Правовая регламентация личного страхования
Актуальность темы определяется
необходимостью повышения роли личного
страхования как фактора
Потребность в личном страховании выходит на более глобальный уровень в современном мире и наряду с этим возникает ряд проблем препятствующих развитию и осуществлению личного страхования.
Обеспечение своего будущего все больше
становится сферой заботы граждан и
работодателей. Вот почему сегодня
становится популярным добровольное личное
страхование. Многие работодатели наряду
с высокой зарплатой предлагают
своим работникам и так называемые
«социальные пакеты», которые включают
всевозможные системы и формы
добровольного личного
Основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.
Развитию системы личного
Поэтому население страны до сих пор недостаточно четко представляет то, какие возможности может им предоставить страхование для решения их проблем.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере личного страхования при заключении договора личного страхования, а именно, в интересах касаемых медицинского, социального страхования
Предметом исследования является правовое регулирование договора личного страхования на основе действующего законодательства Российской Федерации, судебной практики и научных публикаций. На примере договора медицинского страхования, социального страхования, страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней.
Целью дипломной работы является рассмотрение правовой регламентации договора личного страхования, выявление актуальных проблем, возникающих в процессе реализации правоотношений по поводу личного страхования и причин, препятствующих дальнейшему и эффективному развитию системы личного страхования, а так же поиск путей совершенствования законодательства в сфере личного страхования.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
- исследовать гражданское
- рассмотреть существенные для
института личного страхования
понятия и категории, как то,
классификация личного
- охарактеризовать договор
- выявить тенденции и
проблемные вопросы действия
и развития правового
Несмотря на большое количество нормативно-правовых актов и исследовательских трудов, наработанную страховую практику отдельные элементы страхования остаются малоизученными и вызывают многочисленные споры при оформлении и исполнении договоров, реализации сторонами их прав и обязанностей, прекращении сторонами договорных отношений.
Заключение договоров
страхования непосредственно с
гражданами в отношении их жизни
и здоровья всецело обуславливается
развитием добровольного
§ 1 Понятие и роль личного страхования
В личной жизни страхование позволяет
избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию
последствий чрезвычайных ситуаций,
лечение в случае болезни и
сохранить прежний уровень
Целью страхования является защита.
Вся история экономики
Важнейшей целью страхования, с макроэкономической точки зрения, является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страхования гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхование жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.
Личное страхование как сфера профессиональной деятельности регулируется рядом глав Гражданского Кодекса Российской Федерации прежде всего главой 48 «Страхование» ст. 934, в которой сформулировано определение договора личного страхования:
Договор личного страхования есть сделка по которой «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).»
В соответствии со ст 4 ФЗ Об организации страхового дела объектом личного страхования
«Объектами личного
1) с дожитием граждан до
2) с причинением вреда жизни,
здоровью граждан, оказанием
Исходя из этого, Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых производится такое страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев). Личное страхование включает две основные подотрасли страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Основное содержание главы 48 второй части Гражданского Кодекса составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах − за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование − ст. 969 ГК) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 Гражданского Кодекса закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:
• жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности.
Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения письменного договора, лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.
Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательны (п. 2 ст. 927 ГК).
В Гражданском кодексе указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:
• противоправные интересы;
• убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников.
Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.
Отметим, что если в договоре
страхования, наряду с запрещенными,
присутствуют и другие интересы, и
при этом условия договора составлены
таким образом, что страхование
запрещенного интереса может быть изъято
из договора без какого-либо ущерба
для страхования других интересов,
то на эти другие интересы и условия
их страхования правила о
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК).
Тайна страхования определяется ст. 946 Гражданского Кодекса страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
За нарушение тайны
страхования страховщик в зависимости
от рода нарушенных прав и характера
нарушения несет
страховых компаний.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды
страхования, в частности страхования
жизни, могут быть выделены как особо
продолжительные, иногда рассчитанные
на всю жизнь застрахованного.
При страховании имущества
Можно указать на наличие
следующих специфических
1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.
2. Специфические интересы,
которые должно иметь
3. Предметом страховой
защиты являются жизнь и
4. Возможность заключения
накопительных договоров
5. На гражданина не
может быть возложена
По условиям лицензирования в РФ существует три категории, которые образуют систему личного страхования.
Страхование жизни. Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
- смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
- дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
- страхование жизни на срок;
- пожизненное страхование на случай смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование дополнительной пенсии;
- возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме
Если в период действия договора
страхования со страхователем происходит
несчастный случай, то ему выплачивается
часть страховой суммы или
полностью, в зависимости от степени
утраты здоровья. При дожитии до
установленного срока, страхователь получает
право получать всю страховую
сумму, при условии, что полис
был полностью оплачен
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
- Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
- Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
- Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
- Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
- Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.
По договору
«возвратного страхования жизни» страховая
компания возвращает застрахованному
или его наследникам при
Страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:
- выплата фиксированной суммы;
- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В объём ответственности страховщика включается:
- нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:
- снижение дохода;
- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.
Несчастным случаем не считается:
- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:
- в случаях смерти;
- при потери глаз;
- при потери конечностей;
- при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
Автострахование от несчастных случаев
По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:
- страхование одного водителя;
- система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
- паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
- система профессионального страхования водителей и их помощников.
Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
Обычно,
страховые компании предлагают своим
клиентам несколько программ. Страхование
этих программ различается качеством
предоставляемых услуг и
- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
- полная страховая ответственность.
Страховая сумма по договору страхования
имеет минимальный предельный уровень,
который определяется из перечня
медицинских услуг, предусмотренных
договором. Конкретная страховая сумма
устанавливается индивидуально
на основе программы, которую выбирает
страхователь. В объём страховой
ответственности не включаются обязательства,
покрываемые обязательным медицинским
страхованием. Договор страхования,
обычно, заключается сроком на 1 год.
Взносы могут быть уплачены, как
единовременно, так и периодичны
в течение всего срока
Страхование выезжающих за рубеж
- Правовая регламентация отбытия наказаний в арестантских ротах в период царской России
- Правовая регламентация порядка въезда в РФ и выезда из РФ
- Правовая характеристика договора финансовой аренды лизинга
- Правовая характеристика оснований расторжения трудового договора
- Правове реглювання охорони праці
- Правове регулювання відпусток за законодавством України
- Правове регулювання діяльності небанківських фінансових установ
- Правовая охрана товарных знаков в РФ
- Правовая природа инвестиционного договора
- Правовая природа международного коммерческого арбитража
- Правовая природа особого производства
- Правовая природа, понятие и формы брака
- Правовая природа процессульных решений, принимаемых следователем
- Правовая регламентация и практика взаимодействия правоохранительных органов, суда со СМИ в уголовном судопроизводстве