Анализ деятельности ЗАО "Банк ВТБ 24"

  Содержание

Введение……………………………………………………………………………….2

1.Общие сведения о ВТБ 24(ЗАО)..……..…………………………………………3- 6

2. Кредитные операции ВТБ 24

        2.1. Кредитование физических лиц…………………………………………7 - 16

2.2. Кредитование малого бизнеса…………………………………………16 - 20

3. Работа ВТБ 24 по привлечению ресурсов…………….……………………...21 - 25

4. Операции с ценными бумагами и услуги, проводимые ВТБ 24 на финансовых рынках……………………………………………….................................................... 26

4.1. Портфели ценных бумаг…………………………………………..........26 - 27

       4.2.Услуги, проводимые ВТБ 24 на финансовых рынках…………..……..27 - 32

       4.3. Организация облигационных займов………………………………………33

       4.4. Векселя ВТБ 24………………………………………………………….34 - 34

5. Организация и регулирование  денежного обращения, кассовые операции

       5.1. Кассовая работа и инкассация……………………………………………… 35

       5.2. РКО, проводимое ВТБ 24……………………………………………….35 - 37                 6. Валютные операции ВТБ 24 ………………………………………………….38 - 41 Заключение…………………………………………………………………………….42

Введение

ВТБ 24 является одним из самых динамично развивающихся банков России и входит в десятку крупнейших банков страны.

Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют  более 200 филиалов и дополнительных офисов в крупных российских городах. Предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 30 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 45,6 млрд рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной банковской группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

1. Общие сведения  о ВТБ 24(ЗАО)

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное  общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником  КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его  правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. Летом 2004 года, в

результате «мини-кризиса» на банковском рынке, Банк столкнулся с проблемой ликвидности. Дефицит ликвидных средств негативно повлиял на способность Банка выполнить все обязательства по платежам клиентов в указанный период. Поскольку собственники Банка - «Группа «Гута» не смогли в необходимом объеме консолидировать средства для оперативного восстановления ликвидности Банка, 16 июля 2004 г. ими было подписано соглашение о продаже контрольного пакета акций Банка (85,81%) ОАО Внешторгбанк. Таким образом, «Группа «Гута» утратила контроль над Банком 16 июля 2004 года.

Несмотря на кризис ликвидности 2004 года, а также связанный с  ним отток клиентуры и снижение объема операций, Банку удалось не только восстановить утраченные позиции, но и существенно увеличить кредитный портфель и ресурсную базу. 25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии с которой на базе Банка был создан специализированный розничный банк, фокусирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием торговой марки «Внешторгбанк-24». Перед банком была поставлена задача - занять к 2010 году по различным сегментам от 6 до 10% рынка ритейла. Создание специализированного розничного банка, а не просто специального подразделения, позволило сконцентрировать усилия на работе с частными лицами и малым бизнесом, создать структуру, отвечающую требованиям клиентов, и оперативно реагировать на их запросы. Внешторгбанк 24 начал предоставлять полный спектр розничных банковских продуктов и услуг: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты со льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг изначально стала предоставляться клиентам Внешторгбанка 24 в круглосуточном режиме с использованием современных телекоммуникационных технологий.

В течение первого года работы была практически завершена миграция розничного бизнеса Внешторгбанка во Внешторгбанк 24. В рамках миграции розничным клиентам был предоставлен максимум удобств. Для этого был разработан специализированный формат дополнительных офисов - "два банка на одной территории", создававшихся на базе подразделений Внешторгбанка.

В течение первого года работы Банк успешно решил три главные задачи, поставленные перед ним: создание новых розничных продуктов, расширение сети и объемов продаж, увеличение капитализации, и как следствие, вошел в число лидеров рынка розничных финансовых услуг.

Первыми розничными продуктами, предложенными Внешторгбанком 24, были автокредитование и экспресс-автокредитование. С 1 августа 2005 года в Банке начала действовать новая линейка срочных вкладов, в апреле 2006 года она была радикально модернизирована.

