Банк России как орган регулирования деятельности коммерческих банков

Московский Банковский Экономический колледж 

специальность «Банковское дело» 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая работа 

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» 
 

на тему: «Банк России как орган регулирования деятельности коммерческих банков» 
 
 
 
 

выполнила студентка 2 курса 
 

проверил 
 
 
 
 
 

Москва 2009 г. 

Содержание 

1.Введение

2.Глава I. Роль Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков

I.1 Банк России: цель деятельности, задачи и функции

I.2 Современная денежно-кредитная политика Банка России

I.3 Взаимоотношения коммерческих банков с Банком России

3.Глава II. Современные инструменты регулирования деятельности коммерческих банков

4.Глава III. Перспективы регулирования Банком России коммерческих банков

5.Заключение

6.Список литературы

7.Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

      Центральный банк Российской Федерации - системообразующий и центральный орган управления, контроля и надзора в банковской системе России. Он занимает особое место в механизме регулирования деятельности коммерческих банков. Деятельность ЦБ РФ по регулированию банковской и денежной системы направлена на реализацию социальных и экономических основ конституционного строя Российской Федерации. 

      Актуальность темы регулирования контроля банковской деятельности в наше время обоснована, на мой взгляд, прежде всего трудностью осуществления деятельности коммерческих банков в период кризиса, а также трудностью установления доверительных отношений между населением и банковским сектором.  Именно Банк России, осуществляя регулирование деятельности, позволяет обеспечивать существование в банковской сфере только действительно дееспособных коммерческих банков.

      Целью проведенного исследования, в курсовой работе, является анализ современного регулирования Банком России деятельности коммерческих банков и дальнейшей перспективы в этой сфере.

      Задачами работы являются: анализ роли Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков; анализ современных инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, а также анализ перспектив в отношении регулирования Банком России деятельности коммерческих банков.

      Необходимо выделить предмет и объект данной курсовой работы.  Объектом курсового исследования является регулирование Банком России деятельности коммерческих банков, а предметом особенности и проблемы этого регулирования на современном этапе.

      Во время курсового исследования данной темы были в основном использованы исследование нормативно-правовых актов и анализ предоставленных Банком России данных по вопросам регулирования.

      Курсовая работа была написана при использовании литературы по банковским вопросам, а также основной вклад в развитие аналитической части работы внесли предоставленные на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации данные по установленным нормативам для всех коммерческих банков (процентным ставкам, валютным курсам, и тд). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Роль Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков. 

I.1 Банк России: цель деятельности, задачи и функции. 

      В банковской системе России Центральный Банк Российской Федерации (или Банк России) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные. Принципы организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

      Основными целями деятельности Банка России являются:

-защита  и  обеспечение  устойчивости  рубля,   в   том   числе   его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;       

-развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;      

-обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования  системы расчетов.

      Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

      Основными задачами ЦБ РФ являются:

-регулирование денежного обращения;

-проведение единой денежно-кредитной политики;

-защита интересов вкладчиков, банков;

-надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;

-осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

      Банк России выполняет следующие функции:

      1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

      2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

      3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

      4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

      5) устанавливает правила проведения банковских операций;

      6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

      7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

      8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

      9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

      10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

      11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

      12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;

      13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

      14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;

      15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

      16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ, организует составление платежного баланса РФ;

      17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

      18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

      19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.¹ 

I.2 Современная денежно-кредитная политика Банка России. 

      Денежно-кредитная политика традиционно рассматривается как важнейшее направление экономической политики государства и представляет собой совокупность разработанных центральным банком совместно с правительством мероприятий в области организации денежных и кредитных отношений в стране.² Мероприятия могут представлять собой совокупность мер, направленных на изменения количества денег в обращении, объема банковских кредитов, процентных ставок, на валютный курс, платежный баланс, и, следовательно, на состояние экономики страны.³

      В соответствии с федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» основными инструментами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. процентные ставки по операциям Банка России;
2. нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
3. операции на открытом рынке;
4. рефинансирование кредитных организаций;
5. валютные интервенции;
6. установление ориентиров роста денежной массы;
7. прямые количественные ограничения;
8. эмиссия облигаций от своего имени

      В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов» отражаются главные задачи современной денежно-кредитной политики в соответствии с проводимой Правительством Российской Федерации экономической политикой, и определяются меры, ведущие к достижению поставленных целей.

