Безналичные расчеты на основе банковских платежных карточек

                                                         РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 33 с., 15 источников.

БЕЗНАЛИЧНЫЙ РАСЧЕТ, БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, ЭКВАЙРИНГ, ПРОЦЕССИНГ, ЭМИССИЯ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Объект исследования –безналичные расчеты на основе банковских платежных карточек.

Предмет исследования – особенности развития безналичных расчетов на основе банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Цель работы: Раскрытие сущности и организации расчетов на основе банковских платежных карт. Рассмотрение развития безналичных расчетов на основе банковских платежных карт.

Методы исследования: описания, систематизации, классификации, аналитический метод, метод сбора фактов.

Исследования и разработки: проведен анализ количества карточек используемых в Республике Беларусь с 2008 по 2015 года. В ходе анализа было видно, что количество карточек увеличилось.

Элементы научной новизны: сформулированы основные этапы развития в Республике Беларусь платежных карточках.

Область возможного практического применения: результаты, полученные в курсовой работе, могут быть использованы при изучении курса «Деньги, кредит, банки ».

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире все сильнее развивается безналичный расчет. Он крайне удобен в обращении физическими лицами, имеет внушительный ряд преимуществ. Так же безналичный расчет показывает высокий уровень развития экономики страны в целом, так как большой процент наличности в обороте свидетельствует о внушительном объеме сектора теневой экономики, в том числе и о большом проценте коррупции. Безналичный расчет помогает контролировать денежный оборот, расширяет кредитные возможности банковской системы, ускоряет оборот денежных средств и материальных ресурсов.

 Следовательно, возрастание роли безналичных расчетов в новых экономических условиях требует качественных изменений механизма и организационных форм проведения платежей, установление действенного правового режима функционирование и использование безналичных денег в хозяйстве.

Проведение безналичных расчетов предполагает определенную организацию, которая включает принципы, условия,  порядок и формы расчетов.

Безналичные расчеты применяются во всех сферах деятельности. К примеру, в последнее время все более широкое применение в сфере розничной торговли приобретают расчеты с помощью пластиковых карточек, что помогает не только экономить время, но и способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.

Также по причине необходимости сокращения оборота наличных денег, возрастает роль безналичных расчетов населения. Ввиду актуальности решения данной проблемы  целью данной курсовой является изучение сущности и особенностей форм безналичных расчетов на основе банковских платежных карт, а также определение перспектив их развития  в Республике Беларусь.

Объектом исследования являются безналичные расчеты на основе банковских платежных карт. Предметом исследования  являются особенности развития безналичных расчетов на основе банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Задачи исследования предопределяются целью исследования  и состоят в том, чтобы:

1. Раскрыть сущность и организацию расчетов на основе банковских платежных карт.
2. Рассмотреть развитие безналичных расчетов на основе банковских платежных карт в Республике Беларусь.
3. Рассмотреть проблемы и перспективы безналичных расчетов на основе банковских платежных карт.

1 Понятие пластиковой карточки, организация расчетов на основе банковских платежных карт

1.1 Теоретические  основы безналичных расчетов  на основе  БПК

Начнем с понятия, что же является банковской пластиковой карточкой.

Банковская пластиковая карточка — это платежный инструмент, обеспечивающий доступ  к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары ( работы, услуги), получение наличных денежных средств  и осуществление иных операций  в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки выпускают в обращение банковские пластиковые карточки на основании лицензии на осуществление банковской деятельности и в порядке, установленном Национальным банком, осуществляют расчетное и (или) кассовое обслуживание физических и (или) юридических лиц при осуществлении операций с использованием банковских пластиковых карточек.[1]  

 Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

О виде пластиковых карт и организации с их помощью безналичных расчетов  написано в постановление правления национального банка Республики 18 января 2013 г. №34 Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками.

