Банки. 2

Содержание 
Введение…………………………………………………………………………..…3

Глава 1. Центральный банк РФ как эмиссионно-кассовый  
центр. Порядок эмиссии банкнот………………………………………………......5 
Глава 2. Состояние налично-денежного обращения в РФ  
за 2005-2008гг…………………………………………………………………….…11

Глава 3. Контроль банка  России за ведением кассовых  
операций коммерческих банков……………………………………………………21 
Заключение……………………………………………………………………….….25 
Список использованной литературы………………………………………………28 
Практическая часть………………………………………………………...…….…29 

Введение

Налично-денежное обращение  представляет собой процесс непрерывного движения наличных денежных знаков (банкнот, казначейских билетов, разменной монеты). Он обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов  населения.

Сфера использования налично-денежных платежей связана в основном с реализацией доходов населения. Наличными деньгами производятся расчеты между всеми субъектами экономики.

В странах с развитой рыночной экономикой и банковской системой доля расчетов наличными деньгами в  совокупном денежном обороте не превышает 3–8 %. Это достигается переводом заработной платы рабочих и служащих на счет в банках. Расчеты населения за товары и услуги в основной массе проводятся в безналичном порядке с использованием переводов, чеков, кредитных карточек. В России в переходный период к рынку сфера налично-денежного оборота необоснованно расширилась. Причины расширения налично-денежного обращения:

·   экономический кризис;

·   кризис неплатежей;

·   кризис наличности;

·   плохо организованная система межбанковских расчетов;

·   замедление расчетов;

·   сознательное сокращение прибыли и доходов предпринимателей с целью ухода от налогов и расширения наличных платежей за пределами банков.

Налично-денежное обращение  в России обслуживается банкнотами и металлической разменной монетой. Наличные деньги – кредитные деньги, которые выпускаются в порядке кредитования хозяйства. Исключительное право выпуска (эмиссии) денег в обращение принадлежит Центральному банку России в связи с основной его функцией – играть роль эмиссионного центра страны. Главной его задачей является управление денежным обращением в целях обеспечения устойчивости денежной единицы (рубля).

Именно в налично-денежном обращении складывается постоянно  повторяющийся кругооборот наличных денег.

Обращение наличных денег  начинается в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ. Наличные деньги переводятся из их резервных  фондов в оборотные кассы, и тем  самым они поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы коммерческих банков. Часть этих денег банки могут передавать на платной основе друг другу, но большая часть наличных денег выдается клиентам. Часть наличных денег, поступающих в кассы организаций, используются для расчетов между собой, но большая часть передается физическим лицам в виде различных видов денежных доходов.

Население также использует наличные деньги в качестве расчетов между собой, но большая их часть  идет на выплату налогов, сборов, страховых  платежей, коммунальных платежей, погашение ссуд, покупку товаров и т.д.

В соответствии с действующим  порядком организации налично-денежного обращения для каждого предприятия установлен лимит остатка наличных денег в их кассах и все деньги, превышающие лимит, сдаются в обслуживающий данное предприятие коммерческий банк. Для коммерческих банков также устанавливается лимит их оборотных касс, поэтому денежные средства, в сумме превышающие лимит, сдаются в РКЦ. Последним также установлен лимит их оборотных касс, поэтому деньги в сумме, превышающей лимит, переводятся в резервные фонды, то есть изымаются из обращения, тем самым данный цикл кругооборота наличных денег завершается.

Налично-денежное обращение  организуется государством в лице Центрального банка. Для этого Центральный  банк систематически издает документ, который называется "Порядок ведения кассовых операций в народном хозяйстве".

Налично-денежное обращение  организуется на основе следующих принципов:

– все предприятия и организации должны хранить наличные деньги в коммерческом банке (за исключением части, установленной лимитом);

– банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий всех форм собственности;

– обращение наличных денег служит объектом прогнозного планирования;

– управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке;

– наличные деньги предприятия могут получать только в обслуживающих их учреждениях банка.

  
Глава 1. Центральный банк РФ как эмиссионно-кассовый центр. Порядок эмиссии банкнот.

