Место и роль пластиковых карт в платежной системе России

Содержание 

1. Введение          3
2. Понятие и виды пластиковых карт, и их место в платежной системе страны.           4
3. Состояние рынка пластиковых карт в России.    12
4. Проблемы и перспективы развития российского рынка

   пластиковых карт.         17            

5. Список используемой литературы      21

      Введение

    Стремительное развитие научно-технического прогресса  за последние шестьдесят  лет  не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни.  Применение компьютеров позволило  не только значительно сократить  трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать  бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения  принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление  взаиморасчетов посредством пластиковых  карт.

          С 1949 года, времени  создания первой массовой расчетной  системы, технология этих операций усовершенствована  настолько, что сегодня без них  невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира. За последние несколько десятилетий  объем, использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров.

          С началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые расчетные карты неуклонно завоевывают популярность и в нашей стране, в связи с чем Российский рынок банковских карт, также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.

    Банковские  карты позволят сократить объем налично–денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

    В настоящее время коммерческие банки  активно работают с физическими  и юридическими лицами, предлагая  современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком  роскоши, то сегодня это признак  современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и  пенсионерами. Помимо стандартных безналичных  операций, позволяющих оплачивать покупки  в магазинах- партнерах банка, а  также появившаяся  новая услуга, а именно кредитование через карты  в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны) набирает все большие обороты. Лимит  овердрафта по счету банковской карты  позволяет снимать наличные, совершать  покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.

    Появилась возможность у держателей карт платежной  системы Visa Int. или Mastercard Int. любого банка  оплачивать услуги мобильной связи  сотовых операторов, а также спутниковое  и кабельное телевидение. Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете  оплату, которая поступает в адрес  поставщика услуг в режиме реального  времени. Причем пополнить вы можете не только свой счет, но также счета  друзей, родственников или просто знакомых.  

2.  Понятие и виды пластиковых карт и их место в платежной системе страны. 

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).

      Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является  то, что эти операции осуществляются  магазинами и, соответственно, банками  "в долг" - товары и наличные  предоставляются клиентам сразу,  а  средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких  дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.  Поэтому карточки на протяжении  всего срока действия остаются  собственностью банка, а клиенты  (держатели карточек)  получают  их лишь в пользование. Характер  гарантий банка-эмитента зависит  от платежных полномочий,  предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

      При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки  при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи  наличных по карточке называется  авторизацией. Для ее проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки  и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы,  типа карточки и технической  оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или  кассир передает запрос по  телефону оператору (голосовая  авторизация), или автоматически,  карточка помещается в POS-терминал  или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа,  а держателем карточки со специальной  клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН  - Персональный Идентификационный  Номер). После этого терминал осуществляет  авторизацию либо устанавливая  связь с базой данных платежной  системы (on-line режим), либо осуществляя  дополнительный обмен данными  с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег  процедура носит аналогичный  характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом  режиме выдаются специальным  устройством - банкоматом, который  и проводит авторизацию. 

      При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов.  Характер лимитов и условия  их использования могут быть  весьма разнообразными. Однако в  общих чертах все сводится  к двум основным сценариям. 

      Держатель дебетовой карточки  должен заранее внести на свой  счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет  лимит доступных средств. При  осуществлении расчетов с использованием  карточки синхронно уменьшается  и лимит. Контроль лимита осуществляется  при проведении авторизации, которая  при использовании дебетовой  карточки является обязательной  всегда. Для возобновления (или  увеличения) лимита держателю карточки  необходимо вновь внести средства  на свой счет.

Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

      Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить  предварительно средства, а получить  в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате  посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан  с величиной предоставленного  кредита, в рамках которого  держатель карточки может расходовать  средства. Кредит может быть как  однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки  происходит после погашения либо  всей суммы задолженности, либо  некоторой ее части. 

    Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

      Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная  на договорных обязательствах  ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие  сеть точек обслуживания. Для  успешного функционирования платежной  системы необходимы и специализированные  нефинансовые организации, осуществляющие  техническую поддержку обслуживания  карточек: процессинговые и коммуникационные  центры, центры технического обслуживания  и т.п. 

