Банковские продукты

Введение

Банковская система состоит из  институтов социального значения, развитие которых достигается лишь с достижением равновесия интересов самих банков, их клиентов и общества в целом.

Функции банков проявляются в оказываемых ими разнообразных услугах. В настоящее время банки, даже находясь под контролем регулирующих банковскую деятельность организаций, в существующей конкуренции, находят выход и создают новые продукты и услуги, привлекая новых клиентов, тем самым приобретая социально ориентированный характер.

Развитие денежно-кредитных и финансовых отношений ведет к увеличению спроса и предложения на услуги банков. В своей деятельности каждый банк взаимодействует с конкурентами, клиентами, государством с целью оптимизации прибыли. При предоставлении банковских продуктов (услуг) возникают такие отношения банка с его клиентами, которые включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и другие.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что коммерческие банки будут совершенствоваться, выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг.

Целью курсовой работы является исследование сущности банковских продуктов и услуг.

Для достижения нашей цели, следует рассмотреть следующие задачи:

- проанализировать технологии  продаж розничных банковских  продуктов Российской Федерации;

- на основе анализа  научной методической литературы  определить обзор банковских  продуктов (как для частных лиц  и для юридических лиц);

- объяснить сущность и  значение понятий «банковских  продуктов».

- рассмотреть перспективы  развития банковской системы  России;

- в заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.

При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, статьи в научных журналах.

Раздел 1. Понятие банковского продукта

1. Определение банковского продукта и банковской услуги

В настоящее время сущность банков неопределенная, так они оказывают самые различные виды операций, поэтому их можно разделить на специализированные и универсальные. И соответственно количество операций, выполняемых этими банками отлично. Так универсальные банки выполняют достаточно большое количество операций, в отличие от специализированных, которые в свою очередь выполняют лишь одну и несколько.

В настоящее время банки осуществляют не только кредитные отношения, но и через них происходит финансирование экономики, страхование и даже посреднические операции, список можно продолжать. Также банки могут осуществлять консультационную и информативную деятельность, вести свое хозяйство и иметь подсобные предприятия.

Как любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию) для осуществления своей деятельности.

Так в Законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в трактовке закона присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

 Банковскими продуктами  являются векселя, чеки, банковские  проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

 Сходство банковского  продукта и банковской услуги  в том, что они призваны удовлетворять  потребности клиента и способствовать  получению прибыли.

 Так, банковский процент  по депозитам есть банковский  продукт, а его постоянная выплата  представляет собой банковскую  услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание  по счету - услуга, но при этом  и продукт и услуга предполагают  получение дохода в виде комиссионных.

 Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев  банковский продукт носит первичный  характер, а банковская услуга - вторичный.

2. Обзор банковских продуктов

Услуги банков для частных лиц

Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.

Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.

За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".

С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями.

В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.

Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.

Возвратность кредита зависит также от развития инфраструктуры сбора платежей по ссудам. В настоящее время возможны такие направления развития инфраструктуры сбора платежей, как использование пластиковых карт, на которых размещены платежные приложения по управлению депозитными и кредитными средствами. Применение мобильных телефонов для банковского обслуживания позволяет банку предъявлять клиенту счета для погашения ссуды, информировать его об использовании кредитной линии.

Качество сервиса приема платежей определяется: полнотой обслуживания, т.е. возможностью заплатить за любые услуги; скоростью обслуживания: отсутствие очередей, время обслуживания одного плательщика менее двух минут; полнотой информации: возможность получения плательщиком информации о величине долга по основным жилищно-коммунальным платежам, о последних платежах, наличии льгот; различными способами оплаты: по пластиковым картам, в виде регулярных списаний со счетов, через мобильный телефон, Интернет и др.; независимостью местонахождения: сервис предоставляется в любом отделении банка независимо от его местонахождения и места жительства клиента.

 Банковские продукты для юридических лиц

В коммерческом банке существуют различные банковские операции для юридических лиц. Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковских услуг.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

-депозитные операции;

-кредитные операции;

-расчетные операции.

К депозитным операциям коммерческих банков относят операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции).

В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей тринадцать этого же закона, банковские операции подлежат лицензированию.

В российской практике депозитами называют денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и законодательством.

В качестве субъектов депозитных операций выступают юридические лица.

К депозитам относят средства, полученные банком путем заключения договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах ).

По срокам депозиты принято подразделять на две группы: - депозиты до востребования; -срочные депозиты.

Депозиты до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, средства на корреспондентских счетах других банков. Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки, как правило, выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы.

Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам обычно выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев– и по пополнению вклада. Срочные депозиты подразделяются на депозиты со сроком: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет.

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными сертификатами банка.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное).

Расчетные операции, которые производит банк, осуществляться в безналичной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, лизинговые, факторинговые, и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов.

Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще – ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли.

Факторинг представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является покупка банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора.

Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность поступления платежей поставщикам при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика.

Лизинговые операции банка– долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения .В зависимости от срока различают следующие виды аренды:

– рейтинг (краткосрочная аренда) – сроком от 1 дня до 1 года;

– хайринг (среднесрочная аренда) – сроком от 1 года до 3 лет;

– лизинг (долгосрочная аренда) – сроком от 3 лет до 20 лет и более.

Прочие (дополнительные)услуги банка. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

– проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;

– информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие;

– консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии;

– услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей);

– другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском законодательстве.

Раздел 2. Виды и классификация банковских продуктов

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

 Валютный обмен - это  продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например  франки или песо, с взиманием  определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу  иностранной валюты обычно осуществляют  только крупные банки, поскольку  данные операции сопряжены с  валютным риском и для их  проведения необходим значительный  опыт.

2. Коммерческие векселя  и кредиты предприятиям

 Учитывая коммерческие  векселя, банки тем самым предоставляют  займы товаропроизводителям, которые  продают банку долговые обязательства  своих покупателей с целью  быстрейшей мобилизации денежных  средств. В настоящее время в  западных странах такая практика  продолжается, хотя оборот коммерческих  векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

 В целях изыскания  дополнительных средств банки  создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская  услуга.

4. Хранение ценностей

 Хранение в банке  ценностей клиентов (золото, ценные  бумаги и др.) представляет собой  услугу, а расписки или другие  документы, удостоверяющие факт  принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное  хранение ценностей клиента осуществляет  отдел аренды сейфов, который  хранит ценности клиента до  того момента, пока клиенту не  понадобится доступ к своей  собственности.

5. Кредиты правительству

 Предоставление кредитов  правительству осуществляется через  приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных  государственных облигаций на  сумму, составляющую определенную  долю от всех имеющихся в  банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

 Наиболее важным банковским  продуктом является открытие 1 депозита  до востребования, или чекового  счета, который позволяет вкладчику  подписывать переводные векселя  в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать  немедленно.

7. Потребительский кредит

 Потребительский кредит  как вид банковских услуг вначале  получил широкое распространение  в США, а затем и в других  капиталистических странах после  Второй мировой войны. Этими услугами  пользуются в основном физические  лица и мелкие предприниматели.

 Банковским продуктом  в данном случае является кредитный  договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

 К основным видам  банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

 Банки традиционно  консультируют своих клиентов  по вопросам инвестиций, покупки  ценных бумаг, подготовки налоговых  деклараций и ведения бухгалтерского  учета. Клиентам из числа юридических  лиц оказываются услуги по  проверке кредитоспособности их  возможных новых контрагентов  и помощь в оценке маркетинговых  возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

2. Услуги по управлению  потоками денежных средств

 Услуги по управлению  потоками денежных средств заключаются  в том, что банк принимает на  себя инкассацию платежей и  осуществляет выплаты по операциям  фирмы, а также инвестирует избыток  наличных денежных средств в  краткосрочные ценные бумаги  и кредиты, пока эти денежные  средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по  операциям с ценными бумагами

 Банки осуществляют  посреднические услуги по операциям  с ценными бумагами, предоставляя  своим клиентам возможность покупать  акции, облигации и другие ценные  бумаги без обращения к брокеру  или дилеру, занимающемуся торговлей  ценными бумагами. В некоторых  случаях банки поглощают существующие  брокерские фирмы или приглашают  брокера, который предлагает клиентам  банка услуги по приобретению  ценных бумаг в кредит.

4. Инвестиционные банковские  услуги

 К инвестиционным услугам  банка относится андеррайтинг - гарантированное  размещение или покупка новых  ценных бумаг у эмитентов с  целью их последующей перепродажи  другим покупателям и получения  прибыли.

 К инвестиционным услугам  банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

• финансирование приобретений других компаний;

• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

 Долгое время банки  занимались кредитным страхованием  жизни клиентов, обеспечивая, таким  образом, гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

 Финансовые услуги  как новый вид банковских услуг  получили наибольшее распространение  в послевоенный период и подразделяются  на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

 Трастовые услуги распространяются  как на физических, так и на  юридических лиц. По физическим  лицам коммерческие банки образуют  завещательный, прижизненный, страховой  траст, а также осуществляют агентские  операции. По юридическим лицам  они создают корпоративный, институциональный  траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате  банки управляют имуществом, ценными  бумагами, драгоценными металлами  и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение  на Западе получило управление  пенсионными и благотворительными  фондами.

 Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают  предприятиям-клиентам возможность  приобрести необходимое оборудование  с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк  покупает оборудование и сдает  его в аренду своему клиенту.

 Факторинговые услуги  сводятся к тому, что банки  приобретают счета-фактуры предприятий  и компаний, осуществляют обслуживание  их задолженности и ведение  бухгалтерских книг.

 Продажа пенсионных  планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами  обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением  выплат по пенсиям, банки продают  частным лицам депозитные планы  обеспечения по старости или  болезни (известные также как  сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам  — собственникам планов.

Раздел 3. Характеристика основных сегментов рынка банковских продуктов

Сегментация рынка - это метод маркетинга, с помощью которого коммерческий банк разделяет рынок банковских продуктов и услуг, на основе результатов предварительного исследования, по определенным критериям на сегменты клиентов Целью является выбор целевых сегментов, которые требуют разных подходов к разработке маркетинговых стратегий.

 Стратегия сегментации  рынка позволяет банку обеспечить  концентрацию ресурсов на тех  сферах деятельности, где есть  максимальные преимущества или, по крайней мере, минимальные  недостатки. При выделении сегментов и выборе целевого из них следует учитывать

 масштаб рынка и  тенденции его развития.

 Неудачи банковской  деятельности в контексте сегментации  рынка связаны со следующими причинами:

- неверный выбор целевого  сегмента, на который направляются маркетинговые усилия;

- чрезмерная сегментация, которая влечет экономически  неоправданную дифференциацию банковских продуктов и услуг;

- повышенная концентрация  на одном целевом сегменте  при одновременном игнорировании  других, которые могут быть не менее перспективными

 Существуют два традиционных  подхода к разработке стратегии сегментирование:

- выявление на основе  результатов исследования сложившейся конъюнктуры рынка традиционных банковских продуктов и услуг, фактических и потенциальных клиентов, а также их отношение к новым или нетрадиционные их видов продуктов и услуг

- формулировка гипотезы  относительно критериев, характеризующих  тот или иной сегмент клиентов, с последующими исследованием рынка банковских продуктов и услуг

 Выделение сегментов  на рынке корпоративных клиентов  может быть основано в масштабах  и специфике их деятельности, географическом расположении, отраслевой  принадлежности, характеру деятельности (импортер, перерабатывающее предприятие и т.д.), численности персонала в пределах определенной вилки.

 Выбор подхода к  проведению сегментации основывается на следующих критериях:

- важность сегмента для  банка;

- количественные показатели  сегмента (емкость определенного  сегмента рынка, темпы развития соответствующей отрасли);

- доступность информации о сегменте для банка;

- доходность деятельности  клиентов, которые составляют сегмент;

- защищенность сегмента  от конкуренции (устойчивые рыночные  позиции, сформирован положительный имидж);

- прогнозируемая эффективность  работы в определенном сегменте. Рассмотрим наиболее популярные виды сегментации рынка Географическая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы по географическому признаку.

 Демографическая сегментация - способ деления существующих  и потенциальных клиентов на  группы по признакам пола, возраста, состава семьи, годового дохода, вероисповедания и др.

 Геодемографична сегментация - способ деления существующих  и потенциальных клиентов на  группы, исходя из статистических  данных о численности населения в региональном разрезе.

 Психографическая сегментация - способ деления существующих  и потенциальных клиентов на  группы в зависимости от их  принадлежности к общественному  классу, образа жизни и характеристик  личности.

 Поведенческая сегментация - способ деления существующих  и потенциальных клиентов на  группы в зависимости от мотивов  использования определенных банковских  продуктов и услуг, от интенсивности  потребления, от отношения к продуктам и услугам. При этом традиционно выделяют клиентов по двум граничными типами поведения:

- супер консерваторы - клиенты, которые отрицают любые изменения в продуктовом портфеле банка, сохраняют приверженность своим привычкам и предпочтениям. Они могут принадлежать к разным социальным слоям.

- супер новаторы - клиенты, подвержены риску и эксперименту. Это обычно категория клиентов с высоким уровнем доходов.

 Продуктовая сегментация - способ деления существующих и потенциальных клиентов на группы в зависимости от их приверженности определенным функциональным и техническим параметрам продуктов и услуг. Этот вид сегментации является производным от поведенческой новой сегментации, предусматривает учет в той или иной форме запросов и предпочтений клиентов.

 Типичная клиентская  сегментация - способ деления существующих  и потенциальных клиентов на  группы по критерию принадлежности к физическим или юридическим лицам

 Расходы на сегментацию  рынка незначительные, когда речь  идет о дележе рынка банковских  продуктов и услуг на такие  категории, как, например, географическое  расположение клиентов, уровень  дохода, возраст, пол и т.д. Напротив, расходы значительные, когда необходимо  выделить каждого, кто является  на рынке уникальным, и таким  образом образует отдельный сегмент, а затем найти общие характеристики, которые предоставят возможность  банка объединить их в подобные  группы.