Банковский сектор России

Оглавление:

Введение……………………………………………………………………………..3

Глава 1. Макроэкономические функции банковского сектора и его место……………………………………………………………………………….…5

1.1. Понятие и виды банковских  систем…………………………………………...5

1.2. Сущность банковского  сектора и его место в финансовой системе………...7

1.3. Цель, роль и функции  банковского сектора…………………………………..9

Глава 2. Развитие банковского сектора в мировой финансовой системе…13

2.1. Состояние и место  банковского сектора мировой  финансовой системы….13

2.2. Банковский сектор мировой финансовой системы и его особенности…….14

Глава 3. Банковский сектор России……………………………………………18

3.1. Положение и состояние  банковского сектора России……………………....18

3.2. Рекомендации по совершенствованию  банковского сектора России……...23

Заключение………………………………………………………………………..28

Список использованных источников и литературы…………….....………..30

Приложение……………………………………………………………………….33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Данная курсовая работа будет написана о месте банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономических функциях.

На мой взгляд, тема достаточно актуальна, потому что в рыночной экономике особенное место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе. Все кредитные учреждения, в том числе и коммерческие банки, исполняют только важные функции.

Банковская система представляет собой совокупность разных видов национальных банков и кредитных учреждений, которые действуют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

В общей стратегии Правительства РФ и Банка России к одной из главных задач реформирования банковского сектора отнесена необходимость усиления взаимодействия банков с реальной экономикой. При этом к причинам, препятствующим развитию банковской деятельности отнесены следующие: низкие темпы структурных преобразований в экономике, низкая мобильность, недокапитализация, недостающая достоверность отчетности почти всех российских компаний и слабая транспарентность большинства из них, отсутствие законодательной базы защиты прав кредиторов и другие1.

Целью курсовой работы является изучение места банковского сектора и его макроэкономических функций.

Для достижения поставленной цели будут решены следующие задачи:

1) изучить понятие и виды банковских систем;

2) рассмотреть сущность банковского сектора и его место в финансовой системе;

3) рассмотреть цель, роль и функции банковского сектора;

4) изучить состояние и место банковского сектора мировой финансовой системы;

5) рассмотреть банковский сектор мировой финансовой системы и его особенности;

6) изучить положение и состояние банковского сектора России;

7) дать рекомендации по совершенствованию банковского сектора России;

8) сделать выводы.

Цель и задачи курсовой работы отразились на ее структуре, она состоит из трех глав, введения, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе будут рассмотрены основные понятия и особенности банковского сектора, а также его место в финансовой системе и функции.

Во второй главе будут изучен банковский сектор в мировой финансовой системе.

В третьей главе будет проанализирован банковский сектор России.

Предметом изучения является банковский сектор, его функции и место в финансовой системе.

Объектом изучения является банковский сектор России.

Теоретической и методологической основой для написания курсовой работы послужила научная, справочная и учебная литература, лекции по дисциплине «Макроэкономика» и ресурсы сети Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Макроэкономические функции банковского сектора и его место

1.1. Понятие и  виды банковских систем

Банковская система страны представляет собой взаимосвязь разных видов государственных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, работающих в той либо другой стране в рамках всеобщего денежно-кредитного механизма, составная часть кредитной системы.

Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а еще филиалы и представительства иностранных банков.

Существует несколько типов банковских систем:1

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- банковская система переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: правительство — единый собственник, монополия страны направлена на создание банков, одноуровневая банковская система, политика одного банка, государство дает ответ по обязательствам банков, банки покоряются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сконцентрированы в одном банке, управляющий банка назначается центральной либо местной властью вышестоящими органами управления.

Банковская система рыночного типа характеризуется неимением монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных средств сконцентрирована в центральном банке, кредитование компаний и народонаселения исполняют разные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

 

Банки, как составляющие банковской системы, имеют все шансы удачно развиваться лишь во взаимодействии с иными элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

- законодательные нормы (которые определяют статус кредитного учреждения и список исполняемых им операций);

- внутренние критерии  совершения операций (обеспечивают  исполнение законодательных актов  и охрану интересов вкладчиков, покупателей банка, его личных  интересов в целом, методическое  обеспечение);

- построение учета, отчетности, аналитической базы (проводят компьютерную  переработку данных, управляют деятельностью  банка на базе современных  коммуникационных систем);

- структура аппарата  управления банком.

