Активизация банковского кредита реального сектора экономики

Государственное автономное профессиональное образовательное учреждение Ростовской области

«Донской банковский колледж»

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему:

Активизация банковского кредита реального сектора экономики

По специальности 080110 «банковское дело»

 

 

 

 

 

 

Студента 3 курса                                                           Трофимова Михаила

                                                                                            Андреевича

 

 

Руководитель:                                                                   Ботя Лидия

                                                                                            Павловна

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2015г

Содержание

Введение…………………………………………………………….……………......3

Глава 1. Методологические основы банковского кредитования …….………..5

Глава 2. Технология предоставления кредита реального сектора

экономики………………………………………………….......................................11

2.1  Технология предоставления кредита предприятиям..............................11

2.2 Технология  предоставления кредита физическим  лицам.......................13

2.3 Пути совершенствования выдачи кредита реального сектора

 экономики..................................................................................................15

Заключение ………………………………………………………...........................19

Список литературы………………………………………….….......................................21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 В  данной курсовой работе раскрыта  тема активизация банковского кредитования реального сектора экономики . В современном мире кредитный рынок страны играет важную роль в «самосознании» общества.

 Актуальность  темы курсовой работы заключается в  том, что  банковская система играет ведущую роль в накоплении инвестиций и их перераспределении между отраслями хозяйства, в привлечении средств реальных и потенциальных инвесторов. Современная банковская система является одним из главных партнеров государства по реализации денежно–кредитной и инвестиционной политики, оптимизации издержек и распределению рисков между субъектами экономики.

 Банк как посредник  аккумулирует временно свободные  средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное  распоряжение тем лицам, которые  испытывают потребность в привлечении  дополнительных финансовых ресурсов  на определенных условиях.

 В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование; дифференцированный подход.

 Положительная кредитная  история – вот один из двигателей  кредитной системы развитых стран.

Цель работы заключается в разработке предложений по активизации банковского инвестиционного кредитования реального сектора экономики. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• понятие кредита и его роль в рыночной экономике;
• понятие и сущность кредитного рынка РФ;
• исследовать сущность цели и задачи развития банковского инвестиционного кредитования;

 – определить технологию предоставления кредита реального сектора экономики.

Объектом исследования выступают сущность и особенности кредитной деятельности коммерческого банка как элемента инвестирования реального сектора экономики.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникающих между коммерческими банками и предприятиями реального сектора экономики в процессе инвестиционного кредитования.

При написании курсовой работы чаще всего использовались такие источники, как законы, постановления, федеральные законы, распоряжения, нормативно-правовые акты, учебные пособия.

Работа включает в себя :

• введение
• 2 раздела
• заключение
• список литературы

 В пером разделе данной работы рассматриваются основные понятия, связанные с кредитом вообще, его роль в экономике, сущность, функции и формы. Второй раздел посвящен полному анализу кредитного рынка и технологии предоставления кредита реального сектора экономики, что и является основной целью моей работы.

При написании были использованы:

• законодательные и нормативные акты федеральных органов власти;
• нормативные документы Банка России;
• учебники, учебные пособия;
• интернет-источники:
• порталы государственных органов и финансово-банковских структур;
• русскоязычные поисковые системы и каталоги;
• правовые базы данных.

 

1 Методологические основы  банковского кредитования

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Кредит [kredo] - доверяю.

Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком при предоставлении ценностей на условиях платности, срочности, возвратности.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дает следующие определения :

Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

 Кредитор - предоставляющая или предоставившая  потребительский кредит кредитная  организация, предоставляющие или  предоставившие потребительский  заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда , например замена старого оборудования на новое, и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства из-за неравномерных поставок происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Основные принципы кредитных отношений:

– возвратность кредита (необходимость возврата кредита в установленные сроки договором);

– срочность кредита (отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре);

– платность кредита (это означает, что заемщик за пользование кредитом должен заплатить оговоренную сумму процентов);

– обеспеченность кредита (этот принцип предполагает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, в настоящее время широко практикуются ссуды под залог или под финансовые гарантии);

– целевой характер кредита (нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента);

– дифференцированный характер кредита (этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков).