В соответствии с тем, какие операции будут осуществляться при выпуске и обращении пластиковых карт используются их следующие виды:

-дебетовая карточка– карточка, при использовании которой операции проводятся в соответствии  с  договором  об  использовании  карточки в  пределах  остатка  денежных средств  на  счете  клиента  и(или)  лимита  овердрафта,  установленного  договором  об использовании карточки;

- кредитная  карточка–  карточка,  при  использовании  которой  операции

осуществляются  в  пределах  суммы  кредита,  предоставляемого  банком-эмитентом  в соответствии с условиями кредитного договора;

- корпоративная  дебетовая  карточка–  карточка,  использование  которой

предусмотрено  договором  об  использовании  карточки,  заключенным  между  банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);

-корпоративная  кредитная  карточка–  карточка,  использование  которой

предусмотрено кредитным договором между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);

-личная  дебетовая  карточка –  дебетовая  карточка,  использование  которой

предусмотрено  договором  об  использовании  карточки  между  банком-эмитентом  и физическим лицом;

-личная  кредитная  карточка –  кредитная  карточка,  использование  которой

предусмотрено кредитным договором между банком-эмитентом и физическим лицом;[2]

В свою очередь банковские пластиковые карточки также можно разделить на следующие виды: по назначению выделяют гарантийные карточки, которые применяются для идентификации клиента, выписывающего чек, и гарантирования наличия средств на счете, расчетные, которые используются для совершения платежей, многофункциональные, выполняющие наряду с расчетной и информационную, идентификационную и другие функции;

по эмитенту различают частные карточки, эмитируемые одним банком, и системные, эмитируемые объединениями банков на основе соглашения между ними;

по области применения: карточки международных платежных систем - карточки, с помощью которых возможно проведение операций в различных странах мира вне зависимости, в какой стране они были выпущены; карточки внутренних платежных систем-карточки, выпускаемые банками-участниками таких систем для обращения внутри одной страны; карточки частных платежных систем - карточки, выпускаемые одним банком для обслуживания, как правило, только в собственной сети; локальные карточки-карточки внутренних платежных систем, частных платежных систем и разновидности карточек международных платежных систем, действующих только на территории одной страны. Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

Существует платежная система, которая построена на основе платежных карт и основным ее назначением, является  выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме. Кроме того платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

При расчетах с использованием банковских пластиковых карточек используется следующая терминология, которая является достаточно оригинальной, так как она не характерна для других форм безналичных расчетов:

1) банк- эквайер- банк, осуществляющий эквайринг - расчетное  обслуживание банком организаций торговли (сервиса), и (или) кассовое обслуживание держателей карточек:

2) банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию  карточек, определяющий правила совершения операций с карточками в локальных нормативных актах и принявший на себя обязательство по перечислению денежных средств с карт-счетов в соответствии с условием договоров, заключенных с владельцами карт-счетов, другими участниками платежной системы и (или) принявший на себя обязательство по перечислению денежных средств в соответствие с условиями кредитных договоров;

3) клиент- обслуживаемое банком, банком- нерезидентом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо физическое лицо;

4) организация торговли (сервиса) – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, а также физическое лицо, постоянно проживающее в сельской местности, малом городском населении и ведущее личное подсобное хозяйство, осуществляющее деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, заключившие договоры с банком – эквайером и осуществляющее в соответствии с условиями данных договоров реализацию товаров (работ, услуг) с оплатой в безналичном порядке посредством использования банковских пластиковых карточек.

5) авторизация - предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);

6) платежный терминал - специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным (программно-техническое устройство) или механическим (импринтер). В белорусской практике используются терминалы для проведения транзакций, в которых необходима физическая передача карточки работнику ПТС. За рубежом широко распространены т.н. POS (point-of-sale) терминалы, отличающиеся повышенной надежностью, т. к. держатель сам инициирует транзакцию с использованием секретного ПИН-кода;

7) банкомат (англ. АТМ - automated teller machine) - электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, регистрации операций, предоставлению информации о состоянии счета;

8) пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) - место, где банк производит операции по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;

9) ПИН-код (от англ. Personal Identified Number) - личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.

Можно в виде схемы представить документооборот при расчетах банковскими пластиковыми карточками, которая представлена  на рисунке 1

1-заключение договора  карт-счета и открытие карт-счета; 2-выдача карточки;3-передача товаров, оказание услуг клиенту (держателю  карточки); 4-использование карточки  с поступлением на предприятие  торговли и сервиса (ПТС) карт-чека; 5-передача карт-чека в банк  –эквайер; 6-передача банку эмитенту  платежных инструкций, сформированных  после обработка карт-чека; 7- списание  средств с карт-счета клиента  и перевод денежных средств  в банк-эквайер и зачисление  на счет ПТС; 8- зачисление средств  на счет ПТС и извещение  ПТС об оплате.

