Банковские услуги в Российской Федерации

    Введение 

    Сегодня банк способен предложить  клиенту  около  200  видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать,  что не  все банковские  операции  повседневно присутствуют  и используются  в практике   конкретного   банковского   учреждения. Есть   определенный базовый  набор,  без  которого  банк  не  сможет нормально функционировать и существовать (прием депозитов,  выдача кредитов, осуществление   денежных   платежей   и расчетов).

    Скоро отпадет необходимость стоять в  очереди к окошку банка, так как практически все банковские операции можно будет совершать через сеть Интернет.

    В настоящее время широкое распространение  получили новые технологии, и, например, обслуживание клиентов через каналы интернет-связи становится  для  банков привычным делом. Банковские технологии подтягиваются за потребностями клиентов. Банки активно развивают интернет-банкинг, пытаются расширить функции банкоматов, превратив их в полноценный банковский офис, где помимо всего прочего можно открыть депозит, оплатить текущие расходы и т. д.

    Данная  тема довольно актуальна в настоящее  время, передовые технологии все больше развиваются, и они необходимы для качественного обеспечения потребностей клиента, тем более в сложившейся ситуации на рынке, у населения пропадает желание доверять свои сбережения банкам. Главный вопрос, стоящий сегодня перед кредитными организациями, это сохранить престижность, также не потерять доверие клиентов и увеличивать ликвидность для стабильного существования на рынке.

    Цель  данной работы состоит в определение социально-экономического содержания банковской услуги в Российской Федерации.

    Исходя  из развития цели работы определяются следующие задачи:

1. дать определение банковской услуги, рассмотреть сущность банковских услуг,
2. выявить современные тенденции в этой сфере и определить возможные проблемы их внедрения.

    Курсовая  работа состоит из двух глав. В первой главе рассматриваются теоретические  основы банковских услуг, их классификация. Во второй – современные тенденции  и связанные с ними проблемы внедрения.

    В работе предоставляются сведения о  современных тенденциях развития банковских услуг, как с помощью них, можно улучшить финансовое состояние банка, а также увеличить активы, которые необходимо будет направить на дальнейшее развитие банка, т.к. не допустимо, что бы большая часть активов была не задействована.  
 
 
 

Глава 1 Теоретические основы банковских услуг 

1.1 Сущность банковских услуг и продуктов 

    Ряд проблем в теории банковских услуг (нaпример, терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин, таких как закрытость и недоступность информации, наличие в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

    Отечественные и зарубежные ученые, исследуя мировой опыт развития банковских услуг, уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, которые используются в международной и российской банковской практике. В. М. Усоскин считает, что коммерческие банки – это финансовые посредники, которые обеспечивают механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. Он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. [9] О. И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как операции банка, удовлетворяющие определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. [7] Е. Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные, причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как факторинг, трастовые операции,  лизинг, форфейтинг. [6] В общем, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских услуг от операций заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства и совершаются непосредственно через банки". [8]

    Таким образом, из-за наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг, в то время как зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются  в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

    Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк открывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка Российской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в том числе, и иностранных.

    Банк  может производить в установленном  порядке следующие операции:

  - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

  - размещение вышеуказанных привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

  - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

  - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе, банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

  - инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

  - купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной форме;

  - привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

  - выдача банковских гарантий;

  - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    Банк  помимо перечисленных в настоящем  пункте операций вправе осуществлять следующие сделки:

  - выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

  - приобретение прав требования  от третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

  - доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

  - осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

  - предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

  - лизинговые операции;

  - оказание консультационных и  информационных услуг.

    Банк  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.[3]

    С точки зрения новаторства в банковской сфере — и вoобще с экономической точки зрения — банковские услуги важно рассматривать как традиционные сделки, так и как новые банковские продукты. В этом смысле очень важно различать составляющие понятия банковской услуги:

    — деятельность банка по оказанию клиенту помощи, а также содействия в получении прибыли,

    — квалифицированные советы,

    — сделки по управлению денежными средствами.