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Это существенно, поскольку несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и к несвоевременному их возврату.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Иными словами, выдача банками наличных денег клиентам, а также поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и его клиентами.

Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования.

Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли.

Нужно отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Ограниченность коммерческого кредита преодолевается банковским. Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-породажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Технология предоставления и пути совершенствования кредита реального сектора экономики

 

2.1 Технология предоставления кредита  предприятиям

 

Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

На первом этапе проводится предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.

Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

Проводится «экспресс-анализ» клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.

На втором этапе выясняются серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. Выясняется соответствие кредитного предложения кредитной политике банков и структуре формирования их ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.

Для этого, прежде всего, определяется характер потенциального заемщика, в нашем случае это предприятие. С этой целью клиентом предоставляется следующая информация:

• дата регистрации предприятия и его организационно-правовая форма, юридические документы о составе учредителей (участников, акционеров) предприятия, распределение их долей;
• характеристика основного вида деятельности. наличие разрешительных документов (патенты, лицензии и др.) на осуществление деятельности;
• номенклатура выпускаемых и реализуемых товаров (услуг);
• данные об основных партнерах компании (поставщики и покупатели), а также условия реализации продукции (услуг);
• основные финансовые характеристики деятельности предприятия (валюта баланса, размер собственных и привлеченных ресурсов, качество кредиторской и дебиторской задолженностей, объем и динамика поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, уровень заработной платы).

На третьем этапе обязательно уточняется информация о кредитной истории клиента, имеются ли непогашенные кредиты, их сумма, сроки погашения и способ обеспечения; динамика оборотов по счетам клиента, объем конверсионных операций и др.

Четвертый этап включает проведение предварительных переговоров с клиентом, что позволяет составить общее представление о параметрах кредитной сделки: об объеме заимствования, целевом назначении, основных условиях кредитования (форма, срок, процентная ставка, периодичность выплат), этапы реализации проекта, предложенного к финансированию, источники погашения заемных средств, доля участия в реализации проекта собственных средств заемщика.

Кроме того, выясняется, какое обеспечение может быть представлено в качестве гарантии возврата предоставляемых денежных средств. Для этого уточняется: вид обеспечения, который может быть предоставлен клиентом; его качественные и количественные характеристики

Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком позволяют сделать предварительные выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.

Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

 

2.2 Технология  предоставления кредита физическим  лицам

 

Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам. Что касается последних, то в настоящее время, порядок кредитования населения в России определяется следующими основными моментами:

В зависимости от цели, на которую берется ссуда, различают: 

1. экспресс-кредиты - особый вид ссуд, отличающихся тем, что получить их можно в самые короткие сроки. Данный вид кредитования предусматривает, что деньги можно получить в течение одного дня, но следует учитывать, что именно по экспресс-кредитам на данный момент отмечаются самые высокие процентные ставки.
2. потребительские кредиты, - предполагают получение относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды; 
3. автокредит - ссуды, предоставляемые банками для покупки автомобилей. Их размер, как правило, превышает размер потребительских ссуд, причем, по данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;

4)      ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку жилья и отличаются значительными сроками, на которые могут предоставляться ссуды.

Основные условия предоставления кредитов:

1) для того, чтобы получить ссуду клиент обращается в банк с заявлением, анкетой и перечнем необходимых документов, характеризующих его финансовое положение. В частности, к обязательным требованиям, предъявляемым банками к заемщикам, относятся следующие:

а) возраст от 18 до 65 лет;

b) постоянная прописка на территории Российской Федерации;

c) постоянное место работы, стаж на котором составляет, как минимум, пол года;

c) предоставление справки о доходах.

2) на основе данной информации банк определяет, возможно ли предоставление клиенту ссуды, а так же - какова может быть её максимальная сумма. В большинстве банков имеется возможность предоставления залога или поручителей в качестве обеспечения по кредиту, что в значительной степени может повысить возможную сумму ссуды;

3) после рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения, а так же- величину штрафов в случае несвоевременного возврата средств;

4) заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного перечисления на текущий счет. 

