Банковский сервис с использованием современного оборудования

Содержание

Введение

Современные информационные технологии, основанные на применении средств вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска, передачи и выдачи информации, широко используются в банковской деятельности. Информационные технологии пронизывают всю деятельность современного коммерческого банка, охватывая как сферу оказания банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитное обслуживание и др.), так и сферу управления банком (учет, контроль, анализ, планирование).

Деятельность банка тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Основной целью банка является не только получение прибыли, но и увеличение доли безналичных расчетов, а также простота и высокая скорость обслуживания клиентов. Сегодня в современном банке клиент может обойтись без помощи операционистов банка (банковских работников), используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание и др.

Актуальность темы обусловлена  тем, что автоматизация бизнес-процессов  уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере  информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки – это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

С помощью информационных технологий поддерживаются внешние взаимодействия с клиентами, филиалами банка, банками-корреспондентами в России и других странах СНГ, международными банками и др. кредитными учреждениями. Локальные, корпоративные сети связывают в единое целое различные отделы банка, увеличивая эффективность работы кредитного учреждения и обеспечивая полный комплекс определенных средств и мер защиты от несанкционированного доступа к внутри банковской информации. Системы телекоммуникационного взаимодействия позволяют организовать дистанционное обслуживание клиентов. Передача информации может осуществляться по компьютерным, телефонным (в т.ч. по мобильным телефонам) и телеграфным сетям. Для сопряжения коммуникационного оборудования используются многоуровневые стандартизированные протоколы передачи данных.

Объект курсовой работы – банковский сервис.

Предмет курсовой работы – банковский сервис с использованием современных информационных технологий.

Цель курсовой работы – изучение банковского сервиса с использованием современных информационных технологий.

В соответствии с целью  курсовой работы основными задачами являются:

• рассмотреть банковский сервис с использованием современного оборудования;
• изучить современные системы обслуживания в банковской сфере;
• рассмотреть банковские интернет-услуги.

1 Банковский сервис с использованием современного оборудования

1.1 Пластиковые карты

Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей [4].

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт: порядок нумерации (образования) счетов, формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Мaster Саrd, American Express [16].

В настоящее время  более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки.

Пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

В настоящее время  более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки.

Технология персонализации банковских карт развивается сегодня  в двух направлениях: совершенствование  графического исполнения и внедрение  технических достижений.

Стандартная банковская карта выглядит сегодня так: прямоугольная  пластина, изготовленная из устойчивой к термическим и механическим воздействиям пластмассы, размером 54х86х0,76 мм. Персонализованная банковская карта  включает несколько элементов, позволяющих идентифицировать ее владельца. На карточке обязательно указывается имя держателя, его личный номер, номер банковской карты, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной платежной системы (Аmerican Express, Visa, MasterCard, «Золотая корона» или другие), срок действия. На оборотной стороне располагается магнитная полоса, а на специально отведенном поле ставится еще и подпись владельца [14].

Некоторые компании по производству пластиковых карт предлагают дополнительные способы персонализации. Степень защиты банковской карты можно повысить, разместив на ней, например, текст или изображение, видимые только в ультрафиолетовом спектре, микротекст (шрифт высотой 0,40 мм, который можно прочитать только с помощью увеличительного стекла), дифракционный элемент (специальные знаки, которые изменяют цвет в зависимости от угла зрения).

Классификация пластиковых  карт

Пластиковые карточки классифицируются по разным критериям:

1. По материалу, из которого они изготовлены: (после точки начинаем писать с большой буквы – или тогда ставь скобку)

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу  нанесения на  карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

На магнитной  полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты [12].

3. По целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

• обычные (стандартные);
• «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
• «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

Пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному  признаку пластиковые карты можно  условно разделить на несколько  групп:

- магнитные; 

- кредитные;

- платежные (дебетовые);

- экзекьютивные (исполнительные);

- чековые гарантийные;

- с фиксированной покупательной  способностью - телефонные и прочие;

- электронные многофункциональные;

- микропроцессорные:  карты памяти («memory cards»), интеллектуальные карты («smart cards»), суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»);

- лазерные карты.

Самые простые карточки - карты с фиксированной покупательной способностью. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца [16].

Расчетная (дебетовая) карта – дает возможность совершать безналичные покупки с помощью электронных платежных терминалов; платежи списываются со счета клиента в течение короткого времени [10].

Они являются самым простым  и универсальным заменителем  наличных денег и не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Главным  преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получением наличных денежных средств.

Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был  открыт текущий счет в банке.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая  компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную  форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его  финансового положения. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Кредитная карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе — подпись клиента.

К операциям, которые  можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка  товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды  или аванса. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является

Главным отличием дебетовых  карточек от кредитных является то, что дебетовая карточка не предоставляет  кредита. Кредитная же карточка обеспечивает покупку товара его пользователем  в течение месяца за счет ее эмитента, который устанавливает лимит – размер кредита ее пользователю [4].