Денежное обращение (оборот) – это движение денег в  наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Денежный оборот подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Между налично-денежным и безналичным оборотом существует тесная взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму банкнот на депозит в банке, и наоборот. Обращение безналичных денег и наличных в совокупности образует единый денежный оборот страны.     

 Структура совокупного  денежного оборота по мере развития форм товарного обмена и платежно-расчетных отношений постепенно претерпевала изменения. До середины Х1Х века наибольший удельный вес в совокупном объеме денежного оборота составляли наличные деньги, причем до двух третей – золотые и серебряные монеты. В результате внедрения кредитных форм обращения и, прежде всего, системе безналичных расчетов, доля наличного денежного компонента значительно снизилась. В современных условиях в структуре совокупной денежной массы наличный компонент имеет меньший удельный вес по сравнению с безналичным.  Как правило, это соотношение составляет 20 и 80%, в некоторых странах даже 5 и 95%, что свидетельствует о высокой степени развитости современных банковских технологий.    

 Наличными деньгами  производятся расчеты предприятий, организаций и учреждений с населением, между отдельными группами населения и в ограниченных размерах между юридическими лицами.     

Выпуск наличных денег – основа контроля  расширения всей денежной массы, включая средства на счетах коммерческих банков. Монопольное положение центрального банка в общехозяйственном денежном кругообороте дает ему возможность держать денежное обращение под косвенным контролем и на последующих ступенях развития денежных средств в форме текущих счетов или средств безналичного расчета. Банкноты центрального банка сохраняют свою ключевую роль только при условии, если их количество ограничено.    

 Наличные деньги, обращающиеся  на территории РФ, являются кредитными  деньгами. Выпуск денег в обращение  должен осуществляться в порядке кредитования хозяйства. Что это означает?    

 Современный механизм  эмиссии банкнот основан на  кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных  резервов. Механизм эмиссии предопределяет  характер кредитного обеспечения банкнот. Эмиссия банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями, ценными бумагами и другими банковскими обязательствами; при кредитовании государства – государственными обязательствами, а при покупке золота и иностранной валюты – собственно золотом и иностранной валютой. Иначе говоря, обеспечением банкнотной эмиссии служат активы центрального банка. В этом, в частности, проявляется взаимосвязь пассивных и активных операций центрального банка. Размеры пассивной операции центрального банка – «эмиссия банкнот» - зависит от его активных операций: ссуд банкам, казначейству (Министерству Финансов), покупки иностранной валюты и золота. В данном случае можно сказать, что перечисленные активные операции центрального банка первичны по отношению к его пассивным операциям.    

 Осуществление кредитной  эмиссии (эмиссии банкнот) центральным  банком является показателем  его независимости. Всякое покрытие  денежного дефицита, государственных  расходов выпуском денег со  стороны центрального банка (так  называемая «бюджетная эмиссия») ограничивает его независимость в проведении денежно-кредитной политики. Если деньги выпускаются под дефицит бюджета, то речь идет собственно о «печатании денег» независимо от того, в наличной или безналичной форме они выпускаются. Такая эмиссия имеет сильное инфляционное воздействие.    

 Закон о Центральном  банке хоть и запрещает Банку  России предоставлять кредиты  Правительству РФ для покрытия  бюджетного дефицита, однако оставляет  в этом вопросе «лазейку» (ФЗ  «О ЦБ РФ (Банке России)», ст.22). В случае принятия Государственной Думой РФ соответствующего закона о бюджете, Банк России обязан предоставить средства для финансирования дефицита бюджета. Например, ФЗ от 29.12.98 № 192-ФЗ «О первоочередных мерах в области бюджетной и налоговой политики» была предусмотрена покупка Банком России в сентябре – октябре 1998 года ОФЗ-ПД на общую сумму 10,5 млрд. руб. на вторичном рынке (через Сбербанк РФ) и ОФЗ-ПД на общую сумму  до 25,2 млрд. руб. при их первичном размещении. Таким образом, в четвертом квартале 1998 года Банк России вынужден был прокредитовать Правительство РФ на общую сумму 35,7 млрд. руб. В законе «О федеральном бюджете на 1999 год» в качестве одного из источников покрытия дефицита бюджета также были предусмотрены средства от покупки Центральным банком ОФЗ-ПД в размере 32,7 млрд. руб. В 1999 году эмиссионные операции банка России в пользу федерального бюджета на 90% определяли динамику и уровень инфляции.   

