Банковское кредитование физических лиц

31

Содержание

Введение………………………………………………………………...…...3 стр.

Глава 1. Кредитный договор…………………………………………….....4 стр.

1.1 Понятие кредитного договора…………………………..………4 стр.                            1.2 Права и обязанности сторон по кредитному договору………..8 стр.

1.3 Стороны кредитного договора………………………………….9 стр.

1.4 Предмет кредитного договора……………………………….....10 стр.

Глава 2. Виды кредитов выдаваемых физическим лицам…………….…14 стр.

2.1.  Кредит на потребительские нужды…………………………...15 стр.

2.2.  Кредит на машину……………………………………………...18 стр.

2.3. Ипотека молодым семьям……………………………………....21 стр.

2.4. Образовательный кредит……………………………………….24 стр.

2.5. Отпуск в кредит………………………………………………....27 стр.

Заключение ………………………………………………………………....29 стр.

Список используемой литературы………………………………………...31 стр.

Введение

     Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

Объект работы – кредитование физических  лиц.

Предмет работы – условия кредитования физических лиц

Цель работы- рассмотреть принципы кредитования физических лиц.

Задачи :

1.      Проанализировать литературу.

2.      Рассмотреть виды кредитования физических лиц.

Структура работы:

Работа состоит из введения; основной части, состоящей из 2 глав; заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Кредитный договор

1.1.  Понятие кредитного договора

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей;  если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

              В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

     Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

     Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

     Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

     Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

     Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

     Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

     Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

     На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитного соглашения.

     Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.

     В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д. 

     Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие условия:

     - о предмете договора,

     - получение процентов по кредитному договору,

     - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

     Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

     При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

     Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

     Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется  специальное законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае – Сберегательный банк Российской Федерации.

     Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

     В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

  По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как  обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

        По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя   ставку   рефинансирования   Банка  России  (стоимость кредитного ресурса)  и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.                                                                                                                                                                                                                                                                                         

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.                                            

     В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика),            последний обязан:                      

-  немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.                                                              

     Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.                                                                                               

     При невыполнении заемщиком  предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором  (ст.  813  ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.                                                      

      Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

     «Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором».

     Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е. А.  в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный  ущерб и   упущенную выгоду.    Принцип       полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре  предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.

     Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

    «Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения  денежного обязательства. При  взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить  размер    учетной   ставки    банковского    процента,    которую    надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К   имущественной   ответственности    за     неисполнение       своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.

     Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

     Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения  неблагоприятных   последствий   в дальнейшем.   Кредитор   и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

     К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом  по стране.    Эти   доводы не  являются убедительными,  и   в   этом   случае   виновная    сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ,  часть первая,  в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть первая,  со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,  (часть первая).  Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Глава 2. Виды кредитов выдаваемых физическим лицам

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицампозволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.  Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс - кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

2.1. Кредит на потребительские нужды

Кредитование физических лиц чаще всего принимает форму кредита на потребительские нужды. Несмотря на сравнительно низкие суммы данных кредитов, они составляют львиную долю в общих размерах выдаваемых банками кредитов. В этом разделе вы можете подробнее ознакомится с этим видом кредитования и узнать его особенности.

Кредит на потребительские нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.

Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:

        выбираете нужную вам вещь, например, телевизор;

        подходите к представителю банка;

        заполняете анкету, где отвечаете на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;

        представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,

        после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,

        в вашу обязанность отныне войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.

Помимо всего этого представитель банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения или терминалы оплаты), вам следует погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель банка распечатает для вас график погашения кредита.

В принципе это основная схема оформления и получения кредита на потребительские нужды. Далее вы может ознакомиться с особенностями кредита на потребительские нужды, на которые вам следует обратить внимание при принятии решения о том, брать или не брать кредит на потребительские нужды.

В настоящее время банки, предоставляют возможность получения беспроцентного кредита на потребительские нужды, т.е. многие крупные магазины и салоны продают нужные товары потребителям в рассрочку без начисления каких-либо процентов.

Здесь возможно два варианта. Первый, когда покупатели выплачивают банку сумму кредита, а льготные (заниженные) проценты по кредиту погашает сам магазин. Второй вариант заключается в том, что проценты по кредиту могут быть уже заложены в стоимость товаров, после продажи, которых магазин перечисляет эти проценты банку. Естественно, что первый вариант предпочтительнее, поэтому, если представится такая возможность, выясните механизм погашения процентов по кредиту.

Помимо всего этого, уточните следующие важные моменты:

        если же предлагаемое банком кредитование на потребительские нужды предусматривает выплату процентов заемщиком, выясните на какую сумму начисляются проценты: на всю сумму кредита или же на оставшуюся часть. Второй вариант, естественно, предпочтительнее. 

        узнайте, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Это одно из важных условий кредитования. Если такая возможность имеется, уточните каковы условия этого погашения. Бывают моменты, когда в случае досрочного погашения кредита вам придется заплатить все проценты по обозначенному в договоре предполагаемому сроку кредита. Зачастую, некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита. В итоге, экономия от досрочного погашения может существенно снизится. 

        узнайте, в какой валюте выдается кредит (рубли, доллары, евро и т.д.). Ведь ситуация с курсом валют, может всегда поменяться, поэтому будьте внимательны и выбирайте приемлемые формы валют. К тому же необходимо учитывать, что размеры процентов напрямую зависят от выбранной валюты.

2.2. Кредит на машину

Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в России. Кредиты физическим лицам на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме «экспресс-кредита». В этом разделе мы подробнее рассмотрим систему классического автокредитования.

Данный вид автокредитования предусматривает стандартный набор условий получения кредита на машину: документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.

Перечень документов, необходимых для получения кредита на машину может разный у всех банков, и зависит от выбранного банка, суммы кредита, сроков автокредитования и т.д. Но в основном кредит на машину может выдаваться на основании следующих документов:

        удостоверения личности (паспорт) заемщика;

        копия трудовой книжки;

        водительские права;

        подробная анкета;

        справка о доходах;

        согласие супруга (супруги) на получение кредита

Из современных тенденций автокредитования, необходимо отметить значительное снижение процентных ставок вследствие острой конкуренции между банками. Помимо этого условия автокредитования постоянно упрощаются. В частности снижаются требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. Некоторые банки предоставляют кредит на машину на основании всего лишь паспорта и водительских прав, без справки о доходах.

Остановимся на основных особенностях автокредитования: сроки, суммы, процентные ставки, автосрахование.

Сроки рассмотрения заявки обычно колеблются от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса может составлять до 30 % от стоимости автомобиля. Что касается процентных ставок (8-20%), то они напрямую зависят срока автокредитования. Чем больше срок автокредитования (1-5 лет), тем выше процентные ставки.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.