      Процессинговый центр - специализированная  сервисная организация - обеспечивает  обработку поступающих от эквайеров  (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах  наличных. Для этого центр ведет  базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах  платежной системы и держателях  карточек. Центр хранит сведения  о лимитах держателей карточек  и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает  полученный запрос в банк-эмитент  авторизуемой карточки. Очевидно, что  центр обеспечивает и пересылку  ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за  день протоколов транзакций процессинговый  центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения  взаиморасчетов между банками-участниками  платежной системы, а также  формирует и рассылает банкам-эквайерам  (а, возможно, и непосредственно  в точки обслуживания) стоп-листы.  Процессинговый центр может также  обеспечивать потребности банков-эмитентов  в новых карточках, осуществляя  их заказ на заводах и последующую  персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль  которых на региональном уровне  могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают  субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных  линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших  объемов данных между географически  распределенными участниками платежной  системы при авторизации карточек  в торговых терминалах, при обслуживании  карточек в банкоматах, при проведении  взаиморасчетов между участниками  системы и в других случаях. 

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

    Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых  классом карточки.

      При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки  при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи  наличных по карточке называется  авторизацией. Для ее проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки  и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы,  типа карточки и технической  оснащенности точки обслуживания.  Рассмотрим виды пластиковых  карт.

      Пластиковые, банковские, платежные,  клубные, дисконтные, идентификационные,  эмбоссированные, неэмбоссированные,  кредитные, дебитные, ATM, магнитные,  смарт, индивидуальные, корпоративные,  семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные,  золотые, электронные - эти и  много других слов можно встретить  в словосочетании со словами  карта и карточка.

    Пo цeлeвoмy нaзнaчeнию кapтoчки дeлятcя  нa бaнкoвcкиe, идeнтификaциoнныe (cлyжaщиe для  идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, нaпpимep, либo для oгpaничeния дocтyпa), диcкoнтныe, клyбныe и дp. Банковские карточки предназначены  для осуществления безналичной  оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения  им наличных денег со своего банковского  счета в специальных банкоматах практически в любой точке  мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки используются как для  совершения покупок в Интернет, так  и в оффлайновой торговле..

    Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм. Cнaчaлa - cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют oдин и тoт жe paзмep - 2,125" x 3,375" (пpимepнo 54 x 86 мм) и тoлщинy пpимepнo 0,039" (oколо 1 мм). Карточки можно  также разделить по тому, каким  методом нанесена на карточку идентификационная  информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных  карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

      Пo типy paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм  элeктpoннoй инфopмaции кapтoчки paздeляютcя  нa "кapтoчки c мaгнитнoй пoлocoй"  или "мaгнитныe" и "кapтoчки  c чипoм" - "чипoвыe" кapтoчки или  "cмapт-кapтoчки". Мaгнитнaя кapтoчкa oбычнo нe coдepжит в ceбe инфopмaции  o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция,  в кaкoй бaнк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния  нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или  ycлyг cyммы. Cмapт-кapтoчки, нaпpoтив, xpaнят  в cвoeм чипe - a oн oбычнo пpeдcтaвляeт  coбoй цeлый пpoцeccop и мoдyли xpaнeния  зaшифpoвaннoй инфopмaции - инфopмaцию  o xpaнимoй нa кapтoчкe cyммe. Taким oбpaзoм,  пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми  для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти  клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк  либo пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк  мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи  пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи  пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв,  вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Paбoтaть co cмapт-кapтoчкaми мoжнo, нe cвязывaяcь  c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи  этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapтoчки вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными  кapтoчкaми этoгo нe тpeбyeтcя. Cyщecтвyют  тaкжe кapтoчки co cмeшaнными нocитeлями  инфopмaции - нa ниx мoгyт быть oднoвpeмeннo и чип, и мaгнитнaя пoлoca

      Так же по назначению бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Kлиeнт  бaнкa, пoльзyющийcя кpeдитнoй кapтoчкoй,  имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты  кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть  кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм  cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя  зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo  дeпoзитa, либo ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт  бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний  нaличными либo c дpyгoгo cчeтa. Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть  нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя  нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либo пpocтo  нa cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, пpи oплaтe пoкyпки  дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк  в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиeнт, a нe бaнк, выплaтить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe  клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия  в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги  чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и дo ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или жe "вoзвpaщeния"  нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния  фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "нe виднa". Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки cлyжaт для пpeдocтaвлeния  клиeнтaм бaнкoв дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, тaкиx, кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв  пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и пp. Kaк пpaвилo, пpи этoм paбoтoй  c выдaнными внyтpибaнкoвcкими кapтoчкaми  зaнимaeтcя либo caм бaнк, либo oн и  бaнки-eгo пapтнepы. Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки мeждyнapoдными, кaк пpaвилo, нe являютcя.

