в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют  только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного  периода. В случае наступления чрезвычайного  события вся сумма страховых  платежей вернется в форме компенсации  ущерба в течение принятого в  расчет временного периода в том  же территориальном масштабе. Признак  возвратности средств сближает экономическую  категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения  обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится, прежде всего, к страхованию  жизни.

          Суммируя приведенные характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической категории следующее определение:

          Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

          Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

         Финансовая система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

          Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск, – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

          Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

          Страховой фонд – это фонд, обособленных средств и создается, как правило, в трёх формах:

1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия.
2. Централизованный фонд создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы.
3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и централизованный фонды.

 

     Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Совокупность  страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно  разделить на три группы:

1.Страховые отношения, связанные с общими  условиями страхования;

2.Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда

3.Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда

 

1.Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участвовать в страховании.

Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

Лимит ответственности  страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе.

Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.

Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).

 

2.

Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

      Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.

Срок страхования – это период времени, в течение которого застрахован объект страхования.

Страховое поле – это максимальное число объектов, которое можно застраховать.

Страховой портфель (1) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

Страховой портфель (2) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота.

 

3.

Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

          Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных  специфических функций страхование  выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной  функции заключается в строго целевом формировании и использовании  средств страхового фонда. Осуществление  контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную  черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано  на общность категории страхования  и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции  страхования. Возможность участия  временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых  и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета  говорит об инвестиционной функции  страхования.

Рассмотрев  функции экономической категории  страхования, можно утверждать, что  они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной  экономической категории, играющей особую роль в системе экономических  отношений, очевидных в свете  уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической  жизни страны.

 

                                 1.2.Виды и формы страхования

 

Страхование в своей деятельности опирается  на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах  ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми  явлениями, в отношении которых  организуется страховая защита, страхование  вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной  стратегии эффективной деятельности. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные, негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

Сфера деятельности страховых организаций  охватывает внутренний, внешний и  смешанный страховые рынки. Это  организационная классификация  сферы страхования как вида экономической  деятельности. По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Кроме  того, отечественная практика последних  лет позволяет самостоятельно обособить  противопожарное страхование. (Близкий  по смыслу зарубежный аналог – огневое  страхование.).

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).