Внешторгбанк 24 зарекомендовал себя крупным игроком на рынке ипотечного кредитования. Постепенно программа ипотечного кредитования совершенствовалась - был отменен первоначальный взнос по некоторым ипотечным кредитам, значительно увеличен срок кредитования. Кроме того, Банк начал рефинансировать ранее выданные ипотечные кредиты, а также предоставлять нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья.

Большой популярностью у клиентов пользовались потребительские кредиты Внешторгбанка 24, а также кредитные карты. В течение первого года работы было реализовано объединение банкоматных сетей Внешторгбанка 24, Внешторгбанка и Промышленно-строительного банка.

Кроме того, Банк стал лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Реализуя специализированную Программу кредитования малого бизнеса, Внешторгбанк 24 в течение первого года работы улучшил условия получения кредитов для предпринимателей. В 20 регионах России Банк приступил к сотрудничеству с местными администрациями в рамках региональных национальных проектов по поддержке малого предпринимательства.

За первый год работы Внешторгбанку 24 удалось существенно повысить капитализацию. Были проведены две дополнительные эмиссии акций, в ходе которых уставный капитал Банка был увеличен более чем в три раза.

24 октября 2006 года началась смена бренда Внешторгбанка 24 на ВТБ 24. Ребрендинг явился частью общего процесса перехода на новый бренд всех банков, входящих в международную финансовую Группу ВТБ. Для клиентов ребрендинг - это возможность получения профессионального финансового сервиса по всему миру, улучшение качества обслуживания.

На сегодняшний день ВТБ 24 - один из крупнейших российских банков. Его сеть формируют более 160 филиалов и дополнительных офисов в крупных российских городах. ВТБ 24 предлагает клиетам широкий спектр банковских продуктов, принятых в мировой финансовой практике.

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (96,23% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 12,7 млрд. рублей, собственные средства -20,5 млрд. рублей.

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию дилера на рынке ценных бумаг, лицензию брокера на рынке фьючерсов и опционов и т.д. Организационная структура банка представлена в приложении 1.

Банк является участником системы  страхования вкладов. В 2005-1-й половине 2006 гг. Банк прошел реструктуризацию, получил дополнительный капитал от материнского банка, получил новое название и новую команду менеджеров.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное  общество) - является кредитной коммерческой организацией, основной целью деятельности которой является получение прибыли.

Цели создания:

Банк создан с целью  реализации с целью получения  прибыли при осуществлении банковских операций. ЗАО «КБ Гута- БАНК» специализировался, в основном, на оказании расчетных услуг и кредитовании группы «Гута». ВТБ 24 (ЗАО) специализируется на оказании банковских услуг и кредитовании населения и предприятий малого бизнеса. Поскольку кредитная организация – эмитент входит в банковскую группу ВТБ, миссия ВТБ 24 (ЗАО) является единой для всех участников группы:

Миссия группы ВТБ:

«Мы — ведущая банковская группа, представляющая Россию на международных  рынках и осуществляющая профессиональный финансовый сервис.

Мы привносим в современную  Российскую банковскую систему международный банковский опыт, способствуя успеху наших клиентов. С гордостью открываем всему миру Россию, готовую к сотрудничеству и плодотворному развитию. Мы хотим представить миру российский, интеллектуальный и духовный потенциал, сильный характер и гостеприимство. Мы строим отношения со всем миром на качественно новом уровне».

2. Кредитные  операции ВТБ 24

2.1. Кредитование  физических лиц

Процесс кредитования банками  заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучаются возможность и целесообразность предоставления кредита, и принимается решение, а также осуществляется оформление кредитного договора и другой документации, текущий – непосредственное использование кредита, и заключительный – анализ эффективности кредитной сделки.

ВТБ 24(ЗАО) также как  и все остальные банки, в сфере  кредитования физических лиц имеет  свои особенности.

Важное значение для  всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется  кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Клиент, обратившийся в Банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник ВТБ 24(ЗАО) анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сдачи в аренду, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

ВТБ 24(ЗАО) предъявляет  следующие минимальные требования к клиенту:

- возрастные ограничения: для женщин – 18 – 60 лет; для мужчин – 23- 60 лет.

