Антимонопольное регулирование банковской деятельности

 

 

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики, Управления и Права

Кафедра Мировой экономики

 

 

Допускаю к защите______________________

Руководитель к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

 

 

 

«Антимонопольное регулирование банковской деятельности»

 

Пояснительная записка к курсовой работе по дисциплине:

«Деньги, кредит, банки»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы МЭб-13-1                                             Е.Е.Алексеева

 

Нормоконтроль                                                   к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

Курсовая работа защищена с оценкой_________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2014 г.

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу Деньги, кредит, банки.

Студенту Алексеевой Е.Е.

 

 

Тема курсовой работы «Антимонопольное регулирование банковской деятельности»

Исходные данные _____________

 

Рекомендуемая литература

1.

2.

3.

 

Дата выдачи задания «13» сентября 2014 г.

 

Дата представления курсовой работы руководителю «19» декабря 2014 г.

 

Руководитель курсовой работы                        к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..4

Глава 1. Теоретические основы банковского законодательства……………….6

1.1. Комплексный характер  банковского законодательства ………………..…6

1.2. Недостатки банковской  деятельности…………………………………...….7

Глава 2. Антимонопольное регулирование банковской деятельности………9

2.1. Основные направления развития антимонопольного регулирования в РФ9

2.2. Сущность антимонопольного регулирования…………………………….10

2.3. Антимонопольная деятельность на рынке банковских услуг…………...13

Заключение…………….…………………………………………………...…….15

Список литературы………………………………………………………………17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

В настоящее время, когда в основном завершен этап становления российской банковской системы, о чем свидетельствует наличие ее более чем десятилетнего прошлого, а также вполне весомого с точки зрения значимости для экономики страны настоящего, есть все основания для подведения некоторых итогов, которые могут помочь определить направления ее дальнейшего развития.

Одной из основных проблем развития банковской системы России является расхождение теоретических знаний и практических нужд, обусловленное отсутствием комплексного вневедомственного подхода к проведению соответствующих научно-прикладных исследований.

Общая тенденция к специализации привела к тому, что ученые-правоведы обычно замыкаются в рамках своей отрасли юридической науки, а юристы-практики направляют усилия, как правило, на решение частных юридических вопросов. О научных исследованиях, которые проводились бы совместно представителями юридической, экономической и политической наук, ведутся лишь одни разговоры.

Между тем научное знание о банковской системе и закономерностях ее развития - это такое "взаимопереплетение" права, экономики и политики, что отделить одно от другого подчас бывает весьма трудно. Ярким примером подобного "взаимопереплетения" как раз и является избранная для исследования тема - антимонопольное регулирование банковской деятельности. Во-первых, исследованию подлежит один из основополагающих экономических феноменов современного общества - рынок. Во-вторых, рынок рассматривается с точки зрения его регулирования правовыми средствами, что предполагает необходимость включения в сферу исследования юридической проблематики. В-третьих, предметом исследования является антимонопольное регулирование, которое невозможно описать не используя термины "конкуренция" и "монополия", вошедшие в обиход сначала как понятия экономической действительности, а затем как категории юридической терминологии и практической юриспруденции. Наконец, в-четвертых, исследуется регулирование специфического рынка -рынка банковских услуг, где основным "товаром" являются деньги, представляющие собой важнейший инструмент взаимодействия личности, общества и государства. Механизмы взаимозависимости и взаимовлияния, а иногда и взаимоконвертации денег и власти пока еще ждут своих исследователей. Но сам факт наличия весьма тесной взаимозависимости и взаимовлияния этих категорий очевиден. В связи с этим законодательное регулирование рынка банковских услуг самым непосредственным образом затрагивает политические интересы различных общественных слоев и групп.

Таким образом, необходимость более глубокого рассмотрения антимонопольного регулирования банковской деятельности и высокая практическая значимость вопроса, обусловили актуальность выбранной темы и ее значение для научных исследований.

Целью работы является исследование антимонопольного регулирования банковской деятельности. В соответствии с поставленной целью в курсовой работе будут решаться следующие задачи:

- рассмотреть комплексный  характер банковского законодательства;

- выявить недостатки банковской  деятельности;

- рассмотреть историю  формирования современной системы  законодательства об антимонопольном  регулировании;

- изложить основные направления  антимонопольного регулирования  рынка банковских услуг;

- рассмотреть законодательство  об антимонопольном регулировании  банковской деятельности в промышленно  развитых странах;

- предложить совершенствование  системы антимонопольного регулирования  рынка.