 В ФЗ «О федеральном  бюджете на 2000 год» также предусмотрено  Банком России государственных ценных бумаг при их первичном размещении на сумму 30 млрд. руб.   

 Однако не всякая  ссуда Центрального банка кредитной  системе или государству связана  с новым выпуском банкнот. Такие  кредиты могут зачисляться на  счета коммерческих банков и  казначейства (Министерства Финансов), открытие в Центральном банке. В этом случае происходит небанкнотная (налично-денежная), а депозитная эмиссия Центрального Банка.     

Депозитная эмиссия представляет собой увеличение Центральным банком своих кредитных вложений путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е.  на депозитах. Банкнотная эмиссия происходит, когда деньги из забалансовых хранилищ учреждений Банка России приходуются на баланс, то есть перемещаются из резервных фондов в оборотные кассы.    

 По оценкам специалистов, налично-денежная  эмиссия составляет только 15-20% всей  эмиссии Центрального банка. Однако  следует отметить, что в современных  условиях полностью отделить  безналичную и наличную денежную  эмиссию на практике не представляется  возможным. Как известно, золотовалютные резервы пополняются за счет поступлений от государственных экспортных операций, налогов, государственных займов и эмиссионной деятельности. За счет указанных резервов осуществляются валютные интервенции, во время которых происходит продажа как иностранной, так и национальной валюты. В этих пределах центральный банк может также эмитировать для собственных нужд. Эмиссия рублевой денежной наличности для скупки излишней валюты может приводить к ее увеличению. Подобная эмиссия имеет 100%-ное покрытие в валюте. Эмиссия рублевой массы для скупки излишней валюты означает подкрепление американским долларом поставляемой в российскую экономику ликвидности. Для уменьшения отрицательных последствий подобной эмиссии внедряются дополнительные механизмы связывания инвертируемой денежной массы.    

 В развитых странах  мира обычно не пишут на  банкнотах, что они обеспечиваются  золотом, драгоценными металлами  и прочими активами центрального  банка, но это отражается в  публикуемых балансах центрального банка. Обеспечением выступает актив центрального банка, основными статьями которого являются золотовалютные резервы, портфель государственных и ценных бумаг. Вопрос обеспечения банкнотной эмиссии имеет юридическую основу, нередко законодательством определен характер обеспечения и, следовательно, косвенные пределы эмиссии. Иногда оговаривается не имеющий практического значения предел фидуциарной (основанной на доверии) эмиссии. Поэтому эмиссионная монополия для центрального банка нужна, прежде всего, для исключения злоупотреблений и содействия проведения единой государственной денежно-кредитной политики. Монополия, как дарованная государством привилегия, означает для центрального банка право выпускать беспроцентные векселя, привлекательность которых объясняется исключительно закрепленным законом статусом единственного платежного средства в данной стране.    

 По мере увеличения  кредитных вложений и инвестиций  центрального банка происходит  рост его кредитных ресурсов. Отличие центрального банка от  других кредитных институтов состоит в том, что он сам создает для себя ресурсы кредитования. Остальные банковские учреждения в процессе своих кредитно-расчетных операций, в основном, перераспределяют созданные центральным банком денежные средства.     

 Возможности коммерческих банков самостоятельно создавать денежные средства ограничены, поскольку они могут осуществлять безналичные платежи, предоставлять кредиты и получать наличные деньги только в пределах остатков средств на своем корреспондентском счете в центральном банке. Вместе с тем, зачастую коммерческие банки сами участвуют в «создании депозитов». Несмотря на имеющиеся возможности банковские учреждения сдерживают свою депозитную эмиссию, опасаясь возможности повышения риска ликвидности и банкротства. Со своей стороны центральный банк контролирует депозитную эмиссию коммерческих банком посредством установления различных нормативных показателей (косвенными методами).   