    В отличие от банковских операций, которые  обычно завершаются обратными операциями (выдача кредита — его погашение; покупка дисконтных векселей — погашение; размещение средств на депозит – возврат средств на расчетный счет), банковские услуги представляют собой совокупность сопровождающих действий, обеспечивающих эффективность взаимодействия операций между клиентом и банком, а также внутри банка между структурами. Совокупность таких мероприятий повышает эффективность и рентабельность работы и банка, и клиента.

    Новые банковские продукты представляют собой результат деятельности, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиентам в получении прибыли.

    Развитие  и появление новых банковских продуктов необходимо рассматривать как внедрение синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта, предлагаемого клиенту, банковская услуга иногда может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут представлять совокупность комбинированных продуктов и специализированных услуг.

    К факторам, обуславливающим развитие инноваций, относят не только причины, но и элементы, которые порождают новые продукты и услуги или определяют механизм их функционирования.

    При определении специфических факторов развития новых видов услуг в  банке следует опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленные состоянием спроса и предложения на рынке банковских услуг, развитием экономики и денежного рынка, совершенствованием банковских технологий.

    Зарубежные  экономисты выделяют несколько категорий  банковских инноваций, среди них:

• управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;
• финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;
• появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; СВОП; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств);
• инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги).

    Отечественный опыт разработки банковских инноваций  опирается на действующие законодательную и нормативную базы, что сильно затрудняет скорое внедрение новых банковских продуктов при быстром развитии банковской системы.

    Развитие  банковской системы с точки зрения количественных (например, рост числа кредитных институтов, банков) и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков с клиентами. Большое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

    Опыт  качественного комплексного обслуживания клиентов, основанный на возникающих потребностях и спросе в конкретной услуге, постепенно внедряется российскими банками. Такой подход повышает их конкурентоспособность и помогает в современных экономических условиях расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает себестоимость услуг, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, оказывая сервисные услуги и профессиональные консультации сотрудников. Безусловно, внедрение опыта зарубежных банков влияет на изменение выбора подходов и методов работы структуры в целом и персоналий в частности (внутренняя корпоративность обслуживания и развитие корпоративной культуры внутри банка), выявление преимуществ и недостатков для конкретного банка (его организационной формы, стратегии развития).

    Внутренние  достоинства (как и недостатки) предоставления банковских услуг, как правило, лучше  всего проявляются в сравнении  с конкурентами. Поэтому банки  тщательным образом анализируют  деятельность тех банков, которые  наиболее активно ведут себя на рынке, предлагают новые методы работы с уже привлеченными работающими и потенциальными корпоративными клиентами.

    На  сегодняшний день в банковской практике наметились несколько характерных  для сегодняшнего времени тенденций  в части развития рынка банковских услуг и продуктов для клиентов с целью удержания (привлечения) их и получения прибыли. К ним относятся:

• ритейловая концепция (действие всех служб банка осуществляется в рамках четкой программы массового привлечения и удержания розничного клиента; использование хорошо разработанных элементов маркетинговых исследований, структурированность направлений деятельности: выбор определенного сектора рынка и целенаправленное продвижение существующих продуктов и услуг);
• демпинговая концепция (банки пытаются охватить рынок с помощью определенного продукта, который может заинтересовать клиента привлекательными ценовыми условиями);
• инновационная концепция (использование различных методик общения с новыми клиентами, позволяющих выявить их запросы и предложить под них другие банковские продукты, выстраивая, таким образом, механизмы удержания).

    Инновационная концепция построения и развития взаимоотношений банков с клиентами  по поводу предоставления и развития рынка банковских услуг вызывает интерес у многих банков. Однако она сложна в исполнении: надо точно рассчитать момент выхода на рынок, поддержать продукт мощной рекламной кампанией, подготовить продукты удержания новых клиентов. К тому же в большинстве случаев такой подход обеспечивает лишь кратковременный приток клиентов, после чего его эффективность снижается.

    Идеальных концепций не бывает. Каждая имеет  свои слабые места, но это еще не основание считать их плохими. Весь вопрос в том, насколько достоинства  перевешивают недостатки.