Объектом исследования является антимонопольное регулирование банковской деятельности. Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических вопросов, связанных с антимонопольным регулированием банковской деятельности.

Информационной базой исследования являются материалы, содержащиеся в работах отечественных и зарубежных экономистов, в периодических изданиях, статистических сборниках, в информационной сети Интернет, а также материалы, непосредственно собранные автором в ходе исследований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы банковского законодательства

 

1.1. Комплексный характер  банковского законодательства

 

 

Комплексный характер банковского законодательства, обусловливающий включение в него норм различных отраслей законодательства зачастую без соблюдения необходимого системного подхода, в силу того, что эти отрасли сами претерпевают качественные изменения в связи с общей реформой российского права, вызывает несогласованность отдельных его положений, наличие пробелов, несоответствий, а подчас и прямых противоречий в нормативных правовых актах. Этому способствовал ряд обстоятельств:

1. В силу сложившихся исторических причин банковское законодательство призвано обеспечивать потребности новой беспрецедентно быстро развивающейся банковской системы в условиях смены общественно-экономического строя, демонтажа социалистической системы хозяйствования и становления рыночных отношений в сжатые исторические сроки;
2. Различные законодательные акты, так или иначе влияющие на развитие банковской системы, разрабатывались и принимались в разное время, в условиях изменения "внешних причин", обусловливающих их принятие, когда на повестку дня со всей остротой вставали новые, ранее неизвестные задачи. В этих условиях обеспечить преемственность и согласованность различных законов было чрезвычайно трудно, а иногда и просто невозможно. Противоречивость современного политического и социально-политического развития России порой порождает юридическую неразбериху. Правовая система непрерывно трансформируется и связи между нормативными правовыми актами нередко нарушаются;
3. Разные законодательные акты принимались по инициативе различных субъектов, с целью обеспечения разных интересов, которые часто не совпадают, находятся между собой в неоднозначных отношениях, образуют довольно сложную иерархическую систему, а нередко оказываются прямо противоположными;
4. Связи между вновь принимаемыми и существующими законодательными актами, являющиеся, по нашему мнению, основой системности права, изначально формируются без необходимо глубокого обоснования, что приводит к дополнительному давлению на правовую систему в сторону ее деформации.

 

 

 

 

 

1.2. Недостатки банковской  деятельности

 

 

Конец XX — начало XXI в. является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков, их ресурсной базе, направлении средств и, в конечном счете, но устойчивости всей банковской системы сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система России постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации, что проявлялось в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований. Так, на 1 апреля 2000 г. в стране действовало 1338 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

Примечательно, что банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (85%). Процесс глобализации проявляется в продолжающейся концентрации банковских ресурсов — доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (аналогичный показатель для Польши равен почти 50%, Венгрии — 52%). Вместе с тем мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов вроде РАО "Газпром". Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

Сам стартовый капитал отечественных банков (из-за недостаточной требовательности Банка России) сформирован из низколиквидных активов недвижимости, реальная рыночная стоимость которой не соответствует заявленной, сомнительных активов и т.п. Несмотря на то, что промышленное производство сосредоточено в регионах, совокупные активы местных банков составляют всего лишь 17% совокупных активов 200 крупнейших банков страны (без Сбербанка). Общий объем кредитов реальному сектору составляет 9— 10% ВВП, в то время как в ряде восточноевропейских стран он достигает 90%, а в индустриально развитых странах доходит до 115%. Если до августовского кризиса 1998 г. российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время они их размещают на счетах Банка России.

Российские банки (исключая Сбербанк) не в состоянии привлечь средства населения. Значительная часть сбережений хранится в наличной форме, преимущественно в долларах США. Другим слабым звеном банковской системы России стала большая доля внешних заимствований в общем объеме привлеченных средств. До 1999 г. этот показатель доходил до 200%, в то время как в восточноевропейских и латиноамериканских странах он в среднем не превышал 50%. Как следствие, в консолидированном балансе банков России пассивы в иностранной валюте значительно превышали активы: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долл. США.

И, наконец, если в развитых странах коммерческие банки являются одной из наиболее прибыльных отраслей и основным "поставщиком" налогов, то в России банки завершили 1999 г. с минимальной прибылью. Лишь некоторые из них осуществили значительные налоговые платежи.