Рисунок 1 - Упрощенная схема расчетов с использование банковских пластиковых карточек

Примечание – Источник [5,с.161]

 В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

- владелец платежной системы - юридическое лицо, определяющее правила проведения участниками платежной системы операций с карточками и исполняющие в соответствии с правилами платежной системы и заключенными с участниками платежной системы договорами обязательства при проведении операций с карточками;

-члены платежной системы - юридические лица, в том числе банки, банки-нерезиденты, а также иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву, создавшие платежную систему и осуществляющие управление платежной системой с соблюдением правил платежной системы;

-участники платежной системы - члены платежной системы, банки, банки-нерезиденты, осуществляющие операции в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключенными с членами платежной системы, а также процессинговые центры;     

       Участники системы обеспечивают эмиссию банковских пластиковых карточек, их использование, процессинг, эквайринг и выполнение расчетов по операциям, совершаемым с использованием этих карточек.

        Эмиссия карточек включает:

-заключением банком-эмитентом  и клиентом договора карт-счета  или кредитного договора;

-открытие банком-эмитентом  карт-счета клиенту или счета  по учету кредитов на условиях, определенных договором карт-счета (кредитным договором) и с соблюдением  требований законодательства Республики  Беларусь;

-персонализацию карточки;

-выдачу карточки держателю  с предоставлением возможности  ее использования.

        Процессинг – деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств либо из иных источников, в зависимости от используемых участниками платежной системы технологий при осуществлении операций с карточками, а также передачи обработанной информации для проведения безналичных расчетов.

Процессинговый центр- специализированная  сервисная  организация  - обеспечивает обработку поступающих  от  эквайеров  (или  непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или  протоколов  транзакций  -

фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах  и  выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр хранит сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы  (off-line  банк).  В  противном  случае  (on-line банк)   процессинговый   центр пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может  также  обеспечивать  потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и  последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система  может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне могут  выполнять  и  банки-эквайеры.  Коммуникационные  центры  обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям  передачи  данных.  Использование специальных   высокопроизводительных    линий    коммуникации    обусловлено необходимостью  передачи  больших   объемов   данных   между   географически распределенными участниками платежной системы  при  авторизации  карточек  в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при  проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. ОАО "Национальный процессинговый центр" занимается процессингом как локальных, так и международных карточек на территории Республики Беларусь. НПЦ предоставляет услуги по авторизации и клирингу между банками и международными платежными системами VISA Int. и MasterCard Int., а также услуги по поддержке сети банкоматов и POS–терминалов.

ОАО «Банковский процессинговый центр» (до сентября 2005 г.— ОАО «Национальный процессинговый центр») создан рядом крупнейших банков и промышленных предприятий Республики Беларусь с целью обеспечения развития в республике расчетов с использованием пластиковых карточек, развития инфраструктуры обслуживания держателей карточек, содействия банкам по вступлению в международные платежные системы.

Дата регистрации 20 августа 2002 г.

Учредители (акционеры) ОАО «Банковский процессинговый центр»:

•Национальный банк Республики Беларусь;

•АСБ «Беларусбанк»;

•ОАО «Белинвестбанк»;

•ОАО «Белпромстройбанк»;

•ОАО «Белагропромбанк»; 

•ОАО «Белвнешэкономбанк»;

•РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр»;

•ОАО «МПОВТ»;

•УП «ЦНИИТУ».

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет процессинг как локальных, так и международных карточек на территории Республики Беларусь. Компания предоставляет услуги по авторизации и подготовке информации по клирингу между банками и международными платежными системами VISA Int. и MasterCard Int., а также услуги по поддержке сети банкоматов, инфокиосков и POS-терминалов, персонализации карточек.

