Банковское кредитование физических лиц. 2

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ 5

ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ 5

1.1 Основные  положения банковского кредитования  физических лиц 5

1.2  Кредитование  физических лиц: понятие, сущность, функции кредитования 6

1.3 Виды банковских  кредитов и порядок предоставления  потребительского кредита 11

2 АНАЛИЗ СОСОТОЯНИЯ  РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА  В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 18

2.1 Особенности  предоставления потребительского  кредита физическим лицам на  примере Сбербанка РФ 18

2.2  Современное  состояние рынка потребительского  кредитования 22

2.3 Сравнительный  анализ условий кредитования  физических лиц        банками города Уфы. 23

2.4 Рассмотрение  кредитной заявки в Сбербанке 24

2.5 Условия  выдачи кредита на образование 26

3 ПРЕСПЕКТИВЫ  И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 31

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 31

3.1 Перспективы  развития потребительского кредитования  в России 31

3.2 Совершенствование  банковского кредитования 33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 36

ВВЕДЕНИЕ

Предоставление кредита  является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, образовательный кредит и др. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных  с томительным ожиданием покупки нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с любой заработной платой может  всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Из сказанного выше можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или  иначе, сталкивается с кредитованием. Даже если сам лично не брал кредит, то был поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Актуальность темы. Розничное  кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ». В целях минимизации кредитных и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского  кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».

Цель работы – рассмотрение банковского кредитования физических лиц. 
Из указанной цели следует решение таких задач:  
1. Рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц.  
2. Анализ кредитования физических лиц в России на примере банка.  
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц. 

В качестве предмета проводимого  исследования выступает услуга кредитования физических  лиц.

Объектом исследования в  данной работе является Сбербанк России.

Данная курсовая работа состоит из трех глав. При написании курсовой работы использовались работы отечественных авторов, законодательные акты, а также материалы электронных экономических изданий.

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ      

    ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Основные положения банковского кредитования физических лиц

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. 
          Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка [8, статья70].

Федеральным законом не урегулированы вопросы  определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц. Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг. В то же время заметим, что не без участия банковского сообщества, и наших исследований в том числе, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется. Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом (либо до изменения условий договора) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита [7].

В расчет полной стоимости кредита  должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан в кредитном договоре указать комиссию, штрафы и иные выплаты ясными и четкими формулировками. Помимо этого, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.

1.2  Кредитование физических  лиц: понятие, сущность, функции  кредитования

Из классической теории известно, что с развитием экономических отношений, развивалось и такое понятие как кредит. Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие - ссуду в денежной или товарной форме, третьи - форму движения денежного капитала. На сегодняшний день не существует единого определения для слова кредит [16, с. 1-3].   

Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Слово кредит, по мнению М. Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого в самом начале 18 в. со значением «авторитет»[19, с. 369]. В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой нагрузке терминов. Ссуда же - одна из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Так, в справочном пособии отмечается, что кредит - это более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений банка как по привлечению ресурсов, так и по их вложению [12, с. 112].

Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в то же состоянии, с учетом обусловленном договором.[1,ст.689].

В новом Гражданском кодексе  Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее  понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность  на срок под проценты, а термины  «кредит», «товарный кредит» и  «коммерческий кредит» - как разновидности  займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823) [1].

Система кредитования базируется на трех «китах»:

1) субъектах кредита;

2) обеспечении кредита;

3) объектах кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать  организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Исходя из всего вышесказанного, для целей данной работы предлагается использовать термин «кредит». Независимо от того кто выдает кредит (банк, государство) принципы должны обязательно соблюдаться. Возвратность - это больше, чем принцип, возвратность — это неотъемлемый атрибут и кредита, и ссуды, и  займа [2, ст.146]. На рисунке 1 представлены функции кредита [13, c 414-415].

 

Рисунок 1 – Функции кредита

На рисунке 2 представлена классификация принципов кредитования.

 

 

Рисунок 2 – Принципы кредитования

Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита. Принцип  срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение [7, с. 124].

С принципом срочности  возврата кредита очень тесно  связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита  клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Сравнительная характеристика видов кредитов в зависимости от их срока в разных странах представлена в таблице 1[5, ст. 17, с.8].

Таблица 1 - Классификация кредитов по срокам погашения.

Классификация по срокам	Россия	США	Великобритания	Франция
1	2	3	4	5
Краткосрочные	до 1 года	до 1 года	до 3-х лет	до 1 года
Среднесрочные	от 1года до 3-5лет лет	от 1 года до 6 лет	от 3-х до 10 лет	от 2 до 7 лет
Долгосрочные	больше3-х -5лет	больше 6 лет	больше 10 лет	больше 7 лет

 

Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при  предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивается кредит, кредитный риск, сроки, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели, он требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования. Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов [10, с. 125].

Принцип платности кредита  означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы [9, с. 4].

Рассмотренная сущность банковских кредитов, ее критерии неизбежно взаимосвязаны  с принципами кредитования. Непременным  требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [10, с. 56].

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением, а сроки кредитования существенно сократились [10, с. 32].

Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения  по кредитам, как для банков, так  и для клиентов.

1.3 Виды банковских кредитов  и порядок предоставления потребительского  кредита

В случаи потребительского кредита заемщиком выступает  физическое лицо, а кредитором –  коммерческий банк или финансово  – банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. На рисунке 3 представлены признаки классификации потребительских ссуд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – Признаки классификации  потребительских ссуд

 

В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в  форме овердрафта.

Овердрафт – это допущение  дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднесрочную.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые без рассрочки  платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это освобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом [11, с 285]. На рисунке 4 представлены основные этапы кредитования.

 

  

 

 

 

Рисунок 4 – Основные этапы  кредитования

 

При обращении клиента  в Банк за получение кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор)разъясняет ему  условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки  заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т. е его  способности своевременно и в  полном объеме погасить задолженность  по ссуде, начинается с изучения риска  непогашения кредита, который может  возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

1. уровень среднемесячного дохода;
2. трудовой стаж на последнем месте работы;
3. возраст;
4. семейное положение;
5. число лиц, находящихся на иждивении;
6. образование; должностной статус;
7. наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом  установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Схему изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Ниже рассмотрена процедура изучения кредитоспособности заемщика.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставляющие ему ранее кредиты. Кредитующие  подразделения направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга, как правило, сводится, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита. Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. На рисунке 5 рассмотрены причины отказа банка заемщику.

 

 

 

 

 

Рисунок 5 - Причины отказа банка

 

В этом случае заявка подпишется в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого отказа, аргументированного отказа [11, с 289].

Выдача кредита в рублях производится. В соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

1. зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
2. зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
3. оплаты счетов торговых и других организаций;
4. перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при  его  ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д [12,c55-56].

Таким образом, с давних пор  кредиты стали частью нашей жизни. Кредитование физических лиц  позволяет населению достигнуть желаемых целей. Одним из таких кредитов является потребительский кредит, который в свою очередь включает ипотеку, автокредит и кредит на образование. Кредит основывается на следующих принципах: срочности, возвратности, платности и дифференцированности. Эти принципы позволяют банку, установит рамки возврата кредита и  определить кредитоспособность заемщика. Важным моментом в отношениях банка с его заемщиком является договор. Выдача кредита является ответственной процедурой, поэтому банк проводит тщательную проверку заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СОСОТОЯНИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Особенности предоставления  потребительского кредита физическим  лицам на примере Сбербанка  РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.