      В предстоящие три года основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 5-6,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю). Банк России намерен в указанный период в основном сделать приоритет на снижении инфляции. Однако в ближайшее время денежно-кредитная политика во многом будет сохранять черты, сформированные в последние годы: продолжится применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции, использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса. ⁴

      Особое значение Банк России придает формированию доверия общества к осуществляемой денежно-кредитной политике, повышению ее открытости и прозрачности, разъяснению общественности своих целей, задач и принятых мер. 

I.3 Взаимоотношения коммерческих банков с Банком России.

       Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения её стабильности и защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется законодательными органами посредством принятия соответствующих законов, касающихся банков, а также устанавливающим регулятивные нормы и требования к кредитным институтам.

      В Российской Федерации органом банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банка России)» является Банк России.

      При этом, конечно же, следует помнить, что определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы - например, министерство РФ по антимонопольной политике в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при реорганизации кредитных организаций, приобретении акций (долей участия) кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций; Комитет по финансовому мониторингу России в части деятельности, направленной на предотвращение отмывания денег. Однако функции этих органов не являются собственно «банковско-надзорными» - в рамках своей компетенции они осуществляют эти функции по отношению ко всем организациям, в том числе и кредитным.⁵

Таблица 1⁶

Основные инструменты банковского надзора.

      Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора. При этом регулирование и надзор имеют установленные законодательством пределы - согласно Федеральному закону о Банке России, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

      Вне исполнения функций органа надзора за банковской деятельностью кредитных организация Банк России также взаимодействует с кредитными организациями.  Банк России может проводить консультации с коммерческими банками перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, предоставлять необходимые разъяснения, рассматривать предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

      В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

      Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России сам принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации, аналогично, не отвечают по обязательствам Банка России, за исключение случаев, когда сами принимают на себя такие обязательства.⁷ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II. Современные инструменты регулирования деятельности коммерческих банков. 

      Воздействие Банка России на деятельность коммерческих банков осуществляется с помощью специальных инструментов ( т.е. способов воздействия).

  В Российской экономической практике Банк России использует следующие инструменты регулирования деятельности коммерческих банков:

• лицензирование;
• установление обязательных резервов;
• регулирование процентной ставки;
• рефинансирование банков;
• операции на открытом рынке;
• валютное регулирование.

      Лицензирование банковской деятельности.

      В Российской Федерации все кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации на основании решения Банка России. Помимо регистрации кредитной организации необходимо получить лицензию.

      Лицензирование Банком России коммерческих банков является одним из инструментов осуществления им своей надзорной деятельности. Назначение лицензирования Банком России кредитных организаций состоит в том, чтобы обеспечить формирование такого участника банковской сферы, который отвечал бы экономическим и правовым требованиям. ⁸

      Статьями Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что:

    - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро; минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро;

    - размер собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро;

    - минимальный размер собственных средств (капитала) банка устанавливается в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро (в том числе ходатайствующего о получении генеральной лицензии - по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии).

      Могут выдаваться следующие виды лицензий:

• лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклад средств физических лиц);
• лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклад средств физических лиц);
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами;
•    лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях ( по истечению двух лет от даты государственной регистрации);
•    лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (по истечению двух лет от даты государственной регистрации);
• генеральная лицензия банка, имеющему лицензии на выполнение всех видов операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.⁹

      Статьей 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

      1)несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

      2)неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

      3)несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

      4)несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

      Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

• если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
• если размер собственных средств кредитной организации ниже минимального размера уставного капитала;
• если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
• если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. ¹⁰

      Установление обязательных резервов.