Базовая программная платформа — система TRANSMASTER компании "ТietoEnator Financial Solutions". Аппаратно–программный комплекс и производственные помещения предприятия отвечают всем технологическим требованиям и правилам безопасности осуществления финансовых транзакций, предъявляемым международными платежными системами к процессинговым центрам. [3]

         Производственные показатели процессингового центра Республики Беларусь (по состоянию на 01.01.2015)

Количество обслуживаемых карточек: 10 222 480

Количество подключенных организаций торговли и сервиса: 51 410

Количество подключенных платежных терминалов: 96 390

Количество подключенных банкоматов: 2 670

Количество подключенных инфокиосков: 3 410

Количество авторизационных запросов за декабрь 2014: 118 746 460

Количество финансовых операций за декабрь 2014: 69 564 760 [4]

        Эквайринг - расчетное обслуживание банком, банком - нерезидентом организаций торговли (сервиса) в соответствии с договорами, заключенными с указанными организациями торговли (сервиса), и (или) кассовое обслуживание держателей карточек.

Эмиссию карточек, эквайринг на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Процессинг могут осуществлять не только банки, но и другие юридические лица.

        Одним  из преимуществ проведения расчетов с использованием банковской пластиковой карточки является уменьшение количества операций предприятия с наличными денежными средствами в кассе, а также то, что потеря пластиковой карточки  еще не означает потерю денежных средств. К положительным сторонам использования платежных карточек можно также отнести следующие моменты:

1. Карточный счет может быть открыт в белорусских рублях, долларах и другой валюте или в двух разных валютах одновременно, что дает экономию за счет уменьшения затрат на конвертацию валют;
2. С помощью карточки держатель получает возможность делать покупки  (получать услуги) во многих точках торговли и бытового обслуживания;
3. Держатель карточки имеет возможность получать наличные в многих банкоматах и банках почти в любом уголке мира;
4. Ежемесячно банк, в котором у владельца банковской пластиковой карточки открыт карт-счет, осуществляет начисление процентов на остаток денежных средств на карт-счете;
5. Независимость от режима работы обслуживающего банка, т.е возможность осуществлять операции круглые сутки;
6. Владельцам банковской пластиковой карточки в определенных торговых предприятиях и сервисных центрах предоставляются скидки и льготные тарифы при осуществлении покупки;
7. Возможность приобретения товара в сети Интернет и многое другое.

        Одним из недостатков является невозможность использования банковской пластиковой карточки на территории Республики Беларусь повсеместно, поскольку рынок данных услуг у нас находится на стадии развития и карточками могут пользоваться предприятия, находящиеся в крупных населенных пунктах. Следующий недостаток состоит в том, что некоторые типы карточек могут обслуживаться только в определенных банкоматах. К недостаткам банковской пластиковой карточки можно отнести также влияние на них природных факторов (перепад температуры воздуха, попадание прямых солнечных лучей, механические нагрузки), возможные взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковской пластиковой карточки и его владельце при расчетах через сеть Интернет.[6]

        Вывод: использование пластиковых  карточек в безналичном расчете является очень удобным и достаточно простым  для всех клиентов банка. Также использование пластиковых карточек показывает высокий уровень развития экономики страны в целом, а в связи с этим безналичный расчет пластиковыми карточками помогает контролировать денежный оборот, расширяет кредитные возможности банковской системы, ускоряет оборот денежных средств и материальных ресурсов. Конечно существующие недостатки в виде невозможности оплатить товары или услуги карточкой в отдаленных местах затрудняют их использование, но это лишь  временный недостаток, так как с каждом годом происходит развитие безналичных расчетов, увеличивается эмиссия карточек и многие даже мелкие магазины  обзаводятся      платежными терминалами  для проведения расчетов банковскими пластиковыми карточками.

1.2    История возникновения банковских пластиковых карточек

         Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Некоторые говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а например, магазином или страховой компанией [8, с.46].

          Первыми возникли именно кредитные карточки, которые еще не были ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.                                        

          Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

         Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и увеличивая коммерческую сеть, В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

         Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1958году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

          1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express (Американ Экспресс). Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card (Юниверсал Трэвэл Кард), выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков “American Express” и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

          В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

           Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Судьба этой программы необычна: на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор- Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации National Bank Americard (БэнкАмерикард).

         По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» («Мастер Чарж»), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа бала выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бала создана National BankAmericard Incorporated (НБИ).

          Таким образом, к началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express» .