Российские банки выпускают  кредитные карточки трех видов: разовые карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования; овердрафтные карточки, для совершения сделки при недостатке средств на счете; чисто кредитные, когда клиент получает карту бесплатно.

Использование кредитных  карточек положительно влияет на развитие безналичного денежного оборота  и позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты труда. Работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро и надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

Исполнительные  или экзекьютивные карточки выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным.

Чековая гарантийная  карточка используется для гарантии чека владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в одной только Великобритании их насчитывается уже 25 млн. штук. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров. Однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление операции. К тому же по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит суммы платежа. В Англии этот лимит составляет 50 фунтов стерлингов, а при использовании кредитной карты лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты чаще предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Карточки с  фиксированной покупательной способностью (store value) - дешевые карточки, основанные на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других «дешевых» карточек является их фиксированная покупательная способность [9].

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения электронных микропроцессорных карточек.

Микропроцессорные карточки имеют встроенный микропроцессор с большим объемом памяти. Каждая карточка представляет собой небольшой компьютер, который дает возможность записывать в память карточки необходимую информацию и взаимодействовать со специальными устройствами, которые могут прочесть имеющуюся в карточке информацию. Кроме того, информация защищена от несанкционированного доступа. Память микропроцессорной карты можно считывать и перезаписывать многократно.

Микропроцессорные карточки ускоряют и упрощают процесс расчета  и не требуют использования телекоммуникационных линий связи.

Главным преимуществом  микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать большое количество различных видов операций, эти карточки еще называют многоцелевыми или многофункциональными. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг, для получения ссуды и т. д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне [9].

Перед любым банком, решившим работать с пластиковыми картами, два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов, обладающих международными карточками и значительными суммами инвалюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны.

Международные карточки, выпускаемые  и обслуживаемые российскими  банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят  фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

Российские банки в последнее  время явно смещают акценты в  сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных  карточек.

За несколько лет с появления  первой международной карты, эмитированной  российским банком, рынок изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем.

Достоинства карточек заключается в следующем:

• с одной стороны, возможность не носить с собой большие суммы денег, с другой - возможность моментально оплатить покупку;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;
• при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
• престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными).

Недостатки  кредитной карточки для клиента:

• затраты, которые он вынужден нести для ее получения;
• карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

1.2 Банкоматы и платежные терминалы

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, что банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег [1].

Первые банкоматы появившиеся  в конце 60-х годов XX в., выдавали небольшие суммы наличных денег. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. Первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва».

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании специализированных услуг, и в перспективе дает возможность сократить затраты на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Ценность таких  автоматов для потребителя заключается  в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Банку же банкомат позволяет сокращать численность персонала отделений и получать большую прибыль, а также сохранять позиции на потребительском рынке, добиваться преимуществ в конкурентной борьбе. Бурное развитие банкоматов объясняется еще и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым в субботние и воскресные дни банковским учреждениям [11].

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в  банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Достоинства банкоматов:

1. Высвобождение банковских работников, что позволяет им сосредоточиться на предоставлении узкоспециализированных услуг;
2. Расширение пространственных и временных рамок для осуществления клиентом финансовых операций – клиент может воспользоваться банкоматом в любой момент и даже практически в любой стране, если его карта позволяет это сделать;
3. Сокращение персонала отделений коммерческих банков и, как следствие, получение максимальной прибыли.

Конечно, несмотря на то, что современные банковские технологии – это, прежде всего, надежность, стабильность и безопасность, не следует забывать, что банкоматы требуют грамотного подхода к их обслуживанию и ремонту. Только тогда это оборудование обеспечит высокую эффективность обслуживания и работы банка в целом.

Платежные терминалы.

Сегодня именно платежные  терминалы постепенно завоевывают  симпатии граждан, которые только поначалу скептически отнеслись к ярким  боксам, постепенно появляющимися на территории магазинов, торговых центров  и банков. На сегодняшний день в  России наибольшее распространение получили платежные терминалы, через которые производятся платежи за кабельное телевидение, Интернет и даже коммунальные услуги [1].

Достоинства платежных  терминалов:

1. Отсутствие больших стартовых затрат при покупке оборудования;
2. Быстрота проведения операции, что повышает спрос на данную услугу;
3. Техобслуживание терминала осуществляют операторские компании, у которых автомат был приобретен;
4. Получение процента с каждой проведенной транзакции;
5. Отсутствие необходимости в обучении персонала, поскольку процесс расчета автоматизирован.

2 Современные  системы обслуживания в банковской  сфере

2.1 Телефонный банкинг

Телефонный  банкинг — это информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии.

Технологии телефонного  банкинга основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response),Speech to Text, Text to Speech) [8].