 

2.3 Пути совершенствования выдачи кредита реального сектора экономики

 

Совершенствование процедур банковского кредитования считается важной задачей, стоящей не только перед банками, но и перед государственными органами власти, и разнообразными коммерческими организациями, производственными предприятиями. Несмотря на наличие коммерческих продуктов кредитования, получение кредита для многих производственных предприятия пока остается проблемой.

С другой стороны в настоящее время рынок современных банковских услуг отличается постоянным технологическим совершенствованием, многообразием предоставляемых банками продуктов и услуг, а также развитием самих механизмов взаимодействия с клиентами.

Банкам в рамках принимаемой ими стратегии важно предвидеть тенденции изменения клиентских предпочтений, чтобы вовремя суметь удовлетворить возникшие потребности в банковском сервисе.

Для этого необходимо осуществлять инновационную деятельность, которая предполагает создание не только прогрессивных банковских продуктов и услуг, но также и гораздо более эффективных, внутренних процессов, способных сократить издержки банка и, как следствие, увеличить и максимизировать получаемую прибыль.

Одним из возможных элементов совершенствования процесса кредитования на данном этапе является:

Во-первых, проведение унификации всех видов документов, необходимых представить клиентом для рассмотрения заявки на получение кредита;

Во-вторых, организация постоянных консультаций во фронт-офисе банка по вопросам кредита. В настоящее время предоставление кредита является прерогативой Кредитного управления головного офиса, в то время как клиенту часто необходимы консультации в обслуживающем филиале.

На каждом этапе рассмотрения документов должны быть четко определены сроки их рассмотрения и мера ответственности банка и заемщика за соблюдением сроков и регламента прохождения документов.

За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может изменить дальнейшую сумму выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

В то же время Заемщик также должен иметь право потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам).

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный портфель служит важным источником доходов банка и одновременно – главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, его финансовый успех.

Поэтому в банке необходимо совершенствовать систему контроля за качеством ссуд, находящихся в портфеле, проводить независимую экспертизу и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.

Данная функция в банке должна выполняться не только работниками кредитного управления, но и специалистами внутреннего аудита.

Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Программы контроля над кредитным портфелем зависят от специализации банка, принятых методов оценки кредитоспособности. Например, банк, выдавший много ссуд предприятиям в отраслях, переживающих спад производства, может проводить систематическую проверку дел своих заемщиков каждый месяц. Часто применяется дифференцированный подход: наиболее надежные кредиты подвергаются проверке один раз в квартал, тогда как проблемные ссуды требуют постоянного анализа и контроля.

Еще один вариант: постоянный контроль за крупными ссудами и периодический – по ссудам выше определенной величины кредита. Проверка ссуды может состоять в повторном анализе финансовых отчетов, посещении предприятия заемщика, проверке документации, обеспечения и т.д.

Совершенствование процедур банковского кредитования должны быть направлены на достижение таких целей как обеспечение прозрачности механизма принятия решения о выдачи ссуды предприятию, унификация требований по документам, соблюдения регламента рассмотрения проектов договор и проведения оценки кредитоспособности, обеспечение жесткого мониторинга за соблюдение кредитных обязательств сторон после подписания кредитного договора.

Создание в банке подразделения финансово-управленческого консалтинга и эффективное взаимодействие с ним остальных подразделений банка также будет способствовать оптимизации обратной связи для функционирования структурных звеньев банка. В частности для кредитного подразделения финансовый консалтинг может стать привлекательным источником информации и нахождения наиболее выгодных клиентов и направлений кредитования. Банк будет иметь полный комплекс финансовой и управленческой информации о клиенте, перспектив развития его бизнеса.

Развитие конкуренции на финансовом рынке, повышение роли и значения деятельности коммерческих банков в инновационном развитии экономики страны во многом обязывает кредитные организации постоянно совершенствовать собственную деятельность, расширяя диапазон возможного спектра предоставляемых услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.