 Несоответствие фактических  остатков наиболее ликвидных  (наличных) денежных средств у  коммерческих банков объему эмитированной ими безналичной денежной массы создает угрозу падения уровня ликвидности банковской системы. Поддержание процентного отношения между наличными  и безналичными денежными средствами достигается, в частности, пропорциональной эмиссией наличности со стороны центрального банка при поощрении им депозитной экспансии.    

 Любая национальная  валюта в настоящее время является  только бумажной (не обеспеченной  золотом). В принципе рубли могли  бы выпускаться банком России  в неограниченном количестве, поскольку прямые законодательные ограничения отсутствуют. Они определяются задачами, которые поставлены перед Центральным банком. Именно исходя из косвенных ограничений, Банк России предоставляет коммерческим банкам свои деньги лишь в ограниченном количестве.  

    Предоставление банкнот для платежного оборота является для Центрального банка технически сложным процессом, который начинается с планирования банкнотной серии и заканчивается уничтожением непригодных банкнот.    

Выпуск наличных денег происходит ежедневно (ежечасно)  на территории отдельного государства в пределах сумм, изымаемых из обращения.     

Эмиссия наличных денег осуществляется сверх сумм, изъятых из обращения, и в этом смысле становится фактором денежно-кредитного регулирования со стороны Центрального банка.    

  Эмиссионное регулирование, т. е.  регулирование выпуска и изъятия денег из обращения, означает следующее:          

- определение эмиссионного результата как по отдельным регионам, так и в целом по стране (эмиссионный результат может быть с «полюсом», когда происходит выпуск денег в обращение, или с «минусом», когда производитсяизъятие денег из обращения);          

- правильное документальное  оформление всех эмиссионных  операций.

 Руководство эмиссионным  регулированием осуществляет Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО). В территориальных учреждениях Банка России создаются управления (отделы) эмиссионно-кассовых операций. Основными направлениями деятельности этих подразделений являются:        

- организация кассовой работы;        

- учет эмиссионных операций;        

- анализ и обеспечение платежного  оборота денежной наличностью;        

- вопросы технической укрепленности  кассовых узлов;        

- организация экспертизы денежных  знаков;        

- механизация кассовых операций.     

 Работники управления (отдела) эмиссионо-кассовых операций проверяют  работу каждого расчетно-кассового  центра не реже одного раза  в год и осуществляют контроль  за устранением недостатков в  работе  проверенного РКЦ.    

 Для осуществления эмиссионного  регулирования в территориальных  учреждениях, расчетно-кассовых  центрах имеются оборотные кассы  по приему и выдаче наличных  денег, а также резервные фонды  денежных билетов и монеты. Остаток  наличных денег в оборотной  кассе лимитируется, поскольку они включаются в общую массу денег, находящуюся в обращении.    

 Банк России утверждает лимит  оборотной кассы территориальным  учреждениям. В пределах этого  лимита руководитель территориального  учреждения устанавливает лимит  оборотной кассы для каждого подчиненного РКЦ. При утверждении лимита территориальное учреждение исходит из:        

- необходимости обеспечения своевременного  удовлетворения потребностей клиентов  в наличных деньгах;        

- объема налично-денежного  оборота.     

 Если количество  денег в оборотной кассе превышает  лимит, то излишние деньги передаются  из оборотной кассы в резервные  фонды. До 1 января 1999 года выпуск  наличных денег в обращение  (т. е. перечисление их из  резервных фондов в оборотную  кассу) производился на основании эмиссионного разрешения – документа, дававшего право подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов. Эмиссионные разрешения выдавались Центральным Банком РФ территориальным учреждениям на основании заявок на подкрепление оборотной кассы. Это давало право руководителям территориальных учреждений Банка России выдавать подчиненным расчетно-кассовым центрам разрешение на перечисление денег из резервных фондов в оборотную кассу в пределах сумм, указанных в разрешениях.     