Также в современных критериях разрешено говорить о наличии 2-ух типов банковской системы: банковская система западного типа и исламская банковская система. Банковской системе России, как и любой иной банковской системе западного типа, присущи последующие признаки:2

1. Банковская система состоит из двух уровней.

2) Банковская система имеет управляющий орган, через который реализуется функция государства по регулированию банковской деятельности и который сам является составляющей банковской системы.

3) Основным элементом банковской системы является акционерный коммерческий банк.

4) Основная функция банковской системы — гарантировать функционирование и формирование экономики методом предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

По критерию общественной ориентированности все банковские системы можно разделить на 2 вида:

 

- социально ориентированная банковская система, деятельность которой в первую очередь ориентирована на развитие экономики страны, на содействие гражданам в реализации их конституционных социально-экономических прав;

- рыночно ориентированная банковская система, деятельность которой преследует, в первую очередь, извлечение прибыли из банковских операций.

На практике деятельность системы главного типа связана с инвестициями в национальную промышленность, с развитием ипотечного и потребительского кредитования под низкие проценты, с высокой степенью гарантированности банковских вкладов населения. Система другого типа есть, в главном, за счет спекулятивных операций на рынке ценных бумаг, развивает краткосрочное кредитование под высочайший процент, как правило, в сфере торговли. Банковская система России относится к банковским системам второго типа, что противоречит конституционному расположению о том, что Российская Федерация является социальным государством.3

 

1.2. Сущность банковского сектора и его место в финансовой системе

Как писал К. Маркс, банковская система по собственной формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический метод производства».

В странах с развитой рыночной экономикой, в том числе и в России, сложились двухуровневые банковские системы. Верхняя степень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные банки и небанковские кредитно-денежные институты (инвестиционные фирмы, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).4

 

Современная банковская система России представлена 2-мя уровнями. В юридическом плане она основывается на базе законов: «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке».

Верхняя степень банковской системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специальные банки  и небанковские кредитно-денежные институты (инвестиционные фирмы, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).5

Часто в современных банковских структурах тяжело распознать тип универсального и специализированного банка. Например, большие специализированные ипотечные банки не замыкаются лишь одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг собственным покупателям. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков часто разрешено увидеть черты как универсального, этак и специализированного банка.

Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение количества филиалов проистекает как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения разряда самостоятельных банков в филиалы остальных более массивных кредитных институтов.6

В сфере банковского кредита находится ряд новейших явлений:7

- укрупнение размеров банковских кредитов;

- увеличение их сроков;

- превращение кредита из орудий вольной конкуренции в приспособление господства крупнейших банков.

Рис. 1. Уровни банковской системы современной России8

Необходимо подметить, что на современное положение банковской сферы Российской Федерации немаловажное воздействие оказал мировой финансово-экономический кризис. Так, в рамках предоставленной темы дальше нужно разглядеть индивидуальности деятельности русских банков в кризисных критериях.

1.3. Цель, роль и  функции банковского сектора

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное преимущество исполнять в совокупности, следующие банковские операции: вовлечение во вклады валютных средств физических и юридических лиц, расположение указанных средств от своего имени и за собственный счет на критериях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская система страны представляет собой взаимозависимость разных видов государственных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, работающих в той либо другой стране в рамках всеобщего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы.

Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а еще филиалы и представительства иностранных банков.

 

В России стала организовываться новая банковская система, и как последствие новая кредитная система. Она состоит из 3-х звеньев:

- Центральный банк;

- Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;

- Страховые фирмы, пенсионные фонды, денежные компании, благотворительные фонды и т.д.

Новая конструкция денежно-кредитной системы в целом стала отражать потребности рыночного хозяйства, она приблизилась к кредитной системе промышленно развитых государств, все более близится к процессу новейших экономических реформ. Но, в то же время, процесс развития новейшей денежно-кредитной системы пока развивается трудно. Выявлены почти все недочеты во всех звеньях новой кредитной системы: продолжают быть маленькие банки, страховые компании, инвестиционные фонды и остальные коммерческие банки. Все эти организации проводят в главном краткосрочные кредитные операции, мало инвестируют свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в совершенствовании.