    В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка.

    По  данным департамента банковского регулирования  и надзора Банка России показатель институциональной обеспеченности банковскими услугами (соотношение институциональной обеспеченности региона (количество кредитных организаций на одного жителя) к  институциональной обеспеченности банковского сектора страны ) в Пермском крае за 2009 год увеличился с 0,83 до 0,86, что обусловлено увеличением действующих на территории края кредитных организаций. Уровень финансовой насыщенности (соотношение финансовой обеспеченности региона (сальдированные активы или кредиты к валовому региональному продукту) к финансовой обеспеченности банковского сектора страны) банковскими услугами по объему кредитов за 2009 год уменьшился на 0,1 с 0,99 до 0,98, по активам — с 0,53 до 0,51. Это в большей степени связано с уменьшением  объемов выданных кредитов, а также величины активов кредитных организаций. В результате совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами (соотношение показателя по региону (привлеченные средства физических лиц к численности населения к денежным доходам на душу населения) к показателю по стране) упал с 0,68 до 0,67.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 1

Обеспеченность  Пермского края банковскими услугами в 2008 и 2009 гг. 

    В целом представленные данные свидетельствуют  о том, что по абсолютным показателям, характеризующим деятельность кредитных  организаций региона (величина активов, выданные кредиты, депозиты физических лиц), а также по показателям валового регионального продукта и численности населения Пермский край продолжает занимать  хорошие позиции. Наш регион держит 4–5 места по Приволжскому федеральному округу и 12–15 места по России.

    К сожалению, не по всем параметрам. Пока что относительные показатели (институциональной и финансовой насыщенности, индекс сберегательного дела и совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами), получаемые расчетным путем, свидетельствуют об имеющем еще место отставании Пермского края от большей части регионов по обеспеченности банковскими услугами.

    В среднем по данным показателям Пермский край занимает 6–13 места по Приволжскому округу и 30–56 места по России.

    В частности, по показателю финансовой насыщенности банковскими услугами (по активам) наш регион располагается на 8-м месте по Приволжскому округу и 30-м по России, а по финансовой насыщенности банковскими услугами  (по объему кредитов) — 6 и 29 места. По уровню институциональной насыщенности мы занимаем 7 и 50 места соответственно, по индексу развития сберегательного дела — 13 и 56 места и по совокупному индексу обеспеченности банковскими услугами — 8 и 41 места. [1]

    Представленные  данные свидетельствуют о наличии  значительного потенциала для  дальнейшего развития банковского сектора региона, поскольку примерно на 50 000 жителей Пермского края в настоящее время приходится только одна кредитная организация (включая филиалы). 

1.2 Классификация банковских услуг 

    Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация.

    Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности  их предоставления клиентам. Критерии классификации банковских услуг представлены в таблице 2. 

Таблица 2

Критерии классификации банковских услуг 

    Рассмотрим  прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные  или сопутствующие, облегчающие  или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

    Банковские  услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные  операции.

3) расчетные  операции.

    Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

    Кредитная операция является основной операцией  банка. Банк называют крупным кредитным  учреждением: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

    Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

    В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

    В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

    Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные  денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся  хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме  как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

    Осуществляя активные операции, банки размещают  привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

    В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это ,однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

    Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.  

1.3 Современные тенденции в сфере банковских услуг 

  Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.

   Услуги  ДБО (дополнительного банковского  обслуживания) обычно классифицируют в зависимости от используемого  технического канала, по которому передается информация о транзакциях.

   Наиболее  популярными сегодня можно считать  системы класса "Банк - клиент", предназначенные главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

   Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность  с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. 

   Основные  системы ДБО 

   Система "Банк - клиент" 

   «Банк-клиент»  — общее название программного обеспечения, организующего удалённое банковское обслуживание и автоматизирующее документооборот между банками и их клиентами. Иначе говоря, банк-клиент обеспечивает клиенту удалённое управление (без личного визита в банк) своим расчётным счетом, например, включает в себя возможность отправления платежей и просмотр выписок по счету.