Таким образом, к основным комплексным недостаткам банковской системы России можно отнести следующие:

1. Крайне незначительный размер и плохое качество собственного капитала в большинстве российских банков;
2. Высокая централизация банковского капитала при недостаточной его (в среднем) концентрации и неразвитость региональной банковской системы,
3. Несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, а также низкое качество пассивов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Антимонопольное регулирование банковской деятельности

 

2.1. Основные направления  развития антимонопольного регулирования  в РФ

 

 

Как известно, правовое регулирование конкуренции на товарном рынке и рынке финансовых услуг имеет существенные различия. Почему российское нормотворчество в сфере антимонопольного регулирования пошло по пути объединения норм различных законов в единый законодательный акт, посвященный вопросам защиты конкуренции на всех рынках, включая и рынок финансовых услуг.

 В Российской Федерации  антимонопольное регулирование  на финансовом рынке развивалось  в особенных условиях становления  и формирования рыночной структуры  банковского и страхового секторов  экономики, рынков ценных бумаг  и иных видов финансовых услуг. Фактически большинство субъектов  финансового рынка, как и вся  его инфраструктура, создавались  заново. По этим причинам первый  российский антимонопольный закон (Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. №948-1 "О конкуренции и ограничении  монополистической деятельности  на товарных рынках") предусматривал  исключение из применения этого  закона для отношений, связанных  с монополистической деятельностью  и недобросовестной конкуренцией  на рынках финансовых услуг.

 Таким образом, до вступления  в силу в 1999 году Федерального  закона "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг", финансовые рынки не подвергались  системному контролю и надзору  со стороны антимонопольных органов. В тот период (1991-1998гг.) антимонопольное  регулирование ограничивались фрагментарным  применением соответствующих норм  банковского законодательства (ст. 32 Федерального закона "О банках  и банковской деятельности") и  подзаконных нормативных правовых  актов.

 Некоторые эксперты  полагает, что отсутствие до 1998 года  соответствующего регулирования конкуренции в банковском и финансовом секторах внесло свой вклад в финансово-экономический кризис 1998 г. (см., например, OECD Journal of Competition Law and Policy. OECD 1999, p. 45).

 Развитие правоприменительной практики в течение нескольких лет после вступления в силу Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" позволило создать систему антимонопольного регулирования на финансовом рынке и подготовить условия для инкорпорирования норм этого закона в единый законодательный акт, посвященный вопросам защиты конкуренции на всех рынках, включая и рынок финансовых услуг. Разработка и принятие нового закона о конкуренции (Федерального закона от 26 июля 2006г. №135-ФЗ "О защите конкуренции") — явление знаковое для финансового рынка. И дело здесь не только в том, что новый закон во многом изменил правовой режим в этой сфере. Вопрос первоначально стоял по-другому. Считалось, что из-за имеющихся различий в подходах к правовому регулированию отношений, влияющих на конкуренцию на товарном рынке и рынке финансовых услуг, объединение в одном правовом акте норм двух законов о конкуренции — задача, с юридико-технической точки зрения, трудновыполнимая. К этому следует добавить и существенные различия, относящиеся к экономической природе товарного и финансового рынков, что в немалой степени усложняло выбор и унификацию средств правового регулирования.

 Несмотря на указанные  сложности, законодатель, опираясь  на общие правовые принципы, лежащие  в основе антимонопольного регулирования  на товарном и финансовом рынках, схожий режим контроля соблюдения  правовых норм и на близкий  по охвату перечень действий  экономических субъектов, подлежащих  запрету, сумел разработать единый  федеральный закон о конкуренции. При этом следует отметить, что  разработчиками в процессе законотворчества, по возможности, были учтены особенности  подлежащих регулированию рынков, в том числе и финансового.

 

 

2.2. Сущность антимонопольного регулирования

 

 

Антимонопольное регулирование — деятельность государства, направленная на защиту прав потребителей, предотвращение монополизации отдельными предприятиями (или их объединениями) тех или иных видов производства. Представляет собой комплекс экономических, административных и законодательных мер, осуществляемых государством и направленных на то, чтобы обеспечить условия для рыночной конкуренции и не допустить чрезмерной монополизации рынка, угрожающей нормальному функционированию рыночного механизма.