Основная функция банковской системы — гарантировать функционирование и формирование экономики методом предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

Также коммерческие банки исполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:9

- посредничество в кредите между валютными и функционирующими капиталистами;

- посредничество в платежах;

- мобилизация валютных доходов и превращение их в капитал;

- создание кредитных орудий обращения.

 

Банковская система Российской Федерации, как и любая современная кредитная система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется государством.

Главными целями денежно-кредитного регулирования и наблюдения являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий, которые направлены на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, уровня процентных ставок и остальных характеристик денежного обращения и кредита.10

 

Рис. 2. Денежно-кредитная система РФ11

Устанавливая размер резервов, Центральный банк регулирует валютные потоки. Так при увеличении обязательных резервов уменьшаются активы банков, и они обязаны увеличивать проценты, под которые они выдают кредиты организациям и личным личикам.12

 

 

Обычно норма банковского резерва увеличивается для поддержания ликвидности банковской системы в критериях экономического кризиса (страховка на вариант, если огромное число вкладчиков сразу пойдут забирать свои средства из банка.)

Возможные цели денежно-кредитной политики:

- высокая степень занятости;

- экономический рост;

- стабильность цен;

- стабильность процентных ставок;

- стабильность денежных рынков;

- стабильность денежных рынков.

Обычно денежно-кредитная политика ЦБ ориентирована на достижение и сохранение денежной стабилизации, в первую очередь улучшение курса государственной валюты и снабжение стойкости платежного баланса страны.

Эффективность денежно-кредитной и, в частности, банковской системы зависит от целей, на достижение которых она ориентирована. В связи с этим, денежно-кредитная политика Центрального банка обязана опираться на законодательно закрепленные цели. В качестве главной цели предлагается найти помощь экономическому росту. Кроме такого, денежно-кредитная политика должна быть ориентирована на решение социальных задач, так как Российская Федерация, в согласовании с Конституцией, является социальным государством. Цели, связанные с укреплением денежной единицы и с экономическим ростом, обязаны соединяться с социальными нуждами общества.13

 

 

 

 

Глава 2. Развитие банковского сектора в мировой финансовой системе

2.1. Состояние и  место банковского сектора мировой  финансовой системы

Негативные события в финансовой сфере крупнейшей экономики мира практически сразу отразились на денежных институтах Евросоюза, а еще государств с развивающимися рынками, в том числе и России. Основные мировые фондовые индексы в сентябре 2008 года значительно снизились, что подтвердило серьезность проблем в мировой экономике.

Так, происхождение кризиса связывают со следующими причинами:

- общей цикличностью экономического развития;

- перегревом кредитного рынка и появившегося его следствием ипотечного кризиса;

- высокими ценами на сырьевые продукты (в том числе, нефть);

- перегревом фондового рынка;

- использованием новейших непроверенных финансовых способов и инструментов - кредитных дефолтных свопов (credit default swap) и других деривативов.14

Возможно, в мире последует постепенный отход от однополярной глобальной денежной системы, основанной на долларе.

Аналогично разнообразные, хотя и не настолько радикальные, прогнозы предоставляют и зарубежные авторы. Причины разброса в том, что государственные деятели, с одной стороны, боятся отрицательных настроений и даже паники среди участников рынка, в том числе потребителей, и пытаются успокоить людей оптимистичными прогнозами и уверениями, что «Всё под контролем». С иной стороны - приходится выгораживаться за принятие непопулярных мер, что проще делать на фоне пессимистических прогнозов. Кроме такого, почти все политологи и СМИ желают просто поднять рейтинг публикаций хлёсткими апокалиптическими предсказаниями.

 

2.2. Банковский  сектор мировой финансовой системы и его особенности

Мировой финансовый кризис, прежде всего, отразился на банковском секторе. Наиболее уязвимыми оказались страны, чьи финансы сильно зависели от банковской системы страны. В самом печальном состоянии оказалась Исландия, чья банковская система состояла из трёх огромнейших банков страны -Kaupthing, Landsbank и Glitnir, какие довелось национализировать.