- наличие постоянной или временной(на период пользования кредитом) регистрации на территории г.Ростова-на-Дону или Ростовской области;

- наличие трудового стажа – не мене 1 года, на последнем месте – не менее 6 месяцев;

- оформление взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа;

- для женщин – стаж после выхода из последнего декретного отпуска должен составлять не менее 6 месяцев;

- минимальный ежемесячный доход после налогообложения – не менее 300 долл.;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин, имеющих ребенка, его возраст должен быть более 6 месяцев;

- для мужчин до 28 лет -  официально урегулированные взаимоотношения в части призыва в армию.

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Для решения вопроса о выдаче кредита ВТБ 24(ЗАО) требует от клиента предоставления набора документов( приложение 2).

Заявление клиента принимается  менеджером Отдела продаж ( приложение 3). С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При собранном полном пакете документов составляется опись принятых документов и визуальная оценка на заемщика, ставится дата и подписывается менеджером, принявшим документы.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание: 1) на непрерывность занятости и постоянное место жительства; 2) непротиворечивый характер информации, т.е. все ли данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; 3) законность цели, на которую испрашивается кредит; 4) наличие соответствующих навыков управления денежными средствами; 5) о чем свидетельствует хорошая кредитная история; 6)  благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным  инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется на проверку по следующим этапам: минимальные требования, оценка по БКИ, расчет прескоринга, служба безопасности банка, расчет скорринга и проверка в Москве риск-менеджерами.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. На основании  результатов проверки и анализа  документов служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение. 

В случае принятия в залог объектов недвижимости транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По завершении вышеуказанных действий риск-менеджер принимает решение о целесообразности выдачи кредита (отказа кредита). Заключение  и решение о выдаче кредита прилагаются к пакету документов заемщика( приложение 4, 5).

В случае положительного решения кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в соответствующий кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом Банка, который принимает окончательное решение о выдаче кредита.

В случае отказа кредитный инспектор  сообщает клиенту о принятом решении. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты недостаточности предоставленных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор и согласие на выдачу кредита (приложение 6), график погашения кредита (приложение 7), расписка в получении карты, для удобства погашения кредита, (приложение 8), карточка с образцами подписей (приложение 9) памятка по погашению кредита и решение о предоставлении кредита (прил. 10)

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком, поэтому  в зависимости от вида обеспечения  оформляются договор поручительства (при необходимости), договор залога и другие документы, предусмотренные регламентом Банка. Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора Банк фактически предлагает заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом и размер штрафных санкций.

Для учета выданного  кредита Банк открывает ссудный  счет - это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет Банка. По нему отражаются суммы  уже выданного заемщику кредита. Как правило, Банк предоставляет  заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном Банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита  ВТБ 24(ЗАО) продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора Банк:

- контролирует исполнение заемщиком условий договора;

- осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором;

- осуществляет проверку на месте;

- принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день Банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. В случае невнесения платежей заемщиком Банк готовит иск в суд;

- оформляет изменение условий кредитного  и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

- осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение 3-х месяцев от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, Банк направляет ему извещение о расторжении  договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей, который являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

При непоступлении платежей в погашение  задолженности по кредиту от заемщика Банк обращает свое взыскание о предоставленное  по данному кредиту. Погашение нереальных взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Основная доля кредитного портфеля физлиц ВТБ 24 приходится на ипотечное  кредитование – 20,1%.

Продуктовый ряд ВТБ 24 в Ростовском филиале в области ипотечного кредитования следующий:

- кредиты на приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;

- кредиты на приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;

- нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости;

- кредиты на улучшение жилищных условий;

- рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками.

В 2008 году удалось обеспечить рост своего ипотечного бизнеса темпами , в 1,5 раза превышающими темп роста рынка. По состоянию на 1 января 2009 Группе ВТБ удалось достичь 7% доли российского рынка ипотечного кредитования. Обьем портфеля ипотечных кредитов ВТБ24 в 2008 году вырос в 4 раза и по состоянию на 01.01.2008г. достиг 24,5 млрд.рублей. В 2008 году Банком было выдано почти 5 000 ипотечных кредитов на сумму 16,7 млрд.руб., при этом к концу года удалось достичь стабильного уровня ежемесячной выдачи ипотечных кредитов не менее 2,5 млрд.рублей(почти 1 000 кредитов). Таким образом, за короткое время ВТБ24 стал одним из лидеров и маркет-мейкером рынка ипотечного кредитования.