Антимонопольное регулирование включает в себя регулирование уровня концентрации и монополизации производства, стратегии и тактики предприятий, внешнеэкономической деятельности, ценовое и налоговое регулирование. Для организации антимонопольной деятельности создаются антимонопольные (антитрестовские) комитеты.

Антимонопольное законодательство — комплекс законов и правительственных актов в странах с рыночной экономикой, направленных на поддержание конкурентной среды в различных сферах предпринимательской деятельности, противодействие монополизму и противодействие монополизму и недобросовестной конкуренции, на ограничение и запрещение монополий, препятствующих созданию монопольных структур и объединений, монополистических действий.

Антимонопольное законодательство, как правило, включает в себя нормы, определяющие ограничения при образовании различного типа хозяйственных объединений, принципы ведения конкурентной борьбы на рынке и заключения договоров по продаже товаров и услуг, а также полномочия государственных органов по надзору за соблюдением соответствующих законоположений. Основные задачи антимонопольного законодательства:

1) обеспечение благоприятных  условий и стимулов для развития  конкуренции и предпринимательства  в национальной экономике;

2) снятие всех преград  на пути активизации конкуренции  на правовой основе, позволяющее  исключить монопольные действия  субъектов рынка, центральных органов  власти и управления, диктат хозяйствующих  субъектов;

3) определение правового  режима регулирования ответственности  за монопольные действия и  нарушения правил честной конкуренции;

4) защита интересов малого  и среднего предпринимательства  от произвола крупного бизнеса;

5) создание условий для  развития национальной экономики.

Во многих развитых странах законодательно установлены допустимые уровни монополизации конкретного рынка товаров и услуг. Указанные критерии не являются абсолютными — концентрация или централизация капитала могут в отдельных случаях приводить к повышению предельных значений доли рынка одной корпорации, если при этом обеспечиваются высокие темпы научно-технического прогресса, более высокое удовлетворение потребностей населения, существенное снижение издержек производства, повышение качества продукции. Антимонопольное законодательство обычно запрещает заключение корпорациями соглашений о разделе рынков и согласовании цен.

Для организации антимонопольной деятельности создаются антимонопольные комитеты.

В РФ регулирование монополий и проведение политики на увеличение конкуренции возложена на Федеральную антимонопольную службу.

История создания ведомства. Предшественник Федеральной антимонопольной службы — Государственный комитет РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур образован в соответствии с Законом Российской Советской Социалистической Федеративной Республики от 14 июля 1990 года "О республиканских министерствах и государственных комитетах РСФСР". Председателем Комитета был назначен Валерий Петрович Черногородский. Штатная численность работников аппарата определена в 150 единиц, введено Временное положение "О государственном комитете РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур", которое было утверждено Постановлением Совета Министров РСФСР от 10 сентября 1990 года № 344 "Вопросы Государственного комитета РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур".

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 24 августа 1992 года № 915 "О Государственном комитете Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур" в целях обеспечения развития рыночных отношений и конкуренции в Российской Федерации, во исполнение Законов Российской Федерации "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" и "О защите прав потребителей" утверждены новое Положение о Государственном комитете Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (добавлены задачи и функции), а численность работников центрального аппарата увеличена до 350 единиц (без персонала по охране и обслуживанию зданий).

В ноябре 1992 года Председателем Комитета назначен Леонид Арнольдович Бочин.

В целях реализации Послания Президента Российской Федерации Федеральному собранию 1997 года в части приведения структуры Правительства Российской Федерации и структуры федеральных органов исполнительной власти в соответствие с требованиями экономических преобразований Указом Президента Российской Федерации от 17 марта 1997 г. № 249 "О совершенствовании структуры федеральных органов исполнительной власти" Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур преобразован в Государственный антимонопольный комитет Российской Федерации.

В августе 1997 г. Председателем Комитета назначена Наталья Евгеньевна Фонарева.

22 сентября 1998 года Указом  Президента Российской Федерации  от № 1142 "О структуре федеральных  органов исполнительной власти" были упразднены Государственный  антимонопольный комитет Российской  Федерации (Председатель Фонарева  Н. Е.), Государственный комитет Российской  Федерации по поддержке и развитию  малого предпринимательства (Председатель  Хакамада И. М.), Федеральная служба  Российской Федерации по регулированию  естественных монополий на транспорте (Руководитель Будько В. И.) и Федеральная  служба Российской Федерации по регулированию естественных монополий в области связи (Руководитель Горячев В. М.). На их месте образовано Министерство Российской федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП России), которому переданы функции упраздненных органов. Министром назначен Геннадий Максимович Ходырев.