    По  характеру использования как  кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и  корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная  карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией  и тогда владельцу карточки устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может  распоряжаться всей суммой находящейся  на счету компании (привязанном к  данной карточке). В рамках классификации  карточек на индивидуальные и корпоративные  можно выделить в отдельный вид  семейные карточки. Они выдаются как  индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные  карточки можно оформить на каждого  члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается  лимит использования средств.

    В зависимости от времени использования карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

    По  территориальному действию различают  международные, национальные, локальные, клубные и други карточки.

    По  категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART/

    Т.О. можно сказать, что карточки  в  зависимости от классификационных  признаков их можно разделить  на отдельные группы. Для нас наиболее интересна банковская карточка. Она  является прежде всего персонифицированным  платежным инструментом, предоставляющим  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и  услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и  банковских автоматах. Принимающие  карточку предприятия торговли или  сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

      Необходимо  отметить, что любая платежная  система с использованием магнитных  карт основывается прежде всего на организации бесперебойных и  надежных безналичных расчетов между  ее участниками. При этом пластиковая  карта является лишь инструментом этой организации.

      Таким образом, в развитую платежную систему  входят:

• банки-эмитенты карт;
• банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer);
• магазины и другие сервисные точки;
• расчетные банки;
• центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании).

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

* банковские  карты, эмитент которых - банк  или консорциум банков;

* коммерческие  карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или группой коммерческих фирм;

* карты, выпущенные  организациями, чьей деятельностью  непосредственно является эмиссия  пластиковых карт и создание  инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

* универсальные  карты - служат для оплаты любых  товаров и услуг;

* частные  коммерческие карты - служат для  оплаты какой-либо определенной  услуги (например, карты гостиничных  сетей, автозаправочных станций,  супермаркетов).

По территориальной  принадлежности:

* международные,  действующие в большинстве стран;

* национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;

* локальные,  используемые на части территории  государства;

* карты, действующие  в одном конкретном учреждении.

По времени  использования:

* ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);

* неограниченные (бессрочные).

По способу  записи информации на карту:

* графическая  запись;

* эмбоссирование;

* штрих-кодирование;

* кодирование  на магнитной полосе;

*чип; 

* лазерная  запись (оптические карты).

Магнитные карты  имеют тот же самый вид, что  и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса, а также  возможны фотография держателя и  образец его подписи. Способы  записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить  около 100 байт информации, которая считывается  специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной  полосе, имеет идентификационный  характер, а стоимостные показатели отсутствуют.

   Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:

* плохие эксплуатационные  характеристики (информацию на магнитном  носителе легко можно разрушить);

* отсутствует  возможность надежного обновления  информации, что не позволяет  хранить на карточке информацию  о состоянии счета клиента;

* необходимость  обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации  подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции  необходимо обращаться через  модемную связь в центр авторизации  для подтверждения подлинности  по выделенной телефонной линии,  что дорого и недостаточно  надежно, особенно в условиях  России;

* слабая защита  от мошенничества (эти карточки  легко украсть, подделать либо  путем производства фальшивок,  либо скопировав информацию с  них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной  полосой на российском рынке:

* низкий уровень  и нерегулярность доходов населения  в сочетании с высокими темпами  инфляции делает невозможным  для массового клиента поддерживать  приличные неснижаемые остатки  либо страховые депозиты на  счетах;

* традиционное  низкое качество телекоммуникационных  сетей, не позволяющее строить  классические для Запада схемы  он-лайнового обращения к счетам  клиентов 

   Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с  интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень  часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные  операции по обработке информации. Основными преимуществами этого  вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

     Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

   Перед каждым банком, находящимся на этапе  выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает  комплекс технических и технологических  проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств  связи и коммуникаций, на систему  обеспечения безопасности. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.  

3. Состояние рынка  пластиковых карт  в России.

    Сейчас  в России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых  карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий  разнообразнейших услуг; число пользователей  таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все  банки развитых и развивающихся  стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно  развиваются банковские пластиковые  карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным  инструментом, увенчивающим систему, в  основании которой находятся  расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и  технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать  и совершенствовать технологическую  и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно  совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

    Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали "Европей", "ВИЗА" и "Америкой Экспресс", являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные  инструменты этих систем  используются во многих странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

    Основная  проблема в РФ - это уменьшение объемов  налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных  расчетов и его защиты. Сделать  это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки  могут использовать международные  платежные инструменты; эти же платежные  инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие  российские коммерческие банки. Это  может стать существенным техническим  элементом практической реализации полной конвертабельности российского  рубля.