В ипотечном кредитном портфеле ВТБ24 пока преобладают долларовые кредиты, их доля составляет 70%. Доля кредитов, выданных в рублях РФ, по состоянию на 01.01.09г. составила 29%, при этом существует тенденция к увеличению доли рублевых кредитов, в связи с активным ростом выдачи ипотечных кредитов в региональных филиалах Банка. Кредиты в евро занимают менее 1% обьема портфеля ипотечных ссуд ВТБ 24.

Ипотечный кредитный портфель  ВТБ 24 в 2008 году формировался за счет следующих направлений:

- собственной выдачи;

- кредитов, переданных на баланс ВТБ24 в рамках проекта миграции    розничного бизнеса из ВТБ и ПСБ;

- кредитов, приобретенных у других участников ипотечного рынка.

На кредиты, выданные подразделениями ВТБ 24, приходится более 80% общего ипотечного кредитного портфеля Банка, что составляет 16,1 млрд. рублей. В рамках проекта миграции розничного бизнеса на баланс ВТБ 24 было переведено кредитов на сумму 4 млрд. рублей, в том числе из ВТБ - 3 млрд. рублей и из ПСБ -1 млрд. рублей. Программа покупки ипотечных активов у других участников рынка ипотечного кредитования находится на начальной стадии развития, в 2008 году в рамках данной программы было приобретено кредитов на сумму 60 млн. рублей.

В 2008 году Банк существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования. В

частности, было реализовано следующее:

- отмена первоначального взноса для части кредитов;

- снижение процентной ставки в рублях;

- повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;

- рассмотрение дохода родственников заемщика;

- расширение сроков кредитования;

- введение преференций корпоративным  клиентам;

- расширение продуктового ряда(нецелевые кредиты, рефинансирование, улучшение жилищных условий);

- установление лимитов принятия рисков на ведущие строительные компании

- либерализация требований к обеспечению кредитов;

- размещение риэлтеров в Центрах ипотечного кредитования - возможность получения полной услуги «Кредит + квартира» в офисе Банка;

- увеличение сети отделений, предоставляющих ипотечные кредиты, -проведение межфилиальных сделок.

В течение 2008 года ВТБ 24 существенно расширил географию ипотечного бизнеса. Если в начале года ипотечные кредиты предоставлялись ВТБ 24 только в трех центрах ипотечного кредитования, расположенных в Москве, то по состоянию на 1 января 2009 г. ипотечный бизнес Банка был представлен уже в 61 территориальном подразделении в 44 регионах РФ. На конец 2008 года Банк располагал 12 специализированными центрами ипотечного кредитования в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Тюмени, Самаре, Новосибирске, Красноярске, Нижнем Новгороде, Уфе и Ростове-на-Дону.

ВТБ 24 реализует совместные программы практически со всеми лидерами рынка жилья. Совместные программы также реализуются с лидерами строительной отрасли.

Потребительское кредитование - одно из основных направлений деятельности ВТБ24 и занимает 2 место по обьему в портфеле розничных продуктов. Программа потребительского кредитования банка включает выдачу кредитов с обеспечением и без обеспечения и пользуется неизменно высокой популярностью у клиентов.

Кредиты выдаются в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма кредита - до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей. Каждый заемщик бесплатно получает  карту Visa Electron, которую удобно использовать для погашения кредита в отделениях и банкоматах ВТБ 24. По итогам 2008 года ВТБ 24 значительно увеличил свою долю на рынке, при этом объем портфеля потребительских кредитов банка вырос более чем в 6 раз, число выданных кредитов - в 4 раза.

Основным направлением деятельности Банка в 2009 году станет корректировка основных условий кредитования и расширение присутствия на рынке, формирование специальных предложений для различных категорий заемщиков (кредиты для клиентов, имеющих кредитную историю в Банке; кредиты для верхнего ценового сегмента клиентской аудитории).