 Начиная с 1 января 1999 года в соответствии с решением Совета Директоров Банка России (протокол от 30.11.1998 №74) порядок перечисления наличных денег из резервных фондов в оборотную кассу был усовершенствован. В частности, перечисление денег с письменного распоряжения начальника РКЦ., в котором указывается сумма перечисленных банкнот и монеты. Это и означает выпуск наличных денег в обращение. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией,  хотя в целом в стране эмиссии наличных денег может и не произойти. При осуществлении эмиссии одним РКЦ, другой РКЦ может в то же время изъять аналогичную сумму наличных денег, поэтому общая масса денег в обращении не изменится. Сведениями о том, произошла или не произошла в данный день эмиссия, располагает только Центральный банк, где составляется ежегодный эмиссионный баланс.   

 Территориальные учреждения  Банка России получают от РКЦ  дебетовые и кредитовые авизо,  которые за тем отправляют  в  Департамент  эмиссионно-кассовых операций. РКЦ ежемесячно представляют территориальным учреждениям банка России подтверждения оборотов вложенных и изъятых из резервных фондов банкнот и монеты в повалютной разбивке, а территориальные учреждения после сверки выводят окончательные остатки резервных фондов по индексам валют по состоянию на первое число нового месяца. Подтверждения оборотов вложенных и изъятых из резервных фондов банкнот и монеты в повалютной разбивке за месяц высылаются ДЭКО, который в свою очередь осуществляет свод кассовых оборотов в целом по РФ.

Банкноты - это банковские билеты, выпускаемые ЦБ страны. Для граждан в обыденной жизни казначейские билеты и банкноты практически неразличимы и представляют собой государственные бумажные деньги, но в то же время следует отметить, что банкноты относятся к кредитным деньгам – это прежде всего обязательства банка (в данном случае ЦБ). Эмиссия банкнот может превышать потребности товарооборота в деньгах, и банкноты перестали быть разменными на золото. Тем самым, банкнота, оставаясь видом кредитных денег, приблизилась по характеру своего обращения к казначейским билетам - бумажным деньгам. В настоящее время можно выделить три вида эмиссии банкнот: 1)банковское кредитование хозяйства; 2)банковское кредитование государства; 3)прирост валютных резервов в странах с активным платежным балансом. 
 

Глава 2. Состояние налично-денежного обращения в РФ за 2005-2008гг 

Процессы глобализации в современной мировой экономике  затрагивают и сферу денежного  обращения, она давно уже стала  международной. Вместе с тем состояние  экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Экономический подъем в  России (1999-2005 гг.) при умеренной инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования, соответственно многократно вырос платежный оборот.

На фоне макроэкономической стабилизации и 6-7-процентных темпов экономического роста в России стали реализовываться  многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях  нестабильности или особенно высокой  инфляции. Постепенный рост экономики, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились условиями для развития безналичной платежной системы. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве резервного расчетного средства.

Сложные экономические  процессы в народном хозяйстве привели  к тому, что основные принципы организации  безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1%, зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%; сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей. Большую часть денежной базы составляют наличные деньги. Структура денежной базы представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Денежная база в широком определении в 2007-2009 гг.

В начале эпохи бурного  развития электронных технологий (включая  Интернет) многие предсказывали быстрый  переход к «электронным деньгам» и к функционированию платежных  систем в электронном виде почти  полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более «чистыми и технологичными», более дешевыми, более безопасными и т. д. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержано. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. Не вдаваясь в подробности дискуссии, попробуем разобраться и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современно мире и каковы тенденции их развития.

На различных международных  форумах и в публикациях, посвященных  обработке наличных денег нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги – король!») Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монет в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости пользования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал  наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76-86%о, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение  наличных денег в структуре платежных  инструментов связано также с  психологическим аспектом: население  привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)) желающих использовать платежные карты.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и  электронных средств платежа.

1. Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.
2. Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
3. Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.
4. Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
5. Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны.
6. Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
7. Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.
8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа – это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.