Численность работников центрального аппарата (440 единиц без персонала по охране и обслуживанию зданий) утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 декабря 1998 года № 1564 "Вопросы Министерства Российской федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства". В структуре центрального аппарата были сформированы департаменты: по правовым вопросам, развития конкуренции на финансовых рынках и контролю за соблюдением законодательства о биржах, развития и поддержки предпринимательства, регулирования деятельности естественных монополий в области связи, регулирования деятельности естественных монополий на транспорте. Положение о Министерстве Российской федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства утверждено Постановлением Правительства Российской Федерации № 793 от 12 июля 1999 года.

В мае 1999 года министром стал Илья Артурович Южанов.

4 сентября 2001 г. Указом Президента  Российской Федерации от № 1091 "О внесении изменения в  Указ Президента Российской Федерации  от 29 ноября 1995 г. № 1194 "О Федеральной  энергетической комиссии Российской  Федерации" утратил силу абзац  второй пункта 3 Указа Президента  Российской Федерации от 22 сентября 1998 г. № 1142 "О структуре федеральных  органов исполнительной власти" в части, касающейся передачи  МАП России функций упраздненной Федеральной службы России по регулированию естественных монополий на транспорте.

9 марта 2004 г. Министерство  было упразднено, а его полномочия  переданы другим ведомствам. Принадлежавшие  МАП России функции федерального  антимонопольного органа, контроля  над деятельностью естественных  монополий и над соблюдением  законодательства о рекламе перешли  к вновь образованной Федеральной  антимонопольной службе, руководителем  которой стал Игорь Юрьевич  Артемьев. Положение о Федеральной  антимонопольной службе принято  Правительством России 29 июля 2004 г.

 

 

2.3. Антимонопольная деятельность на рынке банковских услуг

 

 

1. Нормативно-правовой основой антимонопольного регулирования в сфере банковской деятельности выступают положения Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (в ред. от 30.12.2001).

 Государственная политика  по развитию конкуренции и  антимонопольному регулированию  на рынке финансовых услуг  реализуется следующими федеральными  органами:

 • на рынке ценных  бумаг — федеральными органами  исполнительной власти, осуществляющими  регулирование на рынке ценных  бумаг;

 • на рынке банковских  услуг — Центральным банком  Российской Федерации;

 • на рынке страховых  услуг — федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим  регулирование на рынке страховых  услуг;

 • на рынке иных  финансовых услуг — федеральными  органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование  на рынке этих финансовых услуг.

2. Основные задачи Центрального  банка РФ как антимонопольного  органа, осуществляющего регулирование  на рынке финансовых услуг:

 • содействие развитию  конкуренции на рынке финансовых  услуг;

 • предупреждение, ограничение  и пресечение недобросовестной  конкуренции и пресечение злоупотреблений, связанных с доминирующим положением финансовой организации на рынке финансовых услуг;

 • осуществление государственного  контроля за соблюдением антимонопольного законодательства на рынке финансовых услуг.

 При этом ЦБ РФ  выполняет следующие основные  функции:

 • направляет в  Правительство РФ предложения  по вопросам совершенствования  антимонопольного законодательства  и иных нормативных правовых  актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг  и практике их применения, а  также заключения на проекты  федеральных законов и иных  нормативных правовых актов по  вопросам функционирования рынка  финансовых услуг и развития  конкуренции на нем;

 • дает рекомендации  федеральным органам исполнительной  власти, органам исполнительной  власти субъектов РФ и органам  местного самоуправления по проведению  мероприятий, направленных на развитие  конкуренции на рынке финансовых  услуг;

 • контролирует соблюдение  антимонопольного законодательства  и иных нормативных правовых  актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг  при заключении соглашений и  ведении согласованных действий  финансовых организаций;

 • контролирует слияние, присоединение финансовых организаций  и приобретение прав, активов  или акций (долей в уставном  капитале) финансовых организаций;

 • устанавливает факты  нарушения антимонопольного законодательства  и иных нормативных правовых  актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

В данный момент в мире пристальное внимание, не только специалистов, но и широких слоев населения притягивает вопрос монополизации и конкурентоспособности на рынках.