Второй по уязвимости оказалась американская банковская система. Среди более узнаваемых банков, попавших в пекло кризиса, стоит подметить Indymac Bank, Morgan Stanley, Citigroup, Lehman Brothers, Bank of America Corp, а еще ипотечные агентства Freddi Mac и Fanny May.

Также очень отрицательная ситуация сложилась в английской денежной системе. Англия 1-ая, среди стран Европы, предоставила помощь большим банкам и частично национализировала их. Среди банков, которые более остальных пострадали от кризиса, следует отметить RBS, Barclays, HSBC, Bradford & Bingley, Northern Rock.

Британская экономика еще в преддверии американского кризиса, находилась в крайне неуверенном расположении. Если бы кризис не случился в Америке, то английская экономика всё равно бы существенно просела. Американский кризис только усилил коррекцию и тем самым «скрыл» предшествующую слабость британской экономики

Однако, невзирая на мощнейший, за всю послевоенную историю, кризис, есть страны, которые сумели испытать текущую ситуацию менее болезненно, чем другие. К таким странам, прежде всего, относится Канада. Премьер-министр Канады Стивен Харпер отметил, что Канада избежала «проблем с ипотекой subprime» во многом благодаря тому, что канадские банки «в основном держат ипотечные закладные при себе, а не перепродают их».

Канадская банковская система состоит из 6 больших банков, которые занимают доминирующее положение. С начала кризиса ни одна из водящих кредитных организаций страны не прибегла к прямой поддержке страны. Кроме того, обвал в мировой банковской системе привёл к тому, что капитализация канадских банков на сегодняшний день самая значительная в мире. Помимо канадской банковской системы, в сравнительно неплохой форме находятся Швеция, Люксембург, Австралия и Дания.

Российский банковский сектор не сумел испытать кризис без государственных вливаний. Некоторые банки не сумели перекредитоваться на западе и перешли под контроль государства, но ситуация в русской банковской системе еще лучше, нежели в Британии и США.

Сегодня все банки мира внимательно наблюдают за событиями, протекающими в Британии и США.

Правительство Великобритании сообщило о намерении инвестировать миллиарды фунтов стерлингов в государственный банк Northern Rock. По словам министра денег Алистера Дарлинга, этот шаг призван посодействовать банку исполнять кредитование, а еще предотвратить рецессию. Он отметил, что данная мерка может в будущем помочь экономике быстрее восстановиться. Ранее подтвержденный банк был национализирован и сейчас принадлежит государству.

Более заманчиво, ситуация развертывается в Америке. По неофициальным этим, американский банк Citigroup ведет переговоры с правительством страны, которые имеют все шансы окончиться увеличением части государства в банке до 40%. Руководство Citigroup в свою очередность полагается, что порция государства не превзойдет 25% .

Рынок уже некоторое количество недель ждет национализации банка. Вопрос состоит в том, в какую сумму будут оценены активы прежде мирового банковского великана, который сейчас находится при смерти. Похоже, что национализация банковской системы является единственным безошибочным решением, для США. Если этого не изготовить, то положение в южноамериканской экономике будет еще ужаснее.

Тенденции и виды развития мирового банковского сектора на современном этапе определяются воздействием следующих причин: плохое воздействие мирового кризиса; краткосрочные меры монетарных властей по преодолению кризисных явлений; институциональные изменения, имеющие смысл в среднесрочной и долгосрочной перспективе; структурные изменения в банковском секторе как итог адаптации к меняющейся макроэкономической и институциональной среде. Рассмотрим влияние данных факторов на главные характеристики деятельности банковского сектора: величину и достаточность денежных средств, качество и структуру активов, доходность и ликвидность, корпоративное управление, регулятивные нормы.

