Банковские услуги и проблемы их совершенствования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

«Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Вариант 60

КР-2068029.080105.011.10

Автор работы ____________ ____________ И. В. Мироненко

Группа  ФК-302 № зач. кн. 09-2.161

Факультет, форма и срок обучения экономический, очная, 5 лет

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Руководитель  работы, ст. преп. Е. А. Каткова

Члены комиссии: Е. А. Каткова

Брянск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические  основы наиболее распространенных  банковских услуг

1.1 Общая характеристика и классификация  банковских услуг

1.2 Основные виды банковских услуг

1.3 Электронные банковские услуги

2. Современное  состояние рынка банковских услуг  в РФ

2.1 Анализ рынка банковских услуг  на современном этапе экономики

2.2 Нормативно-правовое регулирование  банковских услуг

2.3 Рынок банковских услуг в Зарубежных  странах

3. Проблемы  и совершенствование рынка банковских  услуг

Заключение

Список  использованных источников

 

ВВЕДЕНИЕ

В современных  условиях, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится важнейшей структурой экономики. Если раньше банковское дело в России развивалось  медленно и находилось на низком уровне, то на сегодняшний день эта отрасль  является широко применимой и быстро развивающейся.

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц.

В настоящее  время роль банков в каждой стране растет все больше, а в связи  с этим, растет популярность банковских услуг, совершенствуются «старые» банковские услуги и появляются новые. Население  различных стран мира оказывается  все больше и больше втянутым в  экономические отношения через  банки. Современный человек уже  не представляет свою жизнь без некоторых  банковских услуг. Более того, многие из таких услуг, позволяют человеку экономить свое время и деньги.

Целью написания курсовой работы является углубление и конкретизация знаний по рынку банковских услуг, развитие навыков самостоятельной работы.

Цель  работы определила решение следующих  задач:

- углубленное  изучение наиболее распространенных  банковских услуг;

- анализ  накопленных сведений и проблем  развития банковских услуг;

- предложение  своего решения выявленных проблем.

Объектом  изучения является сфера банковской деятельности; рынок банковских услуг  РФ и Зарубежных стран.

Предметом работы является совокупность наиболее распространенных в России и за рубежом  банковских услуг; законодательные  и нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковскую деятельность.

Исследуемыми  проблемами занимались такие российские ученые как: Лаврушин О. И., Мехряков В.Д., Калинин В. Е. и другие.

При написании курсовой работы использовались такие методы как: сбор и анализ фактов, анализ и синтез, статистический метод, графический метод.

Курсовая  работа состоит из введения, трех частей, заключения и 27 источников литературы. Написано на 41странице машинного текста.

 

1. Теоретические  основы наиболее распространенных  банковских услуг

1.1 Общая характеристика и классификация  банковских услуг

Согласно  статье 2 Федерального закона РФ «О государственном  регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением  деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах  отечественных ученых встречаются  различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату [6, С. 115].

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента [10, С. 100].

Количество  услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская  услуга по своим свойствам схожа  с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

- несохраняемость;

- неосязаемость,  абстрактность;

- непостоянство  качества услуг и неотделимость  услуг от квалифицированных людей,  их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального  их ощущения, увидеть и оценить  их до момента получения результатов  их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [6, С. 238].

Непостоянство качества и неотделимость услуг  от квалификации людей требует постоянного  обучения персонала. Служащие банка  должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений  людей.

По  российскому законодательству к  банковским операциям относятся:

1. Привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

2. Размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет;

3. Открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

4. Осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

5. Инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

8. Выдача  банковских гарантий;

9. Выдача  поручительства за третьих лиц,  предусматривающего исполнение  обязательств в денежной форме;

10. Приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

11. Доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

12. Осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

13. Предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений и находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

14. Лизинговые операции;

15. Оказание консультационных и  информационных услуг.

Классификация банковских услуг:

1) В  зависимости от соответствия  специфике банковской деятельности:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги;

2) В  зависимости от субъектов получения  услуг:

а) юридические лица;

б) физические лица;

3) В  зависимости от способа формирования  и размещения ресурсов банка:

а) активные операции;

б) пассивные операции;

в) активно- пассивные (комиссионные);

4) В  зависимости от оплаты за предоставление:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги;

5) В  зависимости от связи с движением  материального продукта:

а) услуги, связанные с движением  материального продукта;

б) чистые услуги.