В настоящее время потери вследствие обесценения и списания активов, убытки от текущей деятельности оказывают плохое действие на величину денежных средств кредитных организаций, приводя даже к тому, что совместный капитал банковского сектора неких государств, к примеру, Греции делается отрицательным. В то же время монетарные власти, устремляясь вернуть обычное функционирование банковских систем, решают стремления по их рекапитализации, при этом часто проистекает национализация отдельных кредитных институтов. Программы по рекапитализации банковского сектора исполняются в Австрии - цену 15 миллиардов евро, национализирован Bank Medici AG, Великобритании - 500 млрд фунтов стерлингов и национализация 8 больших банков, в том числе таковых гигантов, как Royal Bank of Scotland, Германии - национализация Hypo Real Estate, Италии 12 млрд евро, Китае 20 млрд дол. с целью рекапитализации Agriculural Bank of China, Португалии 4 млрд евро и национализация Banco Portûgues de Negócios, Франции 40 млрд. евро, Швейцарии 5,2 млрд дол. для рекапитализации скамейка UBS.

 Программы по рекапитализации банковского сектора в совокупности с иными мерами помощи, а еще некие позитивные конфигурации в макроэкономической конъюнктуре позволили почти всем странам не лишь возместить потери капитала банков, но и обеспечить его рост. Так, например, в водящей мировой экономике - США в крайние годы, невзирая на кризис, наблюдается крепкий рост, как капитала главного уровня банковского сектора, так и собственных средств в целом.

Активные меры по укреплению капитальной базы банковского сектора предпринимались не лишь в развитых, но и в развивающихся странах с переходной экономикой. Причем необходимыми источниками роста личных средств были разные формы роли страны в капитале банков: субординированные кредиты, предоставлявшиеся монетарными господствами кредитным организациям, прямую роль государственных институтов в капитале, временная национализация некоторых банков.

На сегодняшний день многие страны имеют значительный запас достаточности капитала банковского сектора: Аргентина 16,6%, Бразилия 17,1, Великобритания 15,7, Германия 17, Италия 12,7, Казахстан 17,3, Канада 15,6, Китай 12,7, Россия 13,8, США 14,6, Украина 18, Япония 14,2%. Грузии также удается поддерживать высокие показатели достаточности капитала банковского сектора - по последним данным 17,3%.

Также во многих странах качество активов банковского сектора находится на приемлемом уровне. В то же время в ряде стран наблюдается высокий уровень «плохих» кредитов. Так, в некоторых проблемных странах Евросоюза этот показатель превышает уровень в 10%, что свидетельствует о серьезных проблемах в банковском секторе. В Ирландии он составляет 18,7%, в Литве 18, Греции 17,2, Румынии 16,8, Венгрии 15,8, Италии 11,7, Латвии 11, Португалии 9%. На постсоветском пространстве высокий уровень «плохих» кредитов имеют Казахстан 35,1% и Украина 14,1%. В Грузии этот показатель держится в последнее время на приемлемом уровне в 4-5%.15

На сегодняшний день большинство банковских секторов имеет положительный финансовый результат своей деятельности.

 

 

 

 

 

Глава 3. Банковский сектор России

3.1. Положение и  состояние банковского сектора  России

Как уже было выяснено, в рыночной экономике особенное место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе.

Современная банковская система встречается с множеством проблем и противоречий.

Однако, разрешено заявить, что в современной банковской системе можно отметить две более значительные проблемы:

- сохранение собственных позиций в критериях современного мирового финансово-экономического кризиса;

- обеспечение конкурентоспособности русских банков.

Из данных 2-ух проблем вытекают все остальные. Так, дальше целесообразно их более детализированное исследование.

Для банковской сферы свойственна высочайшая степень развития отношений конкуренции.

Состояние банковской конкуренции в современных условиях русского рынка характеризуется следующими тенденциями:16

- Резкое укрепление конкурентной борьбы между разными соучастниками рынка.

- Ориентация на хранение и продолжение клиентской базы.

- Ориентация банков на расширенный сервис физических лиц с учетом личного подхода.

- Повышение свойства услуг и их привлекательности для покупателей.

- Усиление неценовой конкуренции на фоне эластичного, эластичного и мобильного внедрения процентных ставок и платы за сервисы.

- Расширение сети и экспансия региональной политики (в том числе в СНГ).

 

- Привлечение консалтинга по управлению валютными ресурсами клиентуры.

- Внедрение современных технических средств и банковских технологий.

- Совершенствование системы управления персоналом и поднятие требований к квалификации сотрудников.