Специфическими  услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка  как особого предприятия. К специфическим  услугам относятся три вида выполняемых ими операций: депозитные операции, кредитные операции, расчетные операции.

Депозитные  операции- операции кредитных организаций  по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады и их размещение.

Кредитная операция - предоставление банком клиенту, денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитная операция является основной операцией банка.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению  клиентов банки могут открывать  различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между  продавцами и покупателями, между  предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1- Виды операций банка

Пассивными  операциями называются операции по привлечению  денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг [11, С. 114]. Пассивные операции делятся  на 2 группы:

- операции  по формированию собственных  ресурсов, которые принадлежат непосредственно  банку и не требуют возврата;

- операции  по привлечению средств на  время, с помощью которых образуются  заемные ресурсы.

К пассивным  операциям относят: привлечение  средств на расчетные и текущие  счета; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и так далее.

Активные  операции - это операции банков, по размещению собственных ресурсов, с целью  получения прибыли и обеспечения  ликвидности [11, С. 114].

Комиссионные  операции - это такие операции, которые  банк выполняет по поручению своих  клиентов и взимает с ним плату, в виде комиссионных [11, С. 114].

Свойства  Банковских услуг:

-банковские  услуги не могут быть произведены  про запас;

- банковские  услуги носят производительный  характер;

-объектом  банковских услуг выступает капитал;

- банковские  услуги охватывают активные и  пассивные операции;

- не  являются монополией только банка;

- могут  относиться к небанковским операциям.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Характерным  свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают  не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора  экономики) в другой.

Таким образом, общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством  или банковскими правилами и  обычаями.

 

1.2 Основные виды банковских услуг

Банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход.

Особое  место среди банковских операций занимают финансовые услуги, к которым  относят лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и трастовые услуги. Это наиболее известные и популярные услуги банка.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Термин лизинг (от англ. to lease - арендовать, брать в аренду) можно трактовать двояко. В широком смысле слова - это аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года - рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет- хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет - собственно лизинг [14, С. 295].

В узком  смысле слова - это долгосрочная аренда машин и оборудования, купленных  арендодателем для арендатора, с  целью их производственного использования, при сохранении права собственности  на них за арендодателем на весь срок договора [14, С. 295]. При этом арендодатель получает арендную плату, а арендатор - оборудование.

Банки финансируют покупку и сдают  в долгосрочную аренду машины, оборудование, транспортные средства, сооружения производственного  назначения промышленным предприятиям и заключают с ними лизинговые соглашения [4, С. 251]. Таким образом, вместо того, чтобы выдавать предприятию  ссуду на приобретение указанных  средств, банк сам их покупает и сдает  в аренду, сохраняя за собой право  собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а  не ссудный процент. Для предприятий  лизинг является специфической формой финансирования капиталовложений [4, С. 251]. В лизинговой сделке обычно участвуют  три стороны. Механизм лизинговой сделки достаточно прост. Обычно потенциальный  лизингополучатель сам подбирает  поставщика, выпускающего необходимое  оборудование. В силу невозможности  приобретения его в собственность  лизингополучатель обращается к  банку или в лизинговую компанию с просьбой о приобретении для  него соответствующего оборудования. Банк или лизинговая компания приобретают  для него оборудование и передают его во временное пользование.

оборудование  оборудование

лизинговый  платеж оборудование

Рисунок 2 - механизм лизинговой сделки

Лизинговые  операции не однородны; выделяют два  основных вида лизинга - финансовый и  оперативный.

При финансовом лизинге лизингодатель  приобретает в собственность  указанное имущество и передает его во временное владение и пользование  лизингополучателю. Как правило, при  таком виде лизинга срок лизингового  договора предполагает полную окупаемость  оборудования.

Оперативный лизинг - это лизинг, при котором  лизингодатель покупает имущество  за свой счет и передает его лизингополучателю  во временное пользование на короткий срок, как правило, меньше срока амортизации [14, С. 297].

По  закону лизингодателем может быть:

- банк, любая кредитная организация,  в уставе которой предусмотрен  этот вид деятельности;

- лизинговая  компания;

- любая  производственная или лизинговая  компания, для которой лизинг  не является основным видом  деятельности, но и не запрещен  уставом;

- физическое  лицо - предприниматель.

Лизингополучателями и поставщиками соответствующего оборудования могут быть любые юридические  лица и физические лица - предприниматели.

Банк  может выступать как лизингодателем, так и лизингополучателем.

Широко  известной банковской услугой является факторинг. Факторинговые операции являются разновидностью посреднических операций. Они появились впервые в США, в конце 19 века. В нашей стране факторинг появился в 1989 г. в ленинградском «Промстройбанке».

Факторинг (от англ. factor - маклер, посредник) - выкуп торговых задолженностей поставщика товаров (услуг), с принятием на себя обязанностей по их взысканию и риска неплатежа [4, С. 276]. Основой данной операции является кредитование торговых сделок. В соответствии с Конвенцией 1988 г. операция считается факторинговой, если она удовлетворяет как минимум двум из следующих четырех признаков:

1) наличие  кредитования в форме предварительной  оплаты долговых требований;

2) ведение  бухгалтерского учета поставщика, прежде всего учета реализации;

3) инкассирование  задолженности поставщика (получение  задолженности от покупок);

4) страхование  поставщика от кредитного риска.

В факторинговых операциях участвуют три стороны: факторинговая компания - специализированное учреждение, покупающее счета- фактуры у своих клиентов; клиент - промышленная или торговая фирма, заключившая соглашение с факторинговой компанией; предприятие (заемщик) - фирма - покупатель товара [14, С. 298]. Основной принцип данных операций состоит в том, что факторинговая фирма покупает у своих клиентов их требования к своим клиентам и в течение 2-3 дней оплачивает от 70 до 90% требований в виде аванса, остающиеся 10-30% клиент получает после оплаты его требований плательщиком [4, С. 276].

При этом комиссия и процент по предоставленному финансированию удерживаются при поступлении  денежных средств в оплату уступленного требования.

Схема организации факторинга представлена на рисунке 3.

товары

деньги  документы платежи

Рисунок 3- Механизм совершения факторинговой операции

В мировой  банковской практике известны два вида факторинга: открытый (конвенционный) факторинг и конфиденциальный (скрытый) факторинг [13, С. 452].

При конвенционном факторинг поставщик  указывает на своих счетах, что  требование было продано банку, а  при конфиденциальном факторинге никто  из контрагентов поставщика не осведомлен о кредитовании его продаж банком [13, С. 452].

Широкое распространение на рынке банковских услуг получила такая операция как  форфейтинг. Форфейтинг (от фр. forfait) - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как, например, переводной или простой вексель, у кредитора на безвозвратной основе [13, С. 453]. Покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника.

Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.

Механизм  форфейтинга используется в сделках  двух видов:

1) в  финансовых сделках - в целях  быстрой реализации долгосрочных  финансовых обязательств;

2) в  экспортных сделках - для содействия  поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному  покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми  в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг.

В настоящее  время один из основных центров форфейтинга - Лондон; значительная часть форфейтингового бизнеса находится также в Германии [13, С. 453].

Достоинства форфейтинга:

- фиксированная  процентная ставка по выплатам;

- простота  оформления сделки;

- удобство  для покупателя (все расходы по  управлению кредитом берет на  себя форфейтор);

- покупатель  получает возможность отложить  оплату товаров, которые он  уже получил.

Отдельно  выделяют такую банковскую услугу как  траст. Она получила широкое распространение  в настоящее время. Трастовые  услуги носят посреднический характер и всегда конкретны. Под трастовыми операциями понимают операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг  по поручению и в интересах  клиентов на правах их доверенного  лица [14, С. 300]. Их суть заключается в  передаче клиентами - банкам своего имущества, для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и  по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли  для клиентов, с которой банки  взимают определенную плату, в виде банковской комиссии [13, С. 449]. Трастовыми операциями в банке занимаются трастовые  отделы; иногда эти отделы отделяются от банков и выступают как отдельные  трастовые компании. Трастовые услуги могут выполняться банком в пользу физических (персональные трастовые  услуги) и юридических лиц (институциональные  трастовые услуги) [14, С. 300].

Для физических лиц доверительные операции обычно включают следующие: распоряжение наследством (завещательный траст); передача доверительного имущества  и управление им (прижизненный траст); управление имуществом по доверенности в порядке осуществления опекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными лицами; выполнение функций депозитария и консультации по вопросам оценки, покупки или  продажи ценных бумаг, недвижимости. В персональном трасте самые распространенные виды операций - ведение счетов клиента, операции с ценными бумагами клиента, подготовка его налоговых деклараций, взимание доходов в пользу клиентов, управление недвижимостью.

Для юридических лиц трастовые услуги включают: управление на основе договора-поручения  имуществом; управление денежными средствами и ценными бумагами; управление целевыми фондами; агентские услуги - хранение активов; инкассация обязательств и  доходов; распоряжение доходом и  инвестированием; купля-продажа активов; привлечение и погашение займов; выпуск и первичное размещение ценных бумаг; предоставление имущества и  денежных средств в ссуду; страхование активов; реорганизация или ликвидация юридического лица; выплата налогов и других фиксированных платежей.

Банки за проведение трастовых операций получают комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается в зависимости  от проводимой операции.

Итак, сущность трастовых операций заключается  в том, что доверенное лицо на основании  заключенного между заинтересованными  сторонами договора, либо по завещанию  приобретает соответствующие права  и выступает распорядителем имущества [13, С. 449]. В процессе выполнения услуг  по поручению банк выступает в  роли представителя интересов доверителя и никаких прав и обязанностей, вытекающих из существа сделок, совершенных  от имени клиента, не приобретает.

Российские  банки редко оказывают трастовые  услуги, за исключением услуг, совершаемых  по доверенности или завещанию клиента. Сбербанк, например, оказывает услуги, связанные с получением по доверенности средств с лицевого счета клиента, операции по хранению ценностей, выполняет завещательные распоряжения вкладчиков и проверку ценных бумаг [13, С. 450]. В настоящее время наблюдается реальная потребность в подобного рода деятельности.

1.3 Электронные банковские услуги

Глобализация  мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и  банковскую деятельность, что привело  к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных  лиц - клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного и  наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности  в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств, при одновременном  снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может  быть решена при массовом использовании  существующих форм денег, поскольку  в силу своей физической природы  они имеют предел подвижности, обусловливают  высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий.

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие: пластиковые карты, системы  дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и банковское обслуживание электронной  коммерции. Рассмотрим каждую из них.

С пластиковыми картами на сегодняшний день знакомы  все. Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и  по выпускающим их организациям, - пластиковые  карты.

Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Банковская  пластиковая карта - одна из разновидностей финансовых карт, персонифицированным  платежным средством, предназначенным  для оплаты товаров, услуг и получения  наличных денежных средств в банках и банкоматах [5, С. 492].

Банковские  карты делятся на:

- дебетовые  - позволяющие их держателю распоряжаться  средствами, находящимися на счете  и/или получать наличные [3, С. 159];

- кредитные  - карты, которые позволяют их  держателям оплачивать товары  и услуги и/или получать наличные  в размере предоставленной банком  кредитной линии [3, С. 159].

При выдаче карта клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные позволяющие идентифицировать карту и ее держателя. За все операции с карточками банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

В любой  момент карту можно заблокировать.

В настоящее  время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном  обороте, что позволяет сделать  вывод о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой «технологической революции» в банковском деле.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для  потребителей; банки получили возможность  расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт. Однако еще большую доступность банковских карт для клиентов и более значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать  банковские операции, не приходя в  банк, с использованием различных  каналов телекоммуникации [5, С. 506].

В зарубежной и отечественной практике также  используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [5, С. 506].

В настоящее  время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные  системы «клиент-банк», использующие  прямую связь с банком по  модему и предусматривающие установку  специального программного обеспечения  на компьютере клиента;

2) системы  «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет  банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [5, С. 507].

Банки могут предоставлять клиентам все  три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости  от принципа работы систем ДБО различают  системы онлайн и системы оффлайн [5, С. 508].

Онлайновые  системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие  системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие  людей в обслуживании клиентов.

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в  режиме реального времени, более  предпочтительны для клиентов, так  как они позволяют значительно  экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание»  тесно связаны также термины  «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным банком, обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты [5, С. 508].

В настоящее  время широко распространена оплата товаров и услуг через интернет. Электронная коммерция - это осуществление  продаж товаров и услуг, через  интернет [5, С. 519]. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается  в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. С одной стороны, банк может предоставлять  услуги как физическим лицам (покупателям), обеспечивая их расчетными инструментами  для оплаты покупок в Интернете  или осуществляя платежи с  их счетов по указанным реквизитам. С другой стороны, банк может оказывать  услуги самим электронным магазинам  по организации приема платежей за их товары и услуги через интернет.

Традиционные  средства оплаты за товары и услуги:

- банковский  перевод;

- наложенный  платеж;

